การฟอกเงินอาจปรากฏให้เห็นในกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน ระบบการเบิกจ่าย และบันทึกธุรกรรม โดยซ่อนอยู่เบื้องหลังบริษัทบังหน้า ชื่อตำแหน่งงานที่คลุมเครือ และรูปแบบการชำระเงินที่ดูสับสน การตรวจสอบเพื่อป้องกันการฟอกเงิน (AML) เป็นวิธีป้องกันไม่ให้ผลิตภัณฑ์ของคุณมีส่วนเกี่ยวข้องกับแผนการประเภทนี้ ด้านล่างนี้เราจะอธิบายว่าการตรวจสอบ AML มีอะไรบ้าง ใช้หาความเสี่ยงใด และจะสร้างระบบที่ปรับขนาดได้อย่างไร

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การตรวจสอบ AML คืออะไร
  
• เหตุใดจึงต้องตรวจสอบ AML
  
• ขั้นตอน AML ทำงานอย่างไร และมีขั้นตอนโดยละเอียดอย่างไรบ้าง
  
• ข้อกำหนดหลักของ AML สำหรับธุรกิจมีอะไรบ้าง
  
• ความเสี่ยงด้านการป้องกันการฟอกเงินที่ร้ายแรงที่สุดในการชำระเงินดิจิทัลมีอะไรบ้าง
  
• Stripe Financial Connections ช่วยอะไรได้บ้าง
  

การตรวจสอบ AML คืออะไร

การตรวจสอบ AML เป็นขั้นตอนที่ธุรกิจใช้เพื่อยืนยันตัวตนของลูกค้า และเพื่อให้แน่ใจว่าลูกค้าไม่ได้เคลื่อนย้ายเงินทุนผิดกฎหมาย โดยทำหน้าที่เป็นด่านป้องกันแรกในระบบการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่ครอบคลุมกว้างขึ้น ซึ่งจัดทำขึ้นเพื่อตรวจจับและป้องกันการฟอกเงิน การเงินเพื่อสนับสนุนการก่อการร้าย และการฉ้อโกงทางการเงิน

อย่างน้อยก็ต้องมีการเก็บรวบรวมและตรวจสอบข้อมูลพื้นฐานของบุคคลทั่วไป (เช่น ชื่อ วันเกิด ที่อยู่ บัตรประจำตัวที่ออกโดยรัฐบาล) และธุรกิจ (เช่น การจดทะเบียนนิติบุคคล โครงสร้างกรรมสิทธิ์ ตัวแทนที่ได้รับอนุญาต)

นอกจากนี้ ยังมีการคัดกรองลูกค้าเพื่อให้ทราบข้อมูลต่อไปนี้

• การมีชื่ออยู่ในรายชื่อการคว่ำบาตรจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง เช่น สำนักงานควบคุมทรัพย์สินต่างชาติของสหรัฐอเมริกา (OFAC) และสหประชาชาติ
  
• การจำแนกประเภทว่าเป็นบุคคลที่มีสถานภาพทางการเมือง (PEP)
  
• สื่อเชิงลบหรือที่เรียกว่า "ข่าวเสีย" หรือตำแหน่งที่ตั้งที่มีความเสี่ยงสูง
  

คุณต้องทำความเข้าใจว่าเงินของลูกค้ามาจากที่ใดและเพื่อจุดประสงค์ใดโดยพิจารณาตามความเสี่ยง โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับโครงสร้างธุรกิจที่ซับซ้อนหรือผู้ซื้อที่ดำเนินธุรกิจในภาคธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูง

เหตุใดจึงต้องตรวจสอบ AML

การตรวจสอบ AML เป็นสิ่งจำเป็นเนื่องจากป้องกันการฟอกเงินและการจัดหาเงินทุนเพื่อการสนับสนุนการก่อการร้าย ธุรกิจที่ไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนด AML จะต้องเผชิญผลตามมาที่ร้ายแรงและมีค่าใช้จ่ายสูง

รัฐบาลต่างๆ ทั่วโลกได้สร้างระบบ AML ที่เข้มงวดเพื่อให้ระบบการเงินปลอดเงินทุนสนับสนุนอาชญากรรม เขตอำนาจศาลมากกว่า 200 แห่งทุ่มเทปฏิบัติตามมาตรฐานระหว่างประเทศที่กำหนดโดยคณะทำงานเฉพาะกิจเพื่อดำเนินมาตรการทางการเงิน (FATF) ซึ่งหากธุรกิจเคลื่อนย้ายเงิน ก็จะต้องปฏิบัติตามกฎเหล่านี้ มิฉะนั้นจะต้องเสียค่าปรับ เข้ารับการตรวจสอบ และอาจต้องรับผิดทางอาญา

หน่วยงานกำกับดูแลให้ความสนใจฟินเทค แพลตฟอร์มคริปโตเคอร์เรนซี ผู้ให้บริการชำระเงิน และธุรกิจการพนันเป็นพิเศษ ตัวอย่างเช่น ในปี 2023 บริษัทพนันในออสเตรเลียถูกปรับเงิน 450 ล้านดอลลาร์ออสเตรเลีย (AUD) เนื่องจากละเมิดกฎหมาย AML

การตรวจสอบ AML ยังปกป้องสิ่งต่อไปนี้ด้วย

• ธุรกิจ: กระบวนการเริ่มต้นใช้งานและการตรวจสอบธุรกรรมอย่างเข้มข้นจะหยุดการฉ้อโกงตั้งแต่เนิ่นๆ และป้องกันไม่ให้ถูกมิจฉาชีพแสวงหาประโยชน์
  
• พาร์ทเนอร์: ธนาคารและผู้ประมวลผลการชำระเงินสามารถหยุดให้บริการได้หากคุณไม่ปฏิบัติตามภาระหน้าที่ในการปฏิบัติตามข้อกำหนด
  
• ผลิตภัณฑ์: หากเป็นที่ทราบกันว่าแพลตฟอร์มกลายเป็นจุดอ่อน คุณอาจสูญเสียความเชื่อมั่นของลูกค้า
  
• ระบบโดยรวม: การฟอกเงินเป็นแหล่งทุนให้การค้าผิดกฎหมาย การก่อการร้าย การทุจริต และองค์กรอาชญากรรม การปฏิบัติตามข้อกำหนด AML จะขัดขวางกระแสเงินทุนตั้งแต่ต้นทาง
  
• ชื่อเสียง: ไม่มีลูกค้าหรือนักลงทุนรายใดต้องการเห็นชื่อบริษัทของคุณในประโยคเดียวกันกับคำว่า "ฟอกเงิน" หรือ "หลีกเลี่ยงการคว่ำบาตร"
  

ขั้นตอน AML ทำงานอย่างไร และมีขั้นตอนโดยละเอียดอย่างไรบ้าง

AML เป็นชุดการตรวจสอบแบบมีโครงสร้างที่ธุรกิจใช้เพื่อตรวจจับความเสี่ยงตั้งแต่เนิ่นๆ และคอยเฝ้าระวังตลอดเวลา วิธีการทำงานตามแนวปฏิบัติมีดังนี้

ยืนยันตัวตน

รวบรวมข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับบุคคลทั่วไปหรือธุรกิจที่เกี่ยวข้องเพื่อดำเนินการตรวจสอบ "รู้จักลูกค้าของคุณ" (KYC) ให้คัดกรองหาการคว่ำบาตรและสถานะ PEP หากมีผู้ที่อยู่ในรายชื่อต้องห้าม หรือเชื่อมโยงกับสถานะทางการเมืองหรือข่าวเสีย ระบบจะรายงานบุคคลดังกล่าว

หากบุคคลทั่วไปหรือธุรกิจไม่ผ่านการคัดกรอง ให้คุณหยุดที่ขั้นตอนนั้นและไม่ต้องดำเนินการขายต่อ หากผ่านการคัดกรอง ให้คุณดำเนินการต่อในขั้นตอนถัดไป

ประเมินความเสี่ยงของลูกค้า

จากนั้น ให้ดูว่าบุคคลทั่วไปหรือธุรกิจมีความเสี่ยงแค่ไหน ซึ่งเรียกว่า "การตรวจสอบข้อมูลลูกค้า" (CDD)

คุณจะพบข้อมูลต่อไปนี้

• ประเภทธุรกิจ
  
• สถานที่ตั้ง
  
• วิธีที่จะใช้ผลิตภัณฑ์หรือบริการของคุณ
  
• แหล่งที่มาของเงิน
  

เจาะลึกข้อมูลเพื่อหาโปรไฟล์ความเสี่ยงสูง

หากมีการรายงานว่าลูกค้ามีความเสี่ยงโดยพิจารณาจากพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ อุตสาหกรรม ความซับซ้อนของกรรมสิทธิ์ หรือพฤติกรรม ให้คุณดำเนินการตรวจสอบข้อมูลแบบเข้มข้น (EDD)

ซึ่งอาจประกอบด้วยการดำเนินการต่อไปนี้

• การยืนยันแหล่งที่มาของเงินทุนหรือทรัพย์สิน
  
• การเก็บรวบรวมข้อมูลอ้างอิงหรืองบการเงิน
  
• การตรวจสอบข่าวเสีย
  
• การขอรับอนุมัติจากผู้บริหารระดับอาวุโสก่อนดำเนินการต่อ
  

ติดตามตรวจสอบพฤติกรรมอย่างต่อเนื่อง

การติดตามตรวจสอบไม่สิ้นสุดลงเมื่อลูกค้าเริ่มต้นใช้งาน ระบบที่อาศัยกฎเป็นหลัก และโมเดล AI จะรายงานการเบี่ยงเบนที่เกิดขึ้นในธุรกรรม ส่วนทีมการปฏิบัติตามข้อกำหนดจะตรวจสอบการแจ้งเตือนและส่งเรื่องต่อเมื่อพบสิ่งที่น่าสงสัย

คอยจับตาดูสิ่งต่อไปนี้

• ปริมาณธุรกรรมที่เพิ่มขึ้นกะทันหัน
  
• รูปแบบการกำหนดเส้นทางที่ผิดปกติ
  
• การโอนไปยังเขตอำนาจศาลที่มีความเสี่ยงสูง
  
• การจัดโครงสร้าง (เช่น การแยกย่อยธุรกรรมขนาดใหญ่เพื่อเลี่ยงการถูกตรวจพบ)
  

รายงานกิจกรรมที่น่าสงสัย

หากเกิดความผิดปกติที่ไม่สามารถอธิบายได้ คุณควรรายงานโดยไม่เปิดเผยให้ลูกค้าทราบ และต้องเก็บบันทึกข้อมูลไว้ ซึ่งโดยปกติจะเก็บไว้อย่างน้อย 5 ปี

แจ้งหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง ซึ่งขึ้นอยู่กับประเทศที่ธุรกิจของคุณดำเนินงานอยู่

• สหรัฐอเมริกา: เครือข่ายปราบปรามอาชญากรรมทางการเงิน (FinCEN)
  
• สหราชอาณาจักร: หน่วยงานปราบปรามอาชญากรรมแห่งชาติ (NCA)
  
• สหภาพยุโรปและประเทศอื่นๆ: หน่วยข่าวกรองทางการเงินในท้องถิ่น
  

ข้อกำหนดหลักของ AML สำหรับธุรกิจมีอะไรบ้าง

หากคุณเคลื่อนย้ายเงิน คุณต้องมีโปรแกรม AML หากคุณเป็นธนาคาร มาร์เก็ตเพลส แพลตฟอร์มคริปโต หรือธุรกิจสตาร์ทอัพที่จัดการการชำระเงิน คุณต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้ ข้อกำหนดเจาะจงดังกล่าวจะแตกต่างกันไปตามแต่ละประเทศ แต่โดยทั่วไปแล้ว หน่วยงานกำกับดูแลมักจะให้ปฏิบัติตามมาตรฐานหลักเดียวกัน

นอกเหนือจากงานที่จำเป็นสำหรับการตรวจสอบ AML เช่น การทราบว่าคุณทำงานร่วมกับใคร การวัดความเสี่ยง การติดตามลูกค้าหลังจากกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน และการเก็บบันทึกข้อมูลที่เข้าถึงได้แล้ว สิ่งที่ควรให้ความสำคัญก็มีอีกไม่กี่อย่าง

แต่งตั้งบุคคลที่จะเป็นผู้นำในการดำเนินงาน AML

คุณต้องแต่งตั้งบุคคลที่จะรับผิดชอบการปฏิบัติตามข้อกำหนด AML ซึ่งมักเรียกว่าเจ้าหน้าที่รายงานการฟอกเงิน (MLRO) บุคคลนี้ควรมีอำนาจเพียงพอที่จะยกระดับปัญหาและตัดสินใจ

ฝึกอบรมทีม

พนักงานทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน การสนับสนุน การดำเนินงาน หรือผลิตภัณฑ์ควรทราบวิธีสังเกตพฤติกรรมที่น่าสงสัยและขั้นตอนที่ต้องดำเนินการหลังจากนั้น การฝึกอบรมนี้ควรบันทึกไว้เป็นเอกสารและมีผลกับทั้งพนักงานใหม่และพนักงานที่ทำงานมานานแล้ว

ตรวจสอบและอัปเดตเป็นประจำ

หน่วยงานกำกับดูแลคาดหวังว่าคุณต้องตรวจสอบโปรแกรม AML ทุกปี รวมทั้งตรวจสอบและอัปเดตโปรแกรมเมื่อผลิตภัณฑ์ ตลาด หรือความเสี่ยงเปลี่ยนแปลงไป

ที่กล่าวไปนั้นเป็นข้อมูลเบื้องต้น คุณสามารถต่อยอดจากข้อมูลดังกล่าวโดยพิจารณาตามโมเดลธุรกิจ ตลาด และพาร์ทเนอร์ของคุณ แต่หากดำเนินการตามนี้ไม่ครบถ้วน คุณจะเผชิญความเสี่ยงด้านกฎหมาย การเงิน และการดำเนินธุรกิจประจำวัน

ความเสี่ยงด้านการป้องกันการฟอกเงินที่ร้ายแรงที่สุดในการชำระเงินดิจิทัลมีอะไรบ้าง

ยิ่งการชำระเงินรวดเร็วและครอบคลุมทั่วโลกเท่าใด ก็ยิ่งดึงดูดมิจฉาชีพที่พยายามฟอกเงิน จุดที่มีความเสี่ยง AML มากที่สุดในระบบที่เน้นช่องทางดิจิทัลเป็นหลักและสิ่งที่ทำให้จับได้ยากกว่าเดิมมีดังนี้

การชำระเงินแบบเรียลไทม์ไม่เหลือพื้นที่ให้เกิดข้อผิดพลาด

เงินมีการเคลื่อนย้ายอย่างรวดเร็ว ในบางระบบจะเคลื่อนย้ายในทันที ซึ่งดีต่อผู้ใช้ แต่เป็นอุปสรรคสำหรับทีมการปฏิบัติตามข้อกำหนด เพราะเมื่อเงินทุนออกจากระบบไปแล้วจะไม่สามารถนำกลับคืนได้ ซึ่งหมายความว่าคุณต้องตรวจสอบล่วงหน้าหรือแบบเรียลไทม์

การซ้อนทับระหว่างการฉ้อโกงกับการฟอกเงิน

การฉ้อโกงบางอย่างไม่โจ่งแจ้งเท่าการขโมยแบบตรงๆ รวมถึงการวางหรือการแบ่งระดับเงินทุน ซึ่งเป็นพฤติกรรมการฟอกเงินทั่วไป การฉ้อโกงนี้อาจแสดงให้เห็นในรูปแบบการเข้าควบคุมบัญชีที่ใช้เพื่อเปลี่ยนเส้นทางเงินสด หรือข้อมูลระบุตัวตนแบบสังเคราะห์ที่ใช้ในการเปิดบัญชีหลายสิบบัญชี ทีมต่อต้านการฉ้อโกงอาจสังเกตเห็นการพยายามฉ้อโกงได้ก่อน แต่หากคุณไม่ได้มองหาความผิดปกติทางพฤติกรรมโดยคำนึงถึงการฟอกเงิน คุณอาจไม่ทันสังเกตเห็นรูปแบบในภาพรวม

ธุรกรรมแบบจัดโครงสร้างที่สังเกตเห็นได้ยากในภาพรวม

แพลตฟอร์มดิจิทัลประมวลผลธุรกรรมขนาดเล็กหลายพันหรือหลายล้านรายการต่อวัน ปริมาณนี้เป็นที่กำบังให้ผู้ฟอกเงินแยกย่อยการโอนเงินจำนวนมากออกเป็นธุรกรรมเล็กๆ เพื่อเลี่ยงการถูกตรวจพบ ซึ่งเป็นกลยุทธ์ที่เรียกว่าการจัดโครงสร้าง หากไม่มีเกณฑ์การแจ้งเตือนอัจฉริยะและการตรวจจับรูปแบบต่างๆ ธุรกรรมเหล่านี้อาจหลุดรอดสายตาไปได้

การกระจายตัวทางระเบียบข้อบังคับทำให้เกิดจุดอ่อน

บริษัทด้านการชำระเงินดิจิทัลมักจะดำเนินงานในหลายประเทศ ซึ่งกฎ AML ในแต่ละประเทศอาจแตกต่างกันไป และมิจฉาชีพจะทราบว่าที่ใดมีการบังคับใช้อ่อนแอที่สุด หากการควบคุมแตกต่างกันไปตามตลาดหรือพาร์ทเนอร์ มิจฉาชีพก็จะพบช่องโหว่นี้ เพราะฉะนั้นบริษัทจำนวนมากที่ใช้ระบบดิจิทัลเป็นหลักจึงเลือกปฏิบัติตามข้อกำหนดที่เข้มงวดที่สุดในทุกภาคส่วน แทนที่จะปรับเปลี่ยนตามมาตรฐานต่ำสุดในแต่ละท้องถิ่น

คริปโตเพิ่มความซับซ้อนอีกขั้น

แม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้ชำระเงินด้วยคริปโตโดยตรง แต่ผู้ใช้ก็อาจโต้ตอบกับคริปโตได้จากที่อื่นในระบบของคุณ การโอนบล็อกเชนสามารถทำข้ามเขตแดนได้รวดเร็ว และเริ่มลงมือได้โดยใช้ชื่อปลอม คุณจะต้องทราบวิธีรายงานที่อยู่กระเป๋าเงินที่มีความเสี่ยงสูง ติดตามต้นทางของสินทรัพย์ และตอบสนองอย่างรวดเร็วหากเงินทุนเข้าสู่ระบบจากแหล่งที่เชื่อมโยงกับกิจกรรมผิดกฎหมาย

การละเมิดการคว่ำบาตรอาจเกิดขึ้นได้โดยไม่ทันสังเกต

หากระบบของคุณอนุญาตให้ผู้ใช้ส่งหรือรับเงินทุนจากประเทศหรือหน่วยงานที่ถูกคว่ำบาตร แม้คุณจะไม่รู้ตัว แต่ก็อาจต้องรับผิด ด้วยเหตุนี้ การคัดกรองผู้จ่ายและผู้รับเงินจึงสำคัญ

ความเสี่ยงดูไม่เหมือนความเสี่ยงเสมอไป

บางครั้ง การฟอกเงินดูเหมือนกับผู้ใช้ปกติที่ชำระเงินค่าเช่าทุกเดือน หรือบัญชีส่วนตัวที่อยู่ๆ ถูกใช้เหมือนกับเป็นบัญชีธนาคาร ความท้าทายในการชำระเงินดิจิทัลก็คือว่า พฤติกรรมนี้มักจะผ่านการตรวจสอบในระดับตื้นๆ คุณจึงต้องใช้ระบบที่สามารถตรวจจับรูปแบบในเวลา บัญชี และธุรกรรมต่างๆ รวมถึงลึกลงไปในระบบเหล่านั้นด้วย

Stripe Financial Connections ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Financial Connections คือชุดอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ที่ช่วยให้คุณเชื่อมต่อกับบัญชีธนาคารของลูกค้าและดึงข้อมูลทางการเงินของลูกค้าได้อย่างปลอดภัย จึงช่วยให้คุณประเมินความเสี่ยงของลูกค้าได้อย่างรวดเร็ว

Financial Connections สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• ทำให้กระบวนการเริ่มต้นใช้งานเป็นเรื่องง่าย: นำเสนอขั้นตอนการยืนยันตัวตนบัญชีธนาคารที่ราบรื่นและทันทีที่ไม่ต้องยืนยันตัวตนและบัญชีด้วยตัวเอง
  
• เข้าถึงข้อมูลทางการเงินที่ครบถ้วน: ดึงข้อมูลบัญชีธนาคารของลูกค้าที่ครอบคลุม รวมถึงยอดคงเหลือ ธุรกรรม และรายละเอียดบัญชี
  
• สร้างขั้นตอนการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าโดยอัตโนมัติ: ช่วยให้ลูกค้าเชื่อมโยงบัญชีธนาคารสำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าได้อย่างปลอดภัย ซึ่งจะช่วยเพิ่มอัตราการชำระเงินสำเร็จ
  
• ยกระดับการจัดการความเสี่ยง: วิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินของลูกค้าเพื่อทำการตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อ การให้กู้ยืม และผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ อย่างมีข้อมูลมากขึ้น
  
• __ ปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับ:__ ปฏิบัติตามข้อกำหนด KYC และ AML
  
• สร้างนวัตกรรมด้วยความมั่นใจ: สร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินใหม่ๆ บนโครงสร้างพื้นฐาน Financial Connections ที่ปลอดภัยและเชื่อถือได้
  

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Financial Connections หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้