洗钱行为可能出现在客户准入流程、支付系统与交易日志中，隐匿于空壳公司、模糊职位名称及混乱支付模式背后。反洗钱 (AML) 核查是防止贵方产品卷入此类骗局的关键手段。下文将详细说明反洗钱核查的要素、需警惕的风险类型及如何构建可扩展的合规体系。

本文内容

• 何为反洗钱核查？
  
• 为何需要反洗钱核查？
  
• 反洗钱流程如何逐步实施？
  
• 企业需满足哪些主要反洗钱要求？
  
• 数字支付中最大的反洗钱风险是什么？
  
• Stripe Financial Connections 如何提供助力
  

何为反洗钱核查？

反洗钱核查是企业用于验证客户身份，确保资金往来合法性的流程。作为合规体系的第一道防线，其核心功能在于侦防洗钱、恐怖主义融资及金融欺诈。

至少需收集并核实个人的基本信息（如姓名、出生日期、地址、政府签发身份证件）及企业信息（如法定注册资料、股权结构、授权代表人）。

客户筛查还涵盖以下方面：

• 是否出现在相关机构的制裁名单中，例如美国外国资产控制办公室 (OFAC) 与联合国 (UN)
  
• 是否被归类为政治公众人物 (PEPs)
  
• 是否存在负面报道（即不良媒体记录）或涉及高风险地域
  

根据风险等级，贵方可能还需了解客户资金来源及用途，尤其针对复杂企业架构或高风险行业买家。

为何需要反洗钱核查？

反洗钱核查旨在防范洗钱与恐怖主义融资活动。若企业未能遵守反洗钱规定，将面临重大且高昂的合规代价。

全球各国政府已建立严格的反洗钱体系，旨在将犯罪资金隔绝于金融系统之外。目前已有 200 多个司法管辖区 已承诺遵循金融行动特别工作组 (FATF) 制定的国际标准。若企业涉及资金流转业务，必须遵守这些规定，否则将面临罚款、审计乃至刑事责任。

监管机构对金融科技公司、加密货币平台、支付服务提供商及博彩企业保持高度关注。例如 2023 年，一家澳大利亚博彩公司因违反反洗钱法规被处以 4.5 亿澳元罚款。

反洗钱核查同时保护以下方面：

• 贵方企业： 严格的客户准入与交易监控机制可及早阻断欺诈行为，防止企业被不法分子利用。
  
• 贵方合作伙伴： 若未能履行合规义务，银行与支付处理机构可能终止与贵方的合作。
  
• 贵方产品： 若平台被视为安全薄弱环节，可能导致客户信任度流失。
  
• 整个系统： 洗钱资金助长贩运、恐怖主义、腐败及有组织犯罪。反洗钱合规能从源头切断资金流。
  
• 贵方声誉： 没有客户或投资者愿见到贵司名称与“洗钱团伙”或“制裁规避”等字眼相关联。
  

反洗钱流程如何逐步实施？

反洗钱是通过结构化核查流程，帮助企业及早发现风险并持续保持监控的手段。以下是实际操作中的具体步骤。

验证身份

收集相关个人或企业的基本信息，以执行客户尽职调查 (KYC)。筛查制裁名单与政治公众人物 (PEP) 状态。若发现对象属于禁止名单、涉及政治关联或不良媒体记录，系统将自动标记。

如果个人或企业未能通过审查筛查，则应立即终止交易流程，不再继续推进销售；如果审查通过，则可进入下一步操作。

评估客户风险

下一步是确定个人或企业的风险等级，该流程称为客户尽职调查 (CDD)。

需查明以下信息：

• 客户业务类型
  
• 客户所在地域
  
• 客户将如何使用贵方产品或服务
  
• 客户资金来源
  

高风险客户深度调查

若客户因所在地域、所属行业、股权复杂性或行为模式被标记为高风险，则需实施强化尽职调查 (EDD)。

内容包括：

• 核实资金或财富来源
  
• 收集资信证明或财务报表
  
• 审查不良媒体记录
  
• 获得高级管理层审批后方可推进
  

持续监控行为动态

客户准入后监控仍不中止。基于规则的系统与人工智能模型会标记交易中的任何异常偏差。合规团队需审查预警信号，并对可疑活动启动升级处理。

监控重点包括：

• 交易量骤增
  
• 异常资金路径
  
• 向高风险司法管辖区转账
  
• 结构化操作（即拆分大额交易以规避检测）
  

报告可疑活动

若发现异常且无法合理解释，应在避免惊动客户的前提下及时上报。贵方通常还需保存至少五年的相关记录。

具体需向企业注册地所在国家的指定监管机构进行申报。

• 美国： 金融犯罪执法网络 (FinCEN)
  
• 英国： 国家犯罪调查局 (NCA)
  
• 欧盟及其他地方： 当地金融情报机构
  

企业需满足哪些主要反洗钱要求？

只要涉及资金流转业务，就必须建立反洗钱计划，无论是银行、市场平台、加密交易平台，还是处理支付业务的初创企业。具体规定因国家而异，但监管机构通常要求符合以下核心标准。

除了反洗钱核查所需的基础工作，如确认合作方身份、评估风险等级、持续监控已准入客户及保存可调取记录之外，贵方还需优先落实以下措施。

任命反洗钱合规负责人

需指定专人负责反洗钱合规事务，通常称为洗钱报告官 (MLRO)。该人选应具备足够权限以上报风险事件并做出决策。

进行团队培训

凡涉及客户准入、技术支持、运营或产品业务的员工，均应掌握识别可疑行为及后续处置流程。培训需形成书面记录，并适用于新入职员工与资深员工。

定期审查与更新

监管机构要求企业每年对反洗钱计划进行审查，并根据产品、市场或风险变化及时更新。

这是最低要求，贵方还需根据 商业模式、市场特性及合作伙伴情况持续完善。若缺失任何环节，企业将在法律、财务及日常运营中面临风险。

数字支付中最大的反洗钱风险是什么？

支付流程越快捷、全球化程度越高，就越容易吸引试图洗钱的不法分子。以下是反洗钱风险在数字化系统中最常见的高发领域，及其难以被察觉的关键原因。

实时支付不容差错

资金流转极速完成，在某些系统中甚至是即时到账。这对用户而言是便利，对合规团队却是挑战。一旦资金转出便无法追回，这意味着所有核查必须在交易前或实时完成。

欺诈与洗钱交织

部分欺诈手段比直接盗取更为隐蔽，包括资金放置与分层等典型洗钱操作。具体表现为通过账户接管转移资金，或利用合成身份开设大量账户。风控团队或能率先发现欺诈企图，但若未从洗钱视角审视行为异常，可能忽略更广泛的犯罪模式。

结构化交易难以大规模识别

数字平台每日处理数千甚至数百万笔小额交易。这种规模为洗钱者提供了掩护，他们将大额资金拆解为小额转账以规避检测（该策略称为“结构化操作”）。若未设置智能警报阈值与跨模式检测机制，此类交易极易蒙混过关。

监管碎片化形成风险洼地

数字支付公司常跨境运营，而各国反洗钱规则存在差异，犯罪分子往往会瞄准执法薄弱地区。若企业的风控措施因市场或合作伙伴而异，不法分子便会乘虚而入。因此多数数字原生企业选择全面遵循最严格的标准，而非迎合当地最低要求。

加密货币叠加风险层级

即使未直接提供加密服务，用户仍可能在贵方系统的其他环节接触此类资产。区块链转账具有即时性、跨境性和匿名操作特征，需掌握高风险钱包地址标记、资产溯源能力，并能对涉非法活动的资金来源快速响应。

制裁违规可能悄然发生

若贵方系统允许用户与受制裁国家或实体发生资金往来（即使无意为之），企业仍须承担法律责任。因此对付款方与收款方的筛查至关重要。

风险并不总是显而易见

洗钱行为可能伪装成每月按时支付租金的普通用户，或是突然呈现商业账户特征的个人账户。数字支付领域的挑战在于，这类行为往往能通过表面审查。因此需要建立能够跨越时间、账户及交易维度，并能穿透单笔交易内部的监测体系。

Stripe Financial Connections 如何提供助力

Stripe Financial Connections 是一组应用程序编程接口 (APIs)，可安全接入客户银行账户并获取财务数据，有助于贵方快速完成风险评估。

Financial Connections 可以帮助贵方：

• 简化准入流程： 提供无缝即时银行账户验证，无需人工核验身份与账户信息。
  
• 访问丰富的财务数据： 读取客户银行账户的完整信息，包括余额、交易记录及账户详情。
  
• 自动化经常性付款： 支持客户安全绑定银行账户实现定期扣款，提升支付成功率。
  
• 加强风险管理： 分析客户财务数据，为信贷及其他金融产品决策提供依据。
  
• 满足合规要求： 满足客户身份验证 (KYC) 和反洗钱要求。
  
• 安心创新： 基于安全可靠的金融连接基础设施开发新型金融产品与服务。
  

了解更多有关金融连接的信息，或立即开始使用。