Witwassen kan opduiken in onboarding-stromen, uitbetalingssystemen en transactielogboeken. Het gaat vaak schuil achter lege vennootschappen, vage functietitels en verwarrende betalingspatronen. Met antiwitwascontroles (AML) kun je voorkomen dat je product bij dit soort praktijken betrokken raakt. Hieronder leggen we uit wat er bij AML-controles komt kijken, op welke risico's je moet letten en hoe je een schaalbaar systeem kunt opzetten.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een AML-check?
  
• Waarom zijn AML-controles nodig?
  
• Hoe werkt het AML-proces precies, stap voor stap?
  
• Wat zijn de belangrijkste AML-vereisten voor ondernemingen?
  
• Wat zijn de grootste risico's op het gebied van anti-witwasbeleid bij digitale betalingen?
  
• Hoe Stripe Financial Connections kan helpen
  

Wat is een AML-controle?

Een AML-check is een manier waarop ondernemingen de identiteit van hun klanten checken en ervoor zorgen dat klanten geen illegaal geld verplaatsen. Het is de eerste verdedigingslinie in een groter compliance-systeem dat is opgezet om witwassen, terrorismefinanciering en financiële fraude op te sporen en te voorkomen.

Dit houdt minimaal in dat basisinformatie over personen (bijv. naam, geboortedatum, adres, door de overheid uitgegeven identiteitsbewijs) en ondernemingen (bijv. wettelijke registratie, eigendomsstructuur, bevoegde vertegenwoordigers) wordt verzameld en gecontroleerd.

Klanten worden ook gescreend op:

• Eventuele vermelding op sanctielijsten van relevante autoriteiten, zoals het Amerikaanse Office of Foreign Assets Control (OFAC) en de Verenigde Naties (VN)
  
• Als ze als politiek prominente personen (PEP's) aangemerkt zijn
  
• Negatieve berichtgeving in de media (ook wel bekend als 'adverse media') of risicovolle regio's
  

Afhankelijk van het risico moet je misschien ook weten waar het geld van de klant vandaan komt en waarom, vooral bij ingewikkelde bedrijfsstructuren of kopers die actief zijn in risicovollere sectoren.

Waarom zijn AML-controles nodig?

AML-controles zijn nodig omdat ze het witwassen van geld en de financiering van terrorisme tegengaan. Ondernemingen die de AML-vereisten niet naleven, krijgen te maken met aanzienlijke en dure gevolgen.

Over de hele wereld hebben overheden strenge AML-regels opgezet om criminele geldstromen uit het financiële systeem te houden. Meer dan 200 rechtsgebieden hebben toegezegd om te voldoen aan de internationale normen die zijn vastgesteld door de Financial Action Task Force (FATF). Als je onderneming geld verplaatst, moet je je aan deze regels houden, anders kun je boetes, controles en mogelijk strafrechtelijke aansprakelijkheid tegemoet zien.

Regelgevers hebben vooral interesse in fintechs, cryptovalutaplatforms, betalingsdienstaanbieders en gokbedrijven. Zo kreeg een Australisch gokbedrijf in 2023 een boete van 450 miljoen Australische dollar (AUD) omdat het de AML-wetgeving had overtreden.

AML-controles beschermen ook:

• Je onderneming: Goede onboarding en transactiemonitoring stoppen fraude in een vroeg stadium en voorkomen dat je wordt misbruikt door kwaadwillenden.
  
• Je partners: Banken en betalingsverwerkers kunnen je kwijtschelden als je niet voldoet aan de nalevingsverplichtingen.
  
• Je product: Als je platform bekend staat als een zwakke schakel, kun je het vertrouwen van klanten verliezen.
  
• Het systeem in het algemeen: Witgewassen geld financiert mensenhandel, terrorisme, corruptie en georganiseerde misdaad. AML-compliance snijdt de geldstroom bij de bron af.
  
• Je reputatie: Geen enkele klant of investeerder wil je bedrijfsnaam in één zin zien staan met 'witwaspraktijken' of 'sanctieontduiking'.
  

Hoe werkt het AML-proces stap voor stap?

AML is een gestructureerde reeks controles die ondernemingen gebruiken om risico's vroeg op te sporen en op lange termijn waakzaam te blijven. Zo werkt het in de praktijk.

Identiteit verifiëren

Verzamel basisinfo over de betrokken personen of ondernemingen om Know Your Customer (KYC)-controles uit te voeren. Controleer op sancties en PEP-status. Als iemand op een verboden lijst staat of gelinkt is aan politieke blootstelling of negatieve media-aandacht, zal het systeem dit signaleren.

Als de persoon of de onderneming niet door de screening komt, stop je daar en ga je niet verder met de verkoop. Als ze wel door de screening komen, ga je door naar de volgende stap.

Beoordeel het risico van de klant

Kijk daarna hoe riskant de persoon of de onderneming is. Dit heet Customer Due Diligence (CDD).

Je komt te weten:

• Hun type bedrijf
  
• Waar ze zitten
  
• Hoe ze je product of dienst gaan gebruiken
  
• Waar hun geld vandaan komt
  

Graaf dieper voor risicovolle profielen

Als een klant wordt gezien als een hoger risico vanwege waar hij zit, de branche, hoe ingewikkeld het eigendom is of hoe hij zich gedraagt, doe je een uitgebreide controle (EDD).

Dit kan het volgende omvatten:

• De bron (of bronnen) van geld of rijkdom checken
  
• Referenties of financiële overzichten verzamelen
  
• Negatieve berichtgeving bekijken
  
• Goedkeuring van het senior management krijgen voordat je verder gaat
  

Gedrag continu in de gaten houden

Monitoring stopt niet zodra de klant is aangemeld. Op regels gebaseerde systemen en AI-modellen signaleren elke afwijking in transacties. Compliance-teams bekijken waarschuwingen en escaleren alles wat verdacht lijkt.

Let op:

• Pieken in het aantal transacties
  
• Vreemde routingpatronen
  
• Overboekingen naar risicovolle rechtsgebieden
  
• Structurering (d.w.z. het opsplitsen van grote transacties om detectie te voorkomen)
  

Verdachte activiteiten melden

Als er iets vreemds is en je kunt het niet verklaren, moet je dit melden zonder dat de klant er iets van merkt. Je moet ook een administratie bijhouden, meestal voor minstens vijf jaar.

Breng de relevante autoriteit op de hoogte, afhankelijk van het land waar je onderneming is gevestigd.

• De VS: Het Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN)
  
• Het Verenigd Koninkrijk: Het National Crime Agency (NCA)
  
• De EU en elders: Lokale financiële inlichtingeneenheden
  

Wat zijn de belangrijkste AML-vereisten voor ondernemingen?

Als je geld verplaatst, heb je een AML-programma nodig. Dat geldt voor banken, marktplaatsen, cryptoplatforms en startups die betalingen verwerken. De precieze vereisten verschillen per land, maar toezichthouders vragen over het algemeen om dezelfde kernnormen.

Naast de taken die nodig zijn voor AML-controles, zoals weten met wie je werkt, risico's inschatten, klanten monitoren na onboarding en toegankelijke gegevens bijhouden, zijn er nog een paar dingen die je moet doen.

Iemand aanstellen om AML-inspanningen te leiden

Je moet iemand aanwijzen die verantwoordelijk is voor AML-compliance, vaak een Money Laundering Reporting Officer (MLRO) genoemd. Deze persoon moet genoeg bevoegdheden hebben om problemen te escaleren en beslissingen te nemen.

Train je team

Alle medewerkers die betrokken zijn bij onboarding, ondersteuning, bedrijfsvoering of productontwikkeling moeten weten hoe ze verdacht gedrag kunnen herkennen en wat ze vervolgens moeten doen. Deze training moet worden gedocumenteerd en geldt zowel voor nieuwe medewerkers als voor medewerkers die al langer in dienst zijn.

Regelmatig checken en bijwerken

Regelgevers verwachten dat je het AML-programma elk jaar bekijkt, controleert en bijwerkt naarmate je product, markt of risico's veranderen.

Dat is de basis. Van daaruit kun je verder bouwen, afhankelijk van je businessmodel, markten en partners. Maar als een van deze elementen ontbreekt, loop je risico's op juridisch en financieel vlak en in je dagelijkse bedrijfsvoering.

Wat zijn de grootste risico's op het gebied van anti-witwasbeleid bij digitale betalingen?

Hoe sneller en mondialer betalingen worden, hoe aantrekkelijker ze worden voor mensen die geld willen witwassen. Hieronder lees je waar AML-risico's het vaakst voorkomen in digitale systemen en waarom ze moeilijker te ontdekken zijn.

Bij realtime betalingen is er geen ruimte voor fouten

Geld gaat snel. In sommige systemen gebeurt dat direct. Dat is super voor gebruikers, maar lastiger voor compliance-teams. Als het geld eenmaal weg is, kun je het niet meer terugkrijgen, wat betekent dat je controles vooraf of in realtime moeten gebeuren.

Fraude en witwassen overlappen elkaar

Sommige pogingen tot fraude zijn subtieler dan gewoon stelen, zoals het plaatsen of gelaagd maken van geld, wat typisch is voor witwaspraktijken. Dit kan zich uiten in account-overnames om geld om te leiden of synthetische identiteiten om tientallen accounts te openen. Het fraudeteam ziet misschien eerst een poging tot fraude, maar als je niet kijkt naar afwijkend gedrag vanuit het perspectief van witwassen, mis je misschien het bredere patroon.

Gestructureerde transacties zijn moeilijker op grote schaal te herkennen

Digitale platforms verwerken duizenden, soms miljoenen kleine transacties per dag. Dat volume biedt dekking aan witwassers die grote overboekingen opsplitsen in kleinere om detectie te voorkomen – een tactiek die bekend staat als structurering. Zonder slimme waarschuwingsdrempels en detectie van kruispatronen kunnen deze transacties onopgemerkt blijven.

Versnippering van regelgeving zorgt voor zwakke plekken

Digitale betaalbedrijven zijn vaak in meerdere landen actief. AML-regels kunnen per land verschillen en criminelen weten waar de handhaving minder streng is. Als je controles per markt of partner verschillen, zullen zij de hiaten vinden. Daarom kiezen veel digitale bedrijven ervoor om overal aan de strengste eisen te voldoen, in plaats van zich aan te passen aan de laagste lokale norm.

Crypto voegt nog een extra laag toe

Zelfs als je niet direct crypto aanbiedt, kunnen je gebruikers er elders in je systeem mee te maken krijgen. Blockchain-transacties kunnen snel, grensoverschrijdend en onder een valse naam worden uitgevoerd. Je moet weten hoe je risicovolle walletadressen kunt herkennen, de herkomst van activa kunt traceren en snel kunt reageren als er geld in je systeem komt van een bron die te maken heeft met illegale activiteiten.

Sanctieovertredingen kunnen onopgemerkt blijven

Als je systeem gebruikers toestaat om geld te sturen of te ontvangen van landen of entiteiten waar sancties tegen gelden, zelfs als ze dat niet weten, kun je aansprakelijk worden gesteld. Daarom is het belangrijk om betalers en ontvangers te checken.

Het risico ziet er niet altijd uit als een risico

Soms lijkt het witwassen van geld op een normale gebruiker die elke maand huur betaalt of op een persoonlijke rekening die ineens als zakelijke rekening wordt gebruikt. Het lastige aan digitale betalingen is dat dit gedrag vaak door oppervlakkige controles heen komt. Je hebt systemen nodig die patronen kunnen herkennen in de tijd, tussen rekeningen en transacties, en ook binnen die rekeningen en transacties.

Hoe Stripe Financial Connections kan helpen

Stripe Financial Connections is een set van applicatieprogrammeerinterfaces (API's) waarmee je veilig verbinding kunt maken met de bankrekeningen van je klanten en hun financiële gegevens kunt ophalen, zodat je snel hun risico kunt beoordelen.

Financial Connections kan je helpen bij het volgende:

• De onboarding vereenvoudigen: Bied een naadloos, onmiddellijk verificatieproces voor bankrekeningen waarvoor geen handmatige identiteits- en rekeningverificatie nodig is.
  
• Toegang tot allerlei financiële gegevens: Haal uitgebreide informatie op over de bankrekeningen van je klanten, waaronder saldo's, transacties en rekeninggegevens.
  
• Terugkerende betalingen automatiseren: Laat klanten hun bankrekeningen veilig koppelen voor terugkerende betalingen, waardoor het percentage geslaagde betalingen stijgt.
  
• Het risicobeheer verbeteren: Analyseer de financiële gegevens van klanten om beter onderbouwde beslissingen te nemen over krediet, leningen en andere financiële producten.
  
• Regels volgen: Voldoe aan KYC- en AML-vereisten.
  
• Vol vertrouwen innoveren: Ontwikkel nieuwe financiële producten en diensten als aanvulling op de veilige, betrouwbare infrastructuur van Financial Connections.
  

Meer info over Financial Connections, of ga aan de slag vandaag nog.