La Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) es un sistema de pagos que les permite a las empresas y a los particulares de toda la Unión Europea enviar y recibir dinero por vía electrónica sin las comisiones añadidas que suelen asociarse a las transferencias internacionales. La SEPA está diseñada para aumentar la integración financiera dentro de Europa, fortalecer el euro y simplificar las transferencias bancarias en euros. En 2022 se enviaron casi 42.6 mil millones en transferencias de crédito SEPA en toda la región.

A continuación, explicaremos si el Reino Unido es un país de la SEPA, en qué se diferencian los pagos internacionales en la SEPA y en los países que no pertenecen a la SEPA, y las prácticas recomendadas para las empresas que usan pagos SEPA.

¿Qué hay en este artículo?

• ¿Qué hace la SEPA por las empresas?
  
• ¿Es el Reino Unido un país de la SEPA?
  
• Países que pertenecen a la SEPA frente a países no pertenecen a la SEPA
  
• Prácticas recomendadas para empresas del Reino Unido que usan pagos SEPA
  

¿Qué hace la SEPA por las empresas?

El sistema de pagos SEPA facilita transferencias transfronterizas más rápidas, convenientes y previsibles. A continuación, te mostramos cómo la SEPA ayuda a las empresas:

• Permite a las empresas que operan en varios países europeos gestionar su dinero en un solo lugar en lugar de hacer malabarismos con varias cuentas bancarias locales.

• El rápido procesamiento de pagos de la SEPA ayuda a las empresas a recibir pagos más rápido.

• Su enfoque estandarizado facilita a las empresas el cumplimiento de las normas, reglamentos y requisitos de presentación de informes de la UE.

• Los pagos SEPA permiten una configuración tecnológica más sencilla ya que son compatibles con la mayoría de los software financiero y contable.

• El débito directo SEPA les permite a las empresas gestionar pagos periódicos, como suscripciones y comisiones mensuales, en toda Europa, con un conjunto sencillo de reglas.

• El sistema facilita a las empresas la expansión a nuevos mercados europeos.

¿Es el Reino Unido un país de la SEPA?

Sí, el Reino Unido sigue siendo un país de la SEPA incluso después de abandonar la Unión Europea, pero participa como "tercer país". Esto significa que, si bien los bancos y las empresas del Reino Unido aún pueden realizar y recibir pagos en euros a través del sistema SEPA, el cambio de estado del Reino Unido introdujo las siguientes condiciones:

• Comisiones más altas: Algunos bancos comenzaron a aplicar nuevas comisiones para las transacciones SEPA entre el Reino Unido y los países de la UE después del Brexit. Estas varían según el banco o proveedor de servicios de pago.

• Tiempos de procesamiento más largos: Los pagos entre el Reino Unido y los países de la SEPA de la UE pueden conllevar tiempos de procesamiento más largos, aunque muchos bancos han trabajado para minimizar las demoras.

• Requisitos de cumplimiento adicionales: Las empresas establecidas en el Reino Unido deben proporcionar información adicional para las transacciones que se realicen con destino a la UE.

Países que pertenecen a la SEPA frente a países no pertenecen a la SEPA

Estas son las principales diferencias entre estos países.

Procesamiento de pagos

Los países de la SEPA tienen un sistema unificado para los pagos en euros. Los pagos dentro de estos países siguen un proceso estandarizado para que las transferencias sean rápidas y eficientes. Además, los pagos se procesan normalmente en el plazo de un día hábil, sin diferenciar entre transferencias nacionales e internacionales.

Los pagos hacia o desde países no pertenecientes a la SEPA no siguen el mismo formato estandarizado. En cambio, dependen de varias redes de pago internacionales, como la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT), que pueden llevar más tiempo y ser más costosas.

Comisiones

Las comisiones de los pagos internacionales en euros en los países de la SEPA son comparables a las de los pagos nacionales. Por lo general, a las empresas y a los particulares no se les cobra más por las transferencias en euros dentro de la zona SEPA.

En el caso de los pagos que involucran a países que no pertenecen a la SEPA, las comisiones suelen ser más elevadas y pueden incluir cargos adicionales de los bancos intermediarios. Esto puede hacer que las transacciones internacionales sean más costosas y menos transparentes, y tanto el remitente como el destinatario podrían enfrentarse a comisiones inesperadas.

Plazos

Por lo general, las transferencias dentro de SEPA se acreditan en el plazo de un día hábil.

Los plazos para los pagos a países que no pertenecen a la SEPA son menos predecibles y pueden variar desde unos pocos días hasta más de una semana, según los bancos involucrados, los procesos de cambio de moneda y las instituciones intermediarias.

Prácticas recomendadas para empresas del Reino Unido que usan pagos SEPA

Para que tu empresa establecida en el Reino Unido aproveche al máximo las transferencias SEPA, considera implementar las siguientes prácticas recomendadas.

Espera más controles en tus pagos

Debido a que el Reino Unido no es miembro de la UE, los bancos e instituciones financieras de la UE están obligados a realizar controles más exhaustivos de los pagos en los que participan entidades del Reino Unido. Estos incluyen controles más estrictos contra el lavado de dinero (AML) y de Conozca a su cliente (KYC). Para evitar demoras, sé proactivo y lleva registros claros y actualizados para cada transacción, incluidos contratos, facturas y pruebas de relaciones comerciales.

Ten cuidado con las comisiones nuevas y más altas

Las comisiones por transacciones SEPA en las que participan entidades del Reino Unido pueden variar mucho según el banco o el proveedor de pagos. Los cargos más comunes incluyen comisiones por procesamiento de pagos internacionales, comisiones de bancos intermediarios si hay varios bancos involucrados y costos de conversión de monedas si el pago no es en euros. Revisa tus extractos bancarios con regularidad y compara proveedores de servicios para encontrar las opciones más rentables. Considera la posibilidad de negociar directamente con tu banco para reducir o limitar las comisiones cuando sea posible.

Utiliza los formatos adecuados para evitar molestias

Los pagos SEPA requieren el cumplimiento de normas estrictas, como el formato XML ISO 20022. Si tus sistemas de pago no están actualizados para admitir estos formatos, es posible que los pagos se retrasen o se rechacen. Invierte en un software que genere automáticamente los pagos en el formato correcto y que se integre con tus sistemas contables existentes. Prueba tus sistemas con regularidad para asegurarte de que cumplan con las normas y funcionen sin problemas.

Ten en cuenta tiempos de procesamiento más largos

Los bancos pueden tardar más tiempo en procesar los pagos SEPA del Reino Unido porque requieren comprobaciones o aprobaciones adicionales. Esto ocurre especialmente en transacciones de montos altos o inusuales. Ten esto en cuenta al planificar tu flujo de caja y asigna tiempo adicional para que se liquiden los pagos internacionales. Comunícate con tus proveedores o socios sobre posibles retrasos para gestionar las expectativas de ambas partes.

Verifica dos veces los datos del pago

Los errores en la información de pago, como un número de Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) o un Código de identificación bancaria (BIC) incorrectos, o un error tipográfico en el nombre del titular de la cuenta, pueden causar retrasos o rechazos. Utiliza herramientas de validación automatizadas para comprobar si hay errores antes de que se inicien los pagos. Actualiza tus bases de datos de información de contacto y de pago con regularidad para garantizar la precisión y evitar errores costosos.

Mantente al día sobre los cambios en las reglas

Los requisitos de cumplimiento de la normativa SEPA cambian constantemente. Asigna a miembros de tus equipos de finanzas o cumplimiento para que supervisen estos cambios y ajusta tus procesos en consecuencia. Unirse a foros del sector o suscribirse a las actualizaciones normativas también puede ayudarte a mantenerte informado.

Prepárate con documentación adicional

Para ciertos pagos, especialmente aquellos marcados como de alto riesgo o que involucran a sectores específicos, es posible que debas proporcionar documentación más detallada para cumplir con las verificaciones regulatorias. Esto podría incluir contratos firmados, comprobantes de entrega o explicaciones sobre el propósito del pago. Establece un sistema para organizar y almacenar de forma segura estos documentos de modo que se pueda acceder a ellos rápidamente cuando sea necesario.

Presta atención a los tipos de cambio de monedas

Las fluctuaciones monetarias entre la libra esterlina y el euro pueden afectar el monto final recibido o pagado, especialmente en el caso de transacciones más grandes. Desarrolla una estrategia para mitigar estos riesgos. Esto puede implicar la implementación de contratos a plazo para fijar los tipos de cambio o el uso de cuentas que acepten varias monedas a fin de reducir la necesidad de conversiones. Revisa tu estrategia de monedas extranjeras con regularidad para mantenerla alineada con las necesidades de tu negocio y las condiciones del mercado.