La Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) es una iniciativa de pago que estandariza las transferencias de crédito, los adeudos directos y los pagos instantáneos denominados en euros en los países europeos participantes. Esto permite a las empresas y a los particulares enviar pagos en euros a través de las fronteras con la misma fluidez que una transacción nacional. La SEPA está diseñada para aumentar la integración financiera dentro de Europa, fortalecer el euro y simplificar las transferencias bancarias en euros. La región de la SEPA incluye 41 países europeos, entre ellos varios que se encuentran fuera de la zona del euro y de la UE. En la primera mitad de 2025, las transferencias de crédito representaron el 22 % del total de pagos no en efectivo en la zona del euro.

A continuación, explicaremos si el Reino Unido es un país de la SEPA, en qué se diferencian los pagos internacionales en la SEPA y en los países que no pertenecen a la SEPA, y las prácticas recomendadas para las empresas que usan pagos SEPA.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿El Reino Unido pertenece a la SEPA?
  
• SEPA frente a SWIFT para pagos en El Reino Unido
  
• Países SEPA frente a países no SEPA
  
• Prácticas recomendadas para empresas de El Reino Unido que usan pagos de la SEPA
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Es el Reino Unido un país de la SEPA?

Sí, El Reino Unido sigue siendo un país de la SEPA incluso después de salir de la Unión Europea. Desde el Brexit, El Reino Unido (incluida Irlanda del Norte) ha participado como miembro de la SEPA no perteneciente al Espacio Económico Europeo (EEE) incluido en el ámbito geográfico de la SEPA por decisión de la junta del Consejo Europeo de Pagos (EPC). Esto significa que si bien los bancos y empresas de El Reino Unido aún pueden realizar y recibir pagos en euros a través del sistema de la SEPA, el cambio de estado de El Reino Unido ha introducido las siguientes condiciones:

• Comisiones más altas: Algunos bancos comenzaron a aplicar nuevas comisiones por transacciones de la SEPA entre El Reino Unido y los países de la UE después del Brexit. Estas varían según el banco o proveedor de servicios de pago.

• Tiempos de procesamiento más largos: Los pagos entre El Reino Unido y los países de la SEPA de la UE pueden conllevar tiempos de procesamiento más largos, aunque muchos bancos han trabajado para minimizar los retrasos.

• Requisitos de cumplimiento de la normativa adicionales: Las empresas establecidas en El Reino Unido deben proporcionar información adicional para las transacciones que van a la UE.

Ten en cuenta que si bien Irlanda del Norte está sujeta a acuerdos especiales posteriores al Brexit según el Marco de Windsor, eso se aplica al comercio de bienes, no a los pagos, por lo que las normas de la SEPA se aplican en Irlanda del Norte al igual que en el resto de El Reino Unido.

SEPA frente a SWIFT para pagos en El Reino Unido

Al enviar o recibir pagos internacionales, las empresas y las personas de El Reino Unido tienen dos redes principales para elegir: la SEPA o la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT). La elección correcta depende en gran medida de la moneda y el destino. A continuación, se muestra cómo se comparan:

Países que pertenecen a la SEPA frente a países no pertenecen a la SEPA

Estas son las principales diferencias entre estos países.

Procesamiento de pagos

Los países de la SEPA tienen un sistema unificado para los pagos en euros. El mecanismo central para esto es la transferencia SEPA (SCT), el esquema estándar para envíos de fondos únicos en euros entre cuentas de la SEPA. Los pagos dentro de estos países siguen un proceso estandarizado para transferencias rápidas y eficientes. Por lo general, los pagos también se procesan en un día hábil, sin distinción entre transferencias nacionales e internacionales. Para envíos de fondos aún más rápidos, los pagos instantáneos de la SEPA (SCT Inst) permiten completar envíos de fondos en euros en menos de 10 segundos.

Los pagos hacia o desde países no pertenecientes a la SEPA no siguen el mismo formato estandarizado. En su lugar, dependen de varias redes internacionales de pago como SWIFT, lo que puede tardar más y ser más costoso.

Comisiones

Las comisiones de los pagos internacionales en euros en los países de la SEPA son comparables a las de los pagos nacionales. Por lo general, a las empresas y a los particulares no se les cobra más por las transferencias en euros dentro de la zona SEPA.

En el caso de los pagos que involucran países no pertenecientes a la SEPA, las comisiones suelen ser más altas y pueden incluir cargos adicionales de bancos intermediarios. Esto puede hacer que las transacciones internacionales sean más costosas y menos transparentes, y que tanto el remitente como el destinatario puedan tener que hacer frente a comisiones inesperadas.

Plazos

Por lo general, las transferencias dentro de SEPA se acreditan en el plazo de un día hábil.

Los plazos para los pagos a países que no pertenecen a la SEPA son menos predecibles y pueden variar desde unos pocos días hasta más de una semana, según los bancos involucrados, los procesos de cambio de moneda y las instituciones intermediarias.

Prácticas recomendadas para empresas del Reino Unido que usan pagos SEPA

Para que tu empresa establecida en El Reino Unido aproveche al máximo los envíos de fondos de la SEPA, considera implementar las siguientes prácticas recomendadas.

Espera más controles en tus pagos

Debido a que el Reino Unido no es miembro de la UE, los bancos e instituciones financieras de la UE están obligados a realizar controles más exhaustivos de los pagos en los que participan entidades del Reino Unido. Estos incluyen controles más estrictos contra el lavado de dinero (AML) y de Conozca a su cliente (KYC). Para evitar demoras, sé proactivo y lleva registros claros y actualizados para cada transacción, incluidos contratos, facturas y pruebas de relaciones comerciales.

Ten cuidado con las comisiones nuevas y más altas

Las comisiones por transacciones SEPA en las que participan entidades del Reino Unido pueden variar mucho según el banco o el proveedor de pagos. Los cargos más comunes incluyen comisiones por procesamiento de pagos internacionales, comisiones de bancos intermediarios si hay varios bancos involucrados y costos de conversión de monedas si el pago no es en euros. Revisa tus extractos bancarios con regularidad y compara proveedores de servicios para encontrar las opciones más rentables. Considera la posibilidad de negociar directamente con tu banco para reducir o limitar las comisiones cuando sea posible.

Utiliza los formatos adecuados para evitar molestias

Los pagos de la SEPA requieren cumplir con estándares estrictos como el formato XML ISO 20022. Si tus sistemas de pago no están actualizados para admitir estos formatos, los pagos podrían retrasarse o rechazarse. Invierte en software que genere pagos automáticamente en el formato correcto y se integre con tus sistemas contables existentes. Prueba tus sistemas con regularidad para asegurarte de que cumplan con los requisitos y funcionen sin problemas. Al enviar dinero desde la UE a El Reino Unido, la instrucción de pago también debe incluir la dirección completa del remitente y el código de identificación bancaria (BIC) del banco del destinatario en El Reino Unido. Si faltan estos detalles, se puede rechazar el envío de fondos.

Ten en cuenta tiempos de procesamiento más largos

Los bancos pueden tardar más tiempo en procesar los pagos SEPA del Reino Unido porque requieren comprobaciones o aprobaciones adicionales. Esto ocurre especialmente en transacciones de montos altos o inusuales. Ten esto en cuenta al planificar tu flujo de caja y asigna tiempo adicional para que se liquiden los pagos internacionales. Comunícate con tus proveedores o socios sobre posibles retrasos para gestionar las expectativas de ambas partes.

Verifica dos veces los datos del pago

Los errores en la información de pago, como un Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) o BIC incorrectos, o un error tipográfico en el nombre del titular de la cuenta, pueden provocar retrasos o rechazos. Los bancos de El Reino Unido aún usan IBAN y BIC para los pagos de la SEPA, aunque El Reino Unido ya no es miembro de la UE, por lo que ambos deben proporcionarse con precisión. Algunas empresas también denuncian la discriminación por IBAN, en la que un IBAN de El Reino Unido se rechaza erróneamente en favor de uno local, aunque las normas de la SEPA prohíben tratar de manera diferente a los IBAN válidos de cualquier país de la SEPA. Usa herramientas de validación automatizadas para verificar si hay estos errores antes de iniciar los pagos. Actualiza tus bases de datos de información de contacto y pago con regularidad para garantizar la precisión y evitar errores costosos.

Mantente al día sobre los cambios en las reglas

Los requisitos de cumplimiento de la normativa SEPA cambian constantemente. Asigna a miembros de tus equipos de finanzas o cumplimiento para que supervisen estos cambios y ajusta tus procesos en consecuencia. Unirse a foros del sector o suscribirse a las actualizaciones normativas también puede ayudarte a mantenerte informado.

Prepárate con documentación adicional

Para ciertos pagos, especialmente aquellos marcados como de alto riesgo o que involucran a sectores específicos, es posible que debas proporcionar documentación más detallada para cumplir con las verificaciones regulatorias. Esto podría incluir contratos firmados, comprobantes de entrega o explicaciones sobre el propósito del pago. Establece un sistema para organizar y almacenar de forma segura estos documentos de modo que se pueda acceder a ellos rápidamente cuando sea necesario.

Presta atención a los tipos de cambio de monedas

Las fluctuaciones en el cambio entre la libra esterlina y el euro pueden afectar el monto final recibido o pagado, en especial en transacciones grandes. Desarrolla una estrategia para mitigar estos riesgos. Esto podría implicar la implementación de contratos a término para asegurar los tipos de cambio o el uso de cuentas en múltiples monedas para reducir la necesidad de conversiones. Revisa tu estrategia de cambio de divisas con regularidad para mantenerla alineada con las necesidades de tu empresa y las condiciones del mercado.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos electrónicos, en persona y en todo el mundo.

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