Um gateway de pagamentos processa pagamentos online conectando o site ou aplicativo de uma empresa a instituições financeiras. Ele captura com segurança dados de pagamento, criptografa dados confidenciais e os envia ao processador de pagamentos ou banco adquirente para autorização. Quando o banco do cliente aprova ou recusa a transação, o gateway envia a resposta de volta para o site da empresa. Todo esse processo acontece em segundos, criando uma experiência de transação tranquila tanto para a empresa quanto para o cliente.

Os gateways de pagamentos de primeira linha lidam com transações online de forma eficaz enquanto protegem dados sigilosos do cliente. Eles também ajudam as empresas a cumprir as normas do setor, como os Payment Card Industry Data Security Standards (PCI DSS), o que pode reduzir o risco de fraude e estornos. Com a expectativa de que os pagamentos digitais globais ultrapassem US$ 31 trilhões em 2028, um gateway de pagamentos confiável é essencial para aceitar pagamentos e gerar receita.

Abaixo, explicaremos os diferentes tipos de soluções de gateway de pagamentos, como funcionam os gateways de pagamentos e como escolher a solução certa para o seu negócio.

Neste artigo:

• Tipos de soluções de gateway de pagamentos
  
• Como funcionam os gateways de pagamentos
  
• Como escolher a solução certa de gateway de pagamentos
  

Tipos de soluções de gateway de pagamentos

Há vários tipos de gateways de pagamentos que você pode escolher, cada um dos quais pode atender a diferentes necessidades. Aqui estão os principais tipos de soluções de gateway de pagamentos:

• Gateways de pagamentos hospedados: Esses gateways redirecionam os clientes para fora do seu site para concluir o pagamento em uma plataforma externa. Eles enviam os clientes de volta ao seu site depois que o pagamento é processado.

• Gateways de pagamentos de hospedagem própria: Gateways de hospedagem própria coletam dados de pagamento diretamente em seu site. Essa opção oferece mais controle sobre a experiência do usuário e a marca durante o checkout, mas exige maior responsabilidade pela segurança e conformidade dos dados.

• Gateways de pagamento hospedados em API: As interfaces de programação de aplicativos (APIs) permitem que esses gateways se integrem diretamente ao seu site ou aplicativo. Assim como acontece com os gateways de pagamento de hospedagem própria, os clientes concluem suas transações sem sair do seu site. Isso permite uma experiência totalmente personalizada e flexibilidade na customização do fluxo de pagamento, mas também exige que a empresa mantenha altos padrões de segurança.

• Gateways de integração de bancos locais: Esse tipo de gateway se conecta diretamente a bancos e instituições financeiras locais. Empresas que operam em regiões ou mercados específicos costumam utilizá-los. Eles podem oferecer uma experiência de pagamento mais localizada, mas podem não ter alguns dos recursos avançados e alcance global oferecidos por gateways internacionais maiores.

Como funcionam os gateways de pagamentos

Os gateways de pagamentos processam transações online conectando o site ou aplicativo de uma empresa às entidades financeiras apropriadas. Aqui está uma visão geral detalhada de como os gateways de pagamentos funcionam:

• Checkout do cliente: O processo começa quando um cliente decide fazer uma compra. No checkout, o cliente informa os dados de pagamento (por exemplo, número do cartão de crédito, dados de contato). O gateway de pagamentos coleta essas informações com segurança por meio de uma página de checkout hospedada ou um formulário integrado em seu site.

• Criptografia e transmissão de dados: Depois que os detalhes do pagamento são enviados, o gateway de pagamentos criptografa essas informações confidenciais para protegê-las contra possíveis violações ou fraudes durante o trânsito. Em seguida, o gateway de pagamentos transmite os dados criptografadas a partir do seu site.

• Solicitação de autorização: O gateway de pagamentos encaminha os dados de pagamento criptografados para o processador de pagamentos ou banco adquirente (o banco que trabalha com sua empresa). O banco adquirente envia os dados da transação ao banco emissor (o banco do cliente ou emissor do cartão) para autorização. O banco emissor verifica os dados do cartão, verifica se os fundos estão disponíveis e avalia os indicadores de fraude para determinar se a transação deve ser aprovada ou recusada.

• Aprovação ou recusa: Depois de avaliar a transação, o banco emissor envia uma resposta de aprovação ou recusa pelo banco adquirente para o gateway de pagamentos. O gateway de pagamentos comunica esse resultado ao seu site ou aplicativo e atualiza você e o cliente sobre o status do pagamento.

• Conclusão da transação: Se a transação for aprovada, o gateway de pagamentos concluirá o processo de pagamento notificando sua empresa e permitindo que você prossiga com a execução do pedido. Neste momento, o valor do pagamento foi autorizado, mas ainda não liquidado. Essa etapa retém os fundos temporariamente para garantir que fiquem disponíveis enquanto a transação é finalizada.

• Liquidação e financiamento: O banco adquirente agrega as transações aprovadas e as envia à rede de pagamento para liquidação. Os fundos passam do banco emissor do cliente para a conta bancária da sua empresa. Esse processo pode levar alguns dias, dependendo dos bancos e da forma de pagamento envolvida. O gateway de pagamentos facilita todo esse processo, incluindo o gerenciamento de conversões de moedas, processamento de contestações e fornecimento de ferramentas de relatórios.

Como escolher a solução certa de gateway de pagamentos

Escolher o gateway de pagamento certo envolve encontrar uma solução que esteja alinhada com as necessidades e planos de crescimento da sua empresa. Aqui estão alguns dos fatores a serem considerados ao avaliar suas opções:

• Integração: Selecione um gateway de pagamentos que se integre facilmente à sua pilha de tecnologia, seja um site, aplicativo móvel ou plataforma personalizada (por exemplo, Shopify, WooCommerce). Procure gateways com APIs, kits de desenvolvimento de software (SDKs) e plug-ins pré-integrados bem documentados. A Stripe oferece documentação API e bibliotecas abrangentes para várias linguagens, incluindo Java, Python e Ruby. A Stripe também permite criar fluxos de pagamento personalizados ou usar componentes de interface do usuário (IU) pré-integrados, como o Stripe Elements, para incorporar uma experiência de checkout segura e totalmente personalizável diretamente no seu site.

• Formas de pagamento: O gateway certo deve aceitar as formas de pagamento preferidas pelos clientes, como cartões de crédito e débito, carteiras digitais, formas de pagamento locais ou BNPL (compre agora e pague depois). A Stripe aceita todos os principais cartões de crédito e débito e mais de 100 formas de pagamento, incluindo Apple Pay, Google Pay, Klarna e Alipay. Se sua empresa opera internacionalmente, a Stripe aceita formas de pagamento locais, como débito automático SEPA na Europa, iDEAL nos Países Baixos e Bancontact na Bélgica, para que você atenda às preferências regionais.

• Segurança e conformidade: Procure gateways que ofereçam o mais alto nível de conformidade com PCI (Nível 1) e recursos como tokenização, criptografia e detecção avançada de fraudes. A estrutura de segurança da Stripe cumpre os requisitos do PCI Nível 1 e vem com o Stripe Radar, uma ferramenta de prevenção de fraudes com machine learning que analisa dados de transações de milhões de empresas globais. Também tem recursos como 3D Secure dinâmicos para exigir verificação em transações de maior risco, o que pode minimizar estornos sem comprometer a experiência do cliente.

• Estruturas de custos: Considere custos como tarifas de configuração, taxas mensais, tarifas de manuseio de cartões internacionais, tarifas de estorno e quaisquer despesas associadas a recursos adicionais. O modelo de preços da Stripe é simples: uma tarifa padrão por transação, dependendo da forma de pagamento, com uma pequena tarifa adicional para conversões de moeda.

• Alcance global e suporte a várias moedas: Se você opera globalmente, precisa de um gateway que aceite facilmente várias moedas e transações internacionais. A Stripe aceita pagamentos em mais de 135 moedas e automaticamente converte e liquida transações na sua moeda de preferência. Ela também oferece o Adaptive Pricing, que converte seus preços para as moedas preferidas dos clientes.

• Customização e experiência do cliente: Selecione um gateway altamente personalizável. Você deve ser capaz de projetar a experiência de checkout para se adequar à sua marca enquanto a ajusta para dispositivos móveis e computadores. O Stripe Elements fornece componentes de IU pré-integrados e facilmente personalizáveis. Para configurações mais rápidas, o Stripe Checkout é uma página de pagamentos pré-configurada projetada para conversão, com recursos como validação de cartão em tempo real e suporte a vários idiomas.

• Relatórios e análises: Além de processar pagamentos, um gateway deve oferecer insights sobre tendências de transações, comportamento do cliente e gerenciamento de fluxo de caixa. A Stripe tem um dashboard detalhado com relatórios em tempo real, filtros avançados e a capacidade de exportar dados para análises mais profundas. O Stripe Sigma é uma ferramenta de análise baseada em SQL que permite escrever consultas personalizadas para obter insights mais detalhados. Esse recurso também permite identificar clientes de alto risco ou acompanhar tendências de receita em diferentes formas de pagamento ou regiões.

• Modelos de cobrança: Se você tem uma empresa baseada em assinaturas ou precisa gerenciar cobranças recorrentes, seu gateway deve ter ferramentas flexíveis para acomodar esses pagamentos. O Stripe Billing oferece amplo suporte para diferentes modelos de cobrança, incluindo preços escalonados, cobrança por uso e assinaturas em várias moedas. Ele também automatiza o faturamento, processa cobranças proporcionais por alterações em assinaturas e aceita recursos avançados como Smart Retries para pagamentos recusados, o que ajuda a melhorar a recuperação de receitas.