ペイメントゲートウェイは、企業のウェブサイトやアプリを金融機関と接続し、オンライン決済を処理します。支払いの詳細を安全に取得し、機密情報を暗号化して、支払い処理業者 またはアクワイアリング銀行に送信して承認を求めます。顧客の銀行が取引を承認または拒否すると、ゲートウェイはその結果を企業のサイトに返送します。このプロセスは数秒で完了し、企業と顧客の両方にスムーズな取引体験を提供します。

一流の決済ゲートウェイは、機密性の高い顧客データを保護しながら、オンライン取引を効果的に処理します。また、PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) などの業界標準への準拠にも役立ち、不正使用やチャージバックのリスクを軽減できます。世界のデジタル決済は 2028 年に 31 兆ドル を超えると予想されており、決済を受け付けて収益を上げるには、信頼性の高い決済ゲートウェイが重要です。

以下では、さまざまな種類のペイメントゲートウェイソリューション、ペイメントゲートウェイの仕組み、および企業に適したソリューションの選択方法について説明します。

この記事の内容

• ペイメントゲートウェイソリューションの種類
  
• ペイメントゲートウェイの仕組み
  
• 適切なペイメントゲートウェイソリューションの選び方
  

ペイメントゲートウェイソリューションの種類

ペイメントゲートウェイ には多くの種類があり、それぞれ異なるニーズを満たすことができます。ペイメントゲートウェイソリューションの主な種類は次のとおりです。

• ホスト型ペイメントゲートウェイ： これらのゲートウェイは、顧客をウェブサイトから別のプラットフォームにリダイレクトし、サードパーティのサイトで支払いを完了させます。支払いが処理された後、顧客を貴社のウェブサイトに送り返します。

• セルフホスト型ペイメントゲートウェイ: セルフホスト型ゲートウェイは、サイト上で直接支払い情報を収集します。このオプションでは、チェックアウト時のユーザー体験やブランディングをより細かく制御できますが、データセキュリティとコンプライアンスに対する責任も大きくなります。

• API ホスト型ペイメントゲートウェイ: アプリケーション・プログラミング・インターフェイス (API) を使用すると、これらのゲートウェイをウェブサイトやアプリと直接統合できます。セルフホスト型ペイメントゲートウェイと同様に、顧客はサイトを離れることなく取引を完了できます。これにより、完全にブランド化された体験と決済フローのカスタマイズの柔軟性が可能になりますが、企業は高いセキュリティ基準を維持する必要があります。

• 地元銀行統合ゲートウェイ: このゲートウェイタイプは、地元の銀行や金融機関に直接接続します。特定の地域や市場で事業を展開している企業では、よく使用されます。よりローカライズされたペイメント体験を提供できますが、大規模な 国際ゲートウェイ が提供する高度な機能やグローバルな対応力が欠けている場合があります。

ペイメントゲートウェイの仕組み

ペイメントゲートウェイは、企業のウェブサイトやアプリを適切な金融機関に接続することで オンライン取引 を処理します。ここでは、ペイメントゲートウェイの仕組みをステップバイステップでご紹介します。

• 顧客のチェックアウト: このプロセスは、顧客が購入を決定したときに開始されます。チェックアウト時に、支払いの詳細 (クレジットカード番号、連絡先情報など) を提供します。ペイメントゲートウェイは、ホスト型チェックアウトページまたはサイトに埋め込まれたフォームを通じて、この情報を安全に収集します。

• データの暗号化と送信: 支払いの詳細が送信されると、ペイメントゲートウェイはこの機密情報を暗号化して、転送中の潜在的な侵害や詐欺から保護します。その後、ペイメントゲートウェイは暗号化された情報をサイトから送信します。

• オーソリリクエスト: ペイメントゲートウェイは、暗号化されたペイメントデータをペイメントプロセッサーまたは アクワイアリング銀行(お客様の企業と連携する銀行) に転送します。アクワイアリング銀行は、取引の詳細をカード発行会社 (顧客の銀行またはカード発行会社) に送信して承認を求めます。「カード発行銀行はカード情報を確認し、資金が利用可能であるかをチェックし、不正の兆候を評価して、取引を承認するか拒否するかを決定します。」

• 承認または拒否: 取引の評価後、カード発行会社はアクワイアリング銀行を通じて、承認または拒否の応答をペイメントゲートウェイに送り返します。ペイメントゲートウェイは、この結果をウェブサイトまたはアプリに伝達し、支払いのステータスを貴社と顧客の両方に更新します。

• 取引完了: 取引が承認されると、ペイメントゲートウェイは企業に通知し、注文のフルフィルメントを続行できるようにして、支払いプロセスを完了します。この段階では、支払金額は承認済みですが、まだ決済はされていません。この段階では、取引が確定するまでの間、資金を一時的に保持します。

• 決済処理と資金調達: アクワイアリング銀行は、承認された取引をまとめて、決済ネットワーク に送信して決済処理を行います。資金は顧客のカード発行会社から貴社の銀行口座に送金されます。このプロセスは、関与する銀行や支払い方法によっては、数日かかることがあります。ペイメントゲートウェイは、通貨換算の管理、不正請求の処理、レポートツールの提供など、このプロセス全体を円滑に進めます。

適切なペイメントゲートウェイソリューションの選び方

適切なペイメントゲートウェイを選択するには、ビジネスニーズと成長計画に合ったソリューションを見つけることが大切です。ここでは、オプションを評価する際に考慮すべきポイントをいくつかご紹介します。

• 実装: カスタムビルドのウェブサイト、モバイルアプリ、またはプラットフォーム (Shopify、WooCommerce など) テクノロジースタックと簡単に統合できるペイメントゲートウェイを選びましょう。十分に文書化された API、ソフトウェア開発キット（SDK）、および事前に構築されたプラグインを備えたゲートウェイを探してください。Stripe は、Java、Python、Ruby などの複数の言語に対応する包括的な API ドキュメントとライブラリを提供しています。Stripe では、カスタム決済フローの構築や、Stripe Elements などの事前構築済みのユーザーインターフェイス (UI) コンポーネントを使用して、安全で完全にカスタマイズ可能なチェックアウト体験をサイトに直接埋め込むことができます。

• お支払い方法: 適切なゲートウェイは、クレジットカードやデビットカード、デジタルウォレット、現地の支払い方法、または後払い (BNPL) など、顧客が好む支払い方法をサポートする必要があります。Stripe は、すべての主要なクレジットカードとデビットカード、および Apple Pay、Google Pay、Klarna、Alipay など、100 を超える支払い方法 をサポートしています。企業が国際的に運営されている場合、ヨーロッパの SEPA ダイレクトデビット、オランダの iDEAL、ベルギーの Bancontact などのローカル決済手段に対する Stripe のサポートにより、地域のニーズに対応できます。

• セキュリティと法令遵守: 最高レベルの PCI 準拠（レベル 1）と、トークン化、暗号化、高度な不正検出などの機能を備えたゲートウェイを探してください。Stripe のセキュリティフレームワークは PCI レベル 1 の要件に準拠しており、何百万ものグローバル企業の取引データを分析する、機械学習を活用した不正防止ツールである Stripe Radar が付属しています。また、リスクの高い取引に対して検証を要求する動的 3D セキュアなどの機能も備えており、顧客体験を損なうことなくチャージバックを最小限に抑えることができます。

• コスト構造: セットアップ料金、月額料金、国際カードの処理手数料、チャージバック手数料、追加機能に関連する費用などのコストを考慮してください。Stripe の料金体系 はシンプルで分かりやすく、支払い方法に応じた標準的な取引ごとのレートに、通貨換算に少額の追加料金がかかります。

• グローバルな展開と多通貨対応: グローバルに事業を展開している場合、複数の通貨と国境を越えた取引を簡単に処理できるゲートウェイが必要です。Stripe は 135 以上の通貨 での支払いをサポートし、ご希望の通貨で取引を自動的に変換して決済します。また、価格を顧客が希望する通貨に変換する Adaptive Pricing も提供しています。

• カスタマイズと顧客体験: 高度にカスタマイズ可能なゲートウェイを選択します。ブランドに合わせてチェックアウト体験を設計し、モバイルとデスクトップ向けに最適化できる必要があります。Stripe Elements には、簡単にカスタマイズできる事前構築済みの UI コンポーネントが用意されています。Stripe Checkout は、コンバージョン率向上を目的とした事前に構築された支払いページで、リアルタイムのカード検証や複数言語のサポートなどの機能が含まれています。

• レポートと分析: ゲートウェイは、支払いの処理だけでなく、取引の傾向や顧客の行動、キャッシュフロー管理に関する洞察も提供する必要があります。Stripe には、リアルタイムのレポート、高度なフィルター、そして詳細な分析のためにデータをエクスポートする機能を備えたダッシュボードがあります。Stripe Sigma は SQL ベースの分析ツールで、カスタムクエリを作成してより詳細なインサイトを得ることができます。また、この機能を使用すると、リスクの高い顧客を特定したり、さまざまな決済手段や地域で収益の傾向を追跡したりすることもできます。

• 請求モデル: サブスクリプションベースのビジネスを行っている場合、または継続請求を管理する必要がある場合は、ゲートウェイにこれらの支払いに対応する柔軟なツールが必要です。Stripe Billing は、段階制料金設定、従量課金、多通貨サブスクリプションなど、さまざまな請求モデルを幅広くサポートしています。また、請求の自動化、サブスクリプション変更の比例配分の処理、失敗した支払いに対する Smart Retries などの高度な機能のサポートも行うため、収益回収の向上に役立ちます。