Una pasarela de pagos procesa pagos online conectando el sitio web o la aplicación de una empresa con las instituciones financieras. Recoge los datos del pago de manera segura, cifra la información confidencial y la envía al procesador de pagos o al banco adquiriente para su autorización. Una vez que el banco del cliente aprueba o rechaza la transacción, la pasarela envía la respuesta al sitio de la empresa. Todo este proceso se realiza en segundos, lo que crea una experiencia de transacción fluida tanto para la empresa como para el cliente.

Las pasarelas de pagos de primer nivel gestionan las transacciones online de forma eficaz y protegen los datos confidenciales de los clientes. También ayudan a las empresas a cumplir con los estándares del sector, como los estándares de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS), que pueden reducir el riesgo de fraude y contracargos. Dado que se espera que los pagos digitales mundiales superen los 31 billones de dólares en 2028, es importante contar con una pasarela de pagos fiable para aceptar pagos e impulsar los ingresos.

A continuación, explicaremos los diferentes tipos de soluciones de pasarelas de pagos, cómo funcionan las pasarelas de pagos y cómo elegir la solución adecuada para tu negocio.

¿De qué trata este artículo?

• Tipos de soluciones de pasarela de pago
  
• Cómo funcionan las pasarelas de pago
  
• Cómo elegir la solución de pasarela de pago adecuada
  

Tipos de soluciones de pasarela de pagos

Hay muchos tipos de pasarelas de pago entre las que puedes elegir, cada una de las cuales puede satisfacer diferentes necesidades. Estos son los principales tipos de soluciones de pasarela de pago:

• Pasarelas de pago alojadas: estas pasarelas redirigen a los clientes fuera de tu sitio web para que completen el pago en una plataforma de terceros. Envían a los clientes de vuelta a tu sitio web después de que se procesa el pago.

• Pasarelas de pago autoalojadas: las pasarelas autoalojadas reúnen los detalles de pago directamente en tu sitio. Esta opción proporciona más control sobre la experiencia del usuario y la imagen de marca durante el checkout, pero requiere una mayor responsabilidad en cuanto a la seguridad de los datos y el cumplimiento de la normativa.

• Pasarelas de pago alojadas en la API: las interfaces de programación de aplicaciones (API, por sus siglas en inglés) permiten que estas puertas de enlace se integren directamente con tu sitio web o aplicación. Al igual que con las pasarelas de pago autoalojadas, los clientes completan sus transacciones sin salir de tu sitio. Esto permite una experiencia completa con tu marca y flexibilidad a la hora de personalizar el flujo de pago, pero también requiere que la empresa mantenga altos estándares de seguridad.

• Pasarelas de integración bancaria local: este tipo de pasarela se conecta directamente con bancos e instituciones financieras locales. Las empresas que operan en regiones o mercados específicos suelen utilizarlas. Pueden ofrecer una experiencia de pago más localizada, pero pueden carecer de algunas de las funciones avanzadas y el alcance global que ofrecen las pasarelas internacionales más grandes.

Cómo funcionan las pasarelas de pagos

Las pasarelas de pagos procesan transacciones online conectando el sitio web o la aplicación de una empresa con las entidades financieras correspondientes. Aquí tienes un resumen paso a paso del funcionamiento de las pasarelas de pagos:

• Checkout del cliente: el proceso comienza cuando un cliente decide realizar una compra. En el checkout, éste proporciona los datos de pago (p. ej., número de tarjeta de crédito, información de contacto). Tu pasarela de pagos recolecta esta información de forma segura a través de una página de checkout alojada o de un formulario integrado en tu sitio.

• Cifrado y transmisión de datos: una vez que se envían los detalles del pago, la pasarela de pago cifra esta información confidencial para protegerla de posibles infracciones o fraudes mientras está en tránsito. A continuación, la pasarela de pago transmite la información cifrada de tu sitio.

• Solicitud de autorización: la pasarela de pagos reenvía los datos de pago cifrados al procesador de pagos o al banco adquirente (el banco que trabaja con tu empresa). El banco adquirente envía los detalles de la transacción al banco emisor (el banco del cliente o el emisor de la tarjeta) para su autorización. El banco emisor verifica los datos de la tarjeta, comprueba que los fondos estén disponibles y evalúa los indicadores de fraude para determinar si la transacción debe aprobarse o rechazarse.

• Aprobación o rechazo: después de evaluar la transacción, el banco emisor envía una respuesta de aprobación o rechazo a través del banco adquirente a la pasarela de pago. La pasarela de pagos comunica este resultado a tu sitio web o aplicación y te informa tanto a ti como al cliente del estado del pago.

• Finalización de la transacción: si se aprueba la transacción, la pasarela de pago completa el proceso de pago notificando a tu empresa y permitiéndote continuar con la gestión logística del pedido. En esta etapa, el importe del pago está autorizado, pero aún no se ha acreditado. En esta etapa se retienen los fondos de manera temporal para garantizar que estén disponibles mientras se finaliza la transacción.

• Cobro y financiación: el banco adquirente añade las transacciones aprobadas y las envía a la red de pago para su liquidación. Los fondos pasan del banco emisor del cliente a la cuenta bancaria de tu empresa. Este proceso puede tardar unos días, dependiendo de los bancos y del modo de pago de que se trate. La pasarela de pagos facilita todo este proceso, incluida la gestión de las conversiones de divisas, la gestión de las disputas y la provisión de herramientas de elaboración de informes.

Cómo elegir la solución de pasarela de pagos adecuada

Elegir la pasarela de pagos adecuada consiste en encontrar una solución que se adapte a las necesidades de tu empresa y a tus planes de crecimiento. Estos son algunos de los factores que debes tener en cuenta a la hora de evaluar tus opciones:

• Integración: elige una pasarela de pagos que se integre fácilmente con tus recursos tecnológicos, ya sea un sitio web personalizado, una aplicación móvil o una plataforma (p. ej., Shopify, WooCommerce). Busca pasarelas con API bien documentadas, kits de desarrollo de software (SDK) y complementos prediseñados. Stripe ofrece documentación y bibliotecas integrales de la API para múltiples lenguajes, incluidos Java, Python y Ruby. Stripe también te permite crear flujos de pago personalizados o usar componentes de interfaz de usuario (UI) prediseñados, como Stripe Elements, para integrar una experiencia de compra segura y totalmente personalizable directamente en tu sitio.

• Modos de pago: la pasarela adecuada debe aceptar las formas de pago que prefieran tus clientes, ya sean tarjetas de crédito y débito, monederos digitales, métodos de pago locales o «compra ahora, paga después» (BNPL, por sus siglas en inglés). Stripe acepta las principales tarjetas de crédito y débito y más de 100 modos de pago, incluidos Apple Pay, Google Pay, Klarna y Alipay. Si tu empresa opera a nivel internacional, la compatibilidad de Stripe con métodos de pago locales como el adeudo directo SEPA en Europa, iDEAL en los Países Bajos y Bancontact en Bélgica te permite ofrecer preferencias regionales.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: busca pasarelas que ofrezcan el máximo nivel de cumplimiento de la normativa del sector de pagos con tarjeta (PCI, por sus siglas en inglés) (nivel 1) y funciones como tokenización, cifrado y detección avanzada de fraudes. El marco de seguridad de Stripe cumple con los requisitos de nivel 1 de PCI y viene con Stripe Radar, una herramienta de prevención de fraude con tecnología de machine learning que analiza los datos de transacciones de millones de empresas a nivel internacional. También tiene características como 3D Secure dinámico para requerir verificación para transacciones más riesgosas, lo que puede minimizar los contracargos sin comprometer la experiencia del cliente.

• Estructuras de costes: ten en cuenta costes como las comisiones de configuración, las comisiones mensuales, las comisiones por gestión de tarjetas internacionales, las comisiones por contracargos y cualquier gasto asociado a las funciones adicionales. El modelo de tarifas de Stripe es sencillo: una tasa estándar por transacción, según el modo de pago, con una pequeña comisión adicional por conversión de divisas.

• Alcance global y compatibilidad multidivisa: si operas en todo el mundo, necesitas una pasarela que pueda gestionar fácilmente varias divisas y transacciones transfronterizas. Stripe acepta pagos en más de 135 divisas y convierte y liquida automáticamente las transacciones en la divisa que prefieras. También ofrece Adaptive Pricing, que convierte tus precios a las divisas preferidas de los clientes.

• Personalización y experiencia de cliente: elige una pasarela altamente personalizable. También debes ser capaz de diseñar la experiencia de compra para que se ajuste a tu marca y al mismo tiempo adaptarla a dispositivos móviles y de escritorio. Stripe Elements proporciona componentes de interfaz de usuario prediseñados y fácilmente personalizables. Para lograr configuraciones más rápidas, Stripe Checkout es una página de pago prediseñada diseñada para la conversión e incluye funciones como la validación de tarjetas en tiempo real y la compatibilidad con varios idiomas.

• Elaboración de informes y análisis: más allá del procesamiento de pagos, una pasarela debe ofrecer información sobre las tendencias de las transacciones, el comportamiento de los clientes y la gestión del flujo de caja. Stripe tiene un Dashboard detallado con informes en tiempo real, filtros avanzados y la capacidad de exportar datos para un análisis más profundo. Stripe Sigma es una herramienta de análisis basada en SQL que te permite escribir consultas personalizadas para obtener información más detallada. Esta función también te permite identificar a los clientes de alto riesgo o hacer un seguimiento de la tendencia de los ingresos en diferentes métodos de pago o regiones.

• Modelos de facturación: si tienes una empresa que se basa en suscripciones o necesitas gestionar la facturación recurrente, tu pasarela debe contar con herramientas flexibles para aceptar estos pagos. Stripe Billing ofrece amplia compatibilidad con diferentes modelos de facturación, incluidas las tarifas por niveles, facturación basada en el consumo y suscripciones en varias divisas. También automatiza la facturación, gestiona prorrateos por cambios en las suscripciones y admite funciones avanzadas como Smart Retries para pagos fallidos, lo que ayuda a mejorar la recuperación de ingresos.