支付网关通过将企业的网站或应用程序与金融机构对接来处理在线支付。它能够安全地捕获支付详细信息，加密敏感信息，并将其发送给支付处理商或收单行进行授权。一旦客户的银行批准或拒绝交易，网关就会将响应发送回企业的网站。整个过程在几秒钟内完成，为企业和客户打造了流畅的交易体验。

顶级支付网关可有效处理在线交易，同时保护敏感的客户数据。它们还可以帮助企业遵守行业标准，例如支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)，这些标准可以降低欺诈和拒付的风险。全球数字支付预计将在 2028 年超过 31 万亿美元，可靠的支付网关对于接受支付和增加收入至关重要。

下面我们将解释不同类型的支付网关解决方案、支付网关的运作方式以及如何为您的企业选择合适的解决方案。

目录

• 支付网关解决方案的类型
  
• 支付网关的运作方式
  
• 如何选择正确的支付网关解决方案
  

支付网关解决方案的类型

有多种类型的支付网关可供选择，每种类型都可以满足不同的需求。以下是支付网关解决方案的主要类型：

• 托管支付网关：这些网关将客户从您的网站重定向到第三方平台上完成付款。付款处理完毕后，网关再将客户重定向回您的网站。

• 自托管支付网关：自托管网关直接在您的站点上收集付款详细信息。自托管支付网关在结账期间可以更好地控制用户体验和品牌，但需要对数据安全性和合规性承担更大的责任。

• API 托管的支付网关：应用程序编程接口 (API) 允许这些网关直接与您的网站或应用程序集成。与自托管支付网关一样，客户无需离开您的站点即可完成交易。这在定制支付流程方面实现了完全品牌化的体验和灵活性，但也要求企业坚持高安全标准。

• 本地银行集成网关：此网关类型直接对接本地的银行和金融机构。在特定地区或市场运营的企业经常使用这种网关。它们可以带来更本地化的支付体验，但可能缺乏大型国际网关提供的一些高级功能和全球影响力。

支付网关的运作方式

支付网关通过将企业的网站或应用程序与适当的金融实体对接来处理在线交易。以下是支付网关运作方式的分步概述：

• 客户结账：当客户决定购买时，该过程就开始了。在结账时，客户会提供其付款详细信息（例如信用卡号、联系人信息）。您的支付网关通过托管结账页面或您网站上的嵌入式表单安全地收集此信息。

• 数据加密和传输：提交支付详细信息后，支付网关会对这些敏感信息进行加密，以保护其在传输过程中免受潜在的违规操作或欺诈。然后，支付网关从您的网站传输加密信息。

• 授权请求：支付网关将加密的支付数据转发给支付处理商或收单行（与您的企业合作的银行）。收单行将交易详细信息发送给发卡行（客户的银行或发卡机构）进行授权。发卡行验证银行卡详细信息，检查资金是否可用，并评估任何欺诈指标，以确定交易是否应被批准或拒绝。

• 批准或拒绝：评估交易后，发卡行通过收单行向支付网关发送批准或拒绝响应。支付网关将此结果反馈给您的网站或应用程序，并向您和客户更新付款状态。

• 交易完成：如果交易获得批准，支付网关会通知您的商家并允许您继续履行订单，从而完成付款流程。在此阶段，付款金额已授权，但尚未结算。此阶段暂时持有资金，以确保它们在交易完成时可用。

• 结算和资金：收单行汇总已批准的交易，并将其发送到支付网络进行结算。资金从客户的发卡行转移到您公司的银行账户。此过程可能需要几天时间，具体取决于所涉及的银行和付款方式。支付网关促进了整个过程，包括管理任何货币兑换、处理争议和提供报告工具。

如何选择合适的支付网关解决方案

选择正确的支付网关就是要找到符合您的业务需求和增长计划的解决方案。以下是评估选项时需要考虑的一些因素：

• 集成：选择能与您的技术堆栈轻松集成的支付网关，无论是定制网站、移动应用程序还是平台（例如 Shopify、WooCommerce）。寻找具有有据可查的 API、软件开发工具包 (SDK) 和预构建插件的网关。Stripe 针对多种语言（包括 Java、Python 和 Ruby）提供了全面的 API 文档和库。Stripe 还支持您构建自定义支付流程或使用预构建的用户界面 (UI) 组件（如 Stripe Elements）直接在您的网站上嵌入安全、完全可定制的结账体验。

• 支付方式：合适的网关应该支持客户喜欢的支付方式，无论是信用卡和借记卡、数字钱包、本地支付方式，还是先买后付 (BNPL)。Stripe 支持所有主要的信用卡和借记卡以及 100 种支付方式，包括 Apple Pay、Google Pay、Klarna 和支付宝。如果您的企业在国际上运营，Stripe 支持本地支付方式，例如欧洲的 SEPA 直接借记、荷兰的 iDEAL 和比利时的 Bancontact，从而允许您提供区域偏好体验。

• 安全与合规：寻找提供最高级别 PCI 合规性（1 级）和令牌化、加密和高级欺诈检测等功能的网关。Stripe 的安全框架符合 PCI 1 级要求，并附带 Stripe Radar，这是一款基于机器学习的欺诈预防工具，可分析全球数百万家企业的交易数据。它还具有动态 3DS 验证等功能，要求对风险较高的交易进行验证，从而可以在不影响客户体验的情况下最大限度地减少拒付。

• 成本结构：考虑成本，例如设置费、月费、处理国际卡的费用、退款费用以及与额外功能相关的任何费用。Stripe 的定价模式简单明了：根据支付方式的不同，采用标准的每笔交易费率，并收取少量的货币兑换额外费用。

• 全球覆盖和多币种支持：如果您在全球范围内运营，则需要一个可以轻松处理多种货币和跨境交易的网关。Stripe 支持以超过 135 种货币付款，并自动以您的首选货币兑换和进行交易结算。它还提供自适应定价，将您的价格转换为以客户的首选货币显示。

• 定制和客户体验：选择高度可定制的网关。您应该能够设计适合您品牌的结账体验，同时针对移动设备和桌面设备进行微调。Stripe Elements 提供预构建、易于自定义的 UI 组件。为了加快设置速度，Stripe Checkout 可作为专为货币兑换而设计的预构建支付页面，包括实时银行卡验证和对多种语言的支持等功能。

• 报告与分析：除了处理付款外，网关还应该提供对交易趋势、客户行为和现金流管理的洞察。Stripe 提供了详细的管理平台，其中包含实时报告、高级过滤器以及导出数据以进行更深入分析的能力。Stripe Sigma 是一种基于 SQL 的分析工具，使您能够编写自定义查询以获得更精细的洞察。此功能还允许您识别高风险客户或跟踪不同支付方式或地区的收入趋势。

• 计费模式：如果您有基于订阅的业务或需要管理定期计费，您的网关应该有灵活的工具来处理这些付款。Stripe Billing 广泛支持不同的计费模式，包括分层定价、基于使用情况的计费和多币种订阅。它还可以自动开具发票，处理订阅更改的按比例分配，并支持高级功能，例如失败付款的 Smart Retries 功能，这有助于提高收入回收率。