Une plateforme de paiement traite les paiements en ligne en connectant le site Web ou l’application d’une entreprise à des institutions financières. Elle capture en toute sécurité les renseignements de paiement, chiffre les renseignements sensibles et les envoie au prestataire de services de paiement ou à l'institution financière acquéreuse pour autorisation. Une fois que la banque du client a approuvé ou refusé la transaction, la plateforme renvoie la réponse au site de l’entreprise. L’ensemble de ce processus se déroule en quelques secondes, ce qui crée une expérience de transaction fluide pour l’entreprise et le client.

Les plateformes de paiement de premier plan gèrent efficacement les transactions en ligne tout en protégeant les données sensibles des clients. Elles aident également les entreprises à se conformer aux normes du secteur, telles que les normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS), ce qui peut réduire le risque de fraude et de contestations de paiement. Alors que les paiements numériques mondiaux devraient dépasser les 31 000 milliards de dollars en 2028, il est important de disposer d’une plateforme de paiement fiable pour accepter des paiements et générer des revenus.

Dans cet article, nous vous expliquons les différents types de solutions de plateformes de paiement, leur fonctionnement et comment choisir la solution adaptée à votre entreprise.

Sommaire de cet article

• Types de solutions de plateformes de paiement
  
• Fonctionnement des plateformes de paiement
  
• Comment choisir la bonne solution de plateforme de paiement
  

Types de solutions de plateformes de paiement

Il existe de nombreux types de plateformes de paiement parmi lesquelles vous pouvez choisir, chacune pouvant répondre à des besoins différents. Voici les principaux types de solutions de plateformes de paiement qui s’offrent à vous.

• Plateformes de paiement hébergées : ces plateformes redirigent les clients hors de votre site Web pour effectuer le paiement sur une plateforme tierce. Elles redirigent les clients vers votre site Web une fois le paiement traité.

• Plateformes de paiement autohébergées : les plateformes autohébergées collectent les informations de paiement directement sur votre site. Cette option offre plus de contrôle sur l’expérience utilisateur et l’image de marque lors du paiement, mais nécessite une plus grande responsabilité en matière de sécurité et de conformité des données.

• Plateformes de paiement hébergées par API : les interfaces de programmation d’applications (API) permettent à ces plateformes de s’intégrer directement à votre site Web ou à votre application. Comme pour les plateformes de paiement autohébergées, les clients effectuent leurs transactions sans quitter votre site. Cela permet une expérience entièrement personnalisée et une flexibilité dans la personnalisation du flux de paiement, mais exige également que l’entreprise respecte des normes de sécurité élevées.

• Plateformes d’intégration bancaire locales : ce type de plateforme se connecte directement aux banques et institutions financières locales. Les entreprises opérant dans des régions ou des marchés spécifiques y ont souvent recours. Elles peuvent offrir une expérience de paiement plus localisée, mais peuvent ne pas bénéficier de certaines des fonctionnalités avancées ni de la portée mondiale offertes par des plateformes internationales plus grandes.

Comment fonctionnent les plateformes de paiement

Les plateformes de paiement traitent les transactions en ligne en connectant le site Web ou l’application d’une entreprise aux entités financières appropriées. Voici un aperçu étape par étape du fonctionnement des plateformes de paiement.

• Paiement par le client : le processus commence lorsqu’un client décide d’effectuer un achat. Au moment du paiement, ils fournissent leurs renseignements de paiement (par exemple, leur numéro de carte de crédit, leurs coordonnées). Votre plateforme de paiement collecte ces renseignements en toute sécurité par le biais d’une page de paiement hébergée ou d’un formulaire intégré à votre site.

• Chiffrement et transmission des données : Une fois les renseignements de paiement soumis, la plateforme de paiement chiffre ces renseignements sensibles afin de les protéger contre d’éventuelles violations ou fraudes pendant le transfert. La plateforme de paiement transmet ensuite les renseignements chiffrés de votre site.

• Demande d’autorisation : La plateforme de paiement transmet les données de paiement chiffrées au prestataire de services de paiement ou à l’institution financière acquéreuse (la banque qui collabore avec votre entreprise). L'institution financière acquéreuse envoie les détails de la transaction à l'institution financière émettrice (la banque ou l’émetteur de la carte du client) pour autorisation. L'institution financière émettrice vérifie les renseignements de la carte, vérifie la disponibilité des fonds et évalue tout indicateur de fraude pour déterminer si la transaction doit être approuvée ou refusée.

• Approbation ou refus : après avoir évalué la transaction, l'institution financière émettrice renvoie une réponse d’approbation ou de refus à la plateforme de paiement par l’intermédiaire de l'institution financière acquéreuse. La plateforme de paiement communique ce résultat à votre site Web ou à votre application et vous informe, ainsi que le client, de l’état du paiement.

• Réalisation de la transaction : Si la transaction est approuvée, la plateforme de paiement termine le processus de paiement en informant votre entreprise et en vous permettant de procéder au traitement de la commande. À ce stade, le montant du paiement est autorisé, mais pas encore réglé. Cette étape permet de bloquer temporairement les fonds pour s’assurer qu’ils sont disponibles pendant la finalisation de la transaction.

• Règlement et financement : L'institution financière acquéreuse regroupe les transactions approuvées et les transmet au réseau de paiement pour qu’elles soient réglées. Les fonds sont transférés de l'institution financière émettrice du client vers le compte bancaire de votre entreprise. Ce processus peut prendre quelques jours, selon les banques et le moyen de paiement utilisé. La plateforme de paiement facilite l’ensemble de ce processus, y compris la gestion des conversions de devises, le traitement des litiges et la fourniture d’outils de création de rapports.

Comment choisir la bonne solution de plateforme de paiement

Pour choisir la bonne plateforme de paiement, il faut trouver une solution qui correspond aux besoins et aux plans de croissance de votre entreprise. Voici quelques-uns des facteurs à prendre en compte lorsque vous évaluez vos options.

• Intégration : choisissez une plateforme de paiement qui s’intègre facilement à votre pile technologique, qu’il s’agisse d’un site Web, d’une application mobile ou d’une plateforme personnalisée (par exemple, Shopify, WooCommerce). Recherchez des passerelles dotées d’API bien documentées, de trousses de développement logiciel (SDK) et de modules d’extension préintégrés. Stripe propose une documentation et des bibliothèques d’API complètes pour plusieurs langages, dont Java, Python et Ruby. Stripe vous permet également de créer des flux de paiement personnalisés ou d’utiliser des composants d’interface utilisateur préconfigurés tels que Stripe Elements pour intégrer une expérience de paiement sécurisée et entièrement personnalisable directement sur votre site.

• Moyens de paiement : la bonne plateforme doit prendre en charge les moyens de paiement préférés de vos clients, qu’il s’agisse de cartes de débit ou de crédit, de portefeuilles numériques, de moyens de paiement locaux ou de paiements fractionnés. Stripe prend en charge toutes les principales cartes de débit et de crédit, ainsi que plus de 100 moyens de paiement, dont Apple Pay, Google Pay, Klarna et Alipay. Si votre entreprise exerce ses activités à l’international, la prise en charge par Stripe de moyens de paiement locaux tels que le prélèvement automatique SEPA en Europe, iDEAL aux Pays-Bas et Bancontact en Belgique vous permet de proposer des préférences régionales.

• Sécurité et conformité : recherchez des plateformes qui offrent le plus haut niveau de conformité PCI (niveau 1) et des fonctionnalités telles que la création de jetons, le chiffrement et la détection avancée de la fraude. Le cadre de sécurité de Stripe est conforme aux exigences de la norme PCI de niveau 1 et est fourni avec Stripe Radar, un outil de prévention de la fraude propulsé par l’apprentissage automatique qui analyse les données de transaction de millions d’entreprises internationales. Il dispose également de fonctionnalités telles que 3D Secure dynamique qui exigent une vérification pour les transactions plus risquées, ce qui peut réduire les contestations de paiement sans compromettre l’expérience client.

• Structures de coûts : tenez compte des coûts tels que les frais d’installation, les frais mensuels, les frais de gestion des cartes internationales, les frais de contestation de paiement et toutes les dépenses associées aux fonctionnalités supplémentaires. Le modèle de tarification de Stripe est simple : un tarif standard par transaction, en fonction du moyen de paiement, avec un petit supplément pour les conversions de devises.

• Couverture internationale et prise en charge de plusieurs devises : si vous exercez vos activités à l’international, vous avez besoin d’une plateforme capable de gérer facilement plusieurs devises et des transactions transfrontalières. Stripe prend en charge les paiements dans plus de 135 devises et convertit et règle automatiquement les transactions dans la devise de votre choix. Stripe propose également la fonction Adaptive Pricing, qui convertit vos prix dans les devises préférées des clients.

• Personnalisation et expérience client : sélectionnez une plateforme hautement personnalisable. Vous devez être en mesure de concevoir l’expérience de paiement pour qu’elle corresponde à votre marque tout en l’adaptant aux appareils mobiles et aux ordinateurs de bureau. Stripe Elements fournit des composants d’interface utilisateur préconfigurés et facilement personnalisables. Pour une configuration plus rapide, Stripe Checkout est une page de paiement préconfigurée conçue pour la conversion et comprenant des fonctionnalités telles que la validation des cartes en temps réel et la prise en charge de plusieurs langues.

• Rapports et analyses : au-delà du simple traitement des paiements, une plateforme doit offrir un aperçu des tendances des transactions, du comportement des clients et de la gestion des flux de trésorerie. Stripe dispose d’un tableau de bord détaillé avec des rapports en temps réel, des filtres avancés et la possibilité d’exporter les données pour une analyse plus approfondie. Stripe Sigma est un outil d’analyse SQL qui vous permet de créer des requêtes personnalisées pour obtenir des informations plus détaillées. Cette fonctionnalité vous permet également d’identifier les clients à haut risque ou de suivre l’évolution des revenus selon les moyens de paiement ou les régions.

• Modèles de facturation : si vous gérez une entreprise par abonnement ou si vous devez gérer une facturation récurrente, votre plateforme doit disposer d’outils flexibles pour prendre en charge ces paiements. Stripe Billing offre une prise en charge étendue de différents modèles de facturation, notamment la tarification progressive, la facturation à l’utilisation et les abonnements multidevises. Stripe Billing automatise également la facturation, gère le calcul au prorata des modifications d’abonnement et prend en charge des fonctionnalités avancées telles que Smart Retries en cas d’échec de paiement, ce qui contribue à améliorer le recouvrement des revenus.