Una pasarela de pagos procesa pagos en línea conectando el sitio web o la aplicación de una empresa con instituciones financieras. Captura de forma segura los datos de pago, cifra la información confidencial y la envía al procesador de pagos o al banco adquirente para su autorización. Una vez que el banco del cliente aprueba o rechaza la transacción, la pasarela envía la respuesta al sitio web de la empresa. Todo este proceso ocurre en segundos, creando una experiencia de transacción fluida tanto para la empresa como para el cliente.

Las pasarelas de pago de primer nivel gestionan las transacciones en línea de forma eficaz a la vez que protegen los datos sensibles de los clientes. Asimismo, ayudan a las empresas a cumplir con los estándares del sector, como los Estándares de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS), que pueden reducir el riesgo de fraude y contracargos. Dado que se espera que los pagos digitales mundiales superen los $31 billones en 2028, una pasarela de pagos fiable es importante para aceptar pagos e impulsar los ingresos.

A continuación, explicaremos los diferentes tipos de soluciones de pasarelas de pagos, cómo funcionan y cómo elegir la solución adecuada para tu negocio.

¿Qué contiene este artículo?

• Tipos de soluciones de pasarelas de pagos
  
• Cómo funcionan las pasarelas de pagos
  
• Cómo elegir la solución de pasarela de pagos adecuada
  

Tipos de soluciones de pasarela de pagos

Existen muchos tipos de pasarelas de pagos entre los que puedes elegir, cada uno de los cuales puede satisfacer diferentes necesidades. Estos son los principales tipos de soluciones de pasarela de pagos:

• Pasarelas de pagos alojadas: Estas pasarelas redirigen a los clientes fuera de tu sitio web para que completen el pago en una plataforma de terceros. Una vez procesado el pago, envían a los clientes de vuelta a tu sitio web.

• Pasarelas de pagos autoalojadas: Las pasarelas autoalojadas recopilan los datos de pago directamente en tu sitio. Esta opción proporciona más control sobre la experiencia del usuario y la imagen de marca durante el proceso de compra, pero requiere una mayor responsabilidad en cuanto a la seguridad de los datos y el cumplimiento de la normativa.

• Pasarelas de pago alojadas en la API: Las interfaces de programación de aplicaciones (API) permiten que estas pasarelas se integren directamente con tu sitio web o aplicación. Al igual que con las pasarelas de pagos autoalojadas, los clientes completan sus transacciones sin salir de tu sitio. Esto permite una experiencia de marca completa y brinda flexibilidad para personalizar el flujo de pago, pero también requiere que la empresa mantenga altos estándares de seguridad.

• Pasarelas de integración bancaria local: Este tipo de pasarela se conecta directamente con bancos e instituciones financieras locales. Las empresas que operan en regiones o mercados específicos suelen utilizarlas. Pueden ofrecer una experiencia de pago más localizada, pero es posible que carezcan de algunas de las funciones avanzadas y el alcance global que proporcionan las pasarelas internacionales más grandes.

Cómo funcionan las pasarelas de pagos

Las pasarelas de pago procesan transacciones en línea conectando el sitio web o la aplicación de una empresa con las entidades financieras correspondientes. A continuación te brindamos una descripción general paso a paso de cómo funcionan las pasarelas de pagos:

• Proceso de confirmación de compra del cliente: El proceso comienza cuando un cliente decide realizar una compra. Al momento de la confirmación de la compra, proporciona sus datos de pago (por ejemplo, número de tarjeta de crédito, información de contacto). Tu pasarela de pagos recopila esta información de forma segura a través de una página de pago alojada o de un formulario integrado en tu sitio.

• Cifrado y transmisión de datos: Una vez que se envían los datos del pago, la pasarela de pagos cifra esta información confidencial para protegerla de posibles infracciones o fraudes mientras está en tránsito. Luego, la pasarela de pagos transmite la información cifrada de tu sitio.

• Solicitud de autorización: La pasarela de pagos reenvía los datos de pago cifrados al procesador de pagos o a banco adquirente (el banco que trabaja con tu empresa). El banco adquirente envía los datos de la transacción al banco emisor (el banco del cliente o el emisor de la tarjeta) para su autorización. El banco emisor verifica los datos de la tarjeta, comprueba que haya fondos disponibles y evalúa cualquier indicador de fraude para determinar si la transacción debe aprobarse o rechazarse.

• Aprobación o rechazo: Después de evaluar la transacción, el banco emisor envía una respuesta de aprobación o rechazo a través del banco adquirente a la pasarela de pagos. La pasarela de pagos comunica este resultado a tu sitio web o aplicación y te actualiza tanto a ti como al cliente sobre el estado del pago.

• Finalización de la transacción: Si se aprueba la transacción, la pasarela de pagos completa el proceso de pago notificando a tu empresa y permitiéndole continuar con el cumplimiento del pedido. En esta etapa, el importe del pago está autorizado, pero aún no se ha acreditado. En esta etapa, los fondos se retienen temporalmente para garantizar que estén disponibles mientras se finaliza la transacción.

• Acreditación de fondos y financiación: El banco adquirente agrega las transacciones aprobadas y las envía a la red de pago para la acreditación de fondos. Los fondos se transfieren del banco emisor del cliente a la cuenta bancaria de tu empresa. Este proceso puede demorar algunos días, dependiendo de los bancos y el método de pago involucrado. La pasarela de pagos facilita todo este proceso, incluida la gestión de las conversiones de monedas, la gestión de las disputas y la provisión de herramientas de informes.

Cómo elegir la solución de pasarela de pagos adecuada

Elegir la pasarela de pagos adecuada consiste en encontrar una solución que se alinee con las necesidades y los planes de crecimiento de tu empresa. Estos son algunos de los factores que debes tener en cuenta a la hora de evaluar tus opciones:

• Integración: Selecciona una pasarela de pagos que se integre fácilmente con tu pila tecnológica, ya sea un sitio web personalizado, una aplicación móvil o una plataforma (por ejemplo, Shopify, WooCommerce). Busca pasarelas con API bien documentadas, kits de desarrollo de software (SDK) y complementos prediseñados. Stripe ofrece documentación y bibliotecas integrales de API para varios lenguajes, incluidos Java, Python y Ruby. Stripe también te permite crear flujos de pago personalizados o utilizar componentes de interfaz de usuario (UI) prediseñados, como Stripe Elements, para integrar una experiencia de proceso de compra segura y totalmente personalizable directamente en tu sitio.

• Métodos de pago: La pasarela adecuada debe admitir los métodos de pago que prefieran tus clientes, ya sean tarjetas de crédito y débito, carteras digitales, métodos de pago locales o un método "compra ahora, paga después". Stripe admite las principales tarjetas de crédito y débito y más de 100 métodos de pago, incluidos Apple Pay, Google Pay, Klarna y Alipay. Si tu empresa opera a nivel internacional, la compatibilidad de Stripe con métodos de pago locales, como el débito directo SEPA en Europa, iDEAL en los Países Bajos y Bancontact en Bélgica, te permite atender las preferencias regionales.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: Busca pasarelas que ofrezcan el nivel más alto de cumplimiento de la normativa PCI (Nivel 1) y funciones como tokenización, cifrado y detección avanzada de fraudes. El marco de seguridad de Stripe cumple con los requisitos de nivel 1 de la normativa PCI e incluye Stripe Radar, una herramienta de prevención del fraude basada en la tecnología de machine learning que analiza los datos de las transacciones de millones de empresas internacionales. También cuenta con funcionalidades como 3D Secure dinámico para la verificación de las transacciones más riesgosas, lo que puede minimizar los contracargos sin comprometer la experiencia del cliente.

• Estructuras de costos: Ten en cuenta costos como los costos de instalación, las comisiones mensuales, las comisiones por gestión de tarjetas internacionales, las comisiones por contracargos y cualquier gasto asociado a funciones adicionales. El modelo de tarifas de Stripe es sencillo: una tasa estándar por transacción, según el método de pago, con una pequeña comisión adicional por las conversiones de moneda.

• Alcance global y compatibilidad con varias monedas: Si operas a nivel internacional, necesitas una pasarela que pueda manejar fácilmente múltiples monedas y transacciones transfronterizas. Stripe admite pagos en más de 135 monedas y convierte y liquida automáticamente las transacciones en tu moneda preferida. También ofrece Adaptive Pricing, que convierte tus precios a las monedas preferidas de los clientes.

• Personalización y experiencia del cliente: Selecciona una pasarela altamente personalizable. Debes poder diseñar la experiencia de compra para que se adapte a tu marca y, al mismo tiempo, a dispositivos móviles y computadoras de escritorio. Stripe Elements proporciona componentes de interfaz de usuario prediseñados y fáciles de personalizar. Para configuraciones más rápidas, Stripe Checkout es una página de pago prediseñada para la conversión e incluye funcionalidades como la validación de tarjetas en tiempo real y la compatibilidad con varios idiomas.

• Elaboración de informes y análisis: Más allá del simple procesamiento de pagos, una pasarela debe ofrecer información sobre las tendencias de las transacciones, el comportamiento de los clientes y la gestión del flujo de caja. Stripe cuenta con un Dashboard detallado con elaboración de informes en tiempo real, filtros avanzados y la posibilidad de exportar datos para realizar análisis más profundos. Stripe Sigma es una herramienta de análisis basada en SQL que te permite escribir consultas personalizadas para obtener información más detallada. Asimismo, esta función te permite identificar a los clientes de alto riesgo o hacer un seguimiento de las tendencias de ingresos en diferentes métodos de pago o regiones.

• Gestión de cobros: Si tienes un negocio basado en suscripciones o necesitas gestionar cobros recurrentes, tu pasarela debe tener herramientas flexibles para adaptarse a estos pagos. Stripe Billing ofrece una amplia compatibilidad con diferentes modelos de facturación, incluidos las tarifas escalonadas, el cobro por consumo y las suscripciones en varias monedas. También automatiza la facturación, gestiona los prorrateos de los cambios en las suscripciones y admite funcionalidades avanzadas como Smart Retries para los pagos fallidos, lo que ayuda a mejorar la recuperación de ingresos.