Lorsqu'un client effectue un paiement par carte, divers intervenants – les banques, les réseaux de cartes et les prestataires de services de paiement – facturent des frais pour leur rôle dans le processus de paiement. Étant donné que les paiements par carte sont très populaires au Royaume-Uni, qui a enregistré 2,18 milliards de transactions par carte de débit et de crédit rien qu'en mai 2026, comprendre ces frais peut aider les entreprises à maximiser leurs revenus. Choisir le bon prestataire de services de paiement et optimiser leurs configurations de paiement peut les aider à éviter des pertes inutiles à chaque paiement par carte.

Ci-dessous, nous aborderons les différents types de frais de traitement des cartes et les facteurs qui les influencent.

Points à retenir

• Les frais de traitement des cartes au Royaume-Uni se composent de plusieurs frais distincts, notamment les frais d'interchange, d'évaluation, du prestataire de services de paiement, de passerelle de paiement, transfrontaliers et de rétrofacturation – chacun étant payé à une partie différente et dépendant de différents facteurs.

• Le type de carte, la méthode de transaction, le type d'entreprise et le volume influencent tous le montant qu'une entreprise paie en fin de compte par transaction.

• Le Brexit a entraîné une augmentation des coûts pour les transactions transfrontalières entre le Royaume-Uni et l'UE, poussant les entreprises à repenser leurs stratégies de paiement et leurs accords avec les prestataires de services de paiement.

Les types de frais de traitement des cartes

Il existe quelques différents types de frais de traitement des cartes. Ces frais varient en fonction des accords conclus avec les prestataires de services de paiement, du type d'entreprise et du volume de transactions. Voici quelques-uns des différents types de frais de traitement des cartes :

• Frais d'interchange : Les entreprises paient des frais d'interchange à l'institution financière émettrice du titulaire de la carte. Le Royaume-Uni plafonne les frais d'interchange à 0,2 % pour les transactions nationales par carte de débit des consommateurs et à 0,3 % pour les transactions nationales par carte de crédit des consommateurs.

• Frais d'évaluation : Les entreprises paient des frais d'évaluation aux réseaux de cartes (par exemple, Visa, Mastercard). La structure et les taux sont conformes aux normes mondiales, mais peuvent inclure des taux spécifiques pour les entreprises britanniques.

• Frais du prestataire de services de paiement : Les prestataires de services de paiement facturent des frais de prestataire de services de paiement. Ces frais varient en montant en fonction du fournisseur, de la taille de l'entreprise et de l'accord entre les parties. Ils sont conçus pour le marché britannique et tiennent compte de facteurs tels que les modes de paiement locaux.

• Frais de passerelle de paiement : Les Passerelles de paiement facturent ces frais pour les paiements par carte et d'autres modes de paiement électroniques. Cependant, certains prestataires de services de paiement tels que Stripe agissent également en tant que passerelles de paiement et ne facturent pas de frais supplémentaires pour ces services.

• Frais transfrontaliers : Les réseaux de cartes facturent des frais transfrontaliers pour les transactions internationales. Depuis le Brexit, ceux-ci peuvent s'appliquer aux paiements entre le Royaume-Uni et l'Union européenne.

• Frais de rétrofacturation : Les réseaux de cartes et les prestataires de services de paiement établissent généralement les règles et les frais de rétrofacturation. Les frais diffèrent en fonction du prestataire et de la nature de l'entreprise.

Les facteurs qui influent sur les frais de traitement des cartes au Royaume-Uni

Les frais de traitement des cartes pour les entreprises britanniques peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs. Voici les principaux éléments qui influencent ces frais.

• Type de carte utilisée : Les frais diffèrent selon qu'il s'agit d'une carte de débit ou d'une carte de crédit et selon qu'il s'agit d'une carte standard, premium ou d'entreprise. Les cartes premium et d'entreprise entraînent généralement des frais plus élevés en raison de leurs avantages supplémentaires et de leurs programmes de récompenses.

• Méthode de transaction : Les frais peuvent varier selon que la transaction est effectuée en personne (par exemple, par puce et NIP, sans contact) ou en ligne. Les Transactions sans carte présente (CNP), telles que les paiements en ligne, ont généralement des frais plus élevés en raison du risque accru de fraude.

• Type d'entreprise : Les différents secteurs présentent des niveaux de risque différents. Les entreprises de l'hôtellerie ou des voyages, qui sont plus sujettes aux contestations et aux rétrofacturations, peuvent être confrontées à des frais plus élevés que les secteurs à faible risque tels que le commerce de détail.

• Volume et valeur des transactions : Des volumes de transactions plus élevés peuvent entraîner une baisse des frais, car de nombreux prestataires de services de paiement proposent une tarification progressive ou des réductions basées sur le volume. Cela signifie que les petites entreprises ayant des volumes de transactions plus faibles se retrouvent souvent dans des tranches de taux plus élevés que les grands détaillants, ce qui rend avantageux de comparer les offres ou de renégocier à mesure que les ventes augmentent. La valeur moyenne des transactions affecte également les modèles de tarification ; ainsi, une entreprise réalisant de nombreuses petites transactions pourrait payer un taux effectif plus élevé qu'une entreprise réalisant moins de ventes, mais plus importantes.

• Accord avec le prestataire de services de paiement : Les frais varient en fonction de l'accord spécifique conclu avec le prestataire de services de paiement. Certains prestataires peuvent proposer des frais fixes, tandis que d'autres peuvent utiliser un modèle interchange plus dans lequel les frais sont une combinaison du taux d'interchange et d'une majoration.

• Paiements nationaux et internationaux : Les transactions impliquant des cartes étrangères (par exemple, les transactions transfrontalières) entraînent généralement des frais plus élevés. Si un client paie dans une devise différente de la devise de règlement de l'entreprise, des frais de conversion de devises peuvent également s'appliquer.

• Modifications réglementaires : Le Royaume-Uni plafonne les frais d'interchange nationaux, mais ne plafonne plus les frais pour les transactions transfrontalières entre le Royaume-Uni et l'UE en raison du Brexit. En 2026, l'autorité de régulation des systèmes de paiement (Payment Systems Regulator, PSR) du Royaume-Uni a publié ses conclusions finales confirmant qu'elle a l'autorité de plafonner les frais d'interchange entre le Royaume-Uni et l'EEE, à la suite d'une décision de justice ayant confirmé ce pouvoir. La réforme des frais de carte est désormais l'une des principales priorités du plan de travail 2026/27 de la PSR, l'organisme de réglementation s'orientant vers la fixation d'un niveau de plafond et d'un calendrier.

• Caractéristiques de sécurité et prévention de la fraude : Certains prestataires offrent des frais moins élevés aux entreprises qui utilisent des mesures avancées de protection contre la fraude telles que 3D Secure. Cependant, d'autres prestataires peuvent facturer un supplément pour ces services.

• Historique financier : Les prestataires de services de paiement peuvent ajuster les frais en fonction de l'historique de crédit, de la stabilité financière et du risque de rétrofacturations d'une entreprise.

Les frais de traitement des cartes Stripe au Royaume-Uni

Pour les entreprises du Royaume-Uni, Stripe facture des frais fixes pour tous les types de cartes, plus des frais en pourcentage qui varient en fonction de la carte et du type de transaction. Il n'y a aucuns frais de passerelle supplémentaires avec Stripe.

La tarification de Stripe suit généralement une structure progressive en fonction du type de carte :

• Les cartes grand public standard du Royaume-Uni sont soumises à un taux en pourcentage inférieur.
  
• Les cartes britanniques premium, telles que les cartes d'entreprise, sont facturées à un pourcentage plus élevé.
  
• Les cartes de l'EEE sont soumises à un taux encore plus élevé, reflétant la nature transfrontalière de la transaction.
  
• Les cartes internationales en dehors de l'EEE sont facturées à un taux en pourcentage plus élevé.
  
• Les transactions impliquant une conversion de devises entraînent des frais supplémentaires basés sur un pourcentage.
  

Tous ces frais incluent de faibles frais fixes par transaction en plus du pourcentage.

Les entreprises ayant d'importants volumes de paiements ou des modèles d'affaires uniques peuvent également collaborer avec Stripe pour créer une tarification sur mesure.

Répartition des frais : Exemple concret

Pour voir comment les frais s'accumulent dans la pratique, voici un exemple simplifié utilisant un modèle de tarification interchange plus, dans lequel le prestataire facture des frais d'interchange à titre d'exemple ainsi qu'une majoration fixe.

Supposons qu'un client au Royaume-Uni paie 100 £ avec une carte de débit grand public standard du Royaume-Uni, en personne :

Dans cette situation, l'entreprise recevrait environ 99,07 £ sur la vente de 100 £.

Les frais d'évaluation et la majoration du prestataire utilisés ici sont des exemples – les taux réels varient en fonction du réseau, du prestataire et de l'accord, et une entreprise devrait vérifier son propre relevé ou la page de tarification de son fournisseur pour obtenir les chiffres exacts. Utilisez une carte de crédit, une carte de l'EEE ou internationale, ou effectuez une transaction sans carte présente, et chaque composante s'ajustera en conséquence. C'est pourquoi la même vente de 100 £ peut coûter à une entreprise de moins de 1 £ à plusieurs livres sterling de frais totaux, selon la carte et le canal utilisés.

Les conséquences du Brexit sur les frais de traitement des cartes

Le Brexit a entraîné une augmentation des coûts de traitement des cartes pour les entreprises du Royaume-Uni qui font du commerce transfrontalier avec l'UE. Les entreprises du Royaume-Uni ont dû s'adapter à l'évolution des structures de frais et ajuster leurs tactiques de paiement pour atténuer ces frais accrus, que ce soit par la négociation, la recherche de modes de paiement alternatifs ou l'exploration de nouveaux marchés.

Voici les conséquences du Brexit sur ces frais.

• Frais transfrontaliers : Avant le Brexit, les transactions entre le Royaume-Uni et les pays de l'UE étaient considérées comme « intrarégionales ». Elles entraînaient des frais d'interchange inférieurs en vertu du Règlement sur les commissions d'interchange (IFR) de l'UE, qui plafonnait les frais à 0,2 % pour les cartes de débit et à 0,3 % pour les cartes de crédit. Après le Brexit, ces transactions sont désormais considérées comme « interrégionales » ou « transfrontalières » et ont des frais d'interchange plus élevés. Par exemple, Visa et Mastercard ont augmenté les frais d'interchange pour les transactions CNP des consommateurs entre le Royaume-Uni et l'EEE à 1,15 % pour les cartes de débit et à 1,50 % pour les cartes de crédit. En ce qui concerne ces frais particuliers, les tarifs de Visa et de Mastercard sont identiques. Comme mentionné plus haut, cet écart entre les taux d'avant et d'après le Brexit fait actuellement l'objet d'une intervention réglementaire active : la PSR travaille à partir d'une base juridique confirmée à la suite de la décision des tribunaux de janvier 2026, et considère le déploiement d'une solution comme une priorité à court terme plutôt que comme une possibilité à long terme.

• Frais de prestataire de services de paiement : Certains prestataires de services de paiement proposent désormais une tarification personnalisée pour les entreprises du Royaume-Uni qui réalisent un volume d'affaires important avec des clients de l'UE, afin d'atténuer l'incidence de l'augmentation des frais.

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