När en kund betalar med ett kort tar en mängd olika aktörer - banker, kortbetalningsnätverk och betalleverantörer - ut avgifter för sin roll i betalningsprocessen. Eftersom kortbetalningar är så populära i Storbritannien - bara i juli 2024 gjordes 2,3 miljarder bankkortstransaktioner - kan en förståelse av dessa avgifter hjälpa företag att maximera sina intäkter. Genom att välja rätt betalleverantör och finjustera betalningsinställningarna kan de undvika onödiga förluster vid varje kortbetalning.

Nedan förklarar vi de olika typerna av kortbehandlingsavgifter och de faktorer som påverkar dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Typer av kortbehandlingsavgifter
  
• Faktorer som påverkar kortbehandlingsavgifter i Storbritannien
  
• Stripes kortbehandlingsavgifter i Storbritannien
  
• Hur brexit har påverkat kortbehandlingsavgifterna
  

Typer av kortbehandlingsavgifter

Det finns några olika typer av kortbehandlingsavgifter. Dessa avgifter varierar beroende på avtal med betalleverantörer, typ av verksamhet och transaktionsvolym. Här är några av de olika typerna av kortbehandlingsavgifter:

• Interchange-avgifter: Företag betalar interchange-avgifter till kortinnehavarens utfärdande bank. I Storbritannien är interchange-avgifterna maximalt 0,2 % för inhemska transaktioner med konsumentbankkort och 0,3 % för inhemska transaktioner med konsumentkreditkort.

• Bedömningsavgifter: Företag betalar bedömningsavgifter till kortbetalningsnätverken (t.ex. Visa och Mastercard). Strukturen och avgifter är i enlighet med globala standarder, men kan inkludera specifika priser för brittiska företag.

• Avgifter från betalleverantörer: Betalleverantörer tar ut avgifter för sin del. Dessa avgifter varierar i belopp beroende på leverantör, företagsstorlek och avtalet mellan parterna. De är skapade för den brittiska marknaden och tar hänsyn till faktorer som lokala betalningsmetoder.

• Avgifter från betalningsgateway: Betalningsgateways tar ut avgifter för kortbetalningar och andra elektroniska betalningsmetoder. Vissa betalleverantörer såsom Stripe fungerar dock även som betalningsgateway och tar inte ut extra avgifter för dessa tjänster.

• Avgifter för gränsöverskridande transaktioner: Kortbetalningsnätverk tar ut avgifter för internationella transaktioner. Efter brexit kan dessa tillämpas på betalningar mellan Storbritannien och EU.

• Avgifter för återkrediteringar (chargebacks): Kortbetalningsnätverk och betalleverantörer fastställer i allmänhet regler och avgifter för återkrediteringar. Avgifterna varierar beroende på betalleverantör och verksamhetens art.

Faktorer som påverkar kortbehandlingsavgifter i Storbritannien

Kortbehandlingsavgifter för brittiska företag kan variera beroende på flera faktorer. Här är de viktigaste faktorerna som påverkar dessa avgifter:

• Typ av kort som används: Avgifterna varierar beroende på om kortet är ett bank- eller kreditkort och om det är ett standard-, premium- eller företagskort. Premium- och företagskort har i allmänhet högre avgifter på grund av att de har ytterligare förmåner och bonusprogram.

• Transaktionsmetod: Avgifterna kan variera beroende på om transaktionen görs i fysisk miljö (t.ex. med chip och PIN-kod, kontaktlöst) eller online. Transaktioner där kortet inte är närvarande, till exempel onlinebetalningar, har vanligtvis högre avgifter på grund av ökad risk för bedrägeri.

• Typ av verksamhet: Olika branscher har olika risknivåer. Hotell- och reseföretag, som har högre sannolikhet att drabbas av tvister och återkrediteringar, kan vara föremål för högre avgifter än lågriskbranscher som detaljhandeln.

• Transaktionsvolym och transaktionsvärde: Högre transaktionsvolymer kan leda till lägre avgifter, eftersom många betalleverantörer erbjuder nivåbaserade priser eller volymbaserade rabatter. Det genomsnittliga transaktionsvärdet kan också påverka prissättningsmodellerna.

• Avtal med betalleverantör: Avgifterna varierar beroende på det specifika avtalet med betalleverantören. Vissa leverantörer kan erbjuda fasta avgifter, medan andra kan använda en kostnadsplusbaserad modell, där avgiften är en kombination av interchange-avgiften och ett påslag.

• Inhemska kontra internationella betalningar: Transaktioner med utländska kort (t.ex. gränsöverskridande transaktioner) har vanligtvis högre avgifter. Om en kund betalar i en valuta som skiljer sig från företagets avräkningsvaluta kan även valutaväxlingsavgifter tillkomma.

• Regulatoriska ändringar: Storbritannien har en övre gräns för inhemska interchange-avgifter, men det finns inte längre någon maxgräns för gränsöverskridande transaktioner mellan Storbritannien och EU på grund av brexit. År 2023 föreslog Storbritanniens tillsynsmyndighet för betalningssystem (Payments Systems Regulator, PSR) att man skulle återinföra en maxgräns på interchange-avgifter för transaktioner mellan Storbritannien och Europeiska ekonomiska samarbetsområdet (EES), men denna debatt pågår fortfarande.

• Säkerhetsfunktioner och förebyggande av bedrägerier: Vissa betalleverantörer erbjuder lägre avgifter för företag som använder avancerade åtgärder för skydd mot bedrägeri, t.ex. 3D Secure. Andra betalleverantörer kan ta extra betalt för dessa tjänster.

• Finansiell historik: Betalleverantörer kan anpassa avgifterna baserat på ett företags kredithistorik, finansiella stabilitet och risk för återkrediteringar.

Stripes kortbehandlingsavgifter i Storbritannien

För brittiska företag tar Stripe ut en fast avgift för alla korttyper och en procentuell avgift som varierar beroende på kort- och transaktionstyp. Det tillkommer inga extra gateway-avgifter med Stripe.

Det här är de avgifter för betalningsbehandling som Stripe tar ut i Storbritannien:

• Brittiska standardkort (t.ex. konsumentkort): 1,5 % + 0,20 GBP per transaktion

• Brittiska premiumkort (t.ex. företagskort): 1,9 % + 0,20 GBP per transaktion

• EES-kort: 2,5 % + 0,20 GBP per transaktion

• Internationella kort: 3,25 % + 0,20 GBP per transaktion

• Valutaväxling: 2 % per transaktion där valutaväxling krävs

Med Stripe kan företag som har stora betalvolymer eller unika affärsmodeller få anpassade priser.

Hur brexit har påverkat kortbehandlingsavgifterna

Brexit har lett till högre kostnader för kortbehandling för brittiska företag som bedriver gränsöverskridande handel med EU. Brittiska företag har varit tvungna att anpassa sig till förändrade avgiftsstrukturer och justera sin betalningsstrategi för att mildra dessa höjda avgifter, antingen genom förhandlingar, genom att hitta alternativa betalningsmetoder eller utforska nya marknader.

Så här har brexit påverkat dessa avgifter:

• Avgifter för gränsöverskridande transaktioner: Före brexit betraktades transaktioner mellan Storbritannien och EU-länder som "intraregionala". De hade lägre interchange-avgifter enligt EU:s förordning om förmedlingsavgifter (IFR), som begränsade avgifterna till 0,2 % för bankkort och 0,3 % för kreditkort. Efter brexit betraktas dessa transaktioner som "interregionala" eller "gränsöverskridande" och har högre interchange-avgifter. Visa och Mastercard höjde till exempel avgifterna för transaktioner utan närvarande kort mellan konsumenter i Storbritannien och EES till 1,15 % för bankkort och 1,50 % för kreditkort.

• Avgifter från betalleverantörer: Vissa betalleverantörer har nu anpassade priser för brittiska företag med betydande omsättning från kunder i EU för att mildra effekterna av höjda avgifter.