Lorsqu'un client effectue un paiement par carte, divers acteurs (banques, réseaux de cartes et prestataires de services de paiement) facturent des frais pour leur rôle dans le processus de paiement. Étant donné que les paiements par carte sont très prisés au Royaume-Uni, qui a enregistré 2,18 milliards de transactions par carte de débit et de crédit rien qu'en mai 2026, la compréhension de ces frais peut aider les entreprises à maximiser leurs revenus. Le choix du bon prestataire de services de paiement et l'optimisation des configurations de paiement peuvent les aider à éviter des pertes inutiles lors de chaque paiement par carte.

Ci-dessous, nous aborderons les différents types de frais de traitement des cartes bancaires et les facteurs qui les influencent.

L’essentiel à retenir

• Les frais de traitement des cartes au Royaume-Uni sont constitués de plusieurs frais distincts, notamment les frais d'interchange, d'évaluation, du prestataire, de la passerelle, transfrontaliers et de rétrofacturation, chacun étant payé à une partie différente et dépendant de facteurs différents.

• Le type de carte, la méthode de transaction, le type d'entreprise et le volume influencent le montant final payé par une entreprise pour chaque transaction.

• Le Brexit a entraîné une augmentation des coûts des transactions transfrontalières entre le Royaume-Uni et l'UE, poussant les entreprises à repenser leurs stratégies de paiement et leurs accords avec les prestataires.

Types de frais de traitement des cartes

Il existe différents types de frais de traitement des cartes. Ces frais varient en fonction des accords conclus avec les prestataires de services de paiement, du type d'entreprise et du volume de transactions. Voici quelques-uns des différents types de frais de traitement des cartes :

• Frais d'interchange : les entreprises paient des frais d'interchange à la banque émettrice du titulaire de la carte. Le Royaume-Uni plafonne les frais d'interchange à 0,2 % pour les transactions nationales par carte de débit et à 0,3 % pour les transactions nationales par carte de crédit.

• Frais d'évaluation : les entreprises paient des frais d'évaluation aux réseaux de cartes (par exemple, Visa, Mastercard). La structure et les taux sont conformes aux normes mondiales, mais peuvent inclure des taux spécifiques pour les entreprises britanniques.

• Frais du prestataire de services de paiement : les prestataires de services de paiement facturent ces frais. Leur montant varie en fonction du fournisseur, de la taille de l'entreprise et de l'accord entre les parties. Ils sont conçus pour le marché britannique et tiennent compte de facteurs tels que les moyens de paiement locaux.

• Frais de la passerelle de paiement : les passerelles de paiement facturent ces frais pour les paiements par carte et autres moyens de paiement électroniques. Cependant, certains prestataires de services de paiement comme Stripe font également office de passerelles de paiement et ne facturent pas de frais supplémentaires pour ces services.

• Frais transfrontaliers : les réseaux de cartes facturent des frais transfrontaliers pour les transactions internationales. Depuis le Brexit, ces frais peuvent s'appliquer aux paiements entre le Royaume-Uni et l'Union européenne.

• Frais de rétrofacturation : les réseaux de cartes et les prestataires de services de paiement définissent généralement les règles et les frais de rétrofacturation. Les frais varient en fonction du prestataire et de la nature de l'entreprise.

Facteurs qui affectent les frais de traitement des cartes au Royaume-Uni

Les frais de traitement des cartes pour les entreprises britanniques peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs. Voici les principaux éléments qui influencent ces frais :

• Type de carte utilisé : les frais diffèrent selon qu'il s'agit d'une carte de débit ou d'une carte de crédit et selon qu'il s'agit d'une carte standard, Premium ou d'une carte d'entreprise. Les cartes Premium et d'entreprise ont généralement des frais plus élevés en raison de leurs avantages supplémentaires et programmes de récompenses.

• Méthode de transaction : les frais peuvent varier selon que la transaction est effectuée en personne (par exemple, puce et code PIN, sans contact) ou en ligne. Les transactions sans carte (CNP) telles que les paiements en ligne entraînent généralement des frais plus élevés en raison du risque de fraude accru.

• Type d'entreprise : les différents secteurs d'activité présentent des niveaux de risque variables. Les entreprises du secteur de l'hôtellerie ou des voyages, plus sujettes aux litiges et aux rétrofacturations, peuvent être confrontées à des frais plus élevés que les secteurs à faible risque tels que le retail.

• Volume et valeur des transactions : des volumes de transactions plus élevés peuvent entraîner une baisse des frais, car de nombreux prestataires de services de paiement proposent une tarification échelonnée ou des réductions basées sur le volume. Cela signifie que les petites entreprises dont le volume de transactions est plus faible se retrouvent souvent dans des tranches de tarifs plus élevés que les grands retailers, ce qui justifie de comparer les offres ou de renégocier à mesure que les ventes augmentent. La valeur moyenne des transactions affecte également les modèles de tarification, de sorte qu'une entreprise avec de nombreuses petites transactions peut payer un taux effectif plus élevé qu'une entreprise avec un nombre réduit de ventes plus importantes.

• Accord avec le prestataire de services de paiement : les frais varient en fonction de l'accord spécifique avec le prestataire de services de paiement. Certains prestataires peuvent proposer des frais forfaitaires, tandis que d'autres peuvent utiliser un modèle Interchange++ dans lequel les frais combinent le taux d'interchange et une majoration.

• Paiements nationaux et internationaux : les transactions impliquant des cartes étrangères (par exemple, les transactions transfrontalières) entraînent généralement des frais plus élevés. Si un client paie dans une devise différente de la devise de règlement de l'entreprise, des frais de conversion de devises peuvent également s'appliquer.

• Modifications réglementaires : le Royaume-Uni plafonne les frais d'interchange nationaux, mais ne plafonne plus les frais des transactions transfrontalières entre le Royaume-Uni et l'UE en raison du Brexit. En 2026, le Payment Systems Regulator (PSR) du Royaume-Uni a publié ses conclusions finales confirmant qu'il a l'autorité de plafonner les frais d'interchange entre le Royaume-Uni et l'EEE, à la suite d'une décision de justice confirmant ce pouvoir. La réforme des frais liés aux cartes est désormais l'une des principales priorités du plan de travail 2026/2027 du PSR, le régulateur s'orientant vers la fixation d'un niveau de plafond et d'un calendrier.

• Fonctionnalités de sécurité et prévention de la fraude : certains prestataires proposent des frais réduits aux entreprises qui utilisent des mesures avancées de protection contre la fraude telles que 3D Secure. Cependant, d'autres prestataires peuvent facturer un supplément pour ces services.

• Historique financier : les prestataires de services de paiement peuvent ajuster les frais en fonction de l'historique de crédit, de la stabilité financière et du risque de rétrofacturation de l'entreprise.

Frais de traitement des cartes Stripe au Royaume-Uni

Pour les entreprises britanniques, Stripe facture des frais fixes pour tous les types de cartes, plus un pourcentage de frais qui varie en fonction de la carte et du type de transaction. Il n'y a pas de frais de passerelle supplémentaires avec Stripe.

La tarification de Stripe suit généralement une structure échelonnée en fonction du type de carte :

• Les cartes grand public britanniques standard sont assorties d'un taux de pourcentage inférieur.
  
• Les cartes britanniques Premium, telles que les cartes d'entreprise, sont facturées à un pourcentage plus élevé.
  
• Les cartes de l'EEE sont assorties d'un taux encore plus élevé, ce qui reflète la nature transfrontalière de la transaction.
  
• Les cartes internationales hors de l'EEE sont facturées à un taux de pourcentage plus élevé.
  
• Les transactions impliquant une conversion de devises entraînent des frais supplémentaires basés sur un pourcentage.
  

Tous ces frais comprennent de petits frais fixes par transaction en plus du pourcentage.

Les entreprises ayant des volumes de paiement importants ou des modèles économiques uniques peuvent également collaborer avec Stripe pour créer une tarification personnalisée.

Répartition des frais : un exemple concret

Pour voir comment les frais s'accumulent dans la pratique, voici un exemple simplifié utilisant un modèle de tarification Interchange++, dans lequel le prestataire facture un exemple de frais d'interchange ainsi qu'une majoration fixe.

Supposons qu'un client britannique paie 100 £ en personne avec une carte de débit grand public britannique standard :

Dans cette situation, l'entreprise recevrait environ 99,07 £ sur la vente de 100 £.

Les frais d'évaluation et la majoration du prestataire utilisés ici sont des exemples : les taux réels varient selon le réseau, le prestataire et l'accord. Une entreprise doit vérifier son propre relevé ou la page de tarification de son fournisseur pour obtenir des chiffres exacts. En utilisant une carte de crédit, une carte de l'EEE ou internationale, ou une transaction sans carte, chaque niveau s'ajuste en conséquence. C'est pourquoi une même vente de 100 £ peut entraîner des frais totaux allant de moins de 1 £ à plusieurs livres pour une entreprise, selon la carte et le canal utilisés.

Comment le Brexit a affecté les frais de traitement des cartes

Le Brexit a entraîné une hausse des coûts de traitement des cartes pour les entreprises britanniques qui effectuent des transactions transfrontalières avec l'UE. Les entreprises britanniques ont dû s'adapter à l'évolution des structures de frais et ajuster leurs tactiques de paiement pour atténuer ces augmentations de frais, que ce soit par la négociation, la recherche de moyens de paiement alternatifs ou l'exploration de nouveaux marchés.

Voici l’incidence du Brexit sur ces frais :

• Frais transfrontaliers : avant le Brexit, les transactions entre le Royaume-Uni et les pays de l'UE étaient considérées comme « intrarégionales ». Elles entraînaient des frais d'interchange inférieurs dans le cadre du règlement de l'UE sur les commissions d'interchange (IFR), qui plafonnait les frais à 0,2 % pour les cartes de débit et à 0,3 % pour les cartes de crédit. Après le Brexit, ces transactions sont désormais considérées comme « interrégionales » ou « transfrontalières » et entraînent des frais d'interchange plus élevés. Par exemple, Visa et Mastercard ont augmenté les frais d'interchange pour les transactions CNP grand public entre le Royaume-Uni et l'EEE à 1,15 % pour les cartes de débit et à 1,50 % pour les cartes de crédit. Sur ces frais spécifiques, les taux de Visa et Mastercard sont identiques. Comme indiqué ci-dessus, cet écart entre les taux pré et post-Brexit fait actuellement l'objet d'une intervention réglementaire active : le PSR s'appuie sur une base juridique confirmée à la suite de la décision des tribunaux de janvier 2026, et traite le déploiement d'une solution comme une priorité à court terme plutôt que comme une possibilité à plus long terme.

• Frais de Prestataire de services de paiement : Certains prestataires de services de paiement proposent désormais une tarification personnalisée pour les entreprises du Royaume-Uni qui réalisent un volume d'affaires important avec des clients de l'UE, afin d'atténuer l'impact de la hausse des frais.

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