Wanneer een klant een kaartbetaling doet, brengen verschillende spelers (banken, kaartnetwerken en betalingsverwerkers) kosten in rekening voor hun aandeel in het betaalproces. Aangezien kaartbetalingen zo populair zijn in het Verenigd Koninkrijk, waar alleen al in juli 2024 2,3 miljard transacties met debitcards plaatsvonden, kan inzicht in deze kosten ondernemingen helpen hun omzet te maximaliseren. Door de juiste betalingsverwerker te kiezen en de betaalinstellingen te finetunen, kunnen ze onnodige verliezen bij elke kaartbetaling voorkomen.

Hieronder leggen we uit wat de verschillende soorten kaartverwerkingskosten zijn en welke factoren hierop van invloed zijn.

Wat staat er in dit artikel?

• Soorten kosten voor kaartverwerking
  
• Factoren die van invloed zijn op kaartverwerkingskosten in het Verenigd Koninkrijk
  
• De kosten van Stripe bij kaartverwerking in het Verenigd Koninkrijk
  
• Hoe de Brexit de verwerkingskosten voor betaalkaarten heeft beïnvloed
  

Soorten kosten voor kaartverwerking

Er zijn een paar verschillende soorten kaartverwerkingskosten. Deze tarieven verschillen op basis van overeenkomsten met betalingsverwerkers, het bedrijfstype en het transactievolume. Hier zijn enkele van de verschillende soorten kaartverwerkingskosten:

• Interbancaire kosten: Ondernemingen betalen interbancaire kosten aan de issuing bank van de kaarthouder. Het Verenigd Koninkrijk beperkt de interbancaire kosten tot 0,2% voor binnenlandse transacties met debitcards voor consumenten en 0,3% voor binnenlandse transacties met consumentencreditcards.

• Beoordelingskosten: Ondernemingen betalen beoordelingskosten aan kaartnetwerken (bijv. Visa, Mastercard). De structuur en tarieven zijn in overeenstemming met wereldwijde normen, maar kunnen specifieke tarieven voor Britse ondernemingen omvatten.

• Kosten van de betalingsverwerker: Betalingsverwerkers brengen kosten in rekening. De hoogte van deze kosten is afhankelijk van de aanbieder, de grootte van de onderneming en de overeenkomst tussen partijen. Ze zijn in het leven geroepen voor de Britse markt en houden rekening met factoren als lokale betaalmethoden.

• Kosten voor betaalgateways: Betaalgateways brengen deze kosten in rekening voor kaartbetalingen en andere elektronische betaalmethoden. Sommige betalingsverwerkers, zoals Stripe, fungeren echter ook als betaalgateway en brengen geen extra kosten in rekening voor deze diensten.

• Grensoverschrijdende kosten Kaartnetwerken brengen internationale kosten in rekening voor internationale transacties. Na de Brexit kunnen deze van toepassing zijn op betalingen tussen het Verenigd Koninkrijk en de Europese Unie.

• Chargebackkosten: Kaartnetwerken en betalingsverwerkers stellen over het algemeen chargebackregels en -kosten vast. Kosten verschillen op basis van de verwerker en de aard van de onderneming.

Factoren die van invloed zijn op kaartverwerkingskosten in het Verenigd Koninkrijk

Kaartverwerkingskosten voor Britse ondernemingen kunnen variëren, afhankelijk van verschillende factoren. Dit zijn de belangrijkste elementen die van invloed zijn op deze tarieven:

• Type gebruikte betaalkaart: De kosten verschillen naargelang de betaalkaart een debitcard of creditcard is en of het een standaard-, premium- of bedrijfskaart is. Premium- en bedrijfskaarten hebben over het algemeen hogere kosten vanwege hun extra voordelen en beloningsprogramma's.

• Transactiemethode: De kosten kunnen variëren afhankelijk van het feit of de transactie fysiek (bijv. chip en pincode, contactloos) of online wordt uitgevoerd. Transacties waarbij de kaart niet aanwezig is, zoals online betalingen, brengen meestal hogere kosten met zich mee vanwege het verhoogde frauderisico.

• Bedrijfstype: Verschillende industrieën hebben verschillende risiconiveaus. Horeca- of reisbedrijven, die gevoeliger zijn voor geschillen en chargebacks, kunnen te maken krijgen met hogere kosten dan branches met een laag risico, zoals de detailhandel.

• Transactievolume en -waarde: Hogere transactievolumes kunnen leiden tot lagere kosten, aangezien veel betalingsverwerkers gestaffelde tarieven of op volume gebaseerde kortingen bieden. De gemiddelde transactiewaarde kan ook van invloed zijn op prijsmodellen.

• Overeenkomst met betalingsverwerkers: De kosten zijn afhankelijk van de specifieke overeenkomst met de betalingsverwerker. Sommige verwerkers bieden mogelijk vaste vergoedingen, terwijl andere een Interchange Plus-model gebruiken waarbij de vergoeding een combinatie is van het interbancaire tarief en een toeslag.

• Binnenlandse vs. internationale betalingen: Voor transacties met buitenlandse betaalkaarten (bijv. internationale transacties) worden doorgaans hogere kosten in rekening gebracht. Als een klant betaalt in een andere valuta dan de valuta voor de afwikkeling door de onderneming, kunnen er ook kosten voor valutaomzetting in rekening worden gebracht.

• Wijzigingen in de regelgeving: Het Verenigd Koninkrijk beperkt de binnenlandse interbancaire kosten, maar niet langer de kosten voor grensoverschrijdende transacties tussen het Verenigd Koninkrijk en de EU als gevolg van de Brexit. In 2023 heeft de Britse regelgevende instantie voor betaalsystemen (PSR) voorgesteld om opnieuw limieten in te stellen voor interbancaire vergoedingen voor transacties tussen het Verenigd Koninkrijk en de Europese Economische Ruimte (EER), maar dit is een lopend debat.

• Beveiligingsfuncties en fraudepreventie: Sommige verwerkers bieden lagere tarieven voor ondernemingen die geavanceerde fraudebeschermingsmaatregelen gebruiken, zoals 3D Secure. Andere verwerkers kunnen echter extra kosten in rekening brengen voor deze diensten.

• Financiële geschiedenis: Betalingsverwerkers kunnen kosten aanpassen op basis van de kredietgeschiedenis, financiële stabiliteit en het risico op chargebacks van een onderneming.

De kosten van Stripe bij kaartverwerking in het Verenigd Koninkrijk

Voor ondernemingen in het Verenigd Koninkrijk rekent Stripe een vast tarief voor alle soorten betaalkaarten, plus een kostenpercentage dat afhankelijk is van de betaalkaart en het transactietype. Er zijn geen extra gatewaykosten bij Stripe.

Dit zijn de kosten voor betalingsverwerking die Stripe in rekening brengt in het Verenigd Koninkrijk:

• Standaard betaalkaarten uit het Verenigd Koninkrijk (bijv. betaalkaarten voor consumenten): 1,5% + 20 p per transactie

• Premium Britse betaalkaarten (bijv. zakelijke betaalkaarten): 1,9% + 20 p per transactie

• Betaalkaarten uit de EER: 2,5% + 20 p per transactie

• Internationale betaalkaarten: 3,25% + 20 p per transactie

• Valuta omwisselen: 2% per transactie met valutaomzetting

Bij Stripe kunnen ondernemingen met grote betaalvolumes of unieke businessmodellen tarieven op maat maken.

Hoe de Brexit de verwerkingskosten voor betaalkaarten heeft beïnvloed

De Brexit heeft geleid tot hogere kaartverwerkingskosten voor Britse ondernemingen die internationaal handelen met de EU. Ondernemingen in het Verenigd Koninkrijk hebben zich moeten aanpassen aan veranderende tariefstructuren en hun betaaltactieken moeten aanpassen om deze gestegen kosten te beperken, hetzij door te onderhandelen, alternatieve betaalmethoden te vinden of nieuwe markten te verkennen.

De impact van de Brexit-onderhandelingen op deze tarieven:

• Grensoverschrijdende kosten: Vóór de Brexit werden transacties tussen het Verenigd Koninkrijk en EU-landen als 'intraregionaal' beschouwd. Deze omvatten lagere interbancaire vergoedingen op grond van de EU-verordening inzake interbancaire vergoedingen (IFR), die de vergoedingen beperkte tot 0,2% voor debitcards en 0,3% voor creditcards. Na de Brexit worden deze transacties nu als 'interregionaal' of 'grensoverschrijdend' beschouwd en hebben ze hogere interbancaire kosten. Zo verhoogden Visa en Mastercard de interbancaire vergoedingen voor CNP-transacties tussen het Verenigd Koninkrijk en de EER tot 1,15% voor debitcards en 1,50% voor creditcards.

• Kosten van de betalingsverwerker: Sommige betalingsverwerkers hanteren nu tarieven op maat voor Britse ondernemingen die veel zakendoen met klanten in de EU, om de gevolgen van hogere kosten te verzachten.