เมื่อลูกค้าสร้างการชําระเงินด้วยบัตร ผู้มีส่วนเกี่ยวข้องหลายราย ไม่ว่าจะเป็นธนาคาร เครือข่ายบัตร และผู้ประมวลผลการชําระเงิน จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสําหรับส่วนหนึ่งของกระบวนการชําระเงิน เนื่องจากการชําระเงินด้วยบัตรได้รับความนิยมอย่างมากในสหราชอาณาจักร ซึ่งมีจำนวนธุรกรรมผ่านบัตรเดบิต 2.3 พันล้านรายการในเดือนกรกฎาคม 2024 เพียงอย่างเดียว การทําความเข้าใจค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะช่วยให้ธุรกิจต่างๆ เพิ่มรายรับสูงสุดได้ การเลือกผู้ประมวลผลการชําระเงินที่เหมาะสมและการปรับการตั้งค่าการชําระเงินให้เหมาะสมจะช่วยป้องกันไม่ให้ต้องเสียเงินในการชำระเงินผ่านบัตรแต่ละรายการโดยไม่จำเป็น

ด้านล่างนี้เราจะอธิบายค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรประเภทต่างๆ และปัจจัยที่ส่งผลต่อค่าธรรมเนียมเหล่านั้น

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• ประเภทของค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตร
  
• ปัจจัยที่ส่งผลต่อค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรในสหราชอาณาจักร
  
• ค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรในสหราชอาณาจักรของ Stripe
  
• ผลกระทบที่ Brexit มีต่อค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตร
  

ประเภทของค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตร

ค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรมีหลายประเภท ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะแตกต่างกันไปตามข้อตกลงกับผู้ประมวลผลการชําระเงิน ประเภทธุรกิจ และปริมาณธุรกรรม ด้านล่างคือค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรประเภทต่างๆ ดังนี้

• ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร: บริษัทต่างๆ จะจ่ายค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารให้กับธนาคารที่ออกบัตรของเจ้าของบัตร สหราชอาณาจักรจํากัดค่าธรรมเนียมการทําธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่ 0.2% สําหรับธุรกรรมผ่านบัตรเดบิตสําหรับผู้บริโภคภายในประเทศ และ 0.3% สําหรับธุรกรรมบัตรเครดิตสําหรับผู้บริโภคในประเทศ

• ค่าธรรมเนียมการประเมิน: ธุรกิจต่างๆ จะจ่ายค่าธรรมเนียมการประเมินให้กับเครือข่ายบัตร (เช่น Visa, Mastercard) โครงสร้างและอัตราค่าบริการจะสอดคล้องกับมาตรฐานทั่วโลก แต่อาจรวมอัตราค่าบริการเฉพาะสําหรับธุรกิจในสหราชอาณาจักรด้วย

• ค่าธรรมเนียมผู้ประมวลผลการชําระเงิน: ผู้ประมวลผลการชําระเงินเรียกเก็บค่าธรรมเนียมผู้ประมวลผลการชําระเงิน ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะแตกต่างกันไปโดยขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการ ขนาดธุรกิจ และข้อตกลงระหว่างคู่สัญญา ค่าธรรมเนียมสร้างขึ้นมาเพื่อตลาดสหราชอาณาจักรและคํานึงถึงปัจจัยต่างๆ เช่น วิธีการชําระเงินในท้องถิ่น

• ค่าธรรมเนียมเกตเวย์การชําระเงิน: เกตเวย์การชําระเงินจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเหล่านี้สําหรับการชําระเงินด้วยบัตรและวิธีการชําระเงินอิเล็กทรอนิกส์อื่นๆ อย่างไรก็ตาม ผู้ประมวลผลการชําระเงินบางราย เช่น Stripe ทําหน้าที่เป็นเกตเวย์การชําระเงิน และไม่มีการเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสําหรับบริการเหล่านี้

• ค่าธรรมเนียมข้ามพรมแดน: เครือข่ายบัตรจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมข้ามเขตแดนสําหรับธุรกรรมระหว่างประเทศ หลังจาก Brexit ค่าธรรมเนียมเหล่านี้มีผลกับการชําระเงินระหว่างสหราชอาณาจักรกับสหภาพยุโรป

• ค่าธรรมเนียมการดึงเงินคืน: โดยทั่วไปแล้ว เครือข่ายบัตรและผู้ประมวลผลการชําระเงินจะกําหนดกฎและค่าธรรมเนียมการดึงเงินคืน ค่าธรรมเนียมจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับผู้ประมวลผลและลักษณะของธุรกิจ

ปัจจัยที่ส่งผลต่อค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรในสหราชอาณาจักร

ค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรสําหรับธุรกิจในสหราชอาณาจักรอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย นี่คือองค์ประกอบหลักที่มีอิทธิพลต่อค่าธรรมเนียมเหล่านี้

• ประเภทของบัตรที่ใช้: ค่าธรรมเนียมจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าบัตรดังกล่าวเป็นบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิต และเป็นบัตรมาตรฐาน บัตรพรีเมียม หรือบัตรองค์กร โดยทั่วไปแล้วบัตรพรีเมียมและบัตรองค์กรจะมีค่าธรรมเนียมสูงขึ้นเนื่องจากได้รับสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมและโปรแกรมเครดิตสะสม

• วิธีทําธุรกรรม: ค่าธรรมเนียมอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าทำธุรกรรมที่จุดขายหรือไม่ (เช่น ชิปและ PIN แบบไร้สัมผัส) หรือทางออนไลน์ ธุรกรรมที่ไม่ได้แสดงบัตรจริง (CNP) เช่น การชําระเงินออนไลน์มักจะมีค่าธรรมเนียมสูงขึ้น เนื่องจากความเสี่ยงในการฉ้อโกงที่เพิ่มขึ้น

• ประเภทธุรกิจ: อุตสาหกรรมต่างๆ มีระดับความเสี่ยงแตกต่างกันไป ธุรกิจด้านการบริการหรือการเดินทางซึ่งมีแนวโน้มที่จะเกิดการโต้แย้งการชําระเงินและการดึงเงินคืนมากขึ้น อาจต้องเสียค่าธรรมเนียมสูงกว่าอุตสาหกรรมที่มีความเสี่ยงต่ํา เช่น การค้าปลีก

• ปริมาณและมูลค่าธุรกรรม: ปริมาณธุรกรรมที่สูงขึ้นอาจทําให้มีค่าธรรมเนียมลดลง เนื่องจากผู้ประมวลผลการชําระเงินหลายรายเสนอค่าบริการตามระดับหรือส่วนลดตามปริมาณ มูลค่าธุรกรรมเฉลี่ยยังมีผลต่อโมเดลค่าบริการได้ด้วย

• ข้อตกลงกับผู้ประมวลผลการชําระเงิน: การเปลี่ยนแปลงค่าธรรมเนียมขึ้นอยู่กับข้อตกลงเฉพาะกับผู้ประมวลผลการชําระเงิน ผู้ประมวลผลบางรายอาจคิดค่าธรรมเนียมคงที่ ในขณะที่ผู้ประมวลผลบางรายอาจใช้โมเดลรบวกค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมที่ผสมระหว่างอัตราค่าธรรมเนียมการทําธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารกับมาร์กอัป

• การชําระเงินภายในประเทศเทียบกับการชําระเงินระหว่างประเทศ: ธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับบัตรต่างประเทศ (เช่น ธุรกรรมข้ามพรมแดน) มักจะมีค่าธรรมเนียมสูงกว่า หากลูกค้าชําระเงินในสกุลเงินซึ่งแตกต่างจากสกุลเงินที่ใช้ชําระเงินของธุรกิจ อาจมีค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงินด้วย

• การเปลี่ยนแปลงระเบียบข้อบังคับ: สหราชอาณาจักรจํากัดค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารในประเทศ แต่ไม่จํากัดค่าธรรมเนียมธุรกรรมข้ามพรมแดนระหว่างสหราชอาณาจักรกับสหภาพยุโรปอีกต่อไปเนื่องจาก Brexit ในปี 2023 Payments Systems Regulator (PSR) ของสหราชอาณาจักรเสนอให้ใช้ขีดจำกัดใหม่กับค่าธรรมเนียมการทําธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารระหว่างสหราชอาณาจักรกับเขตเศรษฐกิจยุโรป (EEA) แต่ยังคงอยู่ระหว่างการถกเถียงกันอยู่

• ฟีเจอร์ความปลอดภัยและระบบป้องกันการฉ้อโกง: ผู้ประมวลผลบางรายมีค่าธรรมเนียมต่ํากว่าสําหรับธุรกิจที่ใช้มาตรการป้องกันการฉ้อโกงขั้นสูง เช่น 3D Secure อย่างไรก็ตาม ผู้ประมวลผลรายอื่นอาจเรียกเก็บเงินเพิ่มเติมสําหรับบริการเหล่านี้

• ประวัติทางการเงิน: ผู้ประมวลผลการชําระเงินอาจปรับค่าธรรมเนียมตามประวัติเครดิตของธุรกิจ ความเสถียรทางการเงิน และความเสี่ยงที่จะถูกดึงเงินคืน

ค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรในสหราชอาณาจักรของ Stripe

สําหรับธุรกิจในสหราชอาณาจักร Stripe จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมคงที่สําหรับบัตรทุกประเภทและค่าธรรมเนียมเป็นเปอร์เซ็นต์ซึ่งจะแตกต่างกันไปตามประเภทบัตรและธุรกรรม ไม่มีค่าธรรมเนียมเกตเวย์เพิ่มเติมสําหรับ Stripe

เมื่อใช้ Stripe ธุรกิจที่มียอดการชําระเงินจํานวนมากหรือมีรูปแบบธุรกิจเฉพาะตัวจะสร้างการคิดค่าบริการที่ออกแบบเองได้

ผลกระทบที่ Brexit มีต่อค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตร

Brexit ส่งผลให้ค่าใช้จ่ายในการประมวลผลบัตรสูงขึ้นสําหรับธุรกิจในสหราชอาณาจักรที่เกี่ยวข้องกับการค้าข้ามพรมแดนกับสหภาพยุโรป ธุรกิจในสหราชอาณาจักรต้องปรับตัวตามโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่เปลี่ยนแปลงไป และปรับกลยุทธ์การชําระเงินเพื่อลดค่าธรรมเนียมที่เพิ่มขึ้นเหล่านี้ ไม่ว่าจะเป็นการเจรจาตกลงกัน การหาวิธีการชําระเงินทางเลือก หรือการสํารวจตลาดใหม่ๆ

Brexit ส่งผลต่อค่าธรรมเนียมดังนี้

• ค่าธรรมเนียมข้ามพรมแดน: ก่อน Brexit ธุรกรรมระหว่างสหราชอาณาจักรกับสหภาพยุโรปจะถือว่าเป็น "ภายในภูมิภาค" ซึ่งจะมีค่าธรรมเนียมการทําธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่ต่ำกว่าตามกฎระเบียบค่าธรรมเนียมการทําธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารของสหภาพยุโรป (IFR) ซึ่งไม่เกิน 0.2% สําหรับบัตรเดบิต และไม่เกิน 0.3% สําหรับบัตรเครดิต หลังจาก Brexit ธุรกรรมเหล่านี้ถือว่าเป็น "ระหว่างภูมิภาค" หรือ "ธุรกรรมข้ามพรมแดน" และมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่สูงขึ้น ตัวอย่างเช่น Visa และ Mastercard ได้เพิ่มค่าธรรมเนียมการทําธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารของผู้บริโภคในการทําธุรกรรม CNP ระหว่างสหราชอาณาจักรกับ EEA เป็น 1.15% สําหรับบัตรเดบิต และ 1.50% สําหรับบัตรเครดิต

• ค่าธรรมเนียมผู้ประมวลผลการชําระเงิน: ขณะนี้ผู้ประมวลผลการชําระเงินบางรายมีค่าบริการที่ออกแบบเองสําหรับบริษัทในสหราชอาณาจักรซึ่งทําธุรกิจกับลูกค้าในสหภาพยุโรปเป็นจํานวนมาก เพื่อลดผลกระทบจากค่าธรรมเนียมที่เพิ่มขึ้น