Quando un cliente effettua un pagamento con carta, vari attori, ovvero banche, circuiti delle carte di credito ed elaboratori di pagamento, addebitano commissioni per la loro parte nella procedura di pagamento. Dato che i pagamenti con carta sono così popolari nel Regno Unito, che ha registrato 2,18 miliardi di transazioni con carta di debito e di credito nel solo mese di maggio 2026, comprendere queste commissioni può aiutare le attività a massimizzare i propri ricavi. Scegliere l'elaboratore di pagamento giusto e ottimizzare le proprie configurazioni di pagamento può aiutarle a evitare perdite inutili con ogni pagamento con carta.

Di seguito, tratteremo i diversi tipi di commissioni per l'elaborazione delle carte e i fattori che le influenzano.

Punti salienti

• Le commissioni per l'elaborazione delle carte nel Regno Unito sono composte da diversi addebiti separati, tra cui commissioni d'interscambio, di valutazione, dell'elaboratore, del gateway, transfrontaliere e sugli storni, ciascuna pagata a una parte diversa e determinata da fattori diversi.

• Il tipo di carta, il metodo della transazione, il tipo di business e il volume influenzano tutti quanto un'attività paga in definitiva per transazione.

• La Brexit ha aumentato i costi per le transazioni transfrontaliere tra Regno Unito e UE, spingendo le attività a ripensare alle strategie di pagamento e agli accordi con gli elaboratori.

Tipi di commissioni di elaborazione delle carte

Esistono diversi tipi di commissioni per l'elaborazione delle carte. Queste commissioni variano in base agli accordi con gli elaboratori di pagamento, al tipo di business e al volume delle transazioni. Ecco alcuni dei diversi tipi di commissioni per l'elaborazione delle carte:

• Commissioni d'interscambio: le aziende pagano le commissioni d'interscambio alla banca emittente del titolare della carta. Il Regno Unito limita le commissioni d'interscambio allo 0,2% per le transazioni nazionali con carta di debito per i consumatori e allo 0,3% per le transazioni nazionali con carta di credito per i consumatori.

• Commissioni di valutazione: le attività pagano le commissioni di valutazione ai circuiti delle carte di credito (ad es. Visa, Mastercard). La struttura e le tariffe sono coerenti con gli standard globali, ma possono includere tariffe specifiche per le attività del Regno Unito.

• Commissioni dell'elaboratore di pagamento: gli elaboratori di pagamento addebitano commissioni per l'elaboratore di pagamento. L'importo di queste commissioni varia a seconda del fornitore, delle dimensioni dell'attività e dell'accordo tra le parti. Sono pensate per il mercato del Regno Unito e tengono conto di fattori quali i metodi di pagamento locali.

• Commissioni del gateway di pagamento: i gateway di pagamento addebitano queste commissioni per i pagamenti con carta e per altri metodi di pagamento elettronici. Tuttavia, alcuni elaboratori di pagamento come Stripe fungono anche da gateway di pagamento e non addebitano commissioni aggiuntive per questi servizi.

• Commissioni transfrontaliere: i circuiti delle carte di credito addebitano commissioni transfrontaliere per le transazioni internazionali. Dopo la Brexit, queste possono essere applicate ai pagamenti tra il Regno Unito e l'Unione Europea.

• Commissioni sugli storni: i circuiti delle carte di credito e gli elaboratori di pagamento stabiliscono generalmente le regole e le commissioni sugli storni. Le commissioni variano in base all'elaboratore e alla natura del business.

Fattori che influenzano le commissioni di elaborazione delle carte nel Regno Unito

Le commissioni di elaborazione delle carte per le attività del Regno Unito possono variare in base a diversi fattori. Ecco i principali fattori che influenzano tali commissioni:

• Tipo di carta utilizzata: le commissioni variano a seconda che la carta sia di debito o una carta di credito e che si tratti di una carta standard, premium o aziendale. Le carte premium e le carte aziendali hanno generalmente commissioni più elevate a causa dei vantaggi aggiuntivi e dei programmi a premi.

• Metodo della transazione: le commissioni possono variare a seconda che la transazione avvenga di persona (ad es. chip e PIN, contactless) o online. Le transazioni con carta non presente (CNP), come i pagamenti online, di solito hanno commissioni più elevate a causa dell'aumento del rischio di frode.

• Tipo di business: settori diversi presentano livelli di rischio diversi. Le attività di ospitalità o di viaggio, che sono più soggette a contestazioni e storni, potrebbero far fronte a commissioni più elevate rispetto a settori a basso rischio come il commercio al dettaglio.

• Volume e valore delle transazioni: volumi di transazioni più elevati possono portare a commissioni inferiori, poiché molti elaboratori di pagamento offrono tariffe differenziate o sconti basati sul volume. Questo significa che le piccole attività con volumi di transazioni inferiori finiscono spesso in fasce di tariffe più alte rispetto ai grandi rivenditori al dettaglio, rendendo utile guardarsi intorno o rinegoziare man mano che le vendite crescono. Anche il valore medio delle transazioni influisce sui modelli di prezzo, quindi un'attività con molte piccole transazioni potrebbe pagare una tariffa effettiva più elevata rispetto a una con vendite inferiori ma più consistenti.

• Accordo con l'elaboratore di pagamento: le commissioni cambiano a seconda dell'accordo specifico con l'elaboratore di pagamento. Alcuni elaboratori potrebbero offrire commissioni a tariffa fissa, mentre altri potrebbero utilizzare un modello interchange-plus in cui la commissione è una combinazione della tariffa d'interscambio e di un ricarico.

• Pagamenti nazionali e internazionali: le transazioni che coinvolgono carte straniere (ad es. transazioni transfrontaliere) di solito hanno commissioni più elevate. Se un cliente paga in una valuta diversa dalla valuta di regolamento dell'attività, potrebbero essere applicate anche commissioni per la conversione di valuta.

• Modifiche normative: il Regno Unito limita le commissioni d'interscambio nazionali ma non limita più le commissioni per le transazioni transfrontaliere tra Regno Unito e UE a causa della Brexit. Nel 2026, il Payment Systems Regulator (PSR) del Regno Unito ha pubblicato le sue conclusioni finali, confermando di avere l'autorità per limitare le commissioni d'interscambio tra Regno Unito e SEE, a seguito di una sentenza del tribunale che ha confermato tale potere. La riforma delle commissioni sulle carte è ora una delle massime priorità nel piano di lavoro 2026/27 del PSR, con l'ente regolatore che si sta muovendo per definire un livello di limite massimo e una cronologia.

• Funzionalità di sicurezza e prevenzione delle frodi: alcuni elaboratori offrono commissioni inferiori per le attività che utilizzano misure avanzate di protezione contro le frodi, come 3D Secure. Tuttavia, altri elaboratori potrebbero addebitare costi extra per questi servizi.

• Storico finanziario: gli elaboratori di pagamento potrebbero adeguare le commissioni in base alla storia creditizia, alla stabilità finanziaria e al rischio di storni di un'attività.

Commissioni di elaborazione delle carte di Stripe nel Regno Unito

Per le attività del Regno Unito, Stripe addebita una commissione fissa per tutti i tipi di carta più una commissione percentuale che varia a seconda della carta e del tipo di transazione. Con Stripe non ci sono commissioni aggiuntive per il gateway.

Le tariffe di Stripe seguono generalmente una struttura differenziata in base al tipo di carta:

• Le carte standard per i consumatori del Regno Unito prevedono una percentuale inferiore.
  
• Alle carte premium del Regno Unito, come le carte aziendali, viene addebitata una percentuale superiore.
  
• Le carte del SEE prevedono una tariffa ancora più alta, che riflette la natura transfrontaliera della transazione.
  
• Alle carte internazionali al di fuori del SEE viene addebitata una tariffa percentuale più elevata.
  
• Le transazioni che comportano la conversione di valuta sono soggette a una commissione aggiuntiva in percentuale.
  

Tutte queste commissioni includono un piccolo addebito fisso per transazione insieme alla percentuale.

Le attività con grandi volumi di pagamenti o modelli di business unici possono anche collaborare con Stripe per creare tariffe personalizzate.

Come si suddivide il tutto: un esempio pratico

Per capire come si accumulano le commissioni nella pratica, ecco un esempio semplificato che utilizza un modello di prezzo interchange-plus, in cui l'elaboratore addebita una commissione d'interscambio di esempio più un ricarico fisso.

Supponiamo che un cliente del Regno Unito paghi 100 £ di persona con una carta di debito standard per consumatori del Regno Unito:

In questa situazione, l'attività riceverebbe circa 99,07 £ sulla vendita di 100 £.

La commissione di valutazione e il ricarico dell'elaboratore utilizzati qui sono esempi: le tariffe effettive variano in base al circuito, all'elaboratore e all'accordo; per questo, un'attività dovrebbe controllare il proprio estratto conto o la pagina delle tariffe del fornitore per conoscere i dati esatti. Se si utilizza una carta di credito, una carta del SEE o internazionale o una transazione con carta non presente, ogni livello varia di conseguenza. Questo è il motivo per cui la stessa vendita di 100 £ può comportare per un'attività da meno di 1 £ a diverse sterline in commissioni totali a seconda della carta e del canale coinvolti.

In che modo la Brexit ha influito sulle commissioni di elaborazione delle carte

La Brexit ha comportato costi di elaborazione delle carte più elevati per le attività del Regno Unito che intrattengono scambi transfrontalieri con l'UE. Le attività del Regno Unito hanno dovuto adattarsi a strutture di commissioni in evoluzione e adeguare le loro tattiche di pagamento per mitigare l'aumento di queste commissioni, sia attraverso la negoziazione, la ricerca di metodi di pagamento alternativi o l'esplorazione di nuovi mercati.

Ecco come la Brexit ha influito su queste commissioni:

• Commissioni transfrontaliere: prima della Brexit, le transazioni tra il Regno Unito e i paesi dell'UE erano considerate "intraregionali". Queste comportavano commissioni d'interscambio più basse ai sensi del Regolamento sulle commissioni d'interscambio dell'UE (IFR), che fissava il tetto delle commissioni allo 0,2% per le carte di debito e allo 0,3% per le carte di credito. Dopo la Brexit, queste transazioni sono ora considerate "interregionali" o "transfrontaliere" e presentano commissioni d'interscambio più elevate. Ad esempio, Visa e Mastercard hanno aumentato le commissioni d'interscambio per le transazioni CNP dei consumatori tra il Regno Unito e lo SEE all'1,15% per le carte di debito e all'1,50% per le carte di credito. Su questa specifica commissione, le tariffe di Visa e Mastercard sono identiche. Come indicato in precedenza, questo divario tra le tariffe pre e post-Brexit è attualmente oggetto di un intervento normativo attivo; il PSR sta lavorando su un solido fondamento legale a seguito della decisione dei tribunali di gennaio 2026 e considera l'implementazione di una soluzione come una priorità a breve termine piuttosto che come una possibilità a lungo termine.

• Commissioni dell'elaboratore di pagamento: alcuni elaboratori di pagamento propongono ora prezzi personalizzati per le aziende del Regno Unito che svolgono un volume significativo di attività con i clienti dell'UE, per mitigare l'impatto dell'aumento delle commissioni.

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