Cuando un cliente realiza un pago con tarjeta, diversos actores, como bancos, redes de tarjetas y procesadores de pagos, cobran comisiones por su participación en el proceso de pago. Dado que los pagos con tarjeta son tan populares en el Reino Unido, donde solo en julio de 2024 se registraron 2300 millones de transacciones con tarjeta de débito, comprender estas comisiones puede ayudar a las empresas a maximizar sus ingresos. Elegir el procesador de pagos adecuado y ajustar sus configuraciones de pago puede ayudarles a evitar pérdidas innecesarias con cada pago con tarjeta.

A continuación, explicamos los diferentes tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas y los factores que las afectan.

¿De qué trata este artículo?

• Tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas
  
• Factores que afectan a las comisiones por procesamiento de tarjetas en el Reino Unido
  
• Comisiones de procesamiento de tarjetas de Stripe en el Reino Unido
  
• Cómo afectó el Brexit las comisiones por procesamiento de tarjetas
  

Tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas

Existen diferentes tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas. Estas comisiones varían según los acuerdos con los procesadores de pagos, el tipo de empresa y el volumen de transacciones. Estos son algunos de los diferentes tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas:

• Tasas de intercambio: las empresas pagan tasas de intercambio al banco emisor del titular de la tarjeta. El Reino Unido limita las tasas de intercambio al 0,2 % para las transacciones nacionales con tarjetas de débito de consumidores y al 0,3 % para las transacciones nacionales con tarjetas de crédito de consumidores.

• Tasas de evaluación: las empresas pagan comisiones de evaluación a las redes de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard). La estructura y las tarifas son coherentes con los estándares internacionales, pero pueden incluir tasas específicas para empresas del Reino Unido.

• Comisiones del procesador de pagos: los procesadores de pagos cobran comisiones de procesadores de pagos. El importe de estas comisiones varía en función del proveedor, el tamaño de la empresa y el acuerdo entre las partes. Se han diseñado para el mercado británico y tienen en cuenta factores como las formas de pago locales.

• Comisiones de las pasarelas de pago: las pasarelas de pago cobran estas comisiones por los pagos con tarjeta y otras formas de pago electrónico. Sin embargo, algunos procesadores de pagos, como Stripe, también actúan como pasarelas de pago y no cobran comisiones adicionales por estos servicios.

• Tasas transfronterizas: las redes de tarjetas cobran comisiones transfronterizas en las transacciones internacionales. Después del Brexit, se pueden aplicar a pagos entre el Reino Unido y la Unión Europea.

• Comisiones de contracargo: por lo general, las redes de tarjetas y los procesadores de pagos establecen reglas y comisiones por contracargos. Las comisiones varían en función del procesador y de la naturaleza de la empresa.

Factores que afectan a las comisiones por procesamiento de tarjetas en el Reino Unido

Las comisiones de procesamiento de tarjetas para las empresas del Reino Unido pueden variar dependiendo de varios factores. Estos son los elementos clave que influyen en estas tarifas:

• Tipo de tarjeta utilizada: las comisiones varían según se trate de una tarjeta de débito o de crédito y de si es una tarjeta estándar, premium o corporativa. Las tarjetas corporativas y premium generalmente tienen tarifas más altas debido a sus beneficios adicionales y programas de recompensas.

• Método de transacción: las comisiones pueden variar en función de si la transacción se realiza en persona (p. ej., con chip y PIN, sin contacto) o en línea. Las transacciones con tarjeta no presente (CNP), como los pagos por Internet, suelen tener comisiones más altas debido a un mayor riesgo de fraude.

• Tipo de empresa: los diferentes sectores tienen diferentes niveles de riesgo. Las empresas de hostelería o viajes, que son más propensas a sufrir disputas y contracargos, podrían enfrentarse a comisiones más elevadas que los sectores de bajo riesgo, como el comercio minorista.

• Volumen y valor de las transacciones: los volúmenes de transacciones más altos pueden dar lugar a comisiones más bajas, ya que muchos procesadores de pagos ofrecen tarifas por niveles o descuentos por volumen. El valor medio de las transacciones también puede afectar a los modelos de tarifas.

• Acuerdo de procesador de pagos: las comisiones varían dependiendo del acuerdo específico con el procesador de pagos. Algunos procesadores pueden ofrecer tasas fijas, mientras que otros pueden utilizar un modelo de intercambio incrementado en el que la comisión es una combinación de la tasa de intercambio y un recargo.

• Pagos nacionales vs. internacionales: las transacciones que involucran tarjetas extranjeras (p. ej., las transacciones transfronterizas) suelen tener comisiones más altas. Si un cliente paga en una divisa diferente a la divisa de liquidación de la empresa, es posible que también se apliquen comisiones por conversión de divisas.

• Cambios normativos: el Reino Unido limita las comisiones de intercambio nacionales, pero ya no limita las comisiones para las transacciones transfronterizas entre el Reino Unido y la UE debido al Brexit. En 2023, el organismo regulador de sistemas de pago (PSR) del Reino Unido propuso restablecer los límites en las tasas de intercambio para las transacciones entre el Reino Unido y el Espacio Económico Europeo (EEA), pero este es un debate en curso.

• Funciones de seguridad y prevención de fraude: algunos procesadores ofrecen comisiones más bajas para las empresas que utilizan medidas avanzadas de protección antifraude, como 3D Secure. Sin embargo, es posible que otros procesadores cobren más por estos servicios.

• Historial financiero: los procesadores de pagos pueden ajustar las comisiones en función del historial crediticio de la empresa, su estabilidad financiera y el riesgo de contracargos.

Comisiones por procesamiento de tarjetas de Stripe en el Reino Unido

Para las empresas del Reino Unido, Stripe cobra una comisión fija para todos los tipos de tarjetas y un porcentaje de comisión que varía según la tarjeta y el tipo de transacción. No hay comisiones de pasarela adicionales con Stripe.

Estas son las comisiones por procesamiento de pagos que Stripe cobra en el Reino Unido:

• Tarjetas estándar del Reino Unido (p. ej., tarjetas de consumidor): 1,5 % + 20 peniques por transacción

• Tarjetas premium del Reino Unido (p. ej., tarjetas corporativas): 1,9 % + 20 peniques por transacción

• Tarjetas de EEA: 2,5 % + 20 peniques por transacción

• Tarjetas internacionales: 3,25 % + 20 peniques por transacción

• Conversión de divisas: 2 % por transacción que implique conversión de divisas

Con Stripe, las empresas que tienen grandes volúmenes de pago o modelos de negocio únicos pueden crear tarifas personalizadas.

Cómo afectó el Brexit a las comisiones por procesamiento de tarjetas

El Brexit ha provocado un aumento de los costes de procesamiento de tarjetas para las empresas del Reino Unido que realizan comercio transfronterizo con la UE. Las empresas británicas han tenido que adaptarse a los cambios en las estructuras de comisiones y ajustar sus tácticas de pago para mitigar este aumento de las comisiones, ya sea mediante negociaciones, encontrando modos de pago alternativos o explorando nuevos mercados.

A continuación, te explicamos cómo ha afectado el Brexit a estas comisiones:

• Tasas transfronterizas: antes del Brexit, las transacciones entre el Reino Unido y los países de la UE se consideraban «intrarregionales». Estas comisiones de intercambio fueron inferiores en virtud del Reglamento sobre tasas de intercambio de la UE (IFR), que limitaba las comisiones al 0,2 % para las tarjetas de débito y al 0,3 % para las tarjetas de crédito. Después del Brexit, estas transacciones se consideran ahora «interregionales» o «transfronterizas» y tienen comisiones de intercambio más elevadas. Por ejemplo, Visa y Mastercard aumentaron las comisiones de intercambio para las transacciones CNP de consumidores entre el Reino Unido y el EEA al 1,15 % para tarjetas de débito y al 1,50 % para tarjetas de crédito.

• Comisiones del procesador de pagos: algunos procesadores de pagos ahora tienen tarifas personalizadas para las empresas del Reino Unido que hacen una cantidad significativa de negocios con clientes de la UE, para mitigar el impacto del aumento de las comisiones.