Cuando un cliente hace un pago con tarjeta, diversos agentes (bancos, redes de tarjetas y procesadores de pagos) cobran comisiones por su participación en el proceso de pago. Puesto que los pagos con tarjeta son tan populares en el Reino Unido, donde se registraron 2180 millones de transacciones con tarjeta de débito y crédito solo en mayo de 2026, entender estas comisiones puede ayudar a las empresas a maximizar sus ingresos. Elegir el procesador de pagos adecuado y ajustar sus configuraciones de pago puede ayudarles a evitar pérdidas innecesarias con cada pago con tarjeta.

A continuación, analizaremos los diferentes tipos de comisiones de procesamiento de tarjetas y los factores que influyen en ellas.

De un vistazo:

• Las comisiones de procesamiento de tarjetas en el Reino Unido se componen de varios cargos independientes, que incluyen las tasas de intercambio, las comisiones de evaluación, del procesador, de la pasarela de pagos, transfronterizas y de los contracargos; cada una se paga a una entidad diferente y depende de factores distintos.

• El tipo de tarjeta, el método de transacción, el tipo de empresa y el volumen influyen en lo que una empresa paga finalmente por transacción.

• El Brexit ha incrementado los costes de las transacciones transfronterizas entre el Reino Unido y la UE, lo que ha llevado a las empresas a replantearse sus estrategias de pago y sus acuerdos con los procesadores.

Tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas

Hay varios tipos diferentes de comisiones de procesamiento de tarjetas. Estas comisiones varían según los acuerdos con los procesadores de pagos, el tipo de empresa y el volumen de transacciones. Estos son algunos de los diferentes tipos de comisiones de procesamiento de tarjetas:

• Tasas de intercambio: Las empresas pagan las tasas de intercambio al banco emisor del titular de la tarjeta. El Reino Unido limita las tasas de intercambio al 0,2 % para las transacciones nacionales con tarjeta de débito de consumidores y al 0,3 % para las transacciones nacionales con tarjeta de crédito de consumidores.

• Comisiones de evaluación: Las empresas pagan comisiones de evaluación a las redes de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard). La estructura y las tarifas coinciden con los estándares globales, pero pueden incluir tarifas específicas para las empresas del Reino Unido.

• Comisiones del procesador de pagos: Los procesadores de pagos cobran las comisiones del procesador de pagos. El importe de estas comisiones varía según el proveedor, el tamaño de la empresa y el acuerdo entre las partes. Están diseñadas para el mercado del Reino Unido y tienen en cuenta factores como los métodos de pago locales.

• Comisiones de la pasarela de pagos: Las pasarelas de pagos cobran estas comisiones por los pagos con tarjeta y otros métodos de pago electrónicos. Sin embargo, algunos procesadores de pagos como Stripe también actúan como pasarelas de pagos y no cobran comisiones adicionales por estos servicios.

• Comisiones transfronterizas: Las redes de tarjetas cobran comisiones transfronterizas por las transacciones internacionales. Tras el Brexit, pueden aplicarse a los pagos entre el Reino Unido y la Unión Europea.

• Comisiones por contracargos: Las redes de tarjetas y los procesadores de pagos suelen establecer las reglas y comisiones de los contracargos. Las comisiones varían según el procesador y la naturaleza de la empresa.

Factores que afectan a las comisiones por procesamiento de tarjetas en el Reino Unido

Las comisiones de procesamiento de tarjetas para las empresas del Reino Unido pueden variar dependiendo de varios factores. Estos son los elementos clave que influyen en estas tarifas:

• Tipo de tarjeta usada: Las comisiones difieren en función de si es una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito y de si es una tarjeta estándar, prémium o corporativa. Las tarjetas prémium y corporativas suelen tener comisiones más altas debido a sus ventajas adicionales y programas de recompensas.

• Método de transacción: Las comisiones pueden variar según si la transacción se hace en persona (p. ej., chip y PIN, sin contacto) o por Internet. Las transacciones con tarjeta no presente (CNP), como los pagos por Internet, suelen tener comisiones más altas debido al mayor riesgo de fraude.

• Tipo de empresa: Los distintos sectores tienen diferentes niveles de riesgo. Las empresas de hostelería o viajes, que son más propensas a las disputas y a los contracargos, podrían enfrentarse a comisiones más altas que los sectores de bajo riesgo, como el comercio minorista.

• Volumen y valor de la transacción: Un mayor volumen de transacciones puede traducirse en comisiones más bajas, ya que muchos procesadores de pagos ofrecen tarifas por niveles o descuentos por volumen. Esto significa que las pequeñas empresas con un volumen de transacciones más bajo a menudo terminan en niveles de tarifas más altos que los grandes comercios minoristas, por lo que vale la pena comparar o renegociar a medida que aumentan las ventas. El valor medio de las transacciones también afecta a los modelos de precios, por lo que una empresa con muchas transacciones pequeñas podría pagar una tarifa efectiva más alta que una con menos ventas, pero más cuantiosas.

• Acuerdo con el procesador de pagos: Las comisiones cambian en función del acuerdo específico con el procesador de pagos. Algunos procesadores podrían ofrecer comisiones de tarifa fija, mientras que otros podrían usar un modelo interchange-plus en el que la comisión es una combinación de la tasa de intercambio y un recargo.

• Pagos nacionales e internacionales: Las transacciones que implican tarjetas extranjeras (p. ej., transacciones transfronterizas) suelen tener comisiones más altas. Si un cliente paga en una divisa que es diferente a la divisa de liquidación de la empresa, también podrían aplicarse comisiones de conversión de divisas.

• Cambios normativos: El Reino Unido limita las tasas de intercambio nacionales, pero debido al Brexit ya no limita las comisiones de las transacciones transfronterizas entre el Reino Unido y la UE. En 2026, el Regulador de Sistemas de Pago (PSR, por sus siglas en inglés) del Reino Unido publicó sus conclusiones finales en las que confirmaba que tiene autoridad para limitar las tasas de intercambio entre el Reino Unido y el EEE, tras una sentencia judicial que ratificaba esta facultad. La reforma de las comisiones de las tarjetas es ahora una de las principales prioridades en el plan de trabajo del PSR para 2026/27, y el regulador avanza hacia el establecimiento de un nivel máximo y unos plazos.

• Funciones de seguridad y prevención de fraude: Algunos procesadores ofrecen comisiones más bajas a las empresas que usan medidas avanzadas de protección antifraude, como 3D Secure. Sin embargo, otros procesadores podrían cobrar un recargo por estos servicios.

• Historial financiero: Los procesadores de pagos podrían ajustar las comisiones en función del historial crediticio, la estabilidad financiera y el riesgo de contracargos de una empresa.

Comisiones por procesamiento de tarjetas de Stripe en el Reino Unido

En el caso de las empresas del Reino Unido, Stripe cobra una comisión fija para todos los tipos de tarjetas más una comisión porcentual que varía dependiendo de la tarjeta y del tipo de transacción. No hay comisiones de pasarela adicionales con Stripe.

Por lo general, los precios de Stripe siguen una estructura de tarifas por niveles basada en el tipo de tarjeta:

• Las tarjetas de consumidor estándar del Reino Unido conllevan una tasa porcentual más baja.
  
• A las tarjetas prémium del Reino Unido, como las tarjetas corporativas, se les cobra un porcentaje más alto.
  
• Las tarjetas del EEE conllevan una tasa aún mayor, lo que refleja la naturaleza transfronteriza de la transacción.
  
• A las tarjetas internacionales ajenas al EEE se les cobra una tasa porcentual más alta.
  
• Las transacciones que implican una conversión de divisas incurren en una comisión porcentual adicional.
  

Todas estas comisiones incluyen un pequeño cargo fijo por transacción junto con el porcentaje.

Las empresas con grandes volúmenes de pagos o modelos de negocio únicos también pueden colaborar con Stripe para crear precios personalizados.

Cómo se desglosa: un ejemplo práctico

Para ver cómo se acumulan las comisiones en la práctica, aquí tienes un ejemplo simplificado en el que se usa un modelo de precios interchange-plus, donde el procesador cobra una tasa de intercambio de ejemplo más un recargo fijo.

Supongamos que un cliente del Reino Unido paga 100 £ con una tarjeta de débito de consumidor estándar del Reino Unido en persona:

En esta situación, la empresa recibiría aproximadamente 99,07 £ de la venta de 100 £.

La comisión de evaluación y el recargo del procesador usados aquí son ejemplos: las tasas reales varían según la red, el procesador y el acuerdo, y una empresa debería comprobar su propio extracto o la página de precios del proveedor para ver las cifras exactas. Si se sustituye por una tarjeta de crédito, una tarjeta del EEE o internacional, o una transacción con tarjeta no presente, cada nivel cambia en consecuencia. Esta es la razón por la que la misma venta de 100 £ puede generar a una empresa desde menos de 1 £ hasta varias libras en comisiones totales dependiendo de la tarjeta y el canal implicados.

Cómo afectó el Brexit a las comisiones por procesamiento de tarjetas

El Brexit ha provocado un aumento de los costes de procesamiento de tarjetas para las empresas del Reino Unido que participan en el comercio transfronterizo con la UE. Las empresas del Reino Unido han tenido que adaptarse a las nuevas estructuras de comisiones y ajustar sus tácticas de pago para mitigar el aumento de estas comisiones, ya sea mediante la negociación, la búsqueda de métodos de pago alternativos o la exploración de nuevos mercados.

A continuación, te explicamos cómo ha afectado el Brexit a estas comisiones:

• Comisiones transfronterizas: Antes del Brexit, las transacciones entre el Reino Unido y los países de la UE se consideraban «intrarregionales». Estas conllevaban tasas de intercambio más bajas en virtud del Reglamento sobre las tasas de intercambio de la UE (IFR), que limitaba las comisiones al 0,2 % para las tarjetas de débito y al 0,3 % para las de crédito. Después del Brexit, estas transacciones ahora se consideran «interregionales» o «transfronterizas» y tienen tasas de intercambio más altas. Por ejemplo, Visa y Mastercard subieron las tasas de intercambio de las transacciones sin tarjeta (CNP) de consumidores entre el Reino Unido y el EEE al 1,15 % para las tarjetas de débito y al 1,50 % para las de crédito. En esta comisión en particular, las tarifas de Visa y Mastercard son idénticas. Como se ha indicado anteriormente, esta diferencia entre las tarifas anteriores y posteriores al Brexit es actualmente objeto de una intervención reguladora activa —el PSR trabaja desde una base jurídica confirmada tras la decisión de los tribunales de enero de 2026, y considera la implementación de una solución como una prioridad a corto plazo en lugar de una posibilidad a largo plazo.

• Comisiones de los procesadores de pagos: Algunos procesadores de pagos ahora tienen precios personalizados para las empresas del Reino Unido que realizan un volumen de negocio significativo con clientes de la UE, para mitigar el impacto del aumento de las comisiones.

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