Lorsqu’un client effectue un paiement par carte, divers acteurs (banques, réseaux de cartes et prestataires de services de paiement) facturent des frais pour leur part du processus de paiement. Étant donné que les paiements par carte sont très populaires au Royaume-Uni, qui a enregistré 2,3 milliards de transactions par carte de débit rien qu’en juillet 2024, comprendre ces frais peut aider les entreprises à maximiser leurs revenus. En choisissant le bon prestataire de services de paiement et en ajustant ses paramètres de paiement, vous pouvez lui éviter des pertes inutiles à chaque paiement par carte.

Nous expliquons ci-après les différents types de frais de traitement des cartes et les facteurs qui les affectent.

Sommaire de cet article

• Types de frais de traitement des cartes
  
• Facteurs qui influent sur les frais de traitement des cartes au Royaume-Uni
  
• Les frais de traitement des cartes Stripe au Royaume-Uni
  
• L’incidence du Brexit sur les frais de traitement des cartes
  

Types de frais de traitement des cartes

Il existe différents types de frais de traitement des cartes. Ces frais varient en fonction des accords conclus avec les prestataires de services de paiement, du type d’entreprise et du volume de transactions. Voici quelques-uns des différents types de frais de traitement des cartes :

• Frais d’interchange : Les entreprises versent des frais d’interchange à la banque émettrice du titulaire de la carte. Le Royaume-Uni plafonne les frais d’interchange à 0,2 % pour les transactions par carte de débit et à 0,3 % pour les transactions nationales par carte de crédit grand public.

• Frais d'évaluation : Les entreprises paient des frais d’évaluation aux réseaux de cartes (p. ex. Visa, Mastercard). La structure et les taux sont conformes aux normes mondiales, mais peuvent inclure des taux spécifiques pour les entreprises britanniques.

• Frais de prestataires de services de paiement : Les prestataires de services de paiement appliquent des frais de prestataire de paiement. Le montant de ces frais varie en fonction du prestataire, de la taille de l’entreprise et de l’accord entre les parties. Ils sont prévus pour le marché britannique et tiennent compte de facteurs tels que les moyens de paiement locaux.

• Frais de plateforme de paiement : les plateformes de paiement facturent ces frais pour les paiements par carte et autres moyens de paiement électronique. Toutefois, certains prestataires de services de paiement, tels que Stripe, font également office de plateforme de paiement et ne facturent pas de frais supplémentaires pour ces services.

• Frais transfrontaliers : Les réseaux de cartes facturent des frais transfrontaliers pour les transactions internationales. Suite au Brexit, ces mesures pourront s’appliquer aux paiements entre le Royaume-Uni et l’Union européenne.

• Frais de contestation de paiement : En règle générale, les réseaux de cartes et les prestataires de services de paiement définissent des règles et des frais en matière de contestation de paiement. Les frais varient en fonction du prestataire et de la nature de l’entreprise.

Facteurs qui affectent les frais de traitement des cartes au Royaume-Uni

Les frais de traitement des cartes pour les entreprises britanniques peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs. Voici les principaux éléments qui influencent ces frais :

• Type de carte utilisée : Les frais varient selon qu’il s’agit d’une carte de débit ou d’une carte de crédit et qu’il s’agit d’une carte standard, premium ou d’entreprise. Les cartes Premium et d’entreprise sont généralement accompagnées de frais plus élevés en raison de leurs avantages supplémentaires et de leurs programmes de récompenses.

• Méthode de traitement : Les frais peuvent varier selon que la transaction est effectuée en personne (p. ex., carte à puce avec NIP, sans contact) ou en ligne. Les transactions sans carte présente tels que les paiements en ligne sont généralement assorties de frais plus élevés en raison d’un risque de fraude accru.

• Type d’entreprise : Les niveaux de risque varient d’un secteur à l’autre. Les entreprises du secteur de l’hôtellerie et du voyage, qui sont plus sujettes aux litiges et aux contestations de paiement, peuvent être confrontées à des frais plus élevés que les secteurs à faible risque tels que le commerce de détail.

• Volume et valeur des transactions : Des volumes de transactions plus élevés peuvent entraîner une baisse des frais, car de nombreux prestataires de services de paiement proposent une tarification différenciée ou des remises en fonction du volume. La valeur moyenne des transactions peut également avoir une incidence sur les modèles de tarification.

• Contrat avec le prestataire de services de paiement : Les frais varient en fonction de l’accord spécifique conclu avec le prestataire de services de paiement. Certains prestataires de services de traitement peuvent proposer des frais forfaitaires, tandis que d’autres peuvent utiliser un modèle « interchange plus » dans lequel les frais sont une combinaison du taux d’interchange et d’une majoration.

• Paiements nationaux et internationaux : Les transactions impliquant des cartes étrangères (p. ex. les transactions transfrontalières) sont généralement assorties de frais plus élevés. Si un client paie dans une devise différente de la devise de règlement de l’entreprise, des frais de conversion de devises peuvent également s’appliquer.

• Évolutions réglementaires : Le Royaume-Uni plafonne les frais d’interchange nationaux, mais ne plafonne plus les frais pour les transactions transfrontalières entre le Royaume-Uni et l’UE en raison du Brexit. En 2023, le régulateur des systèmes de paiement (PSR) du Royaume-Uni a proposé de rétablir les plafonds sur les frais d’interchange pour les transactions entre le Royaume-Uni et l’Espace économique européen (EEE), mais il s’agit d’un débat en cours.

• Fonctionnalités de sécurité et de prévention de la fraude : Certains prestataires de services de traitement proposent des frais moins élevés aux entreprises qui utilisent des mesures avancées de protection contre la fraude telles que 3D Secure. Toutefois, d’autres prestataires peuvent facturer des frais supplémentaires pour ces services.

• Antécédents financiers : Les prestataires de services de paiement peuvent ajuster les frais en fonction des antécédents de crédit de l’entreprise, de sa stabilité financière et du risque de contestation de paiement.

Frais de traitement des cartes Stripe au Royaume-Uni

Pour les entreprises britanniques, Stripe facture des frais fixes pour tous les types de cartes, ainsi qu’un pourcentage de frais qui varie en fonction de la carte et du type de transaction. Il n’y a pas de frais de plateforme supplémentaires avec Stripe.

Voici les frais de traitement des paiements facturés par Stripe au Royaume-Uni :

• Cartes standard du Royaume-Uni (par exemple, les cartes de particulier) : 1,5 % + 20 pence par transaction

• Cartes Premium du Royaume-Uni (par exemple, les cartes d’entreprise) : 1,9 % + 20 pence par transaction

• Cartes EEE : 2,5 % + 20 pence par transaction

• Cartes internationales : 3,25 % + 20 pence par transaction

• Conversion de devises : 2 % par transaction impliquant une conversion de devises

Avec Stripe, les entreprises qui ont des volumes de paiements importants ou des modèles économiques uniques peuvent créer des tarifs personnalisés.

Comment le Brexit a affecté les frais de traitement des cartes

Le Brexit a entraîné une augmentation des coûts de traitement des cartes pour les entreprises britanniques qui effectuent des échanges transfrontaliers avec l’UE. Les entreprises britanniques ont dû s’adapter à l’évolution des structures tarifaires et ajuster leurs tactiques de paiement pour atténuer cette augmentation des frais, que ce soit par la négociation, la recherche de méthodes de paiement alternatives ou l’exploration de nouveaux marchés.

Voici l’incidence du Brexit sur ces frais :

• Frais transfrontaliers : Avant le Brexit, les transactions entre le Royaume-Uni et les pays de l’UE étaient considérées comme « intrarégionales ». Elles encourraient des frais d’interchange moins élevés en vertu du règlement européen sur les frais d’interchange (IFR), qui plafonnait les frais à 0,2 % pour les cartes de débit et à 0,3 % pour les cartes de crédit. Après le Brexit, ces transactions sont désormais considérées comme « interrégionales » ou « transfrontalières » et sont assorties de frais d’interchange plus élevés. Par exemple, Visa et Mastercard ont augmenté les frais d’interchange pour les transactions CNP entre le Royaume-Uni et l’EEE à 1,15 % pour les cartes de débit et à 1,50 % pour les cartes de crédit.

• Frais de prestataires de services de paiement : Certains prestataires de services de paiement proposent désormais une tarification personnalisée pour les entreprises britanniques qui gèrent un volume important d’affaires avec des clients de l’UE, afin d’atténuer l’impact de l’augmentation des frais.