Cuando un cliente realiza un pago con tarjeta, varios actores (bancos, redes de tarjetas y procesadores de pagos) cobran comisiones por su participación en el proceso de pago. Dado que los pagos con tarjeta son tan populares en el Reino Unido, que registró 2.3 mil millones de transacciones con tarjeta de débito solo en julio de 2024, comprender estas comisiones puede ayudar a las empresas a maximizar sus ingresos. Elegir el procesador de pagos adecuado y ajustar sus configuraciones de pago puede ayudarlos a evitar pérdidas innecesarias con cada pago con tarjeta.

A continuación, explicaremos los diferentes tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas y los factores que las afectan.

¿Qué contiene este artículo?

• Tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas
  
• Factores que afectan las comisiones de procesamiento de tarjetas en el Reino Unido
  
• Comisiones de procesamiento de tarjetas de Stripe en el Reino Unido
  
• Cómo ha afectado el Brexit a las comisiones de procesamiento de tarjetas
  

Tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas

Existen diferentes tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas. Estas comisiones varían según los acuerdos con procesadores de pagos, el tipo de empresa y el volumen de transacciones. Estos son algunos de los diferentes tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas:

• Tasas de intercambio: Las empresas pagan las tasas de intercambio al banco emisor del titular de la tarjeta. El Reino Unido limita las tasas de intercambio al 0.2 % para las transacciones con tarjeta de débito de los consumidores nacionales y al 0.3 % para las transacciones con tarjetas de crédito de los consumidores nacionales.

• Comisiones de evaluación: Las empresas pagan comisiones de evaluación a las redes de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard). La estructura y las tarifas coinciden con los estándares internacionales, pero pueden incluir tasas específicas para empresas del Reino Unido.

• Comisiones del procesador de pagos: Los procesadores de pagos cobran comisiones a los procesadores de pagos. El importe de estas comisiones varía según el proveedor, el tamaño de la empresa y el acuerdo entre las partes. Están pensadas para el mercado del Reino Unido y tienen en cuenta factores como los métodos de pago locales.

• Comisiones de las pasarelas de pagos: Las pasarelas de pagos cobran estas comisiones por los pagos con tarjeta y otros métodos de pago electrónico. Sin embargo, algunos procesadores de pagos, como Stripe, también actúan como pasarelas de pago y no cobran comisiones adicionales por estos servicios.

• Comisiones transfronterizas: Las redes de tarjetas cobran comisiones transfronterizas por las transacciones internacionales. Después del Brexit, estas normas pueden aplicarse a los pagos entre el Reino Unido y la Unión Europea.

• Comisiones por contracargo: Las redes de tarjetas y los procesadores de pagos suelen establecer reglas y comisiones por contracargos. Las comisiones varían según el procesador y la naturaleza de la empresa.

Factores que afectan las tarifas de procesamiento de tarjetas en el Reino Unido

Las comisiones de procesamiento de tarjetas para empresas del Reino Unido pueden variar en función de varios factores. Estos son los elementos clave que influyen en estas comisiones:

• Tipo de tarjeta utilizada: Las comisiones varían según si se trata de una tarjeta de débito o tarjeta de crédito y si es una tarjeta estándar, premium o corporativa. Las tarjetas premium y corporativas generalmente tienen tarifas más altas debido a sus beneficios adicionales y programas de recompensas.

• Método de transacción: Las comisiones pueden variar en función de si la transacción se realiza en persona (por ejemplo, con chip y PIN, sin contacto) o en línea. Las transacciones con tarjeta no presente (CNP), como los pagos electrónicos, suelen tener comisiones más elevadas debido a un mayor riesgo de fraude.

• Tipo de empresa: Los diferentes sectores tienen diferentes niveles de riesgo. Las empresas de hotelería o viajes, que son más propensas a las disputas y a los contracargos, pueden tener que pagar comisiones más elevadas que los sectores de bajo riesgo, como el comercio minorista.

• Volumen y valor de la transacción: Un mayor volumen de transacciones puede dar lugar a comisiones más bajas, ya que muchos procesadores de pagos ofrecen tarifas escalonadas o descuentos basados en el volumen. El valor medio de las transacciones también puede afectar a los modelos de precios.

• Contrato con el procesador de pagos: Las comisiones cambian en función del acuerdo específico con el procesador de pagos. Algunos procesadores pueden ofrecer tarifas fijas, mientras que otros pueden usar un modelo de intercambio extra en el que la tarifa es una combinación de la tasa de intercambio y un recargo.

• Pagos nacionales frente a internacionales: Las transacciones que involucran tarjetas extranjeras (por ejemplo, las transacciones transfronterizas) suelen tener comisiones más altas. Si un cliente paga en una moneda diferente a la moneda de cobro de la empresa, es posible que también se apliquen comisiones por conversión de monedas.

• Cambios normativos: El Reino Unido limita las tasas de intercambio nacionales, pero ya no limita las comisiones para las transacciones transfronterizas entre el Reino Unido y la UE debido al Brexit. En 2023, el Regulador de Sistemas de Pagos (PSR) del Reino Unido propuso restablecer los límites en las tasas de intercambio para las transacciones entre el Reino Unido y el Espacio Económico Europeo (EEE), pero este es un debate en curso.

• Funcionalidades de seguridad y prevención de fraude: Algunos procesadores ofrecen comisiones más bajas para las empresas que utilizan medidas avanzadas de protección contra fraudes, como 3D Secure. Sin embargo, otros procesadores pueden cobrar más por estos servicios.

• Historial financiero: Los procesadores de pagos pueden ajustar las comisiones en función del historial crediticio de la empresa, su estabilidad financiera y el riesgo de contracargos.

Comisiones de procesamiento de tarjetas de Stripe en el Reino Unido

Para las empresas del Reino Unido, Stripe cobra una comisión fija para todos los tipos de tarjetas y una comisión porcentual que varía según la tarjeta y el tipo de transacción. No hay comisiones adicionales por el uso de pasarelas con Stripe.

Estas son las comisiones de procesamiento de pagos que Stripe cobra en el Reino Unido:

• Tarjetas estándar del Reino Unido (p. ej., tarjetas de consumo): 1.5 % + 20p por transacción

• Tarjetas premium del Reino Unido (p. ej., tarjetas corporativas): 1.9 % + 20p por transacción

• Tarjetas del EEE: 2.5 % + 20p por transacción

• Tarjetas internacionales: 3.25 % + 20p por transacción

• Conversión de monedas: 2 % por transacción que implique la conversión de moneda

Con Stripe, las empresas que tienen grandes volúmenes de pago o modelos de negocio únicos pueden crear tarifas personalizadas.

Cómo ha afectado el Brexit a las comisiones de procesamiento de tarjetas

El Brexit ha provocado un aumento de los costos de procesamiento de las tarjetas para las empresas del Reino Unido que realizan comercio transfronterizo con la UE. Las empresas del Reino Unido han tenido que adaptarse a los cambios en las estructuras de comisiones y ajustar sus tácticas de pago para mitigar este aumento de las comisiones, ya sea mediante la negociación, la búsqueda de métodos de pago alternativos o la exploración de nuevos mercados.

Así es como el Brexit ha afectado estas comisiones:

• Comisiones transfronterizas: Antes del Brexit, las transacciones entre el Reino Unido y los países de la UE se consideraban "intrarregionales". Estas tasas de intercambio fueron más bajas en virtud del Reglamento de la UE sobre la tasa de intercambio (IFR), que limitaba las tasas al 0.2 % para las tarjetas de débito y al 0.3 % para las tarjetas de crédito. Después del Brexit, estas transacciones se consideran "interregionales" o "transfronterizas" y tienen tasas de intercambio más altas. Por ejemplo, Visa y Mastercard aumentaron las tasas de intercambio para las transacciones CNP de los consumidores del Reino Unido y el EEE al 1.15 % para las tarjetas de débito y al 1.50 % para las tarjetas de crédito.

• Comisiones del procesador de pagos: Algunos procesadores de pagos ahora tienen tarifas personalizadas para las empresas del Reino Unido que realizan muchas transacciones comerciales con clientes de la UE, a fin de mitigar el impacto del aumento de las comisiones.