顧客が カード決済 を行うと、銀行、カードネットワーク、決済代行業者など、さまざまなプレーヤーが決済プロセスに応じた手数料を請求します。イギリスではカード支払いが非常に人気があり、2024 年 7 月だけで 23 億件のデビットカード取引 が行われたため、これらの手数料を理解することで、企業は収益を最大化できるでしょう。適切な決済代行業者を選択し、決済設定を微調整することで、カード決済のたびに不要な損失を回避できます。

以下では、さまざまな種類のカード処理手数料と、それらに影響を与える要因について説明します。

この記事の内容

• カード処理手数料の種類
  
• イギリスのカード処理手数料に影響を与える要因
  
• Stripe のイギリスのカード処理手数料
  
• ブレグジットがカード処理手数料に与えた影響
  

カード処理手数料の種類

カード処理手数料にはいくつかの種類があります。これらの手数料は、決済代行業者 との契約、業種、取引量によって異なります。ここでは、カード処理手数料の種類をいくつかご紹介します。

• インターチェンジフィー: 企業は、カード所有者の発行銀行にインターチェンジフィーを支払います。イギリスでは、インターチェンジフィーの上限を国内の消費者向けデビットカード取引で 0.2%、国内の消費者向けクレジットカード取引で 0.3% としています。

• 評価手数料: 企業は、カードネットワーク (Visa、Mastercard など) に査定手数料を支払います。構造と税率はグローバルスタンダードに準拠していますが、イギリスの企業には特定の税率が含まれる場合があります。

• 決済代行業者の手数料: 決済代行業者は、決済手数料を請求します。これらの手数料は、プロバイダー、ビジネス規模、および当事者間の契約によって金額が異なります。これらはイギリス市場向けに構築されており、現地の支払い方法などの要因を考慮しています。

• ペイメントゲートウェイ手数料: ペイメントゲートウェイ は、カード支払いやその他の電子決済手段に対してこれらの手数料を請求します。ただし、Stripe などの一部の決済代行業者はペイメントゲートウェイとしても機能し、これらのサービスに追加料金を請求しません。

• クロスボーダー手数料: カードネットワークは、国際取引に対して国境を越えた手数料を請求します。ブレグジット後は、イギリスと欧州連合 (EU) 間の決済に適用できます。

• チャージバック手数料: 通常、カードネットワークと決済代行業者は、チャージバックのルールと手数料を設定しています。手数料は、処理業者とビジネスの性質によって異なります。

イギリスのカード処理手数料に影響を与える要因

イギリスの企業向けのカード処理手数料は、いくつかの要因によって異なります。これらの手数料に影響を与える主な要素は次のとおりです。

• 使用するカードの種類: 手数料は、カードがデビットカードか クレジットカード か、または標準的なカード、プレミアムカード、法人カードのいずれかによって異なります。プレミアムカードと法人カードは、追加の特典や報酬プログラムにより、一般的に手数料が高くなります。

• 取引方法: 手数料は、取引が対面で行われるか (チップと PIN、非接触型など)、またはオンラインで行われるかによって異なります。カード非提示 (CNP) 取引(オンライン決済など) は、不正利用のリスクが高いため、通常、手数料が高くなります。

• 事業形態: 業界が異なれば、リスクレベルも異なります。不正請求やチャージバックが発生しやすい接客業や旅行業は、小売業などのリスクの低い業種よりも手数料が高くなる可能性があります。

• 取引量と取引額: 多くの決済代行業者は段階制料金や数量ベースの割引を提供しているため、取引量が多いほど手数料が低くなる可能性があります。平均取引額も価格モデルに影響を与える可能性があります。

• 決済代行業者契約: 手数料は、決済代行業者との具体的な契約内容によって異なります。定額料金を提供するプロセッサもあれば、インターチェンジレートとマークアップを組み合わせたインターチェンジプラスモデルを使用するプロセッサもあります。

• 国内決済と国際決済: 外国のカードを使用する取引 (国境を越えた取引など) は、通常、手数料が高くなります。顧客が企業の決済通貨とは異なる通貨で支払う場合、通貨換算手数料が発生することもあります。

• 規制の変更: イギリスは、ブレグジットにより、国内のインターチェンジフィーには上限を設けていますが、イギリスと EU 間の国境を越えた取引に関する手数料には上限を設けなくなりました。2023 年、イギリスの決済システム規制当局 (PSR) は、イギリスと欧州経済領域 (EEA) 間の取引のインターチェンジフィーについて 上限の再導入を提案 しましたが、これは現在も議論が続いています。

• セキュリティ機能と不正防止: 一部の処理業者は、3D セキュア などの高度な不正防止手段を使用する企業に対して、より低い手数料を提供しています。ただし、他の処理業者はこれらのサービスに対して追加料金を請求する場合があります。

• 財務履歴: 決済代行業者は、企業のクレジット履歴、財務の安定性、チャージバックのリスクに基づいて手数料を調整する場合があります。

Stripe のイギリスのカード処理手数料

イギリスの企業の場合、Stripe はすべてのカード種類に対して定額手数料を請求し、カードおよび取引の種類に応じて異なる割合の手数料を請求します。Stripe では追加のゲートウェイ手数料はかかりません。

イギリスで Stripe が請求する支払い処理手数料は次のとおりです。

• イギリスの標準的なカード (消費者向けカードなど): 取引ごとに 1.5% + 20p

• イギリスのプレミアムカード (法人カードなど): 取引ごとに 1.9% + 20p

• EEA カード: 取引ごとに 2.5% + 20p

• 国際カード: 取引ごとに 3.25% + 20p

• 通貨換算: 通貨換算を伴う取引ごとに 2%

Stripe を使用することで、大量の支払いを処理する企業や独自のビジネスモデルを持つ企業は、カスタム価格を設定できます。

ブレグジットがカード処理手数料に与えた影響

ブレグジット（イギリスの EU 離脱）により、EU との国境を越えた取引を行うイギリスの企業では、カード処理コストが上昇しています。イギリスの企業は、手数料体系の変化に適応し、交渉、代替決済方法 の活用、または新しい市場の開拓を通じて、これらの手数料の増加を軽減するために支払い戦略を調整する必要がありました。

ブレグジットがこれらの手数料に与えた影響は次の通りです。

• クロスボーダー手数料: ブレグジット以前、イギリスと EU 諸国間の取引は「域内取引」と見なされていました。これにより、EU のインターチェンジフィー規則 (IFR) に基づき、デビットカードの手数料は 0.2%、クレジットカードの手数料は 0.3% に上限が設けられ、インターチェンジフィーが低く抑えられました。ブレグジット後、これらの取引は「地域間取引」または「越境取引」と見なされ、インターチェンジフィーが高くなります。たとえば、Visa と Mastercard は、消費者向けの UK-EEA CNP 取引におけるインターチェンジフィーを デビットカードで 1.15%、クレジットカードで 1.50% に引き上げました。

• 決済代行業者の手数料: 一部の決済代行業者は、手数料の増加による影響を軽減するため、EU の顧客との取引が多いイギリスの企業向けにカスタム料金を設定しています。