顧客がカード決済を行うと、銀行、カードネットワーク、決済代行業者など、さまざまな関係者が決済プロセスへの関与に対する手数料を請求します。イギリスではカード決済が非常に普及しており、2026 年 5 月だけでデビットカードとクレジットカードの取引が 21 億 8,000 万件に達したため、こうした手数料を理解することは、企業の収益最大化に役立ちます。適切な決済代行業者を選び、決済の設定を微調整することで、カード決済ごとの不要な損失を回避できます。

以下では、さまざまな種類のカード処理手数料と、それに影響する要因について説明します。

この記事でわかること

• イギリスのカード処理手数料は、インターチェンジ手数料、アセスメント手数料、決済代行業者手数料、決済ゲートウェイ手数料、越境手数料、チャージバック手数料など、複数の個別の料金で構成されています。それぞれ支払先が異なり、変動する要因も異なります。

• カードの種類、取引方法、事業形態、取引量はすべて、最終的に企業が取引ごとに支払う金額に影響します。

• Brexit により、イギリスと EU 間の越境取引のコストが上昇したため、企業は決済戦略や決済代行業者との契約の再考を迫られています。

カード処理手数料の種類

カード処理手数料にはいくつかの種類があります。これらの手数料は、決済代行業者との契約、事業形態、取引量によって異なります。カード処理手数料の主な種類は次のとおりです:

• インターチェンジ手数料: 企業は、カード保有者のカード発行会社にインターチェンジ手数料を支払います。イギリスでは、国内の消費者向けデビットカード取引のインターチェンジ手数料の上限は 0.2%、国内の消費者向けクレジットカード取引の上限は 0.3% に設定されています。

• アセスメント手数料: 企業はカードネットワーク (Visa、Mastercard など) にアセスメント手数料を支払います。構造やレートは世界標準と一致していますが、イギリスの企業向けの特定のレートが含まれる場合があります。

• 決済代行業者手数料: 決済代行業者は決済代行業者手数料を請求します。この手数料の金額は、プロバイダー、企業の規模、および当事者間の契約によって異なります。これらはイギリス市場向けに構築されており、国内主要決済手段などの要因を考慮しています。

• 決済ゲートウェイ手数料: 決済ゲートウェイは、カード決済などの電子決済手段に対してこの手数料を請求します。ただし、Stripe などの一部の決済代行業者は決済ゲートウェイとしても機能し、これらのサービスに追加の手数料を請求しません。

• 越境手数料: カードネットワークは、国際取引に対して越境手数料を請求します。Brexit 後は、イギリスと欧州連合 (EU) 間の決済に適用される場合があります。

• チャージバック手数料: 通常、カードネットワークと決済代行業者がチャージバックのルールと手数料を設定します。手数料は、決済代行業者や事業の性質によって異なります。

イギリスのカード処理手数料に影響を与える要因

イギリスの企業向けのカード処理手数料は、いくつかの要因によって異なります。これらの手数料に影響を与える主な要素は次のとおりです。

• 使用されるカードの種類: デビットカードかクレジットカードか、またスタンダード、プレミアム、法人向けカードのいずれであるかによって手数料が異なります。プレミアムカードや法人向けカードは、追加の特典やリワードプログラムがあるため、通常、手数料が高くなります。

• 取引方法: 対面 (IC チップと暗証番号 (PIN)、タッチ決済など) とオンラインのどちらで取引が行われるかによって、手数料が変わる場合があります。オンライン決済などのカード非対面 (CNP) 取引は、不正利用のリスクが高まるため、通常は手数料が高くなります。

• 事業形態: 業界ごとにリスクレベルは異なります。ホスピタリティや旅行業は、不審請求の申し立てやチャージバックが発生しやすいため、小売業などの低リスクの業界よりも高い手数料が適用される可能性があります。

• 取引量と取引額: 多くの決済代行業者が段階制料金体系や取引量ベースの割引を提供しているため、取引量が多いほど手数料が下がる可能性があります。つまり、取引量の少ない小規模ビジネスは、大手小売業者よりも高いレートの階層になることが多いため、売上の増加に合わせて相見積もりを取ったり、再交渉したりする価値があります。平均取引額も料金モデルに影響するため、少額の取引が多い企業は、高額の取引が少ない企業よりも高い実効レートを支払う可能性があります。

• 決済代行業者との契約: 手数料は、決済代行業者との具体的な契約によって変動します。一律の手数料を提供する代行業者もあれば、インターチェンジレートとマークアップを組み合わせたインターチェンジプラスモデルを採用する代行業者もあります。

• 国内決済と国際決済の比較: 外国のカードが関与する取引 (越境取引など) は、通常、手数料が高くなります。顧客が企業の精算通貨とは異なる通貨で支払う場合は、通貨換算手数料も適用されることがあります。

• 規制の変更: イギリスでは国内のインターチェンジ手数料に上限を設けていますが、Brexit の影響により、イギリスと EU 間の越境取引の手数料には上限を設けていません。2026 年、イギリスの決済システム規制当局 (PSR) は、この権限を支持する裁判所の判決を受け、イギリスと EEA 間のインターチェンジ手数料に上限を設ける権限があることを確認する最終調査結果を発表しました。カード手数料の改革は現在、PSR の 2026 / 2027 年の作業計画における最優先事項の 1 つであり、規制当局は上限レベルとスケジュールの設定に向けて動いています。

• セキュリティ機能と不正利用防止: 一部の決済代行業者は、3D セキュアなどの高度な不正利用対策を使用する企業向けに低額の手数料を提供しています。ただし、他の代行業者はこれらのサービスに追加料金を請求する場合があります。

• 財務履歴: 決済代行業者は、企業の信用履歴、財務上の安定性、およびチャージバックのリスクに基づいて手数料を調整する場合があります。

Stripe のイギリスのカード処理手数料

イギリスの企業に対し、Stripe はすべてのカード種類に共通の一律の手数料と、カードや取引の種類によって異なる定率の手数料を請求します。Stripe では追加のゲートウェイ手数料はかかりません。

Stripe の料金体系は、通常、カードの種類に基づいた段階的な構造になっています:

• スタンダードなイギリスの消費者向けカードは、低い定率手数料が適用されます。
  
• 法人向けカードなど、イギリスのプレミアムカードには、より高い定率手数料が請求されます。
  
• EEA カードには、取引の越境的な性質を反映して、さらに高いレートが適用されます。
  
• EEA 以外の国際カードは、より高い定率レートで請求されます。
  
• 通貨換算を伴う取引には、追加の定率ベースの手数料が発生します。
  

これらのすべての手数料には、定率手数料に加えて、取引ごとの少額の固定料金が含まれます。

取引量が多い企業や独自の事業形態を持つ企業は、Stripe に相談してカスタム料金を作成することもできます。

内訳: 計算例

手数料が実際にどのように積み上がるかを確認するため、決済代行業者がサンプルのインターチェンジ手数料に固定のマークアップを加算して請求する、インターチェンジプラスの料金モデルを使用した簡単な例を以下に示します。

イギリスの顧客がスタンダードなイギリスの消費者向けデビットカードを使用して、対面で 100 ポンドを支払ったとします:

この場合、企業は 100 ポンドの売上に対して約 99.07 ポンドを受け取ることになります。

ここで使用されているアセスメント手数料と決済代行業者のマークアップは一例です。実際のレートはネットワーク、代行業者、契約によって異なるため、企業は正確な数字について自社の明細書またはプロバイダーの料金体系ページを確認する必要があります。クレジットカード、EEA または国際カード、あるいはカード非対面取引に変更すると、各レイヤーもそれに応じて変動します。そのため、同じ 100 ポンドの売上でも、関係するカードやチャネルによって、企業が負担する手数料の合計が 1 ポンド未満から数ポンドにまで変動する場合があります。

ブレグジットがカード処理手数料に与えた影響

Brexit により、EU との越境取引を行うイギリスの企業のカード処理コストは上昇しました。イギリスの企業は、変化する料金構造に適応し、交渉、代替決済手段の模索、新規市場の開拓などを通じて決済戦略を調整することで、これらの増加した手数料を軽減する必要に迫られています。

ブレグジットがこれらの手数料に与えた影響は次の通りです。

• 越境手数料: Brexit 以前は、イギリスと EU 諸国間の取引は「域内」と見なされていました。この取引では、EU のインターチェンジ手数料規則 (IFR) によりインターチェンジ手数料が低く抑えられており、その上限はデビットカードで 0.2%、クレジットカードで 0.3% でした。Brexit 以降、これらの取引は「地域間」または「越境」と見なされるようになり、インターチェンジ手数料が高くなっています。たとえば、Visa および Mastercard は、イギリスと EEA 間の消費者による CNP 取引のインターチェンジ手数料を、デビットカードで 1.15%、クレジットカードで 1.50% に引き上げました。この特定の手数料に関して、Visa と Mastercard のレートは同一です。前述のとおり、Brexit 前後のレートのこの格差は現在、積極的な規制介入の対象となっています。PSR は 2026 年 1 月の裁判所の決定を受けて確定した法的基盤に基づいて取り組んでおり、解決策の展開を長期的な可能性ではなく、目先の優先事項として扱っています。

• 決済代行業者手数料: 現在、一部の決済代行業者は、引き上げられた手数料の影響を軽減するために、EU の顧客と多くの取引を行うイギリスの企業向けにカスタム価格を設定しています。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

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• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収益を増加させます。
  
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