当客户进行银行卡支付时，银行、卡组织和支付处理商等各种参与方都会为其在支付流程中发挥的作用收取费用。由于银行卡支付在英国非常普及（仅在 2026 年 5 月就有21.8 亿笔借记卡和信用卡交易），了解这些费用有助于商家实现收入最大化。选择合适的支付处理商并微调其支付设置有助于商家避免在每笔银行卡支付中遭受不必要的损失。

下面，我们将介绍不同类型的银行卡处理费用以及影响这些费用的因素。

要点

• 英国银行卡处理费用由几项单独的费用组成，包括交换费、评估费、处理商费、网关费、跨境费和拒付费用——每笔费用分别支付给不同的接收方，并受不同因素影响。

• 卡类型、交易方式、业务类型和交易量都会影响商家最终为每笔交易支付的金额。

• 英国脱欧增加了英国与欧盟跨境交易的成本，迫使商家重新考虑支付策略和处理商协议。

银行卡手续费的类型

银行卡处理费用有几种不同的类型。这些费用因与支付处理商的协议、业务类型和交易量而异。以下是一些不同类型的银行卡处理费用：

• 交换费：公司向持卡人的发卡行支付交换费。对于国内消费者借记卡交易，英国将交换费上限设定为 0.2%，对于国内消费者信用卡交易，上限为 0.3%。

• 评估费：商家向卡组织（例如 Visa、Mastercard）支付评估费。其结构和费率与全球标准保持一致，但可能包含针对英国商家的特定费率。

• 支付处理商费用：支付处理商会收取支付处理商费用。这些费用金额因提供商、商家规模以及各方之间的协议而异。它们专为英国市场制定，并考虑了本地支付方式等因素。

• 支付网关费用：支付网关对银行卡支付和其他电子支付方式收取这些费用。不过，诸如 Stripe 等一些支付处理商也可充当支付网关，且不对此类服务收取额外费用。

• 跨境费：卡组织对国际交易收取跨境费。脱欧后，这些费用可能适用于英国和欧盟之间的支付。

• 拒付费用：卡组织和支付处理商通常会制定拒付规则和费用。费用因处理商和业务的性质而异。

影响英国银行卡手续费的因素

英国企业的银行卡手续费可能因多种因素而异。以下是影响这些费用的关键因素：

• 使用的卡类型：费用因卡是借记卡还是信用卡，以及是标准卡、高级卡还是公司卡而异。高级卡和公司卡通常费用较高，因为它们提供额外福利和奖励计划。

• 交易方式：费用可能因交易是当面进行（例如密码芯片卡、非接触式支付）还是在线进行而有所不同。在线支付等无卡 (CNP) 交易由于欺诈风险较高，费用通常更高。

• 业务类型：不同行业有不同的风险级别。酒店或旅游商家更容易发生争议和拒付，其面临的费用可能高于零售等低风险行业。

• 交易量和交易额：由于许多支付处理商提供分层定价或基于交易量的折扣，因此较高的交易量可能带来较低的费用。这意味着交易量较小的小型商家最终往往适用比大型零售商更高的费率等级，因此，随着销售额增长而货比三家或重新协商是值得的。平均交易额也会影响定价模型，因此具有许多小额交易的商家支付的实际费率可能高于具有较少大额交易的商家支付的实际费率。

• 支付处理商协议：费用随与支付处理商签订的具体协议而变化。一些处理商可能提供统一定价，而其他处理商可能使用 interchange-plus（交换费加成）模型，该模型中的费用是交换费率和加价的组合。

• 国内与国际支付：涉及外国卡的交易（例如跨境交易）费用通常更高。如果客户使用与商家结算货币不同的货币进行支付，可能还需要缴纳货币转换费。

• 监管变化：英国对国内交换费设定了上限，但由于脱欧，不再对英国和欧盟之间的跨境交易费用设定上限。2026 年，英国支付系统监管局 (PSR) 发布了其最终调查结果，确认其有权设定英国与欧洲经济区 (EEA) 之间的交换费上限，此前法院的裁决维持了这一权力。银行卡费用改革现在是 PSR 2026/27 工作计划的首要任务之一，该监管机构正着手设定上限水平和时间表。

• 安全功能和欺诈防范：一些处理商为使用先进的欺诈防护措施（如 3DS 验证）的商家提供较低的费用。不过，其他处理商可能会对这些服务收取额外费用。

• 财务历史记录：支付处理商可能会根据商家的信用记录、财务稳定性和拒付风险来调整费用。

Stripe 的英国银行卡手续费

对于英国商家，Stripe 对所有卡类型收取固定费用，外加一项按百分比计算的费用（因卡和交易类型而异）。使用 Stripe 没有额外的网关费用。

Stripe 的定价通常遵循基于卡类型的分层结构：

• 标准英国消费者银行卡适用较低的百分比费率。
  
• 英国高级卡（例如公司卡）收取较高的百分比费用。
  
• 欧洲经济区 (EEA) 银行卡适用的费率更高，这反映了交易的跨境性质。
  
• 欧洲经济区以外的国际卡收取较高的百分比费率。
  
• 涉及货币转换的交易将产生额外的基于百分比的费用。
  

除百分比费用外，所有这些费用还包括一笔金额较小的每笔交易固定费用。

支付量较大或具有独特商业模式的商家也可以与 Stripe 合作制定定制化定价。

费用明细：实际示例

为了了解费用在实际中是如何累加的，以下是一个使用 interchange-plus 定价模型的简化示例，其中处理商收取示例交换费加固定加价。

假设英国客户当面使用标准英国消费者借记卡支付了 100 英镑：

在这种情况下，商家将从 100 英镑的销售中获得约 99.07 英镑。

此处使用的评估费和处理商加价均为示例，实际费率因卡组织、处理商和协议而异，商家应查看自己的对账单或提供商的定价页面以获取准确数字。如果换成信用卡、欧洲经济区 (EEA) 或国际卡，或者是无卡交易，那么每一层的费用也会相应改变。这就是为什么同样是 100 英镑的销售，根据所涉及的卡和渠道，商家可能需要支付不到 1 英镑到几英镑不等的总费用。

英国脱欧如何影响银行卡手续费

对于从事与欧盟跨境贸易的英国商家，脱欧导致了更高的银行卡处理成本。英国商家不得不适应不断变化的费用结构，并调整其支付策略，无论是通过谈判、寻找替代支付方式还是开拓新市场，来缓解这些增加的费用。

以下是英国脱欧对这些费用的影响：

• 跨境费用：在英国脱欧前，英国和欧盟国家之间的交易被视为“区域内”交易。根据欧盟交换费法规 (IFR)，这些交易的交换费较低，该法规将借记卡费用上限设为 0.2%，信用卡费用上限设为 0.3%。在脱欧后，这些交易现在被视为“跨区域”或“跨境”交易，并且具有更高的交换费。例如，Visa 和 Mastercard 将针对消费者的英国-欧洲经济区 CNP 交易的交换费提高至借记卡 1.15% 和信用卡 1.50%。在这项特定费用上，Visa 和 Mastercard 的费率是相同的。如上所述，这种脱欧前后的费率差距目前正受到积极的监管干预——在法院于 2026 年 1 月作出裁决后，PSR 正基于确定的法律基础开展工作，并将推出解决方案视为近期优先事项，而非长期的可能性。

• 支付处理商费用：一些支付处理商现在为与欧盟客户有大量业务往来的英国公司提供自定义定价，以减轻费用增加带来的影响。

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