Cuando un cliente realiza un pago con tarjeta, distintos participantes (los bancos, las redes de tarjeta y los procesadores de pagos) cobran comisiones por su participación en el proceso de pago. Dado que los pagos con tarjeta son muy populares en el Reino Unido, país que registró 2180 millones de transacciones con tarjeta de débito y crédito solo en mayo de 2026, entender estas comisiones puede ayudar a las empresas a maximizar sus ingresos. Elegir el procesador de pagos adecuado y optimizar sus configuraciones de pago puede ayudar a las empresas a evitar pérdidas innecesarias con cada pago con tarjeta.

A continuación, analizaremos los diferentes tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas y los factores que las afectan.

Conclusiones principales

• Las comisiones por procesamiento de tarjetas en el Reino Unido están compuestas por varios cargos independientes, que incluyen tasas de intercambio, comisiones de evaluación, del procesador, de pasarela, transfronterizas y por contracargo. Cada una se paga a una parte diferente y depende de factores distintos.

• El tipo de tarjeta, el método de transacción, el tipo de empresa y el volumen influyen en cuánto paga finalmente una empresa por transacción.

• El Brexit ha aumentado los costos de las transacciones transfronterizas entre el Reino Unido y la UE, lo que obliga a las empresas a reconsiderar sus estrategias de pago y los acuerdos con los procesadores.

Tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas

Existen diferentes tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas. Estas comisiones varían según los acuerdos con los procesadores de pagos, el tipo de empresa y el volumen de transacciones. A continuación, se indican algunos de los diferentes tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas:

• Tasas de intercambio: Las empresas pagan tasas de intercambio al banco emisor del titular de tarjeta. El Reino Unido limita las tasas de intercambio al 0.2 % para las transacciones nacionales con tarjeta de débito de consumidores y al 0.3 % para las transacciones nacionales con tarjeta de crédito de consumidores.

• Comisiones de evaluación: Las empresas pagan comisiones de evaluación a las redes de tarjeta (p. ej., Visa o Mastercard). La estructura y las tarifas coinciden con los estándares internacionales, pero pueden incluir tarifas específicas para empresas del Reino Unido.

• Comisiones del procesador de pagos: Los procesadores de pagos cobran comisiones de procesador de pagos. El monto de estas comisiones varía según el proveedor, el tamaño de la empresa y el acuerdo entre las partes. Están diseñadas para el mercado del Reino Unido y tienen en cuenta factores como los métodos de pago locales.

• Comisiones de pasarela de pagos: Las pasarelas de pagos cobran estas comisiones por los pagos con tarjeta y otros métodos de pago electrónicos. Sin embargo, algunos procesadores de pagos como Stripe también actúan como pasarelas de pagos y no cobran comisiones adicionales por estos servicios.

• Comisiones transfronterizas: Las redes de tarjeta cobran comisiones transfronterizas por transacciones internacionales. Después del Brexit, estas pueden aplicarse a los pagos entre el Reino Unido y la Unión Europea.

• Comisiones por contracargo: Las redes de tarjeta y los procesadores de pagos generalmente establecen las reglas y comisiones por contracargo. Las comisiones varían según el procesador y la naturaleza de la empresa.

Factores que afectan las tarifas de procesamiento de tarjetas en el Reino Unido

Las comisiones de procesamiento de tarjetas para empresas del Reino Unido pueden variar en función de varios factores. Estos son los elementos clave que influyen en estas comisiones:

• Tipo de tarjeta utilizada: Las comisiones difieren en función de si la tarjeta es una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito y si es una tarjeta estándar, prémium o una tarjeta corporativa. Las tarjetas prémium y las tarjetas corporativas generalmente tienen comisiones más altas debido a sus beneficios adicionales y programas de recompensas.

• Método de transacción: Las comisiones pueden variar si la transacción se realiza en persona (p. ej., con chip y PIN, o sin contacto) o por Internet. Las transacciones sin tarjeta presente (CNP, por sus siglas en inglés), como los pagos electrónicos, suelen tener comisiones más altas debido al mayor riesgo de fraude.

• Tipo de empresa: Las diferentes industrias tienen distintos niveles de riesgo. Las empresas hoteleras o de viajes, que son más propensas a disputas y contracargos, podrían enfrentar comisiones más altas que las industrias de bajo riesgo, como el sector minorista.

• Volumen y valor de las transacciones: Los mayores volúmenes de transacciones pueden traducirse en comisiones más bajas, ya que muchos procesadores de pagos ofrecen tarifas escalonadas o descuentos basados en el volumen. Esto significa que las pequeñas empresas con menores volúmenes de transacciones a menudo terminan en niveles de tarifas más altos que los grandes minoristas, por lo que vale la pena comparar opciones o renegociar a medida que crecen las ventas. El valor de transacción promedio también afecta a los modelos de precios, por lo que una empresa con muchas transacciones pequeñas podría pagar una tarifa efectiva más alta que una con menos ventas, pero más grandes.

• Acuerdo con el procesador de pagos: Las comisiones cambian según el acuerdo específico con el procesador de pagos. Algunos procesadores podrían ofrecer comisiones de tarifa fija, mientras que otros podrían utilizar un modelo de intercambio más recargo en el que la comisión es una combinación de la tasa de intercambio y un recargo.

• Pagos nacionales en comparación con los pagos internacionales: Las transacciones que involucran tarjetas extranjeras (p. ej., transacciones transfronterizas) generalmente tienen comisiones más altas. Si un cliente paga en una moneda diferente a la moneda de cobro de la empresa, es posible que también se apliquen comisiones por conversión de monedas.

• Cambios normativos: El Reino Unido limita las tasas de intercambio nacionales, pero ya no limita las comisiones de las transacciones transfronterizas entre el Reino Unido y la UE debido al Brexit. En 2026, el Payment Systems Regulator (PSR) del Reino Unido publicó sus conclusiones finales en las que confirmaba que tiene autoridad para limitar las tasas de intercambio entre el Reino Unido y el EEE, tras un fallo judicial que confirmó este poder. La reforma de las comisiones de tarjetas es ahora una de las principales prioridades en el plan de trabajo del PSR para 2026 y 2027, y el regulador está avanzando para establecer un nivel máximo y un cronograma.

• Funciones de seguridad y prevención de fraude: Algunos procesadores ofrecen comisiones más bajas para las empresas que utilizan medidas de protección contra fraudes avanzadas, como 3D Secure. Sin embargo, otros procesadores podrían cobrar montos adicionales por estos servicios.

• Historial financiero: Los procesadores de pagos podrían ajustar las comisiones según el historial crediticio, la estabilidad financiera y el riesgo de contracargos de la empresa.

Comisiones de procesamiento de tarjetas de Stripe en el Reino Unido

Para las empresas del Reino Unido, Stripe cobra una comisión fija para todos los tipos de tarjetas más una comisión porcentual que varía según el tipo de tarjeta y de transacción. No hay comisiones adicionales de pasarela con Stripe.

Los precios de Stripe generalmente siguen una estructura escalonada basada en el tipo de tarjeta:

• Las tarjetas de consumidores estándar del Reino Unido tienen una tarifa porcentual más baja.
  
• A las tarjetas prémium del Reino Unido, como las tarjetas corporativas, se les cobra un porcentaje más alto.
  
• Las tarjetas del EEE tienen una tarifa aún más alta, lo que refleja la naturaleza transfronteriza de la transacción.
  
• A las tarjetas internacionales fuera del EEE se les cobra una tarifa porcentual más alta.
  
• Las transacciones que involucran la conversión de monedas generan una comisión porcentual adicional.
  

Todas estas comisiones incluyen un pequeño cargo fijo por transacción junto con el porcentaje.

Las empresas con grandes volúmenes de pagos o modelos de negocio únicos también pueden colaborar con Stripe para crear precios personalizados.

Cómo se desglosa esto: un ejemplo práctico

Para ver cómo se acumulan las comisiones en la práctica, aquí tienes un ejemplo simplificado en el que se utiliza un modelo de precios de intercambio más recargo, en el que el procesador cobra una tasa de intercambio de ejemplo más un recargo fijo.

Supongamos que un cliente del Reino Unido paga £100 con una tarjeta de débito de consumidores estándar del Reino Unido en persona:

En esta situación, la empresa recibiría aproximadamente £99.07 por la venta de £100.

La comisión de evaluación y el recargo del procesador que se usan aquí son solo ejemplos; las tarifas reales varían según la red, el procesador y el acuerdo, por lo que las empresas deben consultar su propio estado de cuenta o la página de precios de su proveedor para conocer las cifras exactas. Si se sustituye por una tarjeta de crédito, una tarjeta del EEE o internacional, o una transacción sin tarjeta presente, cada capa cambia de forma correspondiente. Es por ello que la misma venta de £100 puede representar para una empresa desde menos de £1 hasta varias libras en comisiones totales, según la tarjeta y el canal involucrados.

Cómo ha afectado el Brexit a las comisiones de procesamiento de tarjetas

El Brexit ha generado mayores costos de procesamiento de tarjetas para las empresas del Reino Unido que realizan operaciones comerciales transfronterizas con la UE. Las empresas del Reino Unido han tenido que adaptarse a estructuras de comisiones cambiantes y ajustar sus tácticas de pago para mitigar el aumento de estas comisiones, ya sea a través de la negociación, la búsqueda de métodos de pago alternativos o la exploración de nuevos mercados.

Así es como el Brexit ha afectado estas comisiones:

• Comisiones transfronterizas: Antes del Brexit, las transacciones entre el Reino Unido y los países de la UE se consideraban «intrarregionales». Estas generaban tasas de intercambio más bajas en virtud del Reglamento sobre las tasas de intercambio (IFR) de la UE, que limitaba las comisiones al 0.2 % para tarjetas de débito y al 0.3 % para tarjetas de crédito. Después del Brexit, estas transacciones ahora se consideran «interregionales» o «transfronterizas» y tienen tasas de intercambio más altas. Por ejemplo, Visa y Mastercard aumentaron las tasas de intercambio para las transacciones CNP de consumidores entre el Reino Unido y el EEE al 1.15 % para tarjetas de débito y al 1.50 % para tarjetas de crédito. En esta comisión en particular, las tarifas de Visa y Mastercard son idénticas. Como se indicó anteriormente, esta brecha entre las tarifas previas y posteriores al Brexit es actualmente objeto de una intervención regulatoria activa — el PSR trabaja desde una base legal confirmada luego de la decisión de los tribunales de enero de 2026, y considera la implementación de una solución como una prioridad a corto plazo en lugar de una posibilidad a largo plazo.

• Comisiones del procesador de pagos: Algunos procesadores de pagos ahora tienen precios personalizados para las empresas del Reino Unido que realizan un volumen significativo de negocios con clientes de la UE, para mitigar el impacto del aumento de las comisiones.

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