Quando um cliente faz um pagamento com cartão, diversos participantes (bancos, bandeiras de cartão e processadores de pagamento) cobram tarifas pela sua parte no processo. Como os pagamentos com cartão são muito populares no Reino Unido, onde ocorreram 2,3 bilhões de transações com cartão de débito só em julho de 2024, a compreensão dessas tarifas pode ajudar as empresas a maximizar suas receitas. A escolha do processador de pagamentos ideal e o ajuste das configurações de pagamento podem ajudar você a evitar perdas desnecessárias em cada pagamento com cartão.

Abaixo explicamos os diferentes tipos de tarifas de processamento de cartão e os fatores que as afetam.

Neste artigo:

• Tipos de tarifas de processamento de cartões
  
• Fatores que afetam as tarifas de processamento de cartões no Reino Unido
  
• Tarifas de processamento de cartão da Stripe no Reino Unido
  
• Como o Brexit afetou as tarifas de processamento de cartões
  

Tipos de tarifas de processamento de cartão

Existem alguns tipos diferentes de tarifas de processamento de cartão. Essas tarifas variam em função de contratos com processadores de pagamentos, tipo de empresa e volume de transações. Estes são alguns dos diferentes tipos de tarifas de processamento de cartões:

• Comissões interbancárias: As empresas pagam tarifas interbancárias ao banco emissor do cartão. O Reino Unido limita as tarifas interbancárias a 0,2% para transações com cartão de débito de consumidores domésticos e 0,3% para transações com cartão de crédito de consumidores domésticos.

• Tarifas de avaliação: As empresas pagam tarifas de avaliação às bandeiras de cartão (ex.: Visa, Mastercard). A estrutura e as tarifas são consistentes com os padrões globais, mas podem incluir taxas específicas para empresas do Reino Unido.

• Tarifas do processador de pagamentos Os processadores de pagamento cobram tarifas. O valor das tarifas depende do provedor, do tamanho da empresa e do acordo entre as partes. Elas são criadas para o mercado do Reino Unido e levam em conta fatores como formas de pagamento locais.

• Tarifas de gateways de pagamentos: Os gateways de pagamentos cobram essas tarifas para pagamentos com cartão e outras formas de pagamento eletrônico. No entanto, alguns processadores de pagamento, como a Stripe, também atuam como gateways de pagamento e não cobram tarifas adicionais por esses serviços.

• Tarifas internacionais: As bandeiras de cartão cobram tarifas internacionais por transações internacionais. Após o Brexit, elas podem se aplicar a pagamentos entre o Reino Unido e a União Europeia.

• Tarifas de estorno: Geralmente, as bandeiras de cartão e os processadores de pagamento definem regras e tarifas de estorno. As tarifas variam de acordo com o processador e a natureza do negócio.

Fatores que afetam as tarifas de processamento de cartões no Reino Unido

As tarifas de processamento de cartões para empresas do Reino Unido podem variar dependendo de vários fatores. Estes são os principais elementos que influenciam essas tarifas:

• Tipo de cartão utilizado: As tarifas variam de acordo com o cartão de débito ou crédito e se é padrão, premium ou corporativo. Cartões Premium e corporativos geralmente têm tarifas mais altas devido a seus benefícios adicionais e programas de recompensas.

• Método de transação: As tarifas podem variar com base no fato de a transação ser feita presencialmente (ex.: chip e PIN, por aproximação) ou online. Transações sem cartão presente (CNP) tais como pagamentos online costumam ter tarifas mais elevadas devido ao maior risco de fraude.

• Tipo de empresa: Diferentes setores têm diferentes níveis de risco. Empresas de hotelaria ou viagens, que são mais propensas a contestações e estornos, podem enfrentar tarifas mais altas do que setores de baixo risco, como o varejo.

• Volume e valor das transações: Volumes de transação mais altos podem levar a tarifas mais baixas, já que muitos processadores de pagamentos oferecem preços escalonados ou descontos baseados em volume. O valor médio da transação também pode afetar os modelos de preços.

• Acordo do processador de pagamentos: As tarifas mudam dependendo do contrato específico com o processador de pagamentos. Alguns processadores podem oferecer tarifas fixas, enquanto outros podem usar um modelo de intercâmbio mais, no qual a tarifa é uma combinação da tarifa de intercâmbio e uma valor variável.

• Pagamentos nacionais e internacionais: Transações que envolvem cartões estrangeiros (por exemplo, transações internacionais) costumam ter tarifas mais altas. Se um cliente paga em uma moeda diferente da moeda de liquidação da empresa, também podem ser aplicadas tarifas de conversão de moeda.

• Mudanças regulatórias: O Reino Unido limita as tarifas de intercâmbio doméstico, mas não as limita mais para transações internacionais entre o Reino Unido e a UE devido ao Brexit. Em 2023, o Regulador de Sistemas de Pagamentos (PSR) do Reino Unido propôs reinstituir limites sobre tarifas de intercâmbio para transações entre o Reino Unido e o Espaço Econômico Europeu (EEE), mas esse é um debate em andamento.

• Recursos de segurança e prevenção de fraudes: Alguns processadores oferecem tarifas mais baixas para empresas que usam medidas avançadas de proteção contra fraudes, como o 3D Secure. No entanto, outros processadores podem cobrar mais por esses serviços.

• Histórico financeiro: Os processadores de pagamentos podem ajustar as tarifas de acordo com o histórico de crédito, a estabilidade financeira e o risco de estorno da empresa.

Tarifas de processamento de cartões da Stripe no Reino Unido

Para empresas do Reino Unido, a Stripe cobra uma tarifa fixa para todos os tipos de cartão e uma tarifa percentual que varia dependendo do cartão e do tipo de transação. Não há tarifas adicionais de gateway na Stripe.

Estas são as tarifas de processamento de pagamentos cobradas pela Stripe no Reino Unido:

• Cartões padrão do Reino Unido (por exemplo, cartões de consumidor): 1,5% + 20p por transação

• Cartões Premium do Reino Unido (ex.: cartões corporativos): 1,9% + 20p por transação

• Cartões do EEE: 2,5% + 20p por transação

• Cartões internacionais: 3,25% + 20p por transação

• Conversão de moedas: 2% por transação com conversão de moedas

Na Stripe, empresas com grandes volumes de pagamento ou modelos de negócios especiais podem criar preços personalizados.

Como o Brexit afetou as tarifas de processamento de cartões

O Brexit resultou em custos mais altos de processamento de cartões para empresas do Reino Unido que fazem comércio internacional com a UE. As empresas do Reino Unido tiveram que se adaptar às mudanças estruturais de tarifas e ajustar suas táticas de pagamento para mitigar esse aumento de tarifas, seja negociando, encontrando formas de pagamento alternativas ou explorando novos mercados.

Veja como o Brexit impactou essas tarifas:

• Tarifas internacionais: Antes do Brexit, as transações entre o Reino Unido e os países da UE eram consideradas "intrarregionais". Elas incorriam em tarifas de intercâmbio mais baixas de acordo com o Regulamento de Comissões de Intercâmbio da UE (IFR), que limitava as tarifas a 0,2% para cartões de débito e 0,3% para cartões de crédito. Após o Brexit, essas transações passaram a ser consideradas "interregionais" ou "internacionais" e passaram a ter tarifas de intercâmbio mais altas. Por exemplo, a Visa e a Mastercard elevaram as tarifas interbancárias para transações CNP entre o Reino Unido e o EEE para 1,15% para cartões de débito e 1,50% para cartões de crédito.

• Tarifas do processador de pagamentos Alguns processadores de pagamentos agora têm preços personalizados para empresas do Reino Unido que fazem uma quantidade significativa de negócios com clientes da UE, a fim de mitigar o impacto do aumento das tarifas.