Quando um cliente faz um pagamento com cartão, vários agentes (bancos, bandeiras de cartão e processadores de pagamentos) cobram tarifas por sua participação no processo de pagamento. Como os pagamentos com cartão são muito populares no Reino Unido, que registrou 2,18 bilhões de transações com cartão de débito e crédito apenas em maio de 2026, entender essas tarifas pode ajudar as empresas a maximizar sua receita. Escolher o processador de pagamentos certo e ajustar suas configurações de pagamento pode ajudar a evitar perdas desnecessárias em cada pagamento com cartão.

Abaixo, abordaremos os diferentes tipos de tarifas de processamento de cartão e os fatores que as afetam.

Principais conclusões

• As tarifas de processamento de cartão no Reino Unido são compostas por várias cobranças separadas, incluindo comissão interbancária e tarifas de avaliação, do processador, do gateway, transfronteiriças e de estorno, cada uma paga a uma parte diferente e impulsionada por fatores diferentes.

• O tipo de cartão, o método da transação, o tipo de empresa e o volume influenciam o quanto uma empresa acaba pagando por transação.

• O Brexit aumentou os custos para transações transfronteiriças entre o Reino Unido e a UE, forçando as empresas a repensar as estratégias de pagamento e os acordos com os processadores.

Tipos de tarifas de processamento de cartão

Existem alguns tipos diferentes de tarifas de processamento de cartão. Essas tarifas variam com base nos acordos com os processadores de pagamentos, no tipo de empresa e no volume de transações. Veja alguns dos diferentes tipos de tarifas de processamento de cartão:

• Comissões interbancárias: As empresas pagam comissões interbancárias ao banco emissor do titular do cartão. O Reino Unido limita as comissões interbancárias a 0,2% para transações domésticas com cartão de débito do consumidor e 0,3% para transações domésticas com cartão de crédito do consumidor.

• Tarifas de avaliação: As empresas pagam tarifas de avaliação às bandeiras de cartão (por exemplo, Visa, Mastercard). A estrutura e as taxas são consistentes com os padrões globais, mas podem incluir taxas específicas para empresas do Reino Unido.

• Tarifas do processador de pagamentos: Os processadores de pagamentos cobram tarifas do processador de pagamentos. O valor dessas tarifas varia de acordo com o provedor, o tamanho da empresa e o acordo entre as partes. Elas são criadas para o mercado do Reino Unido e levam em conta fatores como formas de pagamento locais.

• Tarifas do gateway de pagamentos: Os gateways de pagamentos cobram essas tarifas para pagamentos com cartão e outras formas de pagamento eletrônicas. No entanto, alguns processadores de pagamentos, como a Stripe, também atuam como gateways de pagamentos e não cobram tarifas adicionais por esses serviços.

• Tarifas transfronteiriças: As bandeiras de cartão cobram tarifas transfronteiriças para transações internacionais. Após o Brexit, elas podem se aplicar a pagamentos entre o Reino Unido e a União Europeia.

• Tarifas de estorno: As bandeiras de cartão e os processadores de pagamentos geralmente definem as regras e as tarifas de estorno. As tarifas variam de acordo com o processador e a natureza da empresa.

Fatores que afetam as tarifas de processamento de cartões no Reino Unido

As tarifas de processamento de cartões para empresas do Reino Unido podem variar dependendo de vários fatores. Estes são os principais elementos que influenciam essas tarifas:

• Tipo de cartão usado: As tarifas variam dependendo se é um cartão de débito ou cartão de crédito e se é um cartão padrão, premium ou corporativo. Os cartões premium e os cartões corporativos geralmente têm tarifas mais altas devido aos seus benefícios adicionais e programas de recompensas.

• Método da transação: As tarifas podem variar de acordo com o local da transação: presencialmente (por exemplo, chip e senha, aproximação) ou online. As transações sem o cartão presente (CNP), como pagamentos online, geralmente têm tarifas mais altas devido ao maior risco de fraude.

• Tipo de empresa: Setores diferentes têm níveis de risco diferentes. As empresas de hospitalidade ou viagens, que são mais propensas a contestações e estornos, podem enfrentar tarifas mais altas do que setores de baixo risco, como o varejo.

• Volume e valor da transação: Volumes de transações mais altos podem resultar em tarifas mais baixas, já que muitos processadores de pagamentos oferecem preços escalonados ou descontos baseados em volume. Isso significa que pequenas empresas com volumes de transações mais baixos costumam ficar em níveis de taxas mais altos do que grandes varejistas, por isso vale a pena pesquisar ou renegociar à medida que as vendas crescem. O valor médio da transação também afeta os modelos de precificação. Sendo assim, uma empresa com muitas transações pequenas pode pagar uma taxa efetiva mais alta do que uma com menos vendas, porém maiores.

• Acordo do processador de pagamentos: As tarifas mudam dependendo do acordo específico com o processador de pagamentos. Alguns processadores podem oferecer tarifas fixas, enquanto outros podem usar um modelo de comissão interbancária e taxa extra, no qual a tarifa é uma combinação da taxa de comissão interbancária e de uma margem.

• Pagamentos domésticos vs. internacionais: As transações que envolvem cartões estrangeiros (por exemplo, transações transfronteiriças) geralmente têm tarifas mais altas. Se um cliente pagar em uma moeda diferente da moeda de liquidação da empresa, tarifas de conversão de moedas também poderão ser aplicadas.

• Mudanças regulatórias: O Reino Unido limita as comissões interbancárias domésticas, mas não limita mais as tarifas para transações transfronteiriças entre o Reino Unido e a UE devido ao Brexit. Em 2026, o Payment Systems Regulator (PSR) do Reino Unido divulgou suas conclusões finais confirmando que tem autoridade para limitar as comissões interbancárias entre o Reino Unido e o EEE, após uma decisão judicial que manteve esse poder. A reforma das tarifas de cartão agora é uma das principais prioridades no plano de trabalho de 2026/2027 do PSR, com o regulador caminhando para definir um limite e um cronograma.

• Recursos de segurança e prevenção a fraudes: Alguns processadores oferecem tarifas mais baixas para empresas que usam medidas avançadas de proteção contra fraudes, como o 3D Secure. No entanto, outros processadores podem cobrar a mais por esses serviços.

• Histórico financeiro: Os processadores de pagamentos podem ajustar as tarifas com base no histórico de crédito, na estabilidade financeira e no risco de estornos de uma empresa.

Tarifas de processamento de cartões da Stripe no Reino Unido

Para empresas do Reino Unido, a Stripe cobra uma tarifa fixa para todos os tipos de cartão, além de uma taxa percentual que varia dependendo do cartão e do tipo de transação. Não há tarifas de gateway adicionais com a Stripe.

Os preços da Stripe geralmente seguem uma estrutura escalonada baseada no tipo de cartão:

• Os cartões de consumidor padrão do Reino Unido têm uma taxa percentual mais baixa.
  
• Os cartões premium do Reino Unido, como os cartões corporativos, são cobrados a uma porcentagem mais alta.
  
• Os cartões do EEE têm uma taxa ainda mais alta, refletindo a natureza transfronteiriça da transação.
  
• Os cartões internacionais fora do EEE são cobrados a uma taxa percentual mais alta.
  
• As transações que envolvem conversão de moedas incorrem em uma tarifa adicional baseada em porcentagem.
  

Todas essas tarifas incluem uma pequena cobrança fixa por transação, além da porcentagem.

Empresas com grandes volumes de pagamento ou modelos de negócios exclusivos também podem trabalhar com a Stripe para criar preços personalizados.

Como isso se divide: um exemplo prático

Para ver como as tarifas se acumulam na prática, aqui está um exemplo simplificado usando um modelo de precificação de comissão interbancária e taxa extra, no qual o processador cobra um exemplo de comissão interbancária mais uma margem fixa.

Digamos que um cliente do Reino Unido pague £ 100 com um cartão de débito de consumidor padrão do Reino Unido, presencialmente:

Nessa situação, a empresa receberia aproximadamente £ 99,07 na venda de £ 100.

A tarifa de avaliação e a margem do processador usadas aqui são exemplos. As taxas reais variam por bandeira, processador e acordo, e a empresa deve verificar seu próprio extrato ou a página de preços do provedor para obter os valores exatos. Troque por um cartão de crédito, um cartão do EEE ou internacional, ou uma transação sem o cartão presente, e cada camada muda de acordo. É por isso que a mesma venda de £ 100 pode render a uma empresa desde menos de £ 1 até várias libras em tarifas totais, dependendo do cartão e do canal envolvido.

Como o Brexit afetou as tarifas de processamento de cartões

O Brexit resultou em custos de processamento de cartão mais altos para empresas do Reino Unido que se envolvem em comércio transfronteiriço com a UE. As empresas do Reino Unido tiveram que se adaptar às mudanças nas estruturas de tarifas e ajustar suas táticas de pagamento para mitigar essas tarifas mais altas, seja por meio de negociação, encontrando formas de pagamento alternativas ou explorando novos mercados.

Veja como o Brexit impactou essas tarifas:

• Tarifas transfronteiriças: Antes do Brexit, as transações entre o Reino Unido e os países da UE eram consideradas "intrarregionais". Elas incorriam em comissões interbancárias mais baixas sob o Regulamento de Comissões Interbancárias (IFR) da UE, que limitava as tarifas a 0,2% para cartões de débito e 0,3% para cartões de crédito. Após o Brexit, essas transações agora são consideradas "inter-regionais" ou "transfronteiriças" e têm comissões interbancárias mais altas. Por exemplo, Visa e Mastercard aumentaram as comissões interbancárias para transações CNP de consumidores entre o Reino Unido e o EEE para 1,15% em cartões de débito e 1,50% em cartões de crédito. Nessa tarifa específica, as taxas da Visa e da Mastercard são idênticas. Conforme abordado acima, essa lacuna entre as taxas pré e pós-Brexit é atualmente objeto de intervenção regulatória ativa. O PSR está trabalhando a partir de uma base legal confirmada após a decisão dos tribunais de janeiro de 2026 e está tratando a implementação de uma solução como uma prioridade de curto prazo, em vez de uma possibilidade de longo prazo.

• Taxas do processador de pagamentos: Alguns processadores de pagamentos agora têm preços personalizados para empresas do Reino Unido que fazem um volume significativo de negócios com clientes da UE, para mitigar o impacto do aumento das taxas.

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