Quando un cliente effettua un pagamento con carta, diversi attori (banche, circuiti di carte di credito ed elaboratori di pagamento) addebitano commissioni durante la procedura di pagamento. I pagamenti con carta sono molto diffusi nel Regno Unito. Solo nel mese di luglio 2024 sono state registrate 2,3 miliardi di transazioni con carta di debito. Per questo motivo, conoscere queste commissioni può aiutare le attività a ottimizzare i ricavi. La scelta dell'elaboratore di pagamento giusto e la messa a punto delle configurazioni di pagamento possono aiutare il cliente a evitare inutili perdite a ogni pagamento con carta.

Di seguito vengono illustrati i diversi tipi di commissioni di elaborazione delle carte e i fattori che li influenzano.

Di cosa tratta questo articolo?

• Tipi di commissioni di elaborazione delle carte
  
• Fattori che influenzano le commissioni di elaborazione delle carte nel Regno Unito
  
• Commissioni di elaborazione delle carte Stripe nel Regno Unito
  
• In che modo la Brexit ha influito sulle commissioni di elaborazione delle carte
  

Tipi di commissioni di elaborazione delle carte

Esistono diversi tipi di commissioni di elaborazione delle carte. Tali commissioni differiscono in base agli accordi stipulati con i fornitori di servizi di pagamento, al tipo di business e al volume delle transazioni. Di seguito sono riportati alcuni tipi di commissioni di elaborazione delle carte:

• Commissioni d'interscambio: Le attività pagano le commissioni d'interscambio alla banca emittente del titolare della carta. Il Regno Unito limita le commissioni d'interscambio allo 0,2% per le transazioni nazionali con carta di debito e allo 0,3% per le transazioni nazionali con carta di credito.

• Commissioni di valutazione: Le attività pagano le commissioni di valutazione ai circuiti delle carte di credito (ad esempio Visa e Mastercard). La struttura e le tariffe sono coerenti con gli standard globali, ma possono includere aliquote specifiche per le attività del Regno Unito.

• Commissioni degli elaboratori di pagamento: Gli elaboratori di pagamento addebitano le proprie commissioni. L'importo di tali commissioni varia a seconda del fornitore, delle dimensioni dell'attività e dell'accordo tra le parti. Sono concepite per il mercato britannico e tengono conto di fattori quali i metodi di pagamento locali.

• Costi per i gateway di pagamento: i gateway di pagamento addebitano queste commissioni per i pagamenti con carta e altri metodi di pagamento elettronico. Tuttavia, alcuni elaboratori di pagamento come Stripe fungono anche da gateway di pagamento e non addebitano costi aggiuntivi per questi servizi.

• Commissioni transfrontaliere: I circuiti delle carte di credito addebitano commissioni transfrontaliere per le transazioni internazionali. Dopo la Brexit, queste misure potranno applicarsi ai pagamenti tra il Regno Unito e l'Unione europea.

• Commissioni di storno: I circuiti delle carte di credito e gli elaboratori dei pagamenti in genere impostano regole e commissioni per gli storni. Le tariffe variano a seconda dell'elaboratore di pagamento e della natura dell'attività.

Fattori che influenzano le commissioni di elaborazione delle carte nel Regno Unito

Le commissioni di elaborazione delle carte per le attività del Regno Unito possono variare in base a diversi fattori. Ecco i principali fattori che influenzano tali commissioni:

• Tipo di carta utilizzata: Le commissioni variano a seconda che la carta sia di debito o di credito e che si tratti di una carta standard, premium o aziendale. Le carte premium e aziendali hanno generalmente commissioni più elevate a causa dei vantaggi aggiuntivi e dei programmi a premi.

• Metodo di transazione: Le commissioni possono variare a seconda che la transazione venga effettuata di persona (ad es. con chip e PIN, contactless) oppure online. Transazioni con carta non presente (CNP), come i pagamenti online, hanno solitamente commissioni più elevate a causa dell'aumento del rischio di frode.

• Tipo di business: Settori diversi hanno livelli di rischio diversi. Le attività del settore alberghiero e dei viaggi, più soggette a contestazioni e storni, potrebbero dover pagare commissioni più elevate rispetto ai settori a rischio ridotto come quello al dettaglio.

• Volume e valore delle transazioni: Volumi di transazioni più elevati possono portare a commissioni più basse, poiché molti elaboratori di pagamento offrono tariffe differenziate o sconti basati sul volume. Anche il valore medio delle transazioni influisce sui modelli tariffari.

• Accordo con l'elaboratore di pagamento: Le tariffe variano a seconda dell'accordo specifico con l'elaboratore del pagamento. Alcuni elaboratori possono offrire commissioni fisse, mentre altri utilizzano un modello Interchange plus, in cui la commissione è una combinazione del tasso di interscambio e di un sovrapprezzo.

• Pagamenti nazionali e internazionali: Le transazioni che utilizzano carte straniere (ad esempio le transazioni transfrontaliere) hanno in genere commissioni più elevate. Se un cliente paga in una valuta diversa da quella di regolamento dell'attività, potrebbero essere applicate anche le tariffe per la conversione di valuta.

• Modifiche normative: A causa della Brexit, il Regno Unito applica un limite alle commissioni d’interscambio nazionali, ma non alle commissioni per le transazioni transfrontaliere tra il Regno Unito e l'UE. Nel 2023 l'autorità di regolamentazione dei sistemi di pagamento (PSR) del Regno Unito ha proposto di ripristinare i limiti sulle commissioni d’interscambio per le transazioni tra il Regno Unito e lo Spazio economico europeo (SEE), ma questo è un dibattito ancora in corso.

• Funzionalità di sicurezza e prevenzione delle frodi: Alcuni servizi di elaborazione offrono commissioni inferiori per le attività che utilizzano misure avanzate di protezione contro le frodi come 3D Secure. Tuttavia, altri elaboratori potrebbero addebitare costi aggiuntivi per questi servizi.

• Storia finanziaria: Gli elaboratori di pagamento possono adeguare le tariffe in base alla storia creditizia, alla stabilità finanziaria e al rischio di storni dell'attività.

Commissioni di elaborazione delle carte di Stripe nel Regno Unito

Per le attività del Regno Unito, Stripe addebita una commissione fissa per tutti i tipi di carta e una commissione percentuale che varia a seconda della carta e del tipo di transazione. Stripe non addebita costi aggiuntivi per il gateway.

Con Stripe, le attività con grandi volumi di pagamenti o modelli aziendali unici possono creare prezzi personalizzati.

In che modo la Brexit ha influito sulle commissioni di elaborazione delle carte

La Brexit ha comportato un aumento dei costi di elaborazione delle carte per le attività britanniche che intrattengono scambi commerciali transfrontalieri con l'UE. Le attività britanniche hanno dovuto adattarsi alle mutevoli strutture tariffarie e adattare le proprie tattiche di pagamento per mitigare l'aumento delle commissioni, negoziando, trovando metodi di pagamento alternativi o esplorando nuovi mercati.

Ecco come la Brexit ha influito su queste commissioni:

• Commissioni transfrontaliere: Prima della Brexit, le transazioni tra il Regno Unito e i Paesi dell'UE erano considerate "intraregionali". Tali commissioni hanno comportato commissioni d’interscambio inferiori ai sensi del regolamento dell'UE sulle commissioni d’interscambio (IFR), che limitava le commissioni allo 0,2% per le carte di debito e allo 0,3% per le carte di credito. Dopo la Brexit, queste transazioni sono ora considerate "interregionali" o "transfrontaliere" e hanno commissioni d’interscambio più elevate. Ad esempio, Visa e Mastercard hanno aumentato le commissioni d’interscambio per le transazioni CNP tra Regno Unito e SEE portandole all'1,15% per le carte di debito e all'1,50% per le carte di credito.

• Commissioni degli elaboratori di pagamento: Alcuni elaboratori di pagamento adesso hanno tariffe personalizzate per le attività britanniche che intrattengono rapporti commerciali significativi con i clienti dell'UE, in modo da ridurre l'impatto dell'aumento delle commissioni.