Les ventes en ligne aux États-Unis devraient atteindre 1,7 billion de dollars d’ici 2026, et toute une industrie est apparue pour fournir le traitement des paiements en ligne. Il existe de nombreux types de fournisseurs de services de paiement, notamment les facilitateurs de paiement et les agrégateurs de paiement. Les facilitateurs de paiement et les agrégateurs offrent aux entreprises la commodité d’accepter des paiements en ligne sans avoir besoin d’établir une relation directe avec une banque. Mais quelle est la différence entre les deux?

Le choix entre l’utilisation d’un facilitateur de paiement ou d’un agrégateur de paiement nécessite une réflexion approfondie et peut avoir une incidence significative sur les opérations, la croissance et le succès de l’entreprise sur le marché numérique. Ce choix influencera des facteurs tels que le coût par transaction, l’expérience client, la rapidité de disponibilité des fonds et l’efficacité opérationnelle. Voici ce que vous devez savoir sur les facilitateurs de paiement et les agrégateurs de paiement, et comment choisir celui qui convient le mieux à votre entreprise.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un agrégateur de paiement?
  
• Qu’est-ce qu’un facilitateur de paiement?
  
• Quelles sont les différences entre les agrégateurs de paiement et les facilitateurs de paiement?
  
• Ai-je besoin d’un agrégateur de paiement ou d’un facilitateur de paiement?
  
• Stripe est-il un agrégateur de paiement ou un facilitateur de paiement?
  

Qu’est-ce qu’un agrégateur de paiement?

Un agrégateur de paiements est un fournisseur de services qui permet aux entreprises de traiter les paiements par carte et mobile transactions sans configuration de compte marchand auprès d’une banque ou d’un réseau de cartes. Au lieu de cela, l’agrégateur gère un compte marchand et regroupe tous ses clients sous ce compte général.

Pour les entreprises qui utilisent un agrégateur de paiements, une transaction se présente comme suit : lorsqu’un client effectue un paiement, l’argent est d’abord versé à l’agrégateur de paiements. L’agrégateur envoie ensuite les fonds sur le compte bancaire professionnel, moins les frais de transaction. De cette façon, les agrégateurs de paiement permettent aux entreprises d’accepter plus facilement une grande variété de paiements sans les tracas et les coûts associés à la création et à la gestion de leur propre compte marchand.

Qu’est-ce qu’un facilitateur de paiement?

Un facilitateur de paiement (payfac) est un fournisseur de services pour les entreprises qui simplifie le processus d’inscription à un compte marchand. Un facilitateur de paiement est un type d’agrégateur de paiements, mais il fournit généralement une gamme plus complète de services. Les facilitateurs de paiements sont agrées organismes de vente indépendants (ISO) qui ont été parrainées par une banque acquéreuse. Elles gèrent un compte marchand principal et permettent aux sous-marchands d’utiliser ce compte pour traiter les transactions.

Quelles sont les différences entre les agrégateurs de paiement et les facilitateurs de paiements?

Les agrégateurs de paiement et les facilitateurs de paiements permettent aux entreprises d’accepter des paiements sans compte marchand individuel. Cependant, chaque modèle offre différents niveaux de service, de responsabilité et de contrôle. Voici un aperçu des principales différences :

• Gestion de l’identifiant du marchand
  Un ID de marchand, également connu sous le nom de "numéro d’identification du marchand" ou "MID", est un identifiant unique attribué à une entreprise par un fournisseur de services de paiement ou une banque acquéreuse. Il sert de numéro de référence pour le suivi et l’identification des transactions traitées par l’entreprise. Les agrégateurs de paiement utilisent leurs propres MID pour traiter toutes les transactions. Cela simplifie la configuration, mais peut limiter la personnalisation et le contrôle. Les facilitateurs de paiements attribuent à chaque sous-marchand un MID unique, ce qui permet un suivi, des rapports et un contrôle plus précis des transactions.

• Étendue des services
  En règle générale, un facilitateur de paiement offre une gamme de services plus large qu’un agrégateur de paiements. Bien que les deux modèles permettent aux entreprises d’accepter des paiements, un facilitateur de paiement peut fournir des services supplémentaires tels que l’intégration de passerelles de paiement, du matériel pour les paiements en personne, une protection contre la fraude, la déclaration des transactions et l’assistance à la clientèle.

• Processus d’intégration
  Avec un agrégateur de paiements, le processus d’inscription est généralement rapide et simple, ce qui le rend adapté aux petites entreprises ou aux vendeurs individuels. En revanche, les facilitateurs de paiements ont généralement un processus d’inscription plus détaillé pour évaluer le risque que présente chaque sous-marchand. Certains facilitateurs de paiements, comme Stripe, ont simplifié le processus d’inscription. Mais l’intégration est toujours plus complexe qu’elle ne le serait avec un agrégateur de paiements, car la relation entre une entreprise et un facilitateur de paiement est plus profonde et plus complexe.

• Gestion du risque
  Les facilitateurs de paiements ont des responsabilités supplémentaires liées à la gestion des risques et à la conformité, car ils inscrivent et souscrivent les entreprises, en acceptant le risque associé à leurs transactions. Les agrégateurs de paiement ont tendance à adopter une approche moins interventionniste, ce qui peut entraîner des frais plus élevés pour les entreprises.

• Contrôle des fonds
  Les facilitateurs de paiements ont plus de contrôle sur les mouvements de fonds. Ils gèrent l’ensemble du processus de transaction, depuis le moment où le client effectue un paiement jusqu’à ce que les fonds parviennent à l’entreprise. En règle générale, les agrégateurs de paiement ne font que faciliter la transaction de paiement elle-même.

• Coût
  Le modèle de coût peut varier. Les agrégateurs de paiement peuvent facturer des frais fixes par transaction, qui peuvent être plus élevés que ce qu’un facilitateur de paiement pourrait facturer. En revanche, de nombreux facilitateurs de paiements ont un modèle de tarification par paliers basé sur le volume de transactions. Par exemple, Stripe facture 2,9 % + 30 ¢ par paiement par carte réussi pour la plupart des entreprises, mais propose des forfaits tarifaires personnalisés pour les entreprises qui ont un modèle économique unique ou qui travaillent avec des volumes de transactions élevés.

• Soutien aux commerçants
  En raison d’une relation étroite avec leurs sous-marchands, les facilitateurs de paiements fournissent souvent une meilleure assistance, tandis que les agrégateurs de paiement offriront peut-être un niveau standard de service à la clientèle. Par exemple, Stripe fournit souvent des services complets pour l’ensemble des écosystèmes de paiement des entreprises. Il est important pour ces entreprises d’avoir accès à une assistance 24 heures sur 24 et sept jours sur sept, afin de résoudre les problèmes et d’éviter des perturbations injustifiées pour leurs clients. À cette fin, Stripe offre une assistance 24 heures sur 24 par courriel, téléphone et clavardage.

Ai-je besoin d’un agrégateur de paiement ou d’un facilitateur de paiement?

Comprendre les différences entre les différents types de fournisseurs de services de paiement est la première étape pour décider si un agrégateur de paiement ou un facilitateur de paiement est le mieux adapté à votre entreprise. Vous devrez également prendre en compte plusieurs facteurs, notamment :

• La taille de l’entreprise et le volume des transactions
  Les petites entreprises ou les jeunes entreprises dont le volume de transactions est plus faible peuvent trouver les agrégateurs de paiement plus adaptés, car leurs processus d’inscription sont souvent plus simples et leurs coûts initiaux plus bas. Les grandes entreprises ayant des volumes de transactions élevés peuvent bénéficier des services plus complets et des frais potentiellement moins élevés d’un facilitateur de paiement, grâce à une tarification basée sur le volume.

• Modèle d’affaires
  Si vous gérez un marché en ligne et que vous avez plusieurs sous-marchands, devenir un facilitateur de paiement ou utiliser un modèle de facilitateur de paiement peut être un bon choix. Cette voie vous permet de simplifier le processus d’inscription de vos sous-marchands et de gérer les paiements en toute fluidité. Pour en savoir plus sur la façon dont Stripe optimise les paiements des sous-marchands à grande échelle pour les marchés en ligne, rendez-vous ici.

• Tolérance au risque
  En souscrivant des sous-marchands et en gérant les litiges liés aux transactions, les facilitateurs de paiements prennent plus de risques. Si votre entreprise est dans un secteur à haut risque, il pourrait être plus difficile de trouver un facilitateur de paiement prêt à travailler avec vous, ou il pourrait vous facturer des tarifs plus élevés. Un agrégateur de paiements, qui ne souscrit pas d’entreprises individuelles, pourrait être plus adapté.

• Personnalisation et contrôle
  Les facilitateurs de paiements offrent un plus grand degré de contrôle sur le processus de paiement, ce qui vous permet de personnaliser l’expérience de paiement en fonction de votre entreprise. Si le contrôle de l’expérience de paiement du client et du flux de transaction est crucial pour vous, un facilitateur de paiement pourrait être un meilleur choix.

• Tarifs et frais
  Les agrégateurs de paiement peuvent facturer des frais fixes par transaction, tandis que les facilitateurs de paiements peuvent proposer une tarification au volume. Si votre entreprise traite d’importants volumes de transactions, le modèle du facilitateur de paiement peut s’avérer plus rentable.

• Vitesse de virement
  Selon le fournisseur, les facilitateurs de paiements peuvent offrir des virements plus rapides, car ils gèrent l’ensemble du processus de transaction.

• Soutien à la clientèle
  Les facilitateurs de paiements offrent souvent un meilleur soutien à leurs sous-marchands en raison de leur relation plus étroite et de leurs responsabilités plus importantes. Si vous avez besoin d’une assistance personnalisée à tout moment, un facilitateur de paiement peut être préférable.

Une fois que vous avez choisi la catégorie de fournisseur de services qui convient le mieux à votre entreprise, faites des recherches sur des fournisseurs spécifiques. Prenez le temps de bien comprendre les conditions associées à chaque fournisseur avant de prendre une décision. Il s’agit d’une bonne occasion de consulter des conseillers et des pairs de confiance dans votre secteur.

Stripe est-il un agrégateur de paiement ou un facilitateur de paiement?

Stripe fonctionne comme un facilitateur de paiement, ce qui permet aux entreprises d’accepter des paiements sans avoir à créer elles-mêmes un compte marchand traditionnel. Au lieu de cela, les entreprises ou les particuliers peuvent créer un compte avec Stripe, ce qui leur permet d’étendre les fonctionnalités de compte marchand.

Stripe fournit une gamme de services allant au-delà du traitement des paiements, tels que l’intégration de passerelles de paiement, la détection des fraudes, les outils de création de rapports, etc. Cette gamme complète de services, combinée aux responsabilités de Stripe en matière de conformité et de gestion des risques, signifie que le modèle de Stripe se rapproche davantage d’un modèle de facilitateur de paiement que d’un modèle d’agrégateur de paiement de base. Cette adaptabilité et cette large gamme de services font de Stripe un partenaire idéal pour les entreprises, quel que soit leur stade de croissance, dans un large éventail de secteurs et de modèles économiques. Pour en savoir plus et faire vos premiers pas, rendez-vous ici.