Se espera que las ventas minoristas de ecommerce de EE. UU. alcancen los 1,7 billones de dólares en 2026, y todo un sector apareció para proporcionar servicios de procesamiento de pagos online. Hay muchos tipos diferentes de proveedores de servicios de pago, incluidos los facilitadores de pagos (payfacs) y los centralizadores de pagos. Tanto los facilitadores de pago como los centralizadores ofrecen a las empresas la comodidad de aceptar pagos online sin necesidad de establecer una relación directa con un banco. Pero, ¿cuál es la diferencia entre ellos?

Elegir entre un facilitador de pago o un centralizador de pagos requiere una cuidadosa consideración y puede afectar significativamente las operaciones comerciales, el crecimiento y el éxito en el marketplace digital. Esta elección influirá en factores como el costo por transacción, la experiencia del cliente, la velocidad de disponibilidad de fondos y la eficacia operativa. Esto es lo que necesitas saber sobre los facilitadores de pago y los centralizadores de pagos, y cómo decidir cuál es el adecuado para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un centralizador de pagos?
  
• ¿Qué es un facilitador de pagos (payfac)?
  
• ¿Cuáles son las diferencias entre los centralizadores de pagos y los facilitadores de pago?
  
• ¿Necesito un centralizador de pagos o un facilitador de pago?
  
• ¿Stripe es un centralizador de pagos o un facilitador de pago?
  

¿Qué es un centralizador de pagos?

Un centralizador de pagos es un proveedor de servicios que permite a las empresas procesar pagos con tarjeta y transacciones móviles sin configurar una cuenta de comerciante con un banco o red de tarjetas. En su lugar, el agregador gestiona una cuenta de comerciante y combina a todos sus clientes bajo esta cuenta paraguas.

Para las empresas que usan un centralizador de pagos, una transacción se ve de la siguiente manera: cuando un cliente realiza un pago, el dinero va inicialmente al centralizador de pagos. Luego, el agregador envía los fondos a la cuenta bancaria comercial de la empresa, menos las comisiones por transacción. De este modo, los centralizadores de pagos facilitan a las empresas la aceptación de una amplia variedad de pagos sin las molestias y los costos asociados a la creación y gestión de su propia cuenta de comerciante.

¿Qué es un facilitador de pagos (payfac)?

Un facilitador de pagos (payfac) es un proveedor de servicios para empresas que simplifica el proceso de inscripción de la cuenta del comerciante. Un facilitador de pago es un tipo de centralizador de pagos, pero suele proporcionar un conjunto de servicios más completo. Los facilitadores de pago están registrados como organizaciones de ventas independientes que hayan sido patrocinados por un banco adquirente. Mantienen una cuenta de comerciante maestra y permiten que los subcomerciantes la usen para procesar transacciones.

¿Cuáles son las diferencias entre los centralizadores de pagos y los facilitadores de pago?

Tanto los centralizadores de pagos como los facilitadores de pago permiten a las empresas aceptar pagos sin una cuenta de comerciante particular. Sin embargo, cada modelo proporciona diferentes niveles de servicio, responsabilidad y control. A continuación, encontrarás un resumen de las principales diferencias:

• Manejo de la identificación del comerciante
  Un ID de comerciante, también conocido como «número de identificación del comerciante» o «MID», es un identificador único asignado a una empresa por un procesador de pagos o un banco adquirente. Sirve como número de referencia para rastrear e identificar las transacciones que procesa la empresa. Los centralizadores de pagos utilizan sus propios MID para procesar todas las transacciones. Esto simplifica la configuración, pero puede limitar la personalización y el control. Los facilitadores de pago asignan a cada subcomerciante un MID único, lo que permite un seguimiento, un informe y un control más precisos de las transacciones.

• Alcance de los servicios
  Por lo general, un facilitador de pago ofrece un conjunto más amplio de servicios en comparación con un centralizador de pagos. Si bien ambos modelos permiten que las empresas acepten pagos, un facilitador de pago puede proporcionar más servicios como la integración de una pasarela de pagos, hardware para pagos en persona, protección contra fraudes, informes de transacciones y soporte al cliente.

• Proceso de onboarding
  Con un centralizador de pagos, el proceso de onboarding suele ser rápido y sencillo, por lo que es adecuado para pequeñas empresas o vendedores particulares. Por el contrario, los facilitadores de pago suelen tener un proceso de onboarding más detallado para evaluar el riesgo que presenta cada subcomerciante. Algunos servicios de pago, como Stripe, simplificaron el proceso de onboarding. Sin embargo, el onboarding sigue siendo más complicado que con un centralizador de pagos, ya que la relación entre una empresa y un proveedor de pagos es más profunda y compleja.

• Gestión de riesgos
  Los facilitadores de pago tienen más responsabilidades relacionadas con la gestión de riesgos y el cumplimiento de la normativa, ya que inscriben y suscriben empresas, aceptando el riesgo asociado con sus transacciones. Los centralizadores de pagos tienden a adoptar un enfoque de no intervención, lo que podría significar tarifas más altas para las empresas.

• Control sobre los fondos
  Los facilitadores de pago tienen más control sobre el flujo de fondos. Gestionan todo el proceso de transacción, desde que un cliente realiza un pago hasta que los fondos llegan a la empresa. Por lo general, los centralizadores de pagos solo facilitan la transacción de pago en sí.

• Costo
  El modelo de costos puede variar. Los centralizadores de pagos pueden cobrar una comisión fija por transacción, que puede ser más alta que la que podría cobrar un facilitador de pago. Por el contrario, muchos facilitadores de pago tienen un modelo de tarifas escalonadas basado en el volumen de transacciones. Por ejemplo, Stripe cobra 2.9 % + ¢30 por cargo con tarjeta exitoso para la mayoría de las empresas, pero ofrece paquetes de precios personalizados para empresas que tienen modelos de negocio únicos o trabajan con grandes volúmenes de transacciones.

• Soporte para comerciantes
  Debido a la estrecha relación con sus subcomerciantes, los facilitadores de pago suelen ofrecer un mejor soporte, mientras que los centralizadores de pagos pueden ofrecer un nivel estándar de servicio al cliente. Por ejemplo, Stripe suele ofrecer servicios integrales para todo el ecosistema de pagos de las empresas. Es importante que esas empresas tengan acceso al soporte todos los días, a toda hora, para solucionar cualquier problema y evitar interrupciones indebidas para sus clientes. Con ese fin, Stripe ofrece soporte las 24 horas por correo electrónico, teléfono y chat.

¿Necesito un centralizador de pagos o un facilitador de pago?

Comprender las diferencias entre los tipos de proveedores de servicios de pago es el primer paso para decidir si un centralizador de pagos o un facilitador de pago podría ser la mejor opción para tu empresa. También debes tener en cuenta varios factores, entre ellos:

• Tamaño de la empresa y volumen de transacciones
  Las empresas más pequeñas o las startups con volúmenes de transacciones más bajos pueden encontrar que los centralizadores de pagos son más adecuados, ya que a menudo tienen procesos de registro más simples y costos iniciales más bajos. Las empresas más grandes con grandes volúmenes de transacciones podrían beneficiarse de los servicios más completos y de las comisiones potencialmente más bajas de un facilitador de pago, gracias a los precios basados en el volumen.

• Modelo de negocio
  Si tienes un marketplace online y tienes varios subcomerciantes, una buena opción puede ser convertirte en un facilitador de pago o utilizar un modelo de facilitación de pago. Esta ruta te permite simplificar el proceso de onboarding para tus subcomerciantes y gestionar los pagos sin problemas. Para obtener más información sobre cómo Stripe impulsa los pagos de los subcomerciantes a escala para los marketplaces, haz clic aquí.

• Tolerancia al riesgo
  Al evaluar los riesgos de los subcomerciantes y gestionar las disputas de las transacciones, los facilitadores de pago asumen más riesgos. Si tu empresa se encuentra en un sector de mayor riesgo, podría ser más difícil encontrar un proveedor de servicios de pago dispuesto a trabajar contigo, o podrían cobrarte comisiones más altas. Un centralizador de pagos, que no suscriba empresas particulares, podría ser una mejor opción.

• Personalización y control
  Los facilitadores de pago ofrecen un mayor grado de control sobre el proceso de pago, lo que te permite personalizar la experiencia de pago para que se adapte a tu empresa. Si el control sobre la experiencia de pago del cliente y el flujo de transacciones es crucial, un facilitador de pago podría ser una mejor opción.

• Precios y comisiones
  Los centralizadores de pagos pueden cobrar una comisión fija por transacción, mientras que los facilitadores de pago pueden ofrecer tarifas basadas en el volumen. Si tu empresa procesa grandes volúmenes de transacciones, el modelo de facilitación de pago podría acabar siendo más rentable.

• Velocidad de las transferencias
  Dependiendo del proveedor, los facilitadores de pago puede ofrecer transferencias más rápidas porque gestionan todo el proceso de transacción.

• Atención al cliente
  Los facilitadores de pago a menudo brindan un mejor soporte a sus subcomerciantes debido a su relación más cercana y su responsabilidad más significativa. Si necesitas soporte personalizado a pedido, puede ser preferible un facilitador de pago.

Una vez que decidas qué categoría de proveedor de servicios es la más adecuada para tu empresa, investiga proveedores específicos. Tómate el tiempo para comprender completamente los términos y condiciones asociados con cada proveedor antes de tomar una decisión. Esta es una buena oportunidad para consultar a asesores y colegas de confianza en tu sector.

¿Es Stripe un centralizador de pagos o un facilitador de pago?

Stripe funciona como un facilitador de pago, lo que permite a las empresas aceptar pagos sin tener que configurar una cuenta de comerciante tradicional por su cuenta. En su lugar, las empresas o los particulares pueden crear una cuenta con Stripe, lo que les amplía la funcionalidad de la cuenta de comerciante.

Stripe ofrece una gama de servicios más allá del procesamiento de pagos, como la integración de pasarelas de pago, detección de fraudes, herramientas de elaboración de informes y más. Este completo conjunto de servicios, combinado con las responsabilidades de Stripe en torno al cumplimiento de la normativa y la gestión de riesgos, hace que el modelo de Stripe se acerque más a un facilitador de pago que a un modelo básico de centralizador de pagos. Esta adaptabilidad y la amplia gama de servicios convierten a Stripe en un socio adecuado para empresas en cualquier etapa de crecimiento y en una amplia gama de sectores y modelos de negocio. Para obtener más información y comenzar, haz clic aquí.