Si prevede che le vendite di e-commerce al dettaglio negli Stati Uniti raggiungeranno 1,7 mila miliardi di dollari entro il 2026 ed è nato un intero settore per fornire servizi di elaborazione dei pagamenti online. Esistono diversi tipi di fornitori di servizi di pagamento, tra cui i facilitatori di pagamenti e gli aggregatori di pagamento. Sia i facilitatori che gli aggregatori offrono alle attività la comodità di accettare pagamenti online senza dover instaurare un rapporto diretto con una banca. Ma quali sono le differenze?

La scelta tra un facilitatore o un aggregatore di pagamenti richiede un'attenta valutazione e può avere un impatto significativo sulle procedure operative aziendali, sulla crescita e sul successo dell'attività nel marketplace digitale. Questa scelta influenzerà fattori quali il costo per transazione, l'esperienza del cliente, la velocità di disponibilità dei fondi e l'efficienza operativa. Ecco tutto quello che devi sapere sui facilitatori di pagamenti e sugli aggregatori di pagamento e per decidere qual è la soluzione ideale per la tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un aggregatore di pagamenti?
  
• Che cos'è un facilitatore di pagamenti?
  
• Quali sono le differenze tra aggregatori di pagamenti e facilitatori di pagamenti?
  
• Quando serve un aggregatore di pagamenti o un facilitatore di pagamenti?
  
• Stripe è un aggregatore di pagamenti o un facilitatore di pagamenti?
  

Che cos'è un aggregatore di pagamenti?

Un aggregatore di pagamenti è un fornitore di servizi che consente alle attività di elaborare pagamenti con carta e transazioni da dispositivi mobili senza creare un conto esercente con una banca o un circuito di carte. L'aggregatore gestisce invece un unico conto esercente all'interno del quale riunisce tutti i suoi clienti.

Per le attività che scelgono un aggregatore di pagamenti, il processo per una transazione si presenta come segue: quando un cliente effettua un pagamento, il denaro va inizialmente all'aggregatore di pagamenti. L'aggregatore invia quindi i fondi al conto bancario business dell'attività, al netto delle commissioni per la transazione. Per le attività diventa così più facile accettare un'ampia gamma di pagamenti senza le complicazioni e i costi associati alla creazione e alla gestione di un conto esercente proprio.

Che cos'è un facilitatore di pagamenti?

Un facilitatore di pagamenti è un fornitore di servizi per le attività che semplifica il processo di registrazione per un conto esercente. Un facilitatore di pagamenti è in effetti un tipo di aggregatore, che offre in genere una suite di servizi più completa. I facilitatori di pagamenti sono organizzazioni di vendita indipendenti (ISO) registrate, sponsorizzate da una banca acquirente. Gestiscono un conto esercente principale e lasciano che i sub-venditori utilizzino questo conto per elaborare le transazioni.

Quali sono le differenze tra aggregatori di pagamenti e facilitatori di pagamenti?

Sia gli aggregatori che i facilitatori consentono alle attività di accettare pagamenti senza un conto esercente individuale. Ogni modello, tuttavia, offre livelli di servizio, responsabilità e controllo diversi. Ecco una panoramica delle principali differenze:

• Gestione dell'ID esercente
  Un ID esercente, noto anche come "numero di identificazione esercente" o "MID", è un identificativo univoco assegnato a un'attività da un elaboratore di pagamenti o da una banca acquirente. Serve come numero di riferimento per tracciare e identificare le transazioni elaborate dall'attività. Gli aggregatori di pagamento utilizzano MID propri per elaborare tutte le transazioni. Questo semplifica la configurazione, ma potrebbe limitare la personalizzazione e il controllo. I facilitatori di pagamenti assegnano a ogni sub-venditore un MID univoco, che consente di tracciare, registrare e controllare le transazioni con maggiore precisione.

• Ambito dei servizi
  Un facilitatore di pagamenti offre in genere una suite di servizi più ampia rispetto a un aggregatore di pagamenti. Sebbene entrambi i modelli consentano alle attività di accettare pagamenti, un facilitatore di pagamenti potrebbe fornire servizi aggiuntivi come l'integrazione dei gateway di pagamento, hardware per i pagamenti di persona, protezione contro le frodi, reportistica delle transazioni e assistenza clienti.

• Processo di attivazione
  Con un aggregatore di pagamenti, il processo di attivazione è di solito rapido e semplice, il che lo rende adatto alle piccole imprese o ai singoli venditori. Di solito, i facilitatori di pagamenti utilizzano invece un processo di attivazione più dettagliato per valutare il rischio di ogni sub-venditore. Alcuni facilitatori di pagamenti, come Stripe, hanno semplificato il processo di attivazione, che rimane comunque più impegnativo rispetto a quello di un aggregatore di pagamenti, perché la relazione tra un'attività e un facilitatore di pagamenti è più profonda e complessa.

• Gestione dei rischi
  I facilitatori di pagamenti hanno ulteriori responsabilità in materia di gestione del rischio e di conformità perché registrano e valutano il rischio delle attività, accettando il rischio associato alle loro transazioni. L'approccio degli aggregatori di pagamenti è tendenzialmente più svincolato, il che potrebbe significare commissioni più elevate per le attività.

• Controllo sui fondi
  I facilitatori di pagamenti hanno un maggiore controllo sul flusso dei fondi, ovvero gestiscono l'intero processo di transazione, da quando il cliente effettua un pagamento a quando i fondi raggiungono l'attività. Gli aggregatori di pagamento in genere si limitano a facilitare solo la transazione di pagamento.

• Costo
  Il modello di costo è variabile. Gli aggregatori di pagamento possono addebitare una commissione fissa per transazione, che può essere superiore a quella applicata da un facilitatore di pagamenti. Molti facilitatori di pagamenti, invece, applicano un modello di tariffazione con più livelli in base al volume delle transazioni. Ad esempio, Stripe addebita il 2,9% + 30 centesimi per ogni addebito su carta andato a buon fine per la maggior parte delle attività, ma offre pacchetti di tariffe personalizzate per le attività con modelli di business particolari o che gestiscono volumi elevati di transazioni.

• Assistenza per gli esercenti
  Grazie allo stretto rapporto con i sub-venditori, i facilitatori di pagamenti offrono spesso un'assistenza migliore, mentre gli aggregatori di pagamento potrebbero offrire un livello di assistenza standard. Ad esempio, Stripe spesso offre servizi completi per l'intero ecosistema dei pagamenti dei clienti. È importante che queste attività abbiano accesso all'assistenza 24 ore su 24, 7 giorni su 7, per risolvere eventuali problemi e prevenire inutili disservizi per i loro clienti. A tal fine, Stripe offre assistenza 24 ore su 24 tramite email, telefono e chat.

Quando serve un aggregatore di pagamenti o un facilitatore di pagamenti?

Conoscere le differenze tra i vari tipi di fornitori di servizi di pagamento è il primo passo per decidere se un aggregatore di pagamenti o un facilitatore di pagamenti possa essere la soluzione migliore per la tua attività. Dovrai anche considerare diversi fattori, tra cui:

• Dimensioni e volume delle transazioni dell'attività
  Le piccole imprese o le start-up con volumi di transazioni inferiori possono trovare più adatti gli aggregatori di pagamenti, che spesso prevedono processi di iscrizione più semplici e costi iniziali più bassi. Le attività più grandi con elevati volumi di transazioni potrebbero preferire i servizi più completi e le commissioni potenzialmente più basse di un facilitatore di pagamenti, grazie alla tariffazione basata sui volumi.

• Modello di business
  Se gestisci un marketplace online con più sub-venditori, diventare un facilitatore di pagamenti o adottare un modello di facilitazione dei pagamenti può essere una buona scelta. Questo percorso ti consente di semplificare il processo di attivazione per i sub-venditori e di gestire i pagamenti senza problemi. Per scoprire di più su come Stripe supporta i pagamenti per i sub-venditori su larga scala per i marketplace, vedi qui.

• Tolleranza al rischio
  Occupandosi della valutazione del rischio dei sub-venditori e della gestione delle contestazioni per le transazioni, i facilitatori di pagamenti si assumono più rischi. Se la tua attività opera in un settore ad alto rischio, potrebbe essere più difficile trovare un facilitatore di pagamenti disposto ad accettare una collaborazione o è possibile che le tariffe applicate siano più elevate. Un aggregatore di pagamenti, che non valuta il rischio delle singole attività, potrebbe fare più al caso tuo.

• Personalizzazione e controllo
  I facilitatori di pagamenti offrono maggiore controllo sul processo di pagamento, consentendo di personalizzare l'esperienza in base alla tua attività. Se è cruciale poter controllare l'esperienza di pagamento del cliente e il flusso delle transazioni, un facilitatore di pagamenti potrebbe essere la scelta migliore.

• Tariffe e commissioni
  Gli aggregatori possono addebitare una tariffa fissa per transazione, mentre i facilitatori possono offrire tariffe basate sul volume. Se la tua attività elabora grandi volumi di transazioni, il modello del facilitatore di pagamenti potrebbe risultare più conveniente.

• Bonifici più veloci
  A seconda del fornitore, i facilitatori di pagamenti possono offrire bonifici più rapidi perché gestiscono l'intero processo di transazione.

• Assistenza clienti
  I facilitatori di pagamenti offrono spesso un servizio di assistenza migliore ai sub-venditori grazie al loro rapporto più stretto e a responsabilità più significative. Se hai bisogno di un'assistenza personalizzata e on-demand, è preferibile un facilitatore di pagamenti.

Una volta decisa la categoria di fornitori di servizi più adatta alla tua attività, conduci una ricerca sui fornitori specifici. Prima di prendere una decisione, prenditi tutto il tempo necessario per esaminare attentamente i termini e le condizioni proposti da ogni fornitore. Questa è una buona occasione per confrontarti con consulenti e colleghi fidati del tuo settore.

Stripe è un aggregatore di pagamenti o un facilitatore di pagamenti?

Stripe opera come facilitatore di pagamenti, consentendo alle attività di accettare pagamenti senza dover configurare un conto esercente tradizionale. Le attività o le persone fisiche possono invece creare un account con Stripe, che mette a loro disposizione le funzionalità del conto esercente.

Stripe offre una serie di servizi che vanno oltre l'elaborazione dei pagamenti, come l'integrazione dei gateway di pagamento, il rilevamento delle frodi, strumenti di reportistica e altri ancora. Questa suite completa di servizi, unita alle responsabilità che si assume Stripe in materia di conformità e gestione del rischio, fa sì che il modello di Stripe sia più vicino a quello di un facilitatore di pagamenti che a quello di un semplice aggregatore di pagamenti. Questa adattabilità e l'ampia gamma di servizi rendono Stripe un partner adatto alle attività in qualsiasi fase di crescita e per svariati settori e modelli di business. Per saperne di più e iniziare, visita questa pagina.