Den amerikanska e-handelsförsäljningen förväntas nå 1,7 biljoner dollar år 2026, och en hel bransch har verkat tillhandahålla tjänster för hantering av onlinebetalningar. Det finns många olika typer av betaltjänstleverantörer, inklusive betalningsförmedlare och betalningsaggregatorer. Både betalningsförmedlare och betalningsaggregatorer erbjuder företag att kunna ta emot digitala betalningar utan att behöva etablera någon direkt relation med en bank. Men vad är skillnaden mellan dem?

Att välja mellan att använda en betalningsförmedlare eller en betalningsaggregator kräver noggranna överväganden och kan ha en betydande inverkan på affärsverksamheten, tillväxten och framgången på den digitala marknaden. Detta val kommer att påverka faktorer som kostnad per transaktion, kundupplevelse, snabb tillgång till pengar och operativ effektivitet. Här är vad du behöver veta om betalningsförmedlare och betalningsaggregatorer och hur du avgör vilken som passar bäst för ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en betalningsaggregator?
  
• Vad är en betalningsförmedlare (PayFac)?
  
• Vilka är skillnaderna mellan betalningsaggregatorer och betalningsförmedlare?
  
• Behöver jag en betalningsaggregator eller en betalningsförmedlare?
  
• Är Stripe en betalningsaggregator eller betalningsförmedlare?
  

Vad är en betalningsaggregator?

En betalningsaggregator är en tjänsteleverantör som gör det möjligt för företag att behandla kortbetalningar och mobila transaktioner utan att skapa ett handlarkonto med en bank eller ett kortnätverk. Istället hanterar aggregatorn ett handlarkonto och samlar alla sina kunder under detta paraplykonto.

För företag som använder en betalningsaggregator ser en transaktion ut så här: När en kund gör en betalning går pengarna först till betalningsaggregatorn. Aggregatorn skickar sedan pengarna till företagets företagsbankkonto minus transaktionsavgifter. På så sätt gör betalningsaggregatorer det lättare för företag att acceptera en mängd olika betalningar utan krångel och kostnader som är förknippade med att etablera och hantera sitt eget handlarkonto.

Vad är en betalningsförmedlare (PayFac)?

En betalningsförmedlare (PayFac) är en tjänsteleverantör för företag som förenklar registreringsprocessen för handlarkonton. En betalningsförmedlare är en typ av betalningsaggregator, men erbjuder vanligtvis mer omfattande tjänster. Betalningsförmedlare är registrerade oberoende försäljningsorganisationer (ISO) som har finansierats av en inlösande bank. De har ett huvudhandlarkonto och låter sekundära handlare använda detta konto för att behandla transaktioner.

Vad är skillnaden mellan betalningsaggregatorer och betalningsförmedlare?

Både betalningsaggregatorer och betalningsförmedlare gör det möjligt för företag att ta emot betalningar utan något individuellt handlarkonto. Varje modell innebär dock olika servicenivåer, ansvar och kontroll. Här är en översikt över de viktigaste skillnaderna:

• Hantering av handlar-ID
  Ett handlar-id, även känt som "handlaridentifieringsnummer" eller "MID", är en unik identifierare som tilldelas ett företag av en betalleverantör eller inlösande bank. Det fungerar som ett referensnummer för att spåra och identifiera transaktioner som företaget hanterar. Betalningsaggregatorer använder sina egna MID för att behandla alla transaktioner. Detta förenklar konfigurationen, men kan begränsa anpassning och kontroll. Betalningsförmedlare tilldelar varje sekundär handlare ett unikt MID, vilket möjliggör mer exakt transaktionsspårning, rapportering och kontroll.

• Tjänsternas omfattning
  Vanligtvis erbjuder en betalningsförmedlare en bredare uppsättning tjänster jämfört med en betalningsaggregator. Båda modellerna gör det möjligt för företag att ta emot betalningar, men en betalningsförmedlare kan tillhandahålla ytterligare tjänster, till exempel integration av betalningsgateways, maskinvara för betalningar i fysisk miljö, bedrägeriskydd, transaktionsrapportering och kundsupport.

• Onboarding-process
  Med en betalningsaggregator är onboarding-processen vanligtvis snabb och okomplicerad, vilket gör den lämplig för småföretag eller enskilda säljare. Betalningsförmedlare har däremot vanligtvis en mer ingående onboarding-process för att bedöma vilken risk varje sekundär handlare utgör. Vissa betalningsförmedlare, som Stripe, har effektiviserat onboarding-processen. Men det är fortfarande mer onboarding än vad det skulle vara med en betalningsaggregator, eftersom relationen mellan ett företag och en betalningsförmedlare är djupare och mer komplex.

• Riskhantering
  Betalningsförmedlare har ytterligare ansvar för riskhantering och regelefterlevnad, eftersom de registrerar och utgör garant för företag och tar den risk som är förknippad med deras transaktioner. Betalningsaggregatorer tenderar att hålla en mer låg profil, vilket kan innebära högre avgifter för företag.

• Kontroll över medel
  Betalningsförmedlare har mer kontroll över penningflödet. De hanterar hela transaktionsprocessen, från när en kund gör en betalning till när pengarna når företaget. Betalningsaggregatorer möjliggör vanligtvis bara själva betalningstransaktionen.

• Kostnad
  Kostnadsmodellen kan variera. Betalningsaggregatorer kan ta ut en fast avgift per transaktion, som kan vara högre än vad en betalningsförmedlare kan ta ut. Många betalningsförmedlare har däremot en nivåbaserad prissättningsmodell som baseras på transaktionsvolym. Till exempel tar Stripe ut 2,9 % + 0,30 USD per genomförd kortdebitering för de flesta företag, men erbjuder anpassade prispaket för företag som har unika affärsmodeller eller arbetar med höga transaktionsvolymer.

• Support för handlare
  På grund av en nära relation med sina sekundära handlare ger betalningsförmedlare ofta bättre support, medan betalningsaggregatorer kan erbjuda en standardnivå av kundservice. Stripe erbjuder exempelvis ofta omfattande tjänster för företagens hela betalningsekosystem. Det är viktigt för dessa företag att ha tillgång till support 24/7 för att felsöka eventuella problem och förhindra onödiga störningar för sina kunder. För detta ändamål erbjuder Stripe support dygnet runt via e-post, telefon och chatt.

Behöver jag en betalningsaggregator eller en betalningsförmedlare?

Att förstå skillnaderna mellan olika typer av betaltjänstleverantörer är det första steget för att avgöra om en betalningsaggregator eller en betalningsförmedlare kan passa bäst för ditt företag. Du måste också överväga flera faktorer, bland annat:

• Företagets storlek och transaktionsvolym
  Mindre företag eller nystartade företag med lägre transaktionsvolymer kan tycka att betalningsaggregatorer är lämpligare, eftersom de ofta har enklare registreringsprocesser och lägre initiala kostnader. Större företag med stora transaktionsvolymer kan dra nytta av de mer omfattande tjänsterna och potentiellt lägre avgifterna hos en betalningsförmedlare, tack vare volymbaserade priser.

• Affärsmodell
  Om du driver en onlinemarknadsplats och har flera sekundära handlare kan det vara ett bra val att bli betalningsförmedlare eller använda en modell med betalningsförmedlare. På så sätt kan du förenkla onboarding-processen för dina sekundära handlare och hantera betalningar på ett smidigt sätt. Om du vill läsa mer om hur Stripe möjliggör betalningar för sekundära handlare i större skala för marknadsplatser kan du klicka här.

• Risktolerans
  Genom att stå som garant för sekundära handlare och hantera transaktionstvister tar betalningsförmedlare större risker. Om ditt företag är verksamt i en högriskbransch kan det vara svårare att hitta en betalningsförmedlare som är villig att samarbeta med dig, eller så kan de ta ut högre priser. En betalningsaggregator, som inte står som garant för enskilda företag, skulle kunna passa bättre.

• Anpassning och kontroll
  Betalningsförmedlare erbjuder en högre grad av kontroll över betalningsprocessen, vilket gör att du kan anpassa betalningsupplevelsen så att den passar ditt företag. Om kontroll över kundens betalningsupplevelse och transaktionsflöde är avgörande kan en betalningsförmedlare vara ett bättre val.

• Priser och avgifter
  Betalningsaggregatorer kan ta ut en fast avgift per transaktion, medan betalningsförmedlare kan erbjuda volymbaserade priser. Om ditt företag behandlar stora transaktionsvolymer, kan modellen med betalningsförmedlare bli mer kostnadseffektiv.

• Utbetalningstakt
  Beroende på leverantör kan betalningsförmedlare erbjuda snabbare utbetalningar eftersom de hanterar hela transaktionsprocessen.

• Kundtjänst
  Betalningsförmedlare erbjuder ofta bättre stöd till sina sekundära handlare på grund av en närmare relation och ett större ansvar. Om du behöver få personlig support på begäran kan en betalningsförmedlare vara att föredra.

När du har bestämt dig för vilken kategori av tjänsteleverantör som passar bäst för ditt företag bör du undersöka specifika leverantörer. Ta dig tid att till fullo förstå de villkor som är förknippade med varje leverantör innan du fattar ett beslut. Detta är ett bra tillfälle att konsultera rådgivare och betrodda kollegor i din bransch.

Är Stripe en betalningsaggregator eller betalningsförmedlare?

Stripe fungerar som en betalningsförmedlare som gör att företag kan ta emot betalningar utan att behöva konfigurera ett traditionellt handlarkonto på egen hand. Istället kan företag eller privatpersoner skapa ett konto hos Stripe, så att handlarkontofunktionaliteten utökas till dem.

Stripe tillhandahåller en rad tjänster utöver betalningshantering, såsom integration av betalningsgateways, bedrägeriidentifiering, rapporteringsverktyg och mer. Denna omfattande svit av tjänster i kombination med Stripes ansvar för efterlevnad och riskhantering innebär att Stripes modell är närmare en betalningsförmedlare än en grundläggande modell med betalningsaggregator. Anpassningsbarheten och det breda utbudet av tjänster gör Stripe till en lämplig partner för företag i alla tillväxtstadier och inom en mängd olika branscher och affärsmodeller. Om du vill veta mer och komma igång går du hit.