Au cours des dernières années, l'adoption des paiements dématérialisés s'est accélérée dans le monde entier et les entreprises doivent s'adapter à l'évolution des préférences de leurs clients.

Le rôle joué par les prestataires de services de paiement récemment implantés, tels que les organisations de vente indépendantes (OVI), doit être bien compris par les entreprises qui cherchent à s'adapter et à améliorer leurs capacités de traitement des paiements. L'activité des OVI ne se cantonne pas à la fourniture de services de traitement des paiements. Elles jouent le rôle d’intermédiaire entre les entreprises et les institutions financières chargées de traiter les paiements électroniques.

Cet article décrit les principales caractéristiques des OVI, leur raison d’être, ainsi que les différents biais par lesquels elles peuvent aider les entreprises à améliorer leurs opérations. Un partenariat avec une OVI peut être à l'origine de nouvelles opportunités d'e-commerce pour votre entreprise.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'une OVI ?
  
• Que font les OVI pour les entreprises ?
  
• OVI ou prestataire de services de paiement : quelle différence ?
  
• Les OVI diffèrent-elles des fournisseurs de services marchands ?
  
• Qui peut devenir une OVI ?
  
• Quels sont les types d'entreprises qui peuvent bénéficier d’un partenariat avec une OVI ?
  
• Avantages et inconvénients de travailler avec une OVI
  

Qu'est-ce qu'une OVI ?

Une OVI est une entité tierce habilitée à commercialiser et à vendre les services de traitement des cartes de paiement des établissements bancaires ou des établissements de carte bancaire. Elle fait office d'intermédiaire entre ces institutions financières et les entreprises qui traitent des transactions par carte bancaire.

Les OVI sont immatriculées et réglementées par les principales sociétés émettrices de cartes, et elles sont à ce titre tenues de se conformer à certaines normes, notamment être parrainées par une banque. Leur chiffre d'affaires résulte de la perception de frais de transaction, ainsi que de la vente ou de la location occasionnelles d'équipements, tels que des terminaux de paiement ou des lecteurs de cartes.

Que font les OVI pour les entreprises ?

Les OVI ont progressivement gagné en importance avec l’expansion des entreprises à l’échelle internationale, notamment via l’e-commerce. Leur rôle est de permettre aux entreprises d'accepter un large éventail de moyens de paiement. Pour cela, elles fournissent des solutions adaptées aux besoins spécifiques des entreprises, que les grandes institutions financières ne sont pas toujours en capacité d'offrir. Les OVI alignent leurs services sur les transactions d’e-commerce, les paiements mobiles et les solutions de paiement intégrées.

La valeur apportée par les OVI est la plus visible dans les secteurs d'activité où les services bancaires traditionnels sont hors course, telles que les branches à haut risque, ou auprès des entreprises qui nécessitent un traitement des paiements plus flexible ou spécialisé. L'essor des OVI reflète également des tendances plus générales des secteurs de la finance et des technologies, où la personnalisation, la facilité d'utilisation, la flexibilité et les solutions spécialisées font l'objet d'une demande accrue.

Les OVI fournissent aux entreprises un certain nombre de services stratégiques principalement axés sur le traitement des paiements par carte de crédit et de débit, notamment :

• Comptes marchands
  Les OVI aident les entreprises à souscrire des comptes marchands, qui sont des types particuliers de comptes bancaires permettant aux entreprises d'accepter les paiements par carte de crédit et de débit.

• Traitement des paiements
  Les OVI apportent la technologie et les services nécessaires au traitement des transactions par carte bancaire. Il peut s'agir de lecteurs de cartes physiques, de plateformes de paiement en ligne, etc.

• Vente ou location de matériel
  De nombreuses OVI vendent ou louent les équipements nécessaires à l'acceptation des paiements par carte, tels que des terminaux de paiement ou des systèmes de point de vente (PDV).

• Service d'assistance client
  Les OVI proposent souvent une assistance à la clientèle pour la résolution des problèmes rencontrés avec les systèmes de traitement des paiements.

• Services à valeur ajoutée
  De nombreuses OVI proposent des services complémentaires au-delà du simple traitement des paiements. Il peut s'agir de prestations telles que des analyses d'activité commerciale, des solutions de paiement intégrées, des services de sécurité et de prévention des fraudes, etc.

L'objectif d'une OVI est de faciliter l'acceptation et le traitement des paiements par carte pour les entreprises. En agissant en tant qu'intermédiaires entre l'entreprise et l'établissement bancaire ou la société émettrice de cartes de paiement, les OVI sont capables d'assurer un service et une assistance personnalisés que les grandes institutions financières ne sont pas toujours en mesure de fournir.

OVI ou prestataire de services de paiement : quelle différence ?

Les OVI, tout comme les prestataires de services de paiement, travaillent en coulisses pour permettre des transactions électroniques transparentes et sécurisées. Toutefois, ces deux acteurs diffèrent de par le rôle qu'ils jouent sur le marché, leurs responsabilités, ainsi que leurs interactions avec les entreprises et les institutions financières.

Voici une explication plus détaillée de ces distinctions :

• Organisations de vente indépendantes
  Les OVI sont des entités tierces qui servent d'intermédiaires entre les entreprises et les prestataires de services de paiement ou les banques acquéreuses. Elles sont habilitées à vendre ou à louer les services proposés par des établissements bancaires et des sociétés émettrices de cartes. Leur responsabilité consiste à établir des relations avec les entreprises, à assister celles-ci dans la souscription de comptes marchands, parfois à leur fournir l'équipement nécessaire pour accepter les paiements par carte, et souvent à leur proposer des services annexes tels qu'une assistance clientèle ou des analyses de l'activité commerciale.

• Prestataires de services de paiement
  Les prestataires de services de paiement gèrent les aspects techniques et financiers liés au traitement des transactions. Lorsqu'un client règle un achat avec une carte de crédit ou de débit, le prestataire de services de paiement communique avec la banque émettrice (c'est-à-dire la banque du client) et la banque acquéreuse (banque de l'entreprise), afin de procéder au transfert de fonds. Son rôle est d'assurer que les informations relatives à la transaction sont transmises avec exactitude, que le client dispose de fonds ou de crédits en quantité suffisante, et que ces fonds sont correctement débités du compte du client, puis crédités sur celui de l'entreprise.

Il arrive que les rôles des OVI et des prestataires de services de paiement se recoupent. Certaines entreprises exercent simultanément la fonction d'OVI et de prestataire de services de paiement en proposant une gamme complète de services, qui vont des ventes à l'ouverture de compte en passant par la gestion technique des transactions. Ce double rôle leur permet d'offrir aux entreprises un point de contact unique pour tous leurs besoins en matière de traitement des paiements.

Les OVI diffèrent-elles des prestataires de services marchands ?

Le terme de fournisseur de services marchands est une notion générique qui englobe une grande variété d'entités, dont les OVI et les prestataires de services de paiement. Un fournisseur de services marchands est une entreprise qui commercialise des services permettant à une entreprise d'accepter des paiements électroniques, dont les cartes de crédit et de débit.

Une OVI est un type de fournisseur de services marchands. Les OVI sont des entités tierces qui entretiennent des relations avec les établissements bancaires et les sociétés émettrices de cartes, et qui sont habilitées à vendre ou à louer leurs services à des entreprises. Leur gamme de prestations couvre la création de comptes marchands, la vente ou la location d'équipements de traitement des paiements, l'assistance à la clientèle, etc.

Ainsi, si toutes les OVI peuvent être considérées comme des prestataires de services marchands, ces derniers ne sont en revanche pas nécessairement des OVI. Parmi les autres types de fournisseurs de services marchands, on peut citer les prestataires de services de paiement, les fournisseurs de plateformes de paiement et les entreprises qui commercialisent des systèmes de point de vente.

Dans certains cas, une entreprise unique peut agir à la fois en tant qu'OVI et en tant que prestataire de services de paiement en proposant une gamme complète de services marchands. Dans d'autres situations, une société peut travailler avec plusieurs prestataires de services marchands distincts afin de répondre à tous les besoins en matière de traitement des paiements. La configuration optimale peut dépendre de différents facteurs, dont la taille et le type de l'entreprise, le volume des transactions ou les services spécifiques requis.

Qui peut devenir une OVI ?

Le marché des OVI a récemment évolué, en partie sous l'effet de la croissance rapide des transactions numériques et des besoins croissant en solutions de paiement spécialisées. De plus en plus d'entreprises proposent des services d'OVI afin de tirer parti de cette évolution en commercialisant des prestations personnalisées dans des secteurs d'activité spécifiques. Si les institutions bancaires traditionnelles ont parfois du mal à s'adapter rapidement aux nouvelles tendances ou aux particularités des marchés de niche, les OVI savent combler ces lacunes du fait de leur agilité et de leur approche centrée sur le client.

Devenir une OVI peut être intéressant pour une entreprise qui souhaite aider d'autres sociétés à gérer la complexité des paiements ou à mettre en place des modèles de revenus récurrents. L'augmentation du nombre d'OVI s'inscrit dans une tendance générale du secteur financier, caractérisée par la décentralisation et le recours à la technologie en vue d'offrir des services plus efficaces et personnalisés.

Pour devenir une OVI, une entreprise doit satisfaire à un certain nombre de critères et se soumettre à une procédure d'immatriculation officielle. Les grandes étapes pour devenir une OVI sont les suivantes :

• Former une entité commerciale
  La première étape consiste à créer une entité commerciale légitime, telle qu'une corporation ou une LLC dans le cas des États-Unis. Pour ce faire, vous devez déposer les documents appropriés auprès du registre du commerce de votre localité ou d'un autre organisme compétent.

• Trouver une banque de parrainage
  Les OVI doivent être parrainées par une banque. Il s'agit d'un établissement bancaire qui entretient des relations avec les principaux réseaux de cartes de paiement et est habilité à garantir les transactions traitées par l'OVI. La banque de parrainage, ou banque-sponsor, est responsable de tous les risques liés aux transactions traitées par l'OVI.

• S’affilier aux réseaux de cartes
  Les OVI doivent s'inscrire auprès des principaux réseaux de cartes avec lesquels elles prévoient de travailler. Cette affiliation est généralement subordonnée au paiement d'un droit d'enregistrement, et l'OVI doit satisfaire aux normes des réseaux en matière de stabilité financière et de respect des réglementations.

• Souscrire une assurance
  Les OVI sont généralement tenues de disposer d'un certain montant d'assurance pour couvrir leurs pertes potentielles.

• Mettre en place des processus de conformité
  Les OVI doivent se conformer à l'ensemble des réglementations pertinentes, dont la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), ainsi que toutes les lois locales, régionales ou fédérales en vigueur.

• Mettre en place des fonctions de service client et d'assistance technique
  Les OVI doivent mettre en place un système pour soutenir leurs entreprises clientes. Pour cela, elles peuvent choisir de recruter du personnel ou de passer des contrats avec des fournisseurs tiers.

Il ne faut pas oublier qu'il s'agit ici uniquement de mesures générales. Les exigences spécifiques peuvent varier en fonction de la réglementation en vigueur dans votre région, ainsi que des conditions imposées par la banque de parrainage et par les réseaux de cartes. De plus, l'acquisition du statut d'OVI représente un investissement élevé qui comporte des risques financiers. Il est donc nécessaire de bien comprendre l'activité et de disposer d'un plan d'affaires solide avant de se lancer.

Quels sont les types d'entreprises qui peuvent bénéficier d’un partenariat avec une OVI ?

De nombreux types d'entreprises peuvent tirer profit d'une collaboration avec une OVI, notamment celles qui traitent un volume important de transactions par carte bancaire. Plusieurs types d'entreprises peuvent envisager un partenariat avec une OVI :

• Commerces de détail
  Toute entreprise disposant d'une présence physique et dont la clientèle effectue régulièrement ses achats par carte de crédit ou de débit peut bénéficier des services d'une OVI. Il peut s'agir de boutiques de vêtements, de restaurants ou encore de supermarchés.

• Entreprises en ligne
  Les entreprises d'e-commerce, les marchands en ligne et toutes les entreprises acceptant des paiements en ligne peuvent également bénéficier de la collaboration avec une OVI.

• Fournisseurs de services
  Les entreprises de services telles que les salons de coiffure, sociétés de conseil ou les ateliers de réparation acceptent souvent les paiements par carte et peuvent bénéficier des services d'une OVI.

• Entreprises des secteurs à haut risque
  Certaines entreprises opèrent dans des secteurs considérés comme « à haut risque » par les prestataires de services de paiement, en raison de facteurs, tels que des taux de contestation de paiement plus élevés ou de leur assujettissement à une surveillance réglementaire. Ce peut être le cas, par exemple, dans les secteurs du divertissement pour adultes, des jeux d'argent, du tabac ou du CBD. Les OVI peuvent parfois aider ces sociétés à souscrire des comptes marchands que les banques traditionnelles seraient réticentes à leur accorder.

• Petites et moyennes entreprises (PME)
  Si les sociétés de toute envergure peuvent collaborer avec des OVI, les petites et moyennes entreprises peuvent être plus particulièrement intéressées par leur service client personnalisé.

Au demeurant, bien que de nombreuses entreprises puissent bénéficier de la coopération avec une OVI, ce choix n'est pas toujours pertinent. Avant de décider de travailler avec une OVI, tenez compte de la taille de votre entreprise, de son secteur d'activité, du volume de ses transactions et de ses besoins spécifiques.

Avantages et inconvénients de travailler avec une OVI

La collaboration avec une OVI présente de multiples avantages, mais aussi des inconvénients potentiels.

Avantages de travailler avec une OVI

• Service client
  Les OVI offrent souvent un service à la clientèle plus personnalisé et plus réactif que les grandes banques ou les sociétés de traitement de cartes. Leurs prestations sont généralement plus accessibles et permettent de répondre rapidement à toutes les questions ou préoccupations.

• Flexibilité
  Les OVI proposent souvent des solutions plus souples et adaptables aux spécificités d'une entreprise donnée. Elles peuvent proposer une plus grande variété d'options d'équipement, de plateformes de paiement et de structures tarifaires.

• Assistance aux entreprises des secteurs à haut risque
  Les entreprises des secteurs à haut risque peuvent rencontrer des difficultés pour souscrire un compte marchand auprès d'un établissement bancaire traditionnel. Les OVI sont souvent plus flexibles et peuvent aider ces entreprises à ouvrir des comptes.

• Services à valeur ajoutée
  De nombreuses OVI proposent des services complémentaires au-delà du traitement des paiements, tels que des analyses de l'activité commerciale, des services de sécurité et de prévention de la fraude, ainsi que bien d'autres prestations.

Inconvénients de travailler avec une OVI

• Coût plus élevé
  Les OVI sont susceptibles de facturer des frais plus élevés que les organismes de traitement directs ou les banques. Ces charges peuvent notamment inclure des frais d'ouverture de compte marchand, des frais de transaction, des frais forfaitaires mensuels, ainsi que des frais de location ou d'achat d'équipement.

• Frais cachés
  Certaines OVI ne sont pas transparentes quant à leur structure tarifaire, ce qui peut occasionner des coûts inattendus pour les entreprises.

• Conditions contractuelles
  Certaines OVI exigent des entreprises la signature de contrats à long terme dont il peut être difficile et coûteux de se défaire.

• Fiabilité et réputation
  De même que pour toute entreprise, la qualité des services fournis par les OVI est variable. Il est important que les sociétés clientes fassent preuve de diligence et se renseignent sur la réputation de l'OVI avant de conclure un accord avec elle.

La décision de collaborer ou non avec une OVI dépend des besoins et des circonstances propres à votre activité. Menez des recherches approfondies et examinez toutes les options avant d'opter pour une solution de traitement des paiements. L'objectif est d'assurer que votre fournisseur est non seulement équipé pour répondre à vos besoins actuels en matière de paiement, mais aussi pour suivre la croissance et l'évolution de votre activité, y compris les conséquences de cette progression sur vos besoins en paiement futurs.