El cambio mundial hacia los pagos sin efectivo ha cobrado impulso en los últimos años, y las empresas deben adaptarse a los cambios en las preferencias de pago de sus clientes.

Comprender el papel de los proveedores de servicios de procesamiento de pagos modernos, incluidas las organizaciones de ventas independientes (ISO), es importante para las empresas que buscan adaptar y mejorar su procesamiento de pagos. Pero las ISO no son simplemente proveedores de servicios de procesamiento de pagos. Actúan como un nexo entre las empresas y las instituciones financieras responsables del procesamiento de pagos electrónicos.

Este artículo describirá los aspectos clave de las ISO, por qué su papel se ha vuelto importante y cómo pueden ayudar a las empresas a mejorar sus operaciones. Asociarse con una ISO podría generar nuevas oportunidades de comercio electrónico para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una ISO?
  
• ¿Para qué les sirven las ISO a las empresas?
  
• ISO frente a procesador de pagos: ¿cuál es la diferencia?
  
• ¿En qué se diferencias las ISO de los proveedores de servicios para comerciantes?
  
• ¿Quién puede convertirse en ISO?
  
• ¿Qué tipos de empresas deberían trabajar con una ISO?
  
• Ventajas y desventajas de trabajar con una ISO
  

¿Qué es una ISO?

Una ISO es una entidad de terceros que está autorizada a comercializar y vender los servicios de procesamiento de tarjetas de crédito de bancos o compañías de tarjetas de crédito. Actúan como intermediarias entre estas instituciones financieras y las empresas que necesitan procesar transacciones con tarjeta de crédito.

Las ISO están registradas y reguladas por las principales compañías de tarjetas de crédito, y están obligadas a mantener ciertos estándares, lo que incluye contar con un banco patrocinador. Sus ingresos proceden de las comisiones por transacción y, a veces, de la venta o el alquiler de equipos como terminales de pago o lectores de tarjetas.

¿Para qué les sirven las ISO a las empresas?

A medida que las empresas operan cada vez más en espacios digitales y mercados globales, las ISO han adquirido importancia. Permiten a las empresas aceptar una amplia gama de métodos de pago y ofrecen soluciones adaptadas a sus necesidades específicas, algo que las instituciones financieras más grandes pueden no ofrecer. Las ISO adaptan sus servicios a las transacciones de comercio electrónico, los pagos móviles y las soluciones de pago integradas.

Las ISO aportan valor de forma más visible en los sectores en los que los servicios bancarios tradicionales se quedan cortos, especialmente en los sectores de alto riesgo y para las empresas que requieren un procesamiento de pagos más flexible o especializado. El auge de las ISO también refleja tendencias más amplias en el ámbito de las finanzas y la tecnología, donde la personalización, la facilidad de uso, la flexibilidad y las soluciones especializadas tienen una gran demanda.

Las ISO proporcionan varios servicios clave a las empresas, principalmente relacionados con el procesamiento de pagos con tarjetas de crédito y débito. Entre ellos, se incluyen los siguientes:

• Cuentas de comerciante
  Las ISO ayudan a las empresas a establecer cuentas de comerciante, que son tipos especiales de cuentas bancarias que permiten a las empresas aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito.

• Procesamiento de pagos
  Las ISO proporcionan la tecnología y los servicios necesarios para procesar transacciones con tarjeta de crédito. Esto puede incluir lectores de tarjetas físicos, pasarelas de pagos en línea, entre otros.

• Venta o alquiler de equipos
  Muchas ISO venden o alquilan el equipo necesario para aceptar pagos con tarjeta, como terminales de tarjetas de crédito o sistemas de punto de venta (POS).

• Soporte al cliente
  A menudo, las ISO brindan soporte al cliente para ayudar a las empresas a resolver cualquier problema que puedan tener con sus sistemas de procesamiento de pagos.

• Servicios de valor agregado
  Muchas ISO ofrecen servicios adicionales más allá del procesamiento de pagos. Esto puede incluir cuestiones como análisis empresarial, soluciones de pago integradas, servicios de seguridad y prevención de fraude, y mucho más.

El objetivo de una ISO es facilitar a las empresas la aceptación y el procesamiento de pagos con tarjeta. Al actuar como intermediarias entre la empresa y el banco o la compañía de tarjetas de crédito, las ISO pueden proporcionar un servicio y soporte personalizados que pueden no estar disponibles directamente en instituciones financieras más grandes.

ISO frente a procesador de pagos: ¿cuál es la diferencia?

Tanto las ISO como los procesadores de pagos operan entre bastidores para facilitar transacciones electrónicas seguras y sin problemas. Sin embargo, existen diferencias en cuanto a las funciones que desempeñan, sus responsabilidades y sus interacciones con las empresas y las instituciones financieras.

A continuación, ofrecemos una descripción más detallada de sus diferencias.

• Organizaciones de ventas independientes
  Las ISO son entidades de terceros que actúan como intermediarias entre las empresas y los procesadores de pagos o bancos adquirentes. Están autorizadas a vender o alquilar los servicios de bancos y compañías de tarjetas de crédito. Sus responsabilidades incluyen establecer relaciones con las empresas, ayudarlas a crear cuentas de comerciante, a veces suministrar el equipo necesario para aceptar pagos con tarjeta y, a menudo, proporcionar servicios adicionales como atención al cliente y análisis empresarial.

• Procesadores de pago
  Los procesadores de pagos gestionan los detalles técnicos y financieros del back-end del procesamiento de transacciones. Cuando un cliente paga con tarjeta de crédito o débito, el procesador de pagos se comunica con el banco emisor (el banco del cliente) y el banco adquirente (el banco de la empresa) para facilitar la transferencia de fondos. Su función es garantizar que la información de la transacción se transmita con precisión, que el cliente tenga fondos o crédito suficientes y que los fondos se debiten correctamente de la cuenta del cliente y se acrediten en la cuenta de la empresa.

A veces, las funciones de las ISO y de los procesadores de pagos se superponen. Algunas empresas funcionan como ISO y procesadores de pagos, y ofrecen una amplia gama de servicios, desde ventas y establecimiento de cuentas hasta procesamiento técnico de transacciones. Esta doble función permite a estas ISO ofrecer a las empresas un único punto de contacto para todas sus necesidades de procesamiento de pagos, lo que puede conducir a una mejor experiencia de procesamiento de pagos.

¿En qué se diferencias las ISO de los proveedores de servicios para comerciantes?

El término «proveedor de servicios para comerciantes es tan amplio que abarca una variedad de entidades, incluidas las ISO y los procesadores de pagos. Un proveedor de servicios para comerciantes es cualquier empresa que proporciona servicios que permiten a una empresa aceptar pagos electrónicos, incluidas las tarjetas de crédito y débito.

Una ISO es un tipo de proveedor de servicios para comerciantes. Las ISO son entidades externas que tienen relaciones con bancos y compañías de tarjetas de crédito y están autorizadas a vender o alquilar sus servicios a empresas. Pueden proporcionar una variedad de servicios, tales como la creación de cuentas de comerciante, la venta o el alquiler de equipos de procesamiento de pagos, atención al cliente y mucho más.

Por lo tanto, si bien todas las ISO pueden considerarse proveedores de servicios para comerciantes, no todos los proveedores de servicios para comerciantes son ISO. Otros tipos de proveedores de servicios para comerciantes pueden incluir procesadores de pagos, proveedores de pasarelas de pagos y empresas que ofrecen sistemas POS.

En algunos casos, una sola empresa puede actuar como ISO y procesador de pagos, proporcionando un conjunto completo de servicios para comerciantes. En otros casos, una empresa puede trabajar con varios proveedores de servicios para comerciantes para satisfacer todas sus necesidades de procesamiento de pagos. El mejor esquema puede depender de una variedad de factores, incluido el tamaño y el tipo de empresa, el volumen de transacciones y los servicios específicos requeridos.

¿Quién puede convertirse en ISO?

El mercado de las ISO viene evolucionando, en parte impulsado por el rápido crecimiento de las transacciones digitales y la creciente necesidad de contar con soluciones de pago especializadas. Cada vez son más las empresas que ofrecen servicios ISO para capitalizar estos desarrollos y proporcionar servicios personalizados a sectores empresariales específicos. Dado que las instituciones bancarias tradicionales a veces tienen dificultades para adaptarse rápidamente a las nuevas tendencias o a las necesidades de los nichos de mercado, las ISO pueden llenar este vacío con su agilidad y un enfoque centrado en el cliente.

Convertirse en ISO puede resultar atractivo para una empresa que quiere ayudar a otras empresas con las complejidades de los pagos o implementar modelos de ingresos recurrentes. Y el aumento de las ISO refleja tendencias más amplias en el sector financiero hacia la descentralización y el uso de la tecnología para brindar servicios más personalizados y eficientes.

Convertirse en ISO requiere cumplir con varios criterios y pasar por un proceso de registro formal. Estos son los pasos generales para convertirse en una ISO:

• Constituir una entidad comercial
  El primer paso es constituir una entidad comercial legítima, como una sociedad anónima o una LLC. Esto implica presentar la documentación apropiada ante la Secretaría de Estado de tu estado u otra agencia que corresponda.

• Conseguir un banco patrocinador
  Las ISO deben tener un banco patrocinador. Este es un banco que tiene una relación con las principales redes de tarjetas de crédito y puede evaluar las transacciones procesadas por la ISO. El banco patrocinador es responsable de cualquier riesgo asociado con las transacciones procesadas por la ISO.

• Registrarse en las redes de tarjetas
  Las ISO deben registrarse en las principales redes de tarjetas con las que planean trabajar. Por lo general, esto implica el pago de una tarifa de registro, y la ISO debe cumplir con los estándares de estabilidad financiera y cumplimiento de la normativa de las redes.

• Contratar un seguro
  Por lo general, se requiere que las ISO tengan una póliza de seguro por una determinada cantidad para cubrir posibles pérdidas.

• Establecer procesos de cumplimiento de la normativa
  Las ISO deben cumplir con todas las normativas pertinentes, incluida la Norma de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) y cualquier legislación local, estatal o federal aplicable.

• Contar con funciones de servicio al cliente y soporte técnico
  Las ISO deben contar con un sistema para dar soporte a sus clientes empresariales. Esto puede implicar la contratación de personal o proveedores externos.

Recuerda que estos son solo pasos generales. Los requisitos específicos pueden variar en función de la normativa de tu zona y de los requisitos del banco patrocinador y de las redes de tarjetas. Además, convertirse en ISO es una tarea importante que implica un riesgo financiero, por lo que es importante comprender a fondo el negocio y tener un plan de negocios sólido antes de comenzar.

¿Qué tipos de empresas deberían trabajar con una ISO?

Muchos tipos de empresas pueden beneficiarse de trabajar con una ISO, especialmente aquellas que procesan un volumen significativo de transacciones con tarjeta de crédito o débito. Estos son algunos tipos de empresas que podrían considerar asociarse con una ISO:

• Empresas minoristas
  Cualquier empresa con presencia física en la que los clientes paguen regularmente con tarjetas de crédito o débito puede beneficiarse de los servicios de una ISO. Esto incluye desde tiendas de ropa hasta restaurantes y tiendas de comestibles.

• Empresas en línea
  Las empresas de comercio electrónico, los comerciantes minoristas en línea y cualquier negocio que acepte pagos en línea también pueden beneficiarse de trabajar con una ISO.

• Proveedores de servicios
  Las empresas que prestan servicios, como los salones de belleza, las empresas de consultoría o los talleres de reparación, suelen aceptar pagos con tarjeta y pueden beneficiarse de los servicios de una ISO.

• Empresas de alto riesgo
  Algunas empresas operan en sectores considerados de «alto riesgo» por los procesadores de pagos debido a factores como tasas más elevadas de contracargos o mayor escrutinio normativo. Algunos ejemplos podrían ser empresas del sector de entretenimiento para adultos, juegos de azar, tabaco o cannabis. A veces, las ISO pueden ayudar a estas empresas a proteger las cuentas de los comerciantes cuando los bancos tradicionales pueden ser reacios a hacerlo.

• Pequeñas y medianas empresas (pymes)
  Si bien las empresas de todos los tamaños pueden trabajar con las ISO, las pequeñas y medianas empresas pueden beneficiarse particularmente del servicio al cliente personalizado que las ISO a menudo brindan.

Si bien muchas empresas pueden beneficiarse de trabajar con una ISO, no es la opción adecuada para todas las empresas. Ten en cuenta el tamaño, el sector, el volumen de transacciones y las necesidades específicas de tu empresa a la hora de decidir si trabajar con una ISO.

Ventajas y desventajas de trabajar con una ISO

Trabajar con una ISO puede ofrecer varios beneficios, así como posibles inconvenientes para una empresa.

Beneficios de trabajar con una ISO

• Atención al cliente
  Las ISO a menudo brindan un servicio al cliente más personalizado y receptivo que los bancos más grandes o los procesadores de tarjetas. Por lo general, son más accesibles y pueden abordar rápidamente cualquier problema o inquietud que pueda surgir.

• Flexibilidad
  Las ISO suelen proporcionar soluciones más flexibles que se pueden adaptar a las necesidades específicas de una empresa. Pueden ofrecer una variedad más amplia de opciones de equipo, pasarelas de pagos y estructuras de precios.

• Asistencia para empresas de alto riesgo
  Las empresas de sectores de alto riesgo pueden tener problemas para obtener una cuenta de comerciante en un banco tradicional. Las ISO suelen tener más flexibilidad y pueden ayudar a estas empresas a crear esta clase de cuentas.

• Servicios de valor agregado
  Muchas ISO ofrecen servicios adicionales más allá del procesamiento de pagos, como análisis empresarial, servicios de seguridad y prevención de fraudes, entre otros.

Inconvenientes de trabajar con una ISO

• Mayor costo
  Las ISO pueden cobrar comisiones más altas que los bancos o procesadores directos. Esto puede incluir tarifas por apertura de cuenta de comerciante, comisiones por transacción, tarifas mensuales y tarifas por la compra o el alquiler de equipos.

• Comisiones ocultas
  Algunas ISO no son transparentes en cuanto a sus estructuras de comisiones, lo que puede generar costos inesperados para las empresas.

• Condiciones contractuales
  Algunas ISO requieren que las empresas firmen contratos a largo plazo, los que puede ser difícil y costoso rescindir.

• Confiabilidad y reputación
  Al igual que con cualquier empresa, la calidad del servicio proporcionado por las ISO puede variar. Es importante que las empresas hagan su diligencia debida e investiguen la reputación de la ISO antes de celebrar un acuerdo.

Trabajar o no con una ISO depende de las necesidades y circunstancias específicas de tu empresa. Investiga y considera a fondo todas las opciones antes de elegir una solución de procesamiento de pagos, para asegurarte de que tu proveedor no solo cuente con las herramientas para satisfacer tus necesidades de pago actuales, sino también para adaptarse al crecimiento y la evolución de tu negocio, y a cómo eso cambiará tus necesidades de pago a futuro.