A mudança global para pagamentos cashless ganhou força nos últimos anos, e as empresas precisam se adaptar às mudanças nas preferências de pagamento dos clientes.

Entender a função dos provedores modernos de processamento de pagamentos, incluindo as organizações de vendas independentes (ISOs), é importante para empresas que pretendem adaptar e melhorar suas funções de processamento de pagamentos. Mas as ISOs não são apenas provedores de processamento de pagamentos. Elas atuam como ponte entre as empresas e as instituições financeiras responsáveis pelo processamento de pagamentos eletrônicos.

Este artigo descreve os principais aspectos das ISOs, por que sua função se tornou importante e como elas podem ajudar as empresas a melhorar as operações. A parceria com uma ISO pode gerar novas oportunidades de e-commerce para a sua empresa.

Neste artigo:

• O que é uma ISO?
  
• O que as ISOs fazem pelas empresas?
  
• ISO e processador de pagamentos: qual é a diferença?
  
• As ISOs são diferentes dos provedores de serviços para comerciantes?
  
• Quem pode se tornar uma ISO?
  
• Quais tipos de empresas devem trabalhar com uma ISO?
  
• Vantagens e desvantagens de trabalhar com uma ISO
  

O que é uma ISO?

Uma ISO é um terceiro autorizado a comercializar e vender o serviço de processamento de cartões de crédito prestado por bancos ou empresas de cartão de crédito. Elas são intermediárias entre essas instituições financeiras e as empresas que precisam processar transações com cartão de crédito.

As ISOs são cadastradas e regulamentadas pelas principais empresas de cartão de crédito e são obrigadas a manter certos padrões, incluindo um relacionamento com um banco patrocinador. Sua receita é gerada por tarifas de transação e, às vezes, pela venda ou aluguel de equipamentos como terminais de pagamento ou máquinas de cartão.

O que as ISOs fazem pelas empresas?

Com as empresas operando cada vez mais em espaços digitais e mercados globais, as ISOs se tornaram mais importantes. Elas permitem que as empresas aceitem uma grande variedade de formas de pagamento e oferecem soluções adaptadas a necessidades comerciais específicas, algo que as instituições financeiras de maior porte nem sempre oferecem. As ISOs alinham seus serviços com transações de e-commerce, pagamentos com dispositivos móveis e soluções de pagamento integradas.

O valor agregado pelas ISOs é mais visível em setores em que os serviços bancários tradicionais são insuficientes, principalmente em setores de alto risco e nas empresas que exigem processamento de pagamentos mais flexível ou especializado. A ascensão das ISOs também reflete tendências mais amplas em finanças e tecnologia, onde personalização, facilidade de uso, flexibilidade e soluções especializadas estão em alta demanda.

As ISOs fornecem vários serviços essenciais para as empresas, principalmente os relacionados ao processamento de pagamentos com cartões de crédito e débito, como:

• Contas de comerciante
  As ISOs ajudam as empresas a configurar contas de comerciante, que são tipos especiais de contas bancárias que permitem que as empresas aceitem pagamentos com cartões de crédito e débito.

• Processamento de pagamentos
  As ISOs fornecem a tecnologia e os serviços necessários para processar transações com cartão de crédito. Eles podem incluir máquinas de cartão físico, gateways de pagamento online e outros recursos.

• Venda ou leasing de equipamentos
  Muitas ISOs vendem ou alugam o equipamento necessário para aceitar pagamentos com cartão, como terminais de cartão de crédito ou sistemas de POS (pontos de venda).

• Suporte ao cliente
  Muitas vezes, as ISOs fornecem suporte ao cliente para ajudar as empresas a solucionar eventuais problemas com seus sistemas de processamento de pagamentos.

• Serviços de valor agregado
  Muitas ISOs oferecem serviços adicionais além do processamento de pagamentos. Eles podem incluir recursos como análises de negócios, soluções de pagamento integradas e serviços de segurança e prevenção de fraudes, entre outros.

O objetivo de uma ISO é tornar mais fácil para as empresas aceitar e processar pagamentos por cartão. Ao atuar como um intermediário entre a empresa e o banco ou empresa de cartão de crédito, as ISOs podem fornecer serviços e suporte personalizados que nem sempre estão diretamente disponíveis nas instituições financeiras maiores.

ISO e processador de pagamentos: qual é a diferença?

ISOs e processadores de pagamento operam nos bastidores para facilitar transações eletrônicas integradas e seguras. No entanto, há uma diferença em suas funções, responsabilidades e interações com empresas e instituições financeiras.

Aqui está uma explicação mais detalhada dessas diferenças:

• Organizações de vendas independentes
  As ISOs são entidades terceirizadas que atuam como intermediários entre as empresas e os processadores de pagamentos ou bancos adquirentes. Elas estão autorizadas a vender ou fazer leasing dos serviços de bancos e empresas de cartão de crédito. Suas responsabilidades incluem estabelecer relacionamentos com empresas, auxiliá-las na configuração de contas de comerciante, fornecer ocasionalmente o equipamento necessário para aceitar pagamentos com cartão e, muitas vezes, fornecer serviços adicionais, como suporte ao cliente e análise de negócios.

• Processadores de pagamentos
  Os processadores de pagamentos gerenciam os detalhes técnicos e financeiros do back-end do processamento de transações. Quando um cliente paga com cartão de crédito ou débito, o processador de pagamentos se comunica com o banco emissor (o banco do cliente) e o banco adquirente (o banco da empresa) para facilitar a transferência de fundos. A função deles é garantir que as informações da transação sejam transmitidas com precisão, que o cliente tenha fundos ou créditos suficientes e que os fundos sejam debitados corretamente da conta do cliente e creditados na conta da empresa.

Às vezes, as funções das ISOs e dos processadores de pagamento se sobrepõem. Algumas empresas funcionam como ISOs e processadores de pagamento, oferecendo uma ampla variedade de serviços, desde vendas e configuração de contas até processamento técnico de transações. Essa dupla função permite que essas ISOs ofereçam às empresas um ponto de contato único para todas as suas necessidades de processamento de pagamentos, o que pode levar a uma melhor experiência de processamento de pagamentos.

As ISOs são diferentes dos provedores de serviços para comerciantes?

"Provedor de serviços para comerciantes" é um termo amplo que abrange uma variedade de entidades, incluindo ISOs e processadores de pagamento. Um provedor de serviços para comerciantes é qualquer empresa que fornece serviços para que uma empresa aceite pagamentos eletrônicos, incluindo cartões de crédito e débito.

Uma ISO é um tipo de provedor de serviços para comerciantes. ISOs são entidades terceirizadas que têm relacionamentos com bancos e empresas de cartão de crédito e estão autorizadas a vender ou fazer leasing de seus serviços para empresas. Elas podem fornecer uma variedade de serviços, como a criação de contas de comerciante, venda ou locação de equipamentos de processamento de pagamentos, suporte ao cliente e outros serviços.

Assim, embora todas as ISOs possam ser consideradas como provedores de serviços para comerciantes, nem todos os provedores de serviços para comerciantes são ISOs. Outros tipos de provedores de serviços para comerciantes incluem processadores de pagamento, provedores de gateway de pagamentos e empresas que oferecem sistemas POS.

Em alguns casos, uma única empresa pode atuar como ISO e como processador de pagamentos, fornecendo um conjunto abrangente de serviços para comerciantes. Em outros casos, uma empresa pode trabalhar com vários provedores de serviços para comerciantes diferentes para atender a todas as necessidades de processamento de pagamentos. A melhor solução pode depender de uma variedade de fatores, incluindo o tamanho e o tipo da empresa, o volume de transações e os serviços específicos necessários.

Quem pode se tornar uma ISO?

Recentemente, o mercado de ISOs vem evoluindo, impulsionado em parte pelo rápido crescimento das transações digitais e pela crescente necessidade de soluções de pagamento especializadas. Mais empresas estão oferecendo serviços de ISO para capitalizar essa evolução e fornecer serviços personalizados para setores de negócios específicos. Como as instituições bancárias tradicionais às vezes têm dificuldade para se adaptar rapidamente a novas tendências ou necessidades de mercados de nicho, as ISOs podem aproveitar sua agilidade e abordagem centrada no cliente para preencher essa lacuna.

Tornar-se uma ISO pode ser uma opção atraente para um negócio que pretende ajudar outras empresas a superar as complexidades dos pagamentos ou implementar modelos de receita recorrente. E o crescimento das ISOs reflete tendências mais amplas do setor financeiro rumo à descentralização e ao uso da tecnologia para fornecer serviços mais personalizados e eficientes.

Tornar-se uma ISO exige o cumprimento de vários critérios e a realização de um processo formal de cadastro. Veja a seguir as etapas gerais para se tornar uma ISO:

• Criar uma pessoa jurídica
  A primeira etapa é criar uma pessoa jurídica legítima, como uma corporação ou uma LLC. Essa etapa envolve apresentar a documentação necessária à Secretaria de Estado ou outro órgão apropriado do seu estado.

• Obter um banco patrocinador
  As ISOs precisam ter um banco patrocinador. Esse banco tem um relacionamento com as principais bandeiras de cartão de crédito e pode avaliar os riscos das transações processadas pela ISO. O banco patrocinador é responsável por qualquer risco decorrente das transações processadas pela ISO.

• Cadastrar-se nas bandeiras de cartão
  As ISOs precisam se cadastrar nas principais bandeiras de cartão com as quais querem trabalhar. Geralmente, isso envolve o pagamento de uma tarifa de cadastro. Além disso, a ISO precisa cumprir os padrões de estabilidade financeira e conformidade com os regulamentos das redes.

• Fazer um seguro
  Normalmente, as ISOs são obrigadas a ter uma certa cobertura de seguro para arcar com possíveis perdas.

• Implementar processos de conformidade
  As ISOs precisam cumprir todos os regulamentos relevantes, incluindo o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) e todas as leis locais, estaduais ou federais aplicáveis.

• Criar funções de atendimento ao cliente e suporte técnico
  As ISOs precisam ter um sistema para apoiar seus clientes empresariais. Para isso, pode ser necessário contratar pessoal ou provedores externos.

Lembre-se: essas são apenas etapas gerais. Os requisitos específicos podem variar dependendo das regulamentações em sua área e das exigências do banco patrocinador e das bandeiras de cartão. Além disso, se tornar uma ISO é um empreendimento significativo que envolve risco financeiro. Portanto, é importante entender completamente o negócio e ter um plano de negócios sólido antes de começar.

Quais tipos de empresas devem trabalhar com uma ISO?

Muitos tipos de empresas podem obter benefícios trabalhando com uma ISO, principalmente as que processam um volume significativo de transações de cartão de crédito ou débito. Veja a seguir alguns tipos de empresas que podem considerar uma parceria com uma ISO:

• Empresas de varejo
  Qualquer empresa com presença física em que os clientes pagam regularmente com cartões de crédito ou débito pode se beneficiar dos serviços de uma ISO. Isso se aplica a todos os tipos de empresa, desde lojas de roupas a restaurantes e mercearias.

• Empresas online
  Empresas de e-commerce, varejistas online e qualquer empresa que aceite pagamentos online também podem se beneficiar do trabalho com uma ISO.

• Provedores de serviços
  Normalmente, empresas que fornecem serviços, como salões de beleza, empresas de consultoria ou oficinas de reparos aceitam pagamentos com cartão e podem se beneficiar dos serviços de uma ISO.

• Empresas de alto risco
  Algumas empresas operam em setores considerados de "alto risco" pelos processadores de pagamentos devido a fatores como estornos ou fiscalização regulatória. Os exemplos incluem empresas nos setores voltados a adultos, jogos de azar, tabaco ou cannabis. Às vezes, as ISOs podem ajudar essas empresas a obter contas de comerciante que os bancos tradicionais relutam em fornecer.

• Pequenas e médias empresas (PMEs)
  Empresas de todos os tamanhos podem trabalhar com ISOs, mas as pequenas e médias empresas estão entre as que mais se beneficiam do atendimento personalizado ao cliente que as ISOs costumam fornecer.

Embora muitas empresas possam se beneficiar de trabalhar com uma ISO, ela não é a opção mais adequada para todas as empresas. Considere o tamanho, o setor, o volume de transações e as necessidades específicas da sua empresa para decidir se deseja trabalhar com uma ISO.

Vantagens e desvantagens de trabalhar com uma ISO

Para uma empresa, o trabalho com uma ISO pode oferecer várias vantagens e possíveis desvantagens.

Vantagens de trabalhar com uma ISO

• Atendimento ao cliente
  As ISOs normalmente fornecem um atendimento ao cliente mais personalizado e responsivo do que bancos maiores ou processadores de cartão. No geral, elas são mais acessíveis e podem resolver rapidamente eventuais problemas ou preocupações que possam surgir.

• Flexibilidade
  Muitas vezes, as ISOs podem fornecer soluções mais flexíveis que podem ser adaptadas às necessidades específicas de uma empresa. Elas podem oferecer uma variedade maior de opções de equipamentos, gateways de pagamentos e estruturas de preços.

• Ajuda para empresas de alto risco
  Empresas em setores de alto risco podem ter problemas para obter uma conta de comerciante em um banco tradicional. As ISOs costumam ter mais flexibilidade e podem ajudar essas empresas a configurar suas contas.

• Serviços de valor agregado
  Muitas ISOs oferecem serviços adicionais além do processamento de pagamentos, como análises de negócios, serviços de segurança e prevenção de fraudes e outros.

Desvantagens de trabalhar com uma ISO

• Maior custo
  As ISOs podem cobrar tarifas mais altas do que os processadores diretos ou bancos. Podem ser incluídas tarifas de configuração de conta do comerciante, tarifas de transação, tarifas mensais e tarifas de locação ou compra de equipamentos.

• Tarifas ocultas
  Algumas ISOs não são transparentes sobre suas estruturas de tarifas, o que pode resultar em custos inesperados para as empresas.

• Termos do contrato
  Algumas ISOs exigem que as empresas assinem contratos de longo prazo cujo cancelamento pode ser difícil e de alto custo.

• Confiabilidade e reputação
  Como em qualquer negócio, a qualidade do serviço prestado pelas ISOs pode variar. É importante que as empresas realizem uma due diligence e pesquisem a reputação da ISO antes de assinar um contrato.

Trabalhar ou não com uma ISO depende das necessidades e circunstâncias específicas da sua empresa. Pesquise e considere cuidadosamente todas as opções antes de escolher uma solução de processamento de pagamentos para garantir que, além de estar equipado para atender às suas necessidades atuais de pagamento, o provedor também esteja preparado para acompanhar o crescimento e evolução da sua empresa e a forma como isso afetará suas necessidades futuras de pagamento.