Las empresas deben gestionar los pagos de los clientes de forma eficiente y segura, ya sean negocios minoristas físicos, plataformas de ecommerce o negocios con varios canales de venta. Los procesadores de pagos facilitan cada vez que se pasa la tarjeta de crédito, cada pago mediante el móvil y cada transacción en línea, y es importante elegir el proveedor adecuado para tu empresa.

Los procesadores de pagos no solo se encargan de las transacciones; pueden repercutir en la experiencia del cliente. Si un cliente no puede efectivizar una compra debido a métodos de pago no admitidos o a errores en la transacción, se podría perder una venta o incluso un cliente. Sin embargo, el procesador de pagos adecuado puede ofrecer información valiosa sobre ventas, prevenir el fraude y ayudarte a cumplir con la normativa sobre datos de pago. Y a medida que tu negocio crece, tu procesador de pagos se vuelve cada vez más importante para ayudarte a que tus operaciones crezcan y, potencialmente, a expandirte a nivel internacional.

Existen diversos procesadores de pagos que ofrecen diferentes servicios, estructuras de comisiones y funcionalidades, y encontrar el adecuado para tu negocio puede resultar abrumador. Con la información correcta, podrás encontrar un procesador de pagos que ofrezca una experiencia de pago confiable, eficiencia en el back-end y protección contra fraudes. Esto es lo que necesitas saber para elegir un procesador de pagos para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el procesamiento de pagos?
  
• ¿Qué es un procesador de pagos?
  
• ¿Cómo funcionan los procesadores de pagos con las empresas?
  
• Cómo elegir un procesador de pagos
  

¿Qué es el procesamiento de pagos?

El procesamiento de pagos es una serie de pasos que ocurren después de que un cliente realiza una transacción con una tarjeta de crédito o débito u otra forma de pago digital, con un sistema de punto de venta (POS), en línea o a través de un dispositivo móvil. Este proceso es necesario para enviar los fondos de la cuenta de un cliente a una cuenta bancaria de la empresa, generalmente para la compra de bienes o servicios.

A continuación, se muestra un resumen de este proceso:

1. Inicio de la transacción: un cliente inicia una transacción presentando un modo de pago, como una tarjeta de crédito o cartera digital, en el punto de venta o introduciendo los datos de pago en línea o en una aplicación móvil.
   
2. Autorización de la transacción: la información del pago se envía electrónicamente a una pasarela de pagos o a un procesador de pagos, que reenvía los detalles de la transacción al emisor (la institución financiera que emitió el método de pago, también denominado «banco emisor» o «emisor de la tarjeta») o a la red de tarjetas pertinente (todas las principales compañías de tarjetas de crédito operan sus propias redes de tarjetas) para obtener la autorización.
   
3. Verificación de la transacción: el emisor verifica la transacción comprobando si hay fondos o crédito suficientes en la cuenta del cliente. Si hay fondos suficientes, el emisor envía un código de autorización al procesador de pagos a través de la red de tarjetas. Si no hay fondos suficientes, la transacción se rechaza. Este proceso de verificación garantiza que el cliente tenga suficiente dinero para efectivizar la compra, lo que reduce el riesgo de pagos rechazados y transacciones fraudulentas.
   
4. Acreditación de la transacción: una vez que se autoriza la transacción, se pone en cola para su acreditación. Al final del día, los emisores envían las transacciones autorizadas en un lote a la red de tarjetas para su acreditación. El banco del cliente transfiere el dinero al banco de la empresa y los fondos se depositan en la cuenta del comerciante.
   
5. Elaboración de informes de transacciones: después de la acreditación, la empresa recibe un informe en el que se detallan las transacciones del día. Esta información se puede utilizar para el mantenimiento de registros, la contabilidad y el análisis.
   
6. Monitoreo de fraudes y contracargos: los procesadores de pagos también monitorean las transacciones fraudulentas y ayudan a gestionar los contracargos (cuando un cliente disputa un cargo).
   

El procesamiento de pagos influye de manera significativa en el funcionamiento de la empresa y en qué tan equipada está para mantener una experiencia de pago simple y competitiva.

¿Qué es un procesador de pagos?

Los procesadores de pagos son proveedores de servicios que facilitan la comunicación de la información de la transacción entre las distintas partes involucradas en una transacción financiera. Si bien los procesadores de pagos suelen ser invisibles para los usuarios finales, desempeñan una función importante en el comercio electrónico, ya que manipulan los datos de pago de manera segura y eficiente. Esto incluye trabajar con entidades como redes de tarjetas, proveedores de servicios comerciales y los bancos. Conectan al banco emisor con el banco adquirente y permiten a las empresas aceptar y gestionar diferentes formas de pago electrónico, lo que puede aumentar las ventas.

¿Cómo funcionan los procesadores de pagos con las empresas?

Aquí tienes más detalles sobre cómo funcionan los procesadores de pagos con las empresas:

• Configuración de la cuenta de comerciante
  Para empezar a aceptar pagos electrónicos, las empresas necesitan una cuenta de comerciante. El procesador de pagos, o un banco asociado, proporciona esta cuenta bancaria especializada, que le permite a la empresa aceptar pagos con tarjetas de crédito o débito. Algunos proveedores de procesamiento de pagos, incluido Stripe, ofrecen las funcionalidades de cuenta de comerciante como parte de su conjunto de servicios para comerciantes, lo que implica que las empresas no necesitan abrir una cuenta de comerciante por separado por su cuenta.

• Integración con sistemas de pago
  Los procesadores de pagos integran los sistemas de las empresas con un sistema POS o una plataforma de comercio digital. Esta integración permite a la empresa enviar datos de transacciones al procesador de pagos. El nivel de integración puede variar desde un simple lector de tarjetas hasta un sistema POS complejo o una plataforma de ecommerce con todas las funciones. Los proveedores de servicios de pago todo en uno, como Stripe, ofrecen un enfoque optimizado de integración de varios sistemas, ya que proporcionan una variedad de componentes de pago conectados de forma nativa que están diseñados para funcionar juntos y una amplia biblioteca de integraciones listas para usar.

• Procesamiento de transacciones
  Cuando un cliente paga por un producto o servicio, el procesador de pagos facilita la transacción comunicándose con el banco del cliente (el banco emisor) y la red de tarjetas. Envía los detalles de la transacción, recibe una autorización o un rechazo y luego lo comunica al sistema de la empresa.

• Acreditación de fondos
  Después de una autorización exitosa, el procesador de pagos coordina el envío de fondos de la cuenta bancaria del cliente a la cuenta de la empresa. Este proceso, conocido como acreditación, suele ocurrir en el transcurso de un par de días hábiles.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa
  Los procesadores de pagos ayudan a las empresas a cumplir con los requisitos del estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS). Emplean varias medidas de seguridad, como el cifrado y la tokenización, para proteger los datos confidenciales de los titulares de tarjetas durante las transacciones. También proporcionan herramientas para la detección y prevención de fraudes.

• Elaboración de informes y análisis
  Los procesadores de pagos proporcionan a las empresas acceso a datos e informes de transacciones, que pueden utilizarse para la contabilidad, el seguimiento de las ventas y el análisis del rendimiento empresarial. Algunos procesadores ofrecen análisis avanzados para ayudar a las empresas a tomar decisiones informadas.

• Gestión de disputas
  Si un cliente disputa un cargo, el procesador de pagos ayuda a la empresa a gestionar este proceso. A menudo, esto implica proporcionar documentación para demostrar que la transacción era válida. Stripe, por ejemplo, ofrece una sólida protección contra contracargos.

• Atención al cliente
  Los procesadores de pagos suelen ofrecer servicios de soporte para ayudar a las empresas a resolver problemas, entender las comisiones y gestionar sus cuentas de forma eficaz. Stripe ofrece soporte ininterrumpido por correo electrónico, chat y teléfono.

La mayoría de los proveedores de procesamiento de pagos modernos, como Stripe, adoptan un enfoque holístico para el procesamiento de pagos, y se encargan de todo de principio a fin. Esto libera a las empresas de una cantidad significativa de carga operativa en comparación con la creación de una infraestructura de procesamiento de pagos interna, y también implica que elegir un procesador de pagos es una tarea importante.

Cómo elegir un procesador de pagos

El procesador adecuado no solo facilita transacciones fluidas y seguras, sino que también contribuye a una experiencia de cliente mejorada y personalizada. Un proceso de pago fluido puede mejorar la satisfacción y la fidelidad del cliente, mientras que los problemas técnicos o las opciones de pago limitadas pueden frustrar a los clientes y afectar las ventas y la retención.

Con ese fin, presentamos algunas preguntas clave que las empresas deben considerar para elegir un procesador de pagos:

• ¿Qué métodos de pago admite el procesador?
  ¿Acepta las principales tarjetas de crédito y débito, carteras digitales y otros tipos de pago relevantes para tus clientes?

• ¿Cuáles son las comisiones y la estructura de tarifas?
  Esto incluye las comisiones por transacción, las comisiones de configuración, las comisiones mensuales y cualquier cargo oculto. ¿Cómo se alinean estas comisiones con tu volumen de ventas actual y el crecimiento previsto?

• ¿Qué nivel de atención al cliente ofrece el proveedor?
  ¿Puedes comunicarte fácilmente con su equipo de soporte cuando necesites ayuda o tengas preguntas? ¿Qué canales utiliza para el soporte (teléfono, correo electrónico, chat en vivo)?

• ¿El procesador cumple con la normativa PCI? ¿Cómo garantiza la seguridad de las transacciones?
  ¿Utiliza cifrado, tokenización y otras medidas de seguridad para proteger los datos de pago de tus clientes?

• ¿Qué tan fácil es integrarlo con tus sistemas existentes?
  ¿Puedes integrarlo fácilmente en tu sistema POS actual, plataforma de comercio electrónico u otros sistemas comerciales?

• ¿Cuál es la velocidad de acreditación?
  ¿Cuánto tiempo demora la transferencia de fondos del procesador a tu cuenta bancaria?

• ¿El procesador proporciona una interfaz fácil de usar e informes completos?
  ¿Puedes monitorear fácilmente las transacciones, acceder a los informes y obtener información sobre tus datos de ventas?

• ¿Cómo gestiona el procesador los contracargos y las disputas?
  ¿Proporciona soporte y orientación durante el proceso de contracargo?

• ¿El procesador puede respaldar a tu empresa a medida que crece?
  ¿Tiene la capacidad de procesar un mayor volumen de transacciones a medida que crece tu negocio? ¿Puede admitir varias monedas y transacciones internacionales si planeas expandirte a nivel internacional?

• ¿Cuál es la reputación y confiabilidad del procesador?
  ¿Qué dicen otras empresas sobre sus experiencias con el procesador? ¿Hay alguna señal de alerta en términos de tiempo de actividad, confiabilidad o satisfacción del cliente?

Aborda este proceso identificando claramente qué respuestas indicarían una buena opción para tu negocio. Dedica tiempo a evaluar lo que tu empresa necesita ahora, cómo podrían evolucionar esas necesidades con el tiempo en función de tu trayectoria de crecimiento y cómo priorizar las diferentes funcionalidades de procesamiento de pagos. Es probable que los proveedores de procesamiento de pagos que cumplan con todos tus requisitos sean una buena opción, pero los proveedores de procesamiento de pagos que tienen una adaptabilidad alta son aún mejores.

Para obtener más información sobre el alcance de los servicios y el soporte que ofrece Stripe en torno a los pagos, y cómo su conjunto de soluciones puede ayudar a las empresas a medida que crecen y cambian, empieza aquí.