À mesure que les plateformes logicielles à la pointe de la technologie se développent, il est important de maîtriser autant que possible l'expérience du client afin de créer une adhésion durable au produit et une fidélité à la marque. Cependant, pour de nombreuses entreprises, les paiements sont souvent pris en charge par des fournisseurs tiers.
Le fait de détenir et de personnaliser les paiements et les services financiers intégrés à votre produit peut contribuer à différencier votre entreprise et constituer un outil de croissance, en vous permettant de générer des revenus, de transformer les paiements en un centre de profit et d'étendre la valeur et les fonctionnalités que vous offrez à vos clients.
De plus en plus d'entreprises optent pour la technologie des paiements intégrés. Selon une étude réalisée en 2020, 59 % des entreprises ont déclaré utiliser les paiements intégrés. Selon une enquête Stripe réalisée en 2022 avec Edgar, Dunn & Company, 67 % des PME ont déclaré être abonnées à au moins une solution logicielle basée dans le cloud ; 73 % de ces PME ont déclaré avoir intégré les paiements à un ou plusieurs de leurs outils logiciels ; et 65 % ont déclaré être susceptibles d'envisager de recourir à l'avenir à des services financiers proposés par leurs prestataires de logiciels.
Nous verrons en quoi consistent la facilitation des paiements (payfac) ainsi que la facilitation des paiements en tant que service, comment cela fonctionne et en quoi cela peut être utile à votre entreprise.
Sommaire
- Qu'est-ce qu'un facilitateur de paiement ?
- Qu'est-ce que la facilitation des paiements en tant que service ?
- Comment fonctionnent les facilitateurs de paiement ?
- Comment devenir facilitateur de paiement
- La facilitation des paiements en tant que service ou devenir facilitateur de paiement
- Avantages de la facilitation des paiements en tant que service
- Ce qu'il faut rechercher chez un fournisseur de facilitation des paiements en tant que service
- Solution de facilitation des paiements Stripe
Qu'est-ce qu'un facilitateur de paiement ?
Un facilitateur de paiement (payfac) est un type de prestataire de services qui permet aux entreprises d'accepter différentes formes de paiements électroniques, comme les cartes de crédit et de débit, l'ACH et les chèques électroniques. La facilitation des paiements consiste à rendre les transactions ou les paiements plus simples, plus rapides et plus pratiques pour toutes les parties. Elle englobe une série d'activités, notamment la mise en place et la gestion de méthodes de paiement, le traitement des paiements, le rapprochement des transactions et la protection contre la fraude. L'objectif de la facilitation des paiements est de simplifier le processus de paiement pour les particuliers et les entreprises ainsi que de garantir la sécurité, l'efficacité et l'accessibilité des paiements.
Qu'est-ce que la facilitation des paiements en tant que service ?
La facilitation des paiements en tant que service est un modèle de facilitation des paiements clé en main par lequel une organisation externe fournit aux entreprises les outils et l'infrastructure nécessaires pour accepter les paiements électroniques, par exemple par cartes de crédit et de débit, ACH et chèques électroniques. Permettre aux entreprises d'externaliser le traitement de leurs paiements, plutôt que de développer et d'entretenir leur propre infrastructure, ne nécessite qu'une fraction des ressources nécessaires à la mise en place et à la gestion d'un système de paiement traditionnel.
Comment fonctionnent les facilitateurs de paiement ?
Les facilitateurs de paiement traditionnels permettent aux entreprises d'accepter diverses formes de paiements électroniques en leur fournissant une passerelle de paiement et un compte marchand nécessaires pour accepter et traiter les paiements électroniques. Par ailleurs, des fonctionnalités et des services supplémentaires sont de plus en plus souvent proposés, tels que l'évaluation des risques, la conformité, la détection et la prévention des fraudes, la gestion des rétrocessions, ainsi que la production de rapports et d'analyses.
Voici une vue d'ensemble des fonctionnalités de base et de la prise en charge offertes par la plupart des systèmes de paiement en ligne :
Plateforme de paiement
Les facilitateurs de paiement fournissent une plateforme de paiement, un logiciel qui sert d'intermédiaire entre le site web d'une entreprise et le prestataire de paiement. La plateforme de paiement facilite la transmission sécurisée des informations de paiement des clients, telles que les numéros de carte bancaire, du site web de l'entreprise au prestataire de paiement pour validation et traitement.Compte marchand
Les facilitateurs de paiement fournissent également un compte marchand, un type de compte bancaire qui permet aux entreprises d'accepter et de traiter les paiements électroniques. Le compte marchand est lié à la passerelle de paiement et sert à déposer les fonds provenant des transactions réussies sur le compte bancaire de l'entreprise.Évaluation des risques
Les facilitateurs de paiement procèdent à une évaluation des risques, c'est-à-dire qu'ils évaluent la capacité d'une entreprise à traiter les paiements, généralement en vérifiant son crédit, sa situation financière et son actionnariat. Ce processus permet de s'assurer que les entreprises sont financièrement stables et capables de gérer les fonds qu'elles reçoivent.Conformité
Les facilitateurs de paiement se chargent également de veiller à la conformité avec les exigences réglementaires, telles que les normes PCI-DSS, AML et KYC. Ces normes de sécurité permettent de traiter en toute sécurité les informations sensibles des clients, de lutter contre le blanchiment d'argent et de vérifier l'identité des clients.Gestion des risques
Les facilitateurs de paiement s'occupent également de la gestion des risques, qui est le processus d'identification, d'évaluation et de hiérarchisation des risques potentiels pour l'entreprise et ses clients. Il peut s'agir de la détection et de la prévention des fraudes et des rétrocessions, entre autres risques potentiels.Reporting
Les facilitateurs de paiement proposent des fonctionnalités de reporting qui permettent aux entreprises de suivre leurs transactions, de consulter le solde de leurs comptes et de contrôler les paiements.
Comment devenir facilitateur de paiement
Au lieu de faire appel à une entité tierce, certaines entreprises choisissent d'internaliser leurs paiements en devenant elles-mêmes facilitateur de paiement. Pour les plateformes et les places de marché dont les utilisateurs sont des sous-marchands, cela élimine une grande partie de la complexité liée à la mise en place, par un sous-marchand, de ses propres paiements en ligne. Le fait d'opérer sur une plateforme qui fait office de facilitateur de paiement signifie qu'il n'est pas nécessaire de travailler avec une banque acquéreuse, une plateforme de paiement ou d'autres prestataires de services.
Cependant, pour devenir facilitateur de paiement, il faut effectuer un nombre important de démarches préalables et continues, comme l'ouverture d'un compte marchand, ou l'obtention d'un identifiant de commerçant (MID) et de la certification PCI DSS. La plateforme doit se conformer aux exigences de sécurité et de conformité, s'enregistrer auprès des réseaux de cartes, et mettre en place et maintenir l'infrastructure opérationnelle nécessaire pour assurer le bon fonctionnement de toutes les fonctionnalités offertes aux sous-marchands. Les plateformes qui prennent en charge la facilitation traditionnelle des paiements en interne s'exposent également à des risques importants, puisqu'elles deviennent responsables de la rédaction et de la mise en œuvre des politiques de conformité.
Pour savoir comment une plateforme peut devenir facilitateur de paiement, consultez notre guide sur les facilitateurs de paiement, qui couvre tous les aspects de cette activité, de la mise en œuvre aux investissements en termes de temps et de coûts, en passant par les considérations de conformité et de maintenance.
Opter pour la facilitation des paiements en tant que service ou devenir facilitateur de paiement
Ces 2 concepts sont liés, mais distincts. Tous deux permettent aux entreprises d'internaliser les paiements, mais les similitudes s'arrêtent là. Pour les entreprises, la différence entre ces 2 concepts réside dans le temps, le coût et le risque. En somme, la facilitation des paiements en tant que service requiert beaucoup moins de ces trois éléments.
Un facilitateur de paiement est une entreprise qui fournit des services de traitement des paiements à d'autres entreprises, en agissant en tant qu'intermédiaire entre ces dernières et les banques acquéreuses et en traitant les paiements pour le compte de l'entreprise. La facilitation des paiements en tant que service fait référence à un modèle d'entreprise selon lequel une organisation fournit des services de facilitation des paiements à d'autres entreprises sur la base d'un paiement contre service. Cela signifie que l'entreprise sous-traite le traitement des paiements à un prestataire tiers, qui est chargé de gérer le traitement des paiements en son nom. En tant que fournisseur de services, le facilitateur de paiement facture des frais pour ses services, qui comprennent souvent un pourcentage sur chaque transaction traitée ou un montant forfaitaire par transaction.
La principale différence entre les deux concepts réside dans la propriété des systèmes de traitement des paiements et dans le niveau de contrôle que l'entreprise exerce sur le traitement des paiements. En tant que facilitateur de paiement, l'entreprise est propriétaire des systèmes de traitement des paiements et en a le contrôle direct, tandis qu'avec le modèle de facilitation des paiements en tant que service, le fournisseur tiers est propriétaire des systèmes de traitement des paiements et les gère pour le compte de l'entreprise.
Historiquement, les plateformes se sont lancées dans la facilitation des paiements pour conserver le contrôle de l'expérience et des services financiers qu'elles proposent à leurs clients, tout en maximisant leurs revenus issus des services financiers intégrés. Cependant, les fonctionnalités de facilitation des paiements en tant que service, comme celles proposées par Stripe, offrent de plus en plus souvent des solutions en marque blanche qui limitent les inconvénients de l'externalisation.
Avantages de la facilitation des paiements en tant que service
La facilitation des paiements en tant que service offre une solution de traitement des paiements pratique et économique, en particulier pour les petites et moyennes entreprises, car elle leur permet de se focaliser sur leurs opérations commerciales au lieu d'avoir à gérer les paiements en interne. Les avantages de cette approche, énumérés ci-dessous, ont un impact encore plus important pour les plateformes dont l'expertise principale ne relève pas du domaine des services financiers.
Capacité à monétiser les paiements
L'intégration de services financiers peut permettre de générer des revenus par client deux à cinq fois supérieurs par rapport au modèle traditionnel. L'utilisation d'un facilitateur de paiement peut également renforcer la satisfaction des clients, étendre la portée commerciale et améliorer la connaissance des données, ce qui peut contribuer à monétiser les paiements et à stimuler la croissance de la plateforme. En ce qui concerne la monétisation des paiements, leur internalisation par l'intermédiaire d'un facilitateur permet aux plateformes de créer un nouveau flux de revenus issu des frais de transaction.
Les revenus associés au financement intégré augmentent à mesure que les plateformes diversifient les services qu'elles proposent à leurs sous-marchands. Par exemple, contrairement aux solutions de facilitation des paiements traditionnelles, qui sont limitées aux paiements par carte, la solution proposée par Stripe permet aux plateformes de générer des revenus à partir de services financiers complémentaires, notamment les prêts, les programmes d'émission de cartes, le paiement en point de vente et les virements accélérés.
Sécurité et efficacité
En faisant appel à un fournisseur de facilitation des paiements en tant que service, les entreprises peuvent bénéficier d'une protection renforcée contre les tentatives de fraude et de violation de données. En règle générale, les fournisseurs mettent en œuvre des mesures de sécurité avancées, telles que le chiffrement, la tokenisation et l'authentification multifactorielle, afin de garantir la sécurité des données de leurs clients. La facilitation des paiements en tant que service peut également permettre d'améliorer l'efficacité du traitement des paiements en automatisant une grande partie des tâches manuelles qui y sont associées, ce qui se traduit par des temps de traitement des transactions plus rapides, une réduction des erreurs ainsi qu'un reporting plus nuancé et plus exploitable.
Voici d'autres avantages clés de la facilitation des paiements en tant que service :
- Monétisation des paiements
- Les utilisateurs peuvent commencer à accepter des paiements en quelques minutes
- Solutions personnalisables
- Complexité réduite
- Réduction des investissements en temps et en ressources
- Moins de risques
- Maintenance minimale
- Accès à des experts techniques et à une assistance aux paiements
De nombreuses plateformes modernes refusent d'internaliser leurs paiements car ce n'est tout simplement pas leur domaine d'expertise. La facilitation des paiements en tant que service leur offre tous les avantages associés aux facilitateurs de paiement (à savoir l'accès à une technologie de paiement externe de premier ordre et à des fonctionnalités de protection contre la fraude), mais également une assistance assurée par des experts en services financiers qui itèrent, affinent et font évoluer la solution de facilitation des paiements en permanence.
Ce qu'il faut rechercher chez un fournisseur de facilitation des paiements en tant que service
Pour trouver le fournisseur de facilitation des paiements en tant que service le mieux adapté aux besoins de votre entreprise et des sous-marchands que vous soutenez, il faut évaluer de nombreux points de fonctionnalité et de prise en charge :
Conformité et sécurité
Il faut s'assurer que le facilitateur de paiement est en conformité avec les exigences réglementaires, telles que la norme PCI-DSS, et qu'il est en mesure de fournir un environnement sécurisé pour le traitement des paiements électroniques. Il est important de faire appel à un facilitateur de paiement qui a de solides antécédents en matière de sécurité et de conformité et qui a mis en œuvre des mesures telles que la tokenisation, le chiffrement, la détection et la prévention des fraudes.Capacités de traitement des paiements
Recherchez un facilitateur de paiement qui offre un large éventail d'options de traitement des paiements, notamment le paiement par carte de crédit ou de débit, par ACH ou par chèque électronique. Tenez compte des types de paiements que votre entreprise accepte actuellement, ainsi que de ceux que vous envisagez d'accepter à l'avenir.Intégrations personnalisables
Certains facilitateurs de paiement proposent des intégrations personnalisables qui permettent aux entreprises de fusionner facilement les services de facilitation des paiements avec leurs systèmes existants. Cela permet de gagner du temps et de minimiser la complexité du processus d'intégration.Frais et tarifs
Comparez les frais et les tarifs des différents systèmes de paiement pour vous assurer que vous en avez pour votre argent. Recherchez des facilitateurs de paiement qui proposent une tarification transparente et une compréhension claire des frais associés à leurs services.Service d'assistance
Les fonctionnalités financières gérées par un facilitateur de paiement sont essentielles pour les opérations d'une entreprise. Il est donc important d'en trouver un qui offre un service clientèle exemplaire. Il peut s'agir d'une assistance téléphonique et par e-mail disponible 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, ainsi que de ressources en ligne telles que des FAQ et des guides.Scalabilité
Veillez à ce que le facilitateur de paiement puisse s'adapter à l'évolution des besoins de votre entreprise. Il peut s'agir de la prise en charge d'un nombre croissant de transactions, de nouvelles méthodes de paiement et de l'intégration avec de nouveaux systèmes.Rapports et analyses
Certains facilitateurs de paiement proposent des fonctionnalités de reporting et d'analyse qui permettent aux entreprises de suivre leurs transactions, de consulter le solde de leurs comptes et de contrôler leurs paiements. L'intégration de paiements et d'autres services financiers permet d'obtenir une quantité considérable de données sur vos clients. L'idéal est de trouver un facilitateur de paiement qui dispose de mécanismes intégrés pour synthétiser et appliquer les données.
Solution de facilitation des paiements proposée par Stripe
La solution de facilitation des paiements en tant que service proposée par Stripe a été conçue pour aider les plateformes à générer des revenus en intégrant entièrement les paiements, entre autres services financiers, dans leur logiciel afin qu'elles puissent entrer rapidement et facilement sur le marché tout en réduisant les coûts de mise en place et en maximisant leur potentiel de monétisation. La solution de facilitation des paiements proposée par Stripe offre également d'autres services financiers en marque blanche, tels que l'émission de cartes et de prêts.
Le service complet de traitement des paiements proposé par Stripe permet aux plateformes d'accepter une large gamme de paiements électroniques avec une intégration simplifiée. Il est sécurisé, conforme et offre des fonctionnalités supplémentaires telles que la détection et la prévention des fraudes, la gestion des rétrocessions, une structure tarifaire transparente et flexible, ainsi que des services de reporting et d'analyse.
La solution API-first de Stripe permet aux plateformes de concevoir chaque aspect de leur expérience client idéale, notamment en permettant de :
- personnaliser intégralement l'expérience utilisateur ou d'exploiter les composants d'interface utilisateur préconfigurés ;
- définir le délai de virement ;
- fixer les tarifs et le montant des frais ;
- gérer les mouvements de fonds complexes ;
- intégrer et harmoniser le reporting financier ;
- développer leur activité à l'échelle internationale sans avoir à ouvrir des comptes bancaires locaux ni à établir des entités sur chaque marché ;
- proposer de nouveaux services aux clients, notamment le paiement en points de vente, la facturation, l'émission de cartes de paiement, des abonnements et des prêts ;
- maîtriser l'expérience client ;
- optimiser vos revenus ;
- se différencier sur les marchés concurrentiels.
La solution de facilitation des paiements proposée par Stripe a été conçue spécifiquement pour remédier aux inconvénients et aux lacunes qui font que les plateformes hésitent à recourir aux services d'un facilitateur de paiement tiers. Bon nombre des plateformes qui connaissent la croissance la plus rapide au monde font appel à notre solution de facilitation de paiement pour générer des revenus SaaS, transformer les paiements en centre de profit et proposer de nouveaux services financiers.
Apprenez-en plus sur la solution de facilitation des paiements proposée par Stripe ici. Si vous souhaitez échanger sur la manière dont Stripe peut aider votre entreprise à se développer, n'hésitez pas à nous contacter.