世界中で、買い物する際にキャッシュレス決済が利用されるようになっています。デジタル決済のトレンドに着いていくには、電子決済のしくみについて理解し、デジタル決済を支える主要な関係者とコンポーネントに精通することは重要です。たとえば、決済代行業者と加盟店アカウントという 2 つの役割について理解すると、企業は決済手段のセットアップを円滑に行い、より効率的で安全な顧客体験を作り出すことができます。

この記事では、決済代行業者と加盟店アカウントについて比較し、それぞれの概要と相違点、また決済取引プロセスにおいてどのように連携するかについて説明します。

この記事の内容

• 決済代行業者とは
  
• 加盟店アカウントとは
  
• 決済代行業者と加盟店アカウントの違い
  
• 決済代行業者と加盟店アカウントの連携方法
  
• Stripe での決済処理と加盟店アカウントの取り扱い方法
  

決済代行業者とは

決済代行業者は、企業と購入者の間で取引の承認、処理、売上処理をサポートする会社またはサービスです。決済代行業者は、企業と購入者の金融機関の間で仲介役として機能し、企業がクレジットカード、デビットカード、デジタルウォレットなど、さまざまな形態の決済を受け付けられるように支援します。

決済代行業者の機能には、以下が含まれます。

• 承認: 購入者の決済情報 (カード番号や有効期限) の確認、購入者が取引を行うのに十分な残高またはクレジットがあるかの確認

• 処理: 銀行やカードネットワークなど、関係する当事者間で取引の詳細が安全に送信されるようにすることで、購入者の口座から加盟店アカウントへの送金が円滑に行われるようにする

• 売上処理: 通常、代金を企業の銀行口座に入金することによって、企業が代金を購入者の口座から受け取れるようにする

決済代行業者は、決済情報を収集したり、購入者から代行業者に送信したりするオンラインインターフェイスまたはシステムであるペイメントゲートウェイと連携します。これらのサービスは、安全かつ効率的な方法で電子決済を行えるようにし、企業の取引プロセスを効率化するのに貢献します。

加盟店アカウントとは

加盟店アカウントは、企業向けに特別に開設される銀行口座の一種です。これは、クレジットカード、デビットカード、その他のデジタル取引など、電子決済を受け付け、処理するために使用されます。また、企業 (加盟店) とその購入者の金融機関の間で仲介役として機能し、企業がさまざまな形態の決済手段で支払いを受け付けられるように支援します。

購入者がクレジットカードやデビットカードを使用して購入すると、まず代金は加盟店アカウントに入金されます。決済代行業者は、通常は数日以内に、代金が加盟店アカウントから企業の通常の銀行口座に送金されるようにします。

決済代行業者と加盟店アカウントの違い

決済代行業者と加盟店アカウントは、電子決済エコシステムにおける 2 つの別個のコンポーネントで、それぞれが取引プロセスで明確な目的を果たします。決済代行業者は取引中に代金がスムーズに送金されるように見届け、一方、加盟店アカウントは、代金が企業の通常の銀行口座に移される前に一時的に保管される場所として機能します。これらのコンポーネントは両方とも、電子決済を安全かつ効率的な方法で受け付け、処理したいと願う企業にとって重要です。

決済代行業者と加盟店アカウントの違いの詳細を以下に示します。

機能

• 決済代行業者: 決済代行業者は、企業と購入者の間で取引の承認、処理、売上処理をサポートするサービスまたは会社です。購入者と企業の金融機関間の資金移動を処理し、安全で効率的な取引処理が確実に行われるようにします。

• 加盟店アカウント: 加盟店アカウントは、企業が電子決済を受け付けて処理できるようにする特殊な銀行口座です。企業と購入者の金融機関の間で仲介役として機能し、購入者が支払いを行ってから、企業の通常の銀行口座に送金されるまで、その代金を保管します。

取引プロセスにおける役割

• 決済代行業者: 決済代行業者は、購入者の決済情報を確認し、十分な残高またはクレジットがあるかを確かめます。また、取引の詳細を安全に送信し、企業が代金を確実に受け取れるようにします。

• 加盟店アカウント: 加盟店アカウントは、購入者が支払いを行ってから、その代金を一時的に保管します。また、企業がさまざまなソースから電子決済を受け付け、処理できるようにサポートします。

手数料とレート

• 決済代行業者: 決済代行業者は、サービスに対して手数料を請求します。これには、取引手数料、セットアップ料金、その他の関連するコストが含まれる場合があります。これらの手数料は、代行業者、企業の業種、処理される取引の量などの要素に応じて異なります。

• 加盟店アカウント: 加盟店アカウントを提供する銀行も、月額料金、取引手数料、チャージバック手数料などの手数料を請求します。これらの手数料は、加盟店アカウントプロバイダーやその他の要素によって異なります。

決済代行業者と加盟店アカウントの連携方法

決済代行業者と加盟店アカウントは協力して、企業が電子決済をすばやく受け付け、安全に処理できるように支援します。以下に、決済代行業者と加盟店アカウントが取引の過程でどのように連携するか、手順ごとに概要を示します。

• 購入者が決済を開始する
  顧客がクレジットカード、デビットカード、その他の電子決済手段で購入することを決定すると、カードのスワイプ、差し込み、タッチのほか、カード詳細をオンラインで入力することで、自分の決済情報を提供します。

• ペイメントゲートウェイが情報を収集する
  取引がオンラインで行われるか、モバイルアプリを通して行われる場合、ペイメントゲートウェイが購入者の決済情報を収集し暗号化してから、決済代行業者に送信します。

• 決済代行業者が取引を承認する
  決済代行業者は、決済情報を受け取り、オーソリのリクエストを購入者のカード発行会社または金融機関に送信します。銀行は、購入者の口座情報を確認し、十分な残高またはクレジットがあるかを確かめます。問題がなければ、銀行はオーソリコードを代行業者に送信します。

• 代行業者がオーソリステータスを送信する
  決済代行業者は、取引が承認されたか、拒否されたかを (該当する場合、ペイメントゲートウェイを介して) 企業に知らせます。承認された場合、取引の処理が進められ、購入者は確定の通知を受け取ります。

• 代金が加盟店アカウントで保管される
  取引が承認されると、購入者が支払った代金は、加盟店アカウントで一時的に保管されます。これは、企業がさまざまなソースから電子決済を受け付け、処理できるようにするための重要なステップです。

• 売上処理と送金
  決済代行業者は、加盟店アカウントから企業の通常の銀行口座に代金を送金し、売上処理を円滑に進めます。この送金は通常、数日以内に行われますが、代行業者と加盟店アカウントの間で交わされる合意によって異なります。

• 照合とレポート作成
  決済代行業者は、取引記録とレポートを企業に提供します。これにより、企業は自社の売上と財務活動を追跡したり、管理したりすることができます。

決済代行業者と加盟店アカウントが連携することにより、企業は顧客に簡単で便利な決済体験を提供することができます。

Stripe での決済処理と加盟店アカウントの取り扱い方法

Stripe は、決済処理や加盟店アカウントの機能をまとめ、企業が行う電子決済の受け付け、処理、管理をシンプルにする、ユーザーフレンドリーな統合プラットフォームです。

以下に、Stripe の決済処理と加盟店アカウントに対するアプローチを示します。

• アカウント設定
  Stripe を使用するには、Stripe アカウントを作成する必要があります。決済処理のために Stripe をすでに使用している企業の場合、加盟店アカウントの機能が自動的に利用可能になります。つまり、企業は銀行で別個の加盟店アカウントを申し込む必要がなくなります。

• 統合
  Stripe は使いやすい API と事前に構築されている統合オプションを提供しており、プラットフォームや企業は Stripe の決済処理機能を自社のウェブサイト、モバイルアプリ、POS システムにすばやく統合することができます。

• 決済処理
  購入者が支払いを行うと、Stripe は決済情報を収集し、暗号化します。その後、購入者の金融機関と通信し、取引のオーソリを取得します。取引が承認されると、Stripe は決済を処理し、確定の通知を購入者と企業に送信します。

• 加盟店アカウントと代金の保管
  Stripe に組み込まれている加盟店アカウントは、購入者が支払った代金を一時的に保管します。そのため、企業は電子決済を簡単に管理することができます。また、企業の通常の銀行口座に送金されるまで、代金は安全に守られます。

• 入金
  指定された期間が経過すると、Stripe は代金を加盟店アカウントから企業の通常の銀行口座に自動で送金します。これらの入金の頻度は、企業の都合に合わせてカスタマイズできます (毎日、毎週、毎月など)。

• レポート機能と分析
  Stripe は、企業が自社の取引、売上、その他の主要な財務指標を監視できるように、包括的なダッシュボードとレポート機能を提供します。さらに、詳細な取引データ、不審請求の管理ツール、決済業務を管理、最適化するのに役立つその他の機能もご利用いただけます。

Stripe では、成功した決済ごとに、取引手数料を請求させていただきます。特定のオプション機能やサービスをご利用いただく際にも追加の手数料がかかります。ただし、基本的な決済処理や加盟店アカウントのサービスに対してセットアップ料金や月額料金は発生しません。決済処理への Stripe のアプローチに関する詳細については、こちらをご覧ください。Stripe の利用を開始するには、こちらからお問い合わせください。