Cada vez más clientes en todo el mundo confían en los pagos sin efectivo. Dada esta tendencia hacia los pagos digitales, es importante que las empresas entiendan cómo funcionan los sistemas de pago digital y se familiaricen con los actores y componentes clave que facilitan las transacciones digitales. Por ejemplo, conocer a dos de estos actores, procesadores de pagos y cuentas de comerciante, puede ayudar a las empresas a mejorar su configuración de pagos y a crear una experiencia de cliente más eficiente y segura.

En este artículo se comparan los procesadores de pagos y las cuentas de comerciantes, y se explica qué son, en qué se diferencian y cómo funcionan juntos en el proceso de transacción de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un procesador de pagos?
  
• ¿Qué es una cuenta de comerciante?
  
• ¿Cuáles son las diferencias entre los procesadores de pagos y las cuentas de comerciante?
  
• ¿Cómo funcionan juntos los procesadores de pagos y las cuentas de comerciante?
  
• Cómo gestiona Stripe el procesamiento de pagos y las cuentas de comerciante
  

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es una empresa o servicio que facilita la autorización, el procesamiento y la acreditación de transacciones entre una empresa y sus clientes. Los procesadores de pagos permiten a las empresas aceptar diferentes formas de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y carteras digitales, ya que actúan como intermediarios entre la empresa y la institución financiera del cliente.

Las funciones de un procesador de pagos incluyen:

• Autorización: verifica la información de pago del cliente —como el número de tarjeta y la fecha de vencimiento— y comprueba si el cliente tiene fondos o crédito suficientes para completar la transacción

• Procesamiento: facilita la transferencia de fondos de la cuenta del cliente a la cuenta del comerciante mediante la transmisión segura de los datos de la transacción entre las partes pertinentes, como los bancos y las redes de tarjetas

• Acreditación: se asegura de que la empresa reciba los fondos de la cuenta del cliente, normalmente depositando los fondos en la cuenta bancaria de la empresa

Los procesadores de pagos a menudo trabajan en asociación con pasarelas de pago, que son las interfaces o sistemas en línea que recopilan y transmiten información de pago de los clientes a los procesadores. En conjunto, estos servicios ayudan a optimizar el proceso de transacción para las empresas, lo que garantiza una gestión segura y eficiente de los pagos electrónicos.

¿Qué es una cuenta de comerciante?

Una cuenta de comerciante es un tipo de cuenta bancaria diseñada específicamente para que las empresas acepten y procesen pagos digitales, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y otras transacciones digitales. Esta cuenta actúa como intermediaria entre la empresa (comerciante) y las instituciones financieras de sus clientes, lo que permite a la empresa recibir pagos de diferentes métodos de pago.

Cuando un cliente realiza una compra con una tarjeta de crédito o débito, primero los fondos se depositan en la cuenta del comerciante. El procesador de pagos facilita la transferencia de fondos de la cuenta del comerciante a la cuenta bancaria habitual de la empresa, por lo general, en unos pocos días.

¿Cuáles son las diferencias entre los procesadores de pagos y las cuentas de comerciante?

Los procesadores de pagos y las cuentas de comerciantes son dos componentes distintos del ecosistema de pagos digitales, y cada uno tiene un propósito específico en el proceso de transacción. En resumen, los procesadores de pagos son responsables de facilitar la transferencia de fondos durante una transacción, mientras que las cuentas comerciales sirven como un área de retención para los fondos antes de que se transfieran a la cuenta bancaria habitual de la empresa. Ambos componentes son importantes para las empresas que desean aceptar y procesar pagos electrónicos de manera segura y eficiente.

Aquí encontrarás un desglose más detallado de las diferencias entre los procesadores de pagos y las cuentas de comerciantes:

Función

• Procesador de pagos: un procesador de pagos es un servicio o empresa que facilita la autorización, el procesamiento y la acreditación de transacciones entre empresas y sus clientes. Un procesador de pagos gestiona la transferencia de fondos entre las instituciones financieras del cliente y de la empresa, lo que garantiza un procesamiento de transacciones seguro y eficiente.

• Cuenta de comerciante: una cuenta de comerciante es un tipo de cuenta bancaria especial que permite a las empresas aceptar y procesar pagos digitales. Sirve como intermediaria entre la empresa y la institución financiera del cliente, ya que retiene los fondos del pago del cliente hasta que se transfieren a la cuenta bancaria habitual de la empresa.

Función en el proceso de transacción

• Procesador de pagos: el procesador de pagos verifica la información de pago del cliente, corrobora que haya fondos o crédito suficientes, transmite de forma segura los detalles de la transacción y se asegura de que la empresa reciba los fondos.

• Cuenta de comerciante: la cuenta de comerciante retiene temporalmente los fondos del pago del cliente, lo que permite a la empresa recibir y procesar pagos electrónicos de diversas fuentes.

Comisiones y tasas

• Procesador de pagos: los procesadores de pagos cobran comisiones por sus servicios, que pueden incluir comisiones por transacción, comisiones por configuración y otros costos relacionados. Estas comisiones pueden variar en función de factores como el procesador, el sector de la empresa y el volumen de transacciones procesadas.

• Cuenta de comerciante: los bancos que ofrecen cuentas de comerciante también cobran comisiones, como comisiones mensuales, comisiones por transacciones y comisiones por contracargos. Estas comisiones pueden variar en función del proveedor de la cuenta de comerciante y otros factores.

¿Cómo funcionan juntos los procesadores de pagos y las cuentas de comerciantes?

Los procesadores de pagos y las cuentas de comerciantes funcionan juntos para permitir que las empresas acepten y procesen pagos electrónicos de forma rápida y segura. A continuación, se muestra un resumen paso a paso de cómo colaboran en el transcurso de una transacción:

• El cliente inicia un pago
  Cuando un cliente decide realizar una compra con una tarjeta de crédito, débito u otro método de pago electrónico, proporciona su información de pago, ya sea deslizando, insertando o apoyando su tarjeta, o introduciendo los datos en línea.

• La pasarela de pagos recopila información
  Si la transacción se realiza en línea o a través de una aplicación móvil, una pasarela de pagos recopila y cifra la información de pago del cliente antes de enviarla al procesador de pagos.

• El procesador de pagos autoriza la transacción
  El procesador de pagos recibe la información de pago y envía una solicitud de autorización al banco emisor o a la institución financiera del cliente. El banco verifica los detalles de la cuenta del cliente y corrobora que haya fondos o crédito suficientes. Si no hay problemas, el banco envía un código de autorización al procesador.

• El procesador comunica el estado de la autorización
  El procesador de pagos informa a la empresa (a través de la pasarela de pagos, si corresponde) si la transacción ha sido aprobada o rechazada. Si se aprueba, la transacción continúa y el cliente recibe una confirmación.

• Los fondos se retienen en la cuenta del comerciante
  Una vez que se aprueba la transacción, los fondos del pago del cliente se retienen temporalmente en la cuenta del comerciante. Este paso es importante porque permite a la empresa recibir y procesar pagos digitales de diferentes fuentes.

• Acreditación y transferencia de fondos
  El procesador de pagos facilita el proceso de cobro, ya que transfiere los fondos de la cuenta del comerciante a la cuenta bancaria habitual de la empresa. Esta transferencia suele producirse en el transcurso de unos días, según el acuerdo entre el procesador y la cuenta del comerciante.

• Conciliación y elaboración de informes
  El procesador de pagos proporciona registros e informes de transacciones a la empresa, lo que le permite realizar un seguimiento y gestionar su actividad financiera y de ventas.

La colaboración entre los procesadores de pagos y las cuentas de los comerciantes permite a las empresas ofrecer una experiencia de pago sencilla y cómoda a sus clientes.

Cómo gestiona Stripe el procesamiento de pagos y las cuentas de comerciante

Stripe ofrece una plataforma integrada y fácil de usar que combina el procesamiento de pagos y las funcionalidades de las cuentas de comerciante, y facilita a las empresas aceptar, procesar y gestionar los pagos digitales.

Aquí encontrarás más detalles sobre cómo Stripe aborda el procesamiento de pagos y las cuentas de comerciantes:

• Configuración de la cuenta
  Para empezar a usar Stripe, las empresas deben crear una cuenta de Stripe. Para las empresas que ya usan Stripe para el procesamiento de pagos, Stripe proporciona automáticamente las funcionalidades de cuenta de comerciante, lo que elimina la necesidad de que las empresas soliciten una cuenta de comerciante por separado en un banco.

• Integración
  Stripe proporciona API fáciles de usar e integraciones prediseñadas, que permite a las plataformas y empresas integrar rápidamente las funcionalidades de procesamiento de pagos de Stripe en sus sitios web, aplicaciones móviles o sistemas de puntos de venta (POS).

• Procesamiento de pagos
  Cuando un cliente realiza un pago, Stripe recopila y cifra la información de pago, y luego se comunica con la institución financiera del cliente para obtener la autorización para la transacción. Si la transacción se aprueba, Stripe procesa el pago y envía una confirmación al cliente y a la empresa.

• Cuenta de comerciante y retención de fondos
  La cuenta de comerciante integrada de Stripe retiene temporalmente los fondos del pago del cliente. Esto facilita a las empresas la gestión de sus pagos electrónicos y garantiza que los fondos estén protegidos antes de que se transfieran a la cuenta bancaria habitual de la empresa.

• Transferencias
  Después de un período determinado, Stripe transfiere automáticamente los fondos de la cuenta del comerciante a la cuenta bancaria habitual de la empresa. La frecuencia de estas transferencias se puede personalizar según las preferencias de la empresa (diaria, semanal o mensual).

• Elaboración de informes y análisis
  Stripe ofrece una amplia gama de herramientas de Dashboard y elaboración de informes que permiten a las empresas hacer un seguimiento de sus transacciones, ingresos y otras métricas financieras clave. Las empresas también pueden acceder a datos detallados de transacciones, herramientas de gestión de disputas y otras funcionalidades para ayudar a gestionar y optimizar sus operaciones de pago.

Stripe cobra una comisión por transacción por cada pago efectuado correctamente, junto con otras comisiones por ciertas funcionalidades o servicios opcionales. Sin embargo, no hay comisiones mensuales ni tasas de instalación para los servicios básicos de procesamiento de pagos ni para las cuentas de comerciante. Haz clic aquí para obtener más información sobre el enfoque de Stripe para el procesamiento de pagos. Para empezar con Stripe, haz clic aquí.