Cada vez mais clientes do mundo inteiro usam pagamentos sem dinheiro em espécie. Considerando essa crescente preferência pelos pagamentos digitais, é importante que as empresas entendam como funcionam os sistemas de pagamento eletrônico e os principais participantes e componentes das transações digitais. Por exemplo, conhecer dois desses participantes, os processadores de pagamentos e as contas de comerciante, pode ajudar as empresas a melhorar a configuração de pagamentos e criar uma experiência mais eficiente e segura para os clientes.

Este artigo compara processadores de pagamentos e contas de comerciante, explicando o que são, quais suas diferenças e como funcionam juntos no processamento de transações de pagamento.

Neste artigo:

• O que é um processador de pagamentos?
  
• O que é uma conta de comerciante?
  
• Quais são as diferenças entre processadores de pagamentos e contas de comerciante?
  
• Como os processadores de pagamentos e as contas de comerciante funcionam em conjunto?
  
• Como a Stripe gerencia o processamento de pagamentos e as contas de comerciante
  

O que é um processador de pagamentos?

Um processador de pagamentos é uma empresa ou serviço que gerencia a autorização, o processamento e a liquidação de transações entre empresas e seus clientes. Os processadores de pagamentos permitem que as empresas aceitem diferentes formas de pagamento, como cartões de crédito, cartões de débito e carteiras digitais, servindo de intermediários entre a empresa e a instituição financeira do cliente.

Funções de um processador de pagamentos:

• Autorização: conferir os dados de pagamento do cliente, como número do cartão e data de validade, e verificar se o cliente tem fundos ou créditos suficientes para concluir a transação.

• Processamento: gerenciar a transferência de fundos da conta do cliente para a conta do comerciante, transmitindo com segurança os dados da transação entre as partes relevantes, como bancos e bandeiras de cartão

• Liquidação: assegurar que a empresa receba os fundos da conta do cliente, normalmente depositando os fundos na conta bancária da empresa

Os processadores de pagamentos geralmente colaboram com gateways de pagamentos, que são as interfaces ou sistemas online que coletam e transmitem dados de pagamento dos clientes para os processadores. Juntos, esses serviços ajudam a agilizar o processo de transação para as empresas, garantindo um tratamento seguro e eficiente dos pagamentos eletrônicos.

O que é uma conta de comerciante?

Uma conta de comerciante é um tipo de conta bancária feita especificamente para as empresas aceitarem e processarem pagamentos eletrônicos, como cartão de crédito, débito e outras transações digitais. Essa conta serve de intermediária entre a empresa (comerciante) e as instituições financeiras dos seus clientes, permitindo que a empresa receba pagamentos de diferentes formas de pagamento.

Quando o cliente faz uma compra com cartão de crédito ou débito, primeiro os fundos são depositados na conta do comerciante. O processador de pagamentos gerencia a transferência de fundos da conta do comerciante para a conta bancária normal da empresa, normalmente em alguns dias.

Quais são as diferenças entre processadores de pagamentos e contas de comerciante?

Processadores de pagamentos e contas de comerciante são dois componentes distintos do ecossistema de pagamentos eletrônicos e cada tem uma finalidade específica no processo de transação. Em resumo, os processadores de pagamentos são responsáveis por gerenciar a transferência de fundos durante a transação, enquanto as contas de comerciante servem para reter os fundos antes que eles sejam transferidos para a conta bancária normal da empresa. Ambos os componentes são importantes para empresas que desejam aceitar e processar pagamentos eletrônicos de forma segura e eficiente.

Veja a seguir um detalhamento das diferenças entre processadores de pagamentos e contas de comerciante:

Função

• Processador de pagamentos: um processador de pagamentos é um serviço ou empresa que gerencia a autorização, o processamento e a liquidação de transações entre empresas e seus clientes. O processador gerencia a transferência de fundos entre as instituições financeiras do cliente e da empresa, garantindo segurança e eficiência nas transações.

• Conta de comerciante: a conta de comerciante é um tipo especial de conta bancária que permite que as empresas recebam e processem pagamentos eletrônicos. Ela serve de intermediária entre a empresa e a instituição financeira do cliente, retendo o valor do pagamento do cliente até que sejam transferidos para a conta bancária normal da empresa.

Função no processo de transação

• Processador de pagamentos: o processador de pagamentos confere os dados de pagamento do cliente, verifica se há fundos ou crédito suficientes, transmite com segurança os detalhes da transação e assegura que a empresa receba os fundos.

• Conta de comerciante: a conta do comerciante retém temporariamente o pagamento do cliente, permitindo que a empresa receba e processe pagamentos eletrônicos de várias fontes.

Tarifas

• Processador de pagamentos: processadores cobram tarifas por seus serviços, que podem ser tarifas de transação, configuração e outros custos. Essas tarifas dependem de fatores como o processador, o setor da empresa e o volume de transações processadas.

• Conta de comerciante: os bancos que oferecem contas de comerciante também cobram tarifas, como mensalidades, tarifas de transação e estornos. Essas tarifas dependem do provedor de conta de comerciante e de outros fatores.

Como os processadores de pagamentos e as contas de comerciante funcionam em conjunto?

Os processadores de pagamentos e as contas de comerciante trabalham juntos para que as empresas aceitem e processem pagamentos eletrônicos com rapidez e segurança. Passo a passo da colaboração durante uma transação:

• O cliente inicia um pagamento
  Quando um cliente decide fazer uma compra com cartão de crédito, débito ou outra forma de pagamento eletrônica, ele fornece seus dados de pagamento passando a tarja magnética, inserindo ou aproximando o cartão, ou inserindo os dados online.

• O gateway de pagamento coleta informações
  Se a transação for feita online ou por aplicativo móvel, um gateway de pagamento coleta e criptografa os dados de pagamento do cliente antes de enviá-los ao processador.

• O processador de pagamentos autoriza a transação
  O processador de pagamentos recebe os dados de pagamento e envia uma solicitação de autorização ao banco emissor ou instituição financeira do cliente. O banco confere os dados da conta do cliente e verifica se há fundos ou crédito suficientes. Se não houver problemas, o banco envia um código de autorização ao processador.

• O processador transmite a autorização
  O processador de pagamentos informa à empresa (por meio do gateway de pagamento, se houver) se a transação foi aprovada ou recusada. Se aprovada, a transação prossegue e o cliente recebe uma confirmação.

• Os fundos são retidos na conta de comerciante
  Após a aprovação da transação, os fundos do pagamento do cliente são temporariamente retidos na conta de comerciante. Essa etapa é importante porque permite que a empresa receba e processe pagamentos eletrônicos de diferentes fontes.

• Liquidação e transferência de fundos
  O processador de pagamentos gerencia o processo de liquidação, transferindo os fundos da conta do comerciante para a conta bancária normal da empresa. Essa transferência normalmente ocorre dentro de alguns dias, dependendo do acordo entre o processador e a conta de comerciante.

• Reconciliação e relatórios
  O processador de pagamentos fornece registros de transações e relatórios, permitindo que a empresa acompanhe e gerencie suas vendas e atividades financeiras.

A colaboração entre processadores de pagamentos e contas de comerciante permite que as empresas forneçam uma experiência de pagamento fácil e conveniente para seus clientes.

Como a Stripe processa pagamentos e contas de comerciante

A Stripe oferece uma plataforma integrada e fácil de usar que combina processamento de pagamentos e funcionalidade de conta de comerciante, simplificando o processo de receber, processar e gerenciar pagamentos eletrônicos.

Veja mais detalhes sobre como Stripe aborda o processamento de pagamentos e as contas de comerciante:

• Configuração da conta
  Para começar a usar a Stripe, as empresas precisam criar uma conta Stripe. Para empresas que já usam a Stripe para processar pagamentos, as funções de conta de comerciante são fornecidas automaticamente, dispensando a contratação de uma conta de comerciante separada em um banco.

• Integração
  A Stripe fornece APIs fáceis de usar e integrações prontas, permitindo que plataformas e empresas integrem rapidamente os recursos de processamento de pagamentos da Stripe em seus sites, aplicativos móveis ou sistemas de ponto de venda (POS).

• Processamento de pagamentos
  Quando um cliente faz um pagamento, a Stripe coleta e criptografa os dados de pagamento e depois se comunica com a instituição financeira do cliente para obter autorização para a transação. Se a transação for aprovada, a Stripe processa o pagamento e envia uma confirmação ao cliente e à empresa.

• Conta do comerciante e retenção de fundos
  A conta de comerciante integrada da Stripe retém temporariamente os fundos do pagamento do cliente. Isso facilita a gestão de pagamentos eletrônicos e garante a segurança dos fundos antes de serem transferidos para a conta bancária padrão da empresa.

• Repasses
  Após um período especificado, a Stripe transfere automaticamente os fundos da conta do comerciante para a conta bancária padrão da empresa. A frequência desses repasses podem ser personalizados de acordo com as preferências da empresa (diário, semanal ou mensal).

• Relatórios e análises
  A Stripe oferece ferramentas completas de Dashboard e relatórios, que permitem monitorar transações, receitas e outras métricas financeiras importantes. As empresas também podem acessar dados detalhados de transações, ferramentas de gerenciamento de contestações e outros recursos para ajudar a gerenciar e otimizar as operações de pagamento.

A Stripe cobra uma tarifa de transação por pagamento concretizado e outras tarifas por determinados recursos ou serviços opcionais. No entanto, não há tarifas de configuração ou tarifas mensais para processamento de pagamentos básicos e serviços de conta de comerciante. Leia mais aqui para saber como funciona o processamento de pagamentos na Stripe. Para começar a usar a Stripe, acesse aqui.