Cada vez son más los clientes de todo el mundo que pagan sin efectivo. A la vista de ese auge sostenido en los pagos digitales, es fundamental que las empresas sean conscientes de cómo funcionan los sistemas de pago electrónico y se familiaricen con los actores y componentes imprescindibles para las transacciones digitales. Por ejemplo, conocer a fondo dos de estos componentes, procesadores de pagos y cuentas de comerciante ayuda a mejorar la configuración de los pagos y facilita una experiencia más eficiente y segura para la clientela.

Este artículo compara procesadores de pagos y cuentas de comerciante, y explica en qué consisten, en qué se diferencian, y cómo interactúan de forma complementaria en los procesos de transacción de pagos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un procesador de pagos?
  
• ¿Qué es una cuenta de comerciante?
  
• ¿En qué se diferencian procesadores de pago y cuentas de comerciante?
  
• ¿Cómo interactúan y cooperan los procesadores de pagos y las cuentas de comerciante?
  
• ¿Cómo gestiona Stripe el procesamiento de pagos y la cuentas de comerciante?
  

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es una compañía o un servicio que se encarga de autorizar, procesar y cobrar las transacciones que tienen lugar entre una empresa y sus clientes. Los procesadores de pagos habilitan a las empresas para que acepten distintas formas de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y monederos digitales, porque actúan como intermediarios entre el negocio y la entidad financiera del cliente.

Un procesador de pagos se ocupa de estas funciones:

• Autorización: verifica la información de pago del cliente, como el número de la tarjeta y su fecha de caducidad, y también comprueba si ese cliente dispone de fondos o crédito suficientes para cerrar la transacción.

• Procesamiento: permite que se transfiera dinero desde la cuenta del cliente a la cuenta de comerciante, ya que transmite de forma segura los datos de la transacción entre las partes implicadas, como bancos y redes de tarjetas.

• Cobro: se asegura de que la empresa implicada reciba los fondos procedentes de la cuenta del cliente. Para ello, normalmente, deposita ese dinero en la cuenta bancaria de la empresa.

Los procesadores de pagos suelen trabajar en cooperación con pasarelas de pagos. Estas son interfaces o sistemas en línea que se encargan de recopilar información de pagos de los clientes y transmitírsela a los procesadores. Así asociados, estos servicios contribuyen a que el proceso de transacción para los negocios discurra con fluidez y garantizan que los pagos electrónicos se tramiten de un modo seguro y eficiente.

¿Qué es una cuenta de comerciante?

Una cuenta de comerciante son un tipo de cuenta bancaria concebida específicamente para que un negocio pueda aceptar y procesar pagos electrónicos, como los realizados mediante tarjetas de crédito y débito, así como otras formas de transacción digitales. La cuenta sirve de intermediario entre la empresa (el comerciante) y las entidades financieras con la que trabaja su clientela. Su fin es permitir que la empresa reciba pagos efectuados con diferentes métodos.

Cuando un cliente realiza una compra con una tarjeta de débito o crédito, el dinero se deposita en primer lugar en la cuenta de comerciante. El procesador de pagos transfiere los fondos de la cuenta de comerciante a la cuenta bancaria corriente a nombre de la empresa y este paso no suele tardar más que un par de días.

¿En qué se diferencian procesadores de pago y cuentas de comerciante?

Los procesadores de pagos y las cuentas de comerciante son dos componentes distintos del ecosistema de pagos electrónicos. Cada uno tiene una misión específica dentro del proceso de la transacción. En pocas palabras: los procesadores se encargan de habilitar el envío de fondos durante la transacción, mientras que las cuentas de comerciante sirven como depósito temporal para ese dinero antes de que se traslade a la cuenta bancaria corriente de la empresa. Ambos son componentes imprescindibles para las empresas que quieran aceptar y procesar pagos electrónicos de forma segura y eficaz.

A continuación, vamos a profundizar en las diferencias que separan a procesadores de pagos y cuentas de comerciante:

Función

• Procesador de pagos: es una compañía o un servicio que se encarga de autorizar, procesar y cobrar las transacciones que se produzcan entre una empresa y su clientela. El procesador se ocupa de enviar los fondos de la entidad financiera del cliente a la de la empresa, con cuidado de que el proceso de la transacción discurra con seguridad y eficiencia.

• Cuenta de comerciante: se trata de un tipo especial de cuenta bancaria que permite a las empresas aceptar y procesar pagos electrónicos. Actúa como intermediario entre el negocio y la entidad financiera donde el cliente tiene cuenta. Retiene los fondos del pago del cliente hasta que finalmente se transfieren a la cuenta bancaria corriente de la empresa.

Función en el proceso de la transacción

• Procesador de pagos: verifica la información de pago del cliente, comprueba que haya disponibles fondos o crédito suficientes, transmite con seguridad los datos de la transacción y se cerciora de que la empresa recibe el dinero.

• Cuenta de comerciante: retiene temporalmente los fondos del pago del cliente, y así habilita a la empresa para recibir y procesar pagos electrónicos procedentes de diversas fuentes.

Comisiones y tarifas

• Procesador de pagos: cobra comisiones por sus servicios. Pueden comprender comisiones por transacción, tasas de instalación y otros costes relacionados. Las tarifas y comisiones varían y dependen de distintos factores como el procesador, el sector en el que opera la empresa y el volumen de transacciones que se procesen.

• Cuenta de comerciante: los bancos que ofrecen cuentas de comerciante también cobran comisiones, que pueden ser mensuales, por transacción o por contracargos. Su importe varía según el proveedor concreto con quien trabajemos y también por otros factores.

¿Cómo interactúan y cooperan los procesadores de pagos y las cuentas de comerciante?

Los procesadores de pagos y las cuentas de comerciante cooperan para que las empresas puedan aceptar y procesar pagos electrónicos de forma rápida y segura. Este es un análisis paso a paso para que sepas cómo colaboran durante una transacción:

• El cliente inicia un pago.
  Cuando alguien decide hacer una compra mediante tarjeta de débito, tarjeta de crédito u otro medio de pago electrónico, proporciona información de pago. Puede hacerlo pasando la banda magnética de la tarjeta por un terminal, insertándola o tecleando sus datos en una página de Internet.

• La pasarela de pagos recopila la información.
  Si la transacción se efectúa en línea o mediante una aplicación para dispositivos móviles, habrá una pasarela de pagos responsable de captar y cifrar la información de pago del cliente antes de remitírsela al procesador de pagos.

• El procesador de pagos autoriza la transacción.
  El procesador de pagos recibe la información de pago y envía una solicitud de autorización a la entidad financiera o el banco emisor del cliente. El banco verifica los datos de la cuenta del cliente y comprueba si dispone de fondos o crédito suficientes. Si no se detecta ningún problema, el banco emite un código de autorización que envía al procesador.

• El procesador retransmite el estado de autorización.
  El procesador de pagos notifica a la empresa (mediante la pasarela de pagos, si corresponde) si la transacción ha sido aprobada o rechazada. Si ha recibido la debida autorización, la transacción sigue adelante y el cliente recibe una confirmación.

• Los fondos se retienen en la cuenta de comerciante.
  Tras haberse aprobado la transacción, el dinero del pago del cliente permanece retenido provisionalmente en la cuenta de comerciante. Es un paso fundamental, pues hace posible que la empresa reciba y procese pagos electrónicos realizados desde diferentes canales.

• Se efectúa el cobro y se transfieren los fondos.
  El procesador de pagos permite que se efectúe el cobro, para lo cual transfiere los fondos de la cuenta de comerciante a la cuenta bancaria corriente a nombre de la empresa. El envío no suele tardar más que unos días, aunque eso depende de las condiciones pactadas entre el procesador y la cuenta de comerciante.

• Se concilian las cifras y se elaboran los informes correspondientes.
  El procesador de pagos proporciona a la empresa informes y registros que recogen las transacciones. Así es posible hacer un seguimiento de las ventas y la actividad financiera.

Gracias a la cooperación entre procesadores de pagos y cuentas de comerciante, cualquier negocio puede ofrecer a su clientela una experiencia de pago fácil y práctica.

¿Cómo gestiona Stripe el procesamiento de pagos y la cuentas de comerciante?

Stripe dispone de una plataforma integrada, muy fácil de usar, que combina las funcionalidades de procesamiento de pagos y cuenta de comerciante. Con esta propuesta, resulta muy sencillo que cualquier empresa acepte, procese y gestione pagos electrónicos.

A continuación, veremos en detalle cómo aborda Stripe el procesamiento de pagos y las cuentas de comerciante:

• Configuración de la cuenta
  Para empezar a trabajar con Stripe, la empresa debe crear una cuenta de Stripe. Si ese negocio ya utiliza Stripe para procesar pagos, Stripe le proporcionará automáticamente la funcionalidad de cuenta de comerciante, y así se ahorrará tener que solicitar una cuenta de comerciante a una entidad bancaria.

• Integración
  Stripe cuenta con distintas API fáciles de usar e integraciones prediseñadas con las que empresas y plataformas integrarán rápidamente las funciones de procesamiento de pago de Stripe en sus sitios web, aplicaciones para móviles o sistemas de punto de venta (POS).

• Procesamiento de pagos
  Cuando un cliente ejecuta un pago, Stripe recopila y cifra la información de pago. Luego se comunica con la entidad financiera del cliente para que autorice la transacción. Si se aprueba la transacción, Stripe procesa el pago y envía una confirmación al cliente y a la empresa.

• Retención de fondos en la cuenta de comerciante
  La cuenta de comerciante incorporada de Stripe retiene temporalmente el dinero del pago realizado por el cliente. Así resulta más fácil que cualquier empresa gestione sus pagos electrónicos y se asegura que los fondos estén bien protegidos antes de enviarlos a la cuenta bancaria corriente de la empresa.

• Transferencias
  Cuando transcurre un plazo de tiempo concreto, Stripe transfiere automáticamente los fondos de la cuenta de comerciante a la cuenta bancaria corriente a nombre de la empresa. La frecuencia con que se ejecutan estas transferencias se puede adaptar a las preferencias del negocio (puede ser diaria, semanal o mensual).

• Elaboración de informes y análisis
  Stripe dispone de un completo repertorio de herramientas de elaboración de informes y un panel denominado Dashboard para que las empresas puedan monitorizar sus transacciones, ingresos y otros indicadores financieros importantes. También pueden consultar datos detallados sobre las transacciones, utilizar herramientas de gestión de disputas y otras funciones que las ayudarán a gestionar y optimizar los pagos.

Stripe cobra una comisión por transacción por cada pago tramitado con éxito, además de otras tarifas correspondientes a ciertas funciones y servicios opcionales. Sin embargo, no se cobran tasas de instalación ni comisiones mensuales por los servicios básicos de procesamiento de pagos y cuenta de comerciante. Aquí encontrarás más información sobre cómo enfoca Stripe el procesamiento de pagos. Para empezar con Stripe, entra aquí.