Lanzar un comercio nuevo nunca ha sido tan fácil. En solo unos minutos, los emprendedores digitales pueden configurar una tienda y una pasarela de pagos y comenzar a aceptar pagos de los clientes. Sin embargo, el aumento del comercio electrónico minorista mundial, que se prevé que aumente en un 56 % a más de 8 billones de dólares estadounidenses para 2026, también creó más oportunidades para que los actores fraudulentos aprovechen las vulnerabilidades del sistema de pagos, lo que supone un lastre tanto para los consumidores como para las empresas.

El volumen medio de ataques de fraude mensuales aumentó un 9 % para los comerciantes minoristas estadounidenses en comparación con el año anterior, mientras que el número promedio de intentos de fraude mensuales exitosos aumentó casi un 45 % para los comerciantes minoristas medianos y grandes y un 27 % para los comerciantes minoristas de pequeñas empresas.

El fraude de comerciante afecta a empresas de todos los tipos y tamaños. Las consecuencias pueden ser graves, incluidas pérdidas financieras, daños a la reputación y sanciones legales. Abordaremos lo que las empresas deben saber sobre el fraude de comerciante, cómo funciona, el daño que puede causar y cómo pueden protegerse.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el fraude de comerciante?
  
• ¿Cómo funciona el fraude de comerciante?
  
• ¿Qué tipos de empresas se ven afectadas por el fraude de comerciante?
  
• ¿Cómo afecta el fraude de comerciante a las empresas?
  
• Cómo prevenir el fraude de comerciante
  
• Cómo puede ayudarte Stripe
  

¿Qué es el fraude de comerciante?

El fraude de comerciante es un tipo de fraude en el que alguien se hace pasar por una empresa legítima para engañar a los consumidores y obtener beneficios ilegítimos.

En esencia, el fraude de comerciante es un tipo de actividad delictiva en la que un individuo o grupo busca explotar los sistemas y procesos de pago que sustentan el mundo del comercio, con el fin de robar a empresas y consumidores desprevenidos.

El fraude de comerciante puede adoptar muchas formas:

• Fraude con tarjetas de crédito
  Uno de los tipos más comunes de fraude de comerciante es el fraude con tarjetas de crédito, en el que los delincuentes utilizan tarjetas de crédito robadas o falsificadas para realizar compras. En los casos de fraude de comerciante, los números de tarjetas de crédito robadas pueden utilizarse para realizar transacciones con empresas falsas para defraudar a las empresas de tarjetas de crédito. La prevalencia del fraude con tarjetas de crédito pone de manifiesto la necesidad de que las empresas cuenten con protocolos de seguridad estrictos y sean capaces de detectar y responder rápidamente a las transacciones sospechosas.

• Fraude de usurpación de cuentas
  El fraude de usurpación de cuentas se produce cuando actores fraudulentos obtienen acceso a las credenciales de la cuenta de un cliente, como su nombre de usuario y contraseña, para realizar compras fraudulentas. Este tipo de fraude puede ser más difícil de detectar, ya que con frecuencia parece que el titular legítimo de la cuenta está realizando la compra.

• Estafas de phishing
  Las estafas de phishing involucran a actores fraudulentos que envían correos electrónicos o mensajes a las personas, a menudo en un intento de obtener información confidencial, como datos de inicio de sesión o números de tarjetas de crédito. Estas estafas pueden ser muy sofisticadas y pueden engañar incluso a los usuarios de Internet más expertos, lo que convierte al phishing en una amenaza importante para las empresas y sus clientes.

• Robo de identidad
  El robo de identidad ocurre cuando los actores fraudulentos se apoderan de los datos personales de una persona, como su nombre, dirección y número de Seguro Social, para realizar compras fraudulentas o abrir nuevas líneas de crédito a su nombre. El robo de identidad puede tener consecuencias devastadoras tanto para las personas como para las empresas, lo que pone de manifiesto la importancia de contar con medidas sólidas de protección de datos y privacidad.

¿Cómo funciona el fraude de comerciante?

Las estafas de fraude de comerciante en las que participan actores fraudulentos que se hacen pasar por empresas legítimas pueden adoptar muchas formas. En algunos casos, los delincuentes pueden crear escaparates en línea falsos o cuentas de redes sociales que parecen negocios legítimos, con el objetivo de engañar a los clientes para que realicen compras. Estos escaparates fraudulentos pueden ofrecer productos a precios extremadamente bajos o anunciar artículos difíciles de encontrar para atraer a clientes desprevenidos.

En algunos casos, una vez que un cliente realizó una compra, los delincuentes pueden enviar un producto falsificado o inferior, o simplemente pueden desaparecer sin entregar el producto. En otros casos, los delincuentes pueden usar la información de la tarjeta de crédito del cliente para realizar compras fraudulentas adicionales, lo que genera más daños financieros.

Otro ejemplo de estafa de fraude de comerciante es la venta de productos falsificados a través de mercados en línea. Los actores fraudulentos pueden crear listados de productos falsos y usar fotos de archivo para que parezca que los productos son genuinos. Los clientes que compran estos artículos falsificados pueden recibir artículos peligrosos o de baja calidad, como juguetes mal construidos.

¿Qué tipos de empresas se ven afectadas por el fraude de comerciante?

El fraude de comerciante es un problema cada vez mayor que afecta a empresas de todos los tipos y tamaños. Si bien todas las empresas corren el riesgo de sufrir fraude de comerciante, hay ciertos sectores y tipos de empresas que tienden a experimentar la mayor incidencia de fraude:

• Ecommerce
  Las empresas de comercio digital suelen tener una alta incidencia de fraude de comerciante porque las transacciones en línea son más difíciles de verificar que las transacciones en persona. Los delincuentes pueden aprovechar las vulnerabilidades del sistema de procesamiento de pagos para robar a las empresas y a sus clientes. Los productos digitales, como el software o los cursos en línea, son particularmente vulnerables porque un actor fraudulento, que se hace pasar por un cliente legítimo, puede alegar que no recibió el producto o que no lo encontró satisfactorio.

• Viajes y hospitalidad
  El sector de los viajes y la hostelería también corre un alto riesgo de fraude de comerciante, ya que a menudo se trata de transacciones de alto valor y sistemas de procesamiento de pagos complejos. Los delincuentes pueden utilizar números de tarjetas de crédito robadas para reservar habitaciones de hotel, vuelos o vehículos de alquiler. Por ejemplo, en 2018, Marriott International experimentó una violación de datos que expuso la información financiera de más de 500 millones de clientes. Más tarde, la violación se vinculó a un grupo de piratas informáticos patrocinado por el estado chino.

• Comercio minorista
  Las empresas minoristas también corren el riesgo de sufrir fraude de comerciante, ya que a menudo venden productos de alto valor y operan en un entorno acelerado que puede dificultar la detección del fraude en tiempo real. Los estafadores pueden usar números de tarjetas de crédito robadas para comprar artículos de precio elevado, como joyas o productos electrónicos, o pueden participar en un «fraude de devolución» al afirmar que devolvieron un producto para recibir un reembolso, sin devolverlo realmente.

• Bienes y servicios digitales
  Las empresas que venden bienes y servicios digitales, como software o cursos en línea, también son muy vulnerables al fraude de comerciante. En estos casos, los delincuentes pueden usar números de tarjetas de crédito robadas para comprar productos digitales o pueden disputar el cargo después de acceder al producto y recibir el beneficio.

¿Cómo afecta el fraude de comerciante a las empresas?

El fraude de comerciante puede dirigirse directamente a los consumidores sin dirigirse específicamente a una empresa legítima, o puede implicar la penetración y explotación de empresas legítimas. Estas estafas no solo pueden representar un riesgo financiero para los clientes, sino que también pueden dañar la reputación de las empresas legítimas a las que se dirigen los actores fraudulentos. Estas son algunas de las áreas clave en las que se sienten estos impactos:

• Reputación empresarial
  El fraude de comerciante en el que participan actores fraudulentos que se hacen pasar por empresas legítimas puede dañar la confianza de los consumidores y provocar una disminución de las ventas y los ingresos. Esto es especialmente cierto en los sectores donde el fraude de comerciante es más frecuente. Si un determinado tipo de empresa se asocia con actividades fraudulentas, incluso las empresas legítimas podrían tener más dificultades para ganarse la confianza del consumidor y mantenerla.

• Pérdidas financieras y contracargos
  Las empresas que son víctimas de estafas de fraude de comerciante pueden estar sujetas a contracargos y otras responsabilidades financieras, lo que resulta en pérdidas de ingresos y más comisiones y sanciones.

• Consecuencias legales
  Las empresas que son víctimas de estafas de fraude de comerciante también pueden enfrentar consecuencias legales, como multas o demandas, si se descubre que fueron negligentes en sus medidas de prevención de fraude.

• Mayores comisiones por procesamiento de pagos
  La elevada frecuencia de fraude de comerciante en algunos sectores puede resultar en mayores comisiones por procesamiento de pagos para las empresas legítimas. Los procesadores de pagos pueden cobrar comisiones más altas a las empresas de los sectores de alto riesgo o a las empresas que tienen una alta incidencia de contracargos para compensar el aumento del riesgo. Lee más aquí sobre cómo Stripe define y gestiona a los comerciantes de alto riesgo.

Cómo prevenir el fraude de comerciante

El fraude de comerciante es un problema complejo y multifacético que requiere una vigilancia constante y un enfoque proactivo para la prevención. Es importante que las empresas comprendan los riesgos del fraude de comerciante, tomen medidas para protegerse y creen manuales para abordarlo de manera proactiva. Al informarse sobre los diferentes tipos de fraude de comerciante e implementar medidas sólidas de prevención de fraude, las empresas pueden protegerse a sí mismas y a sus clientes.

Estas son algunas de las medidas que las empresas pueden tomar para prevenir, detectar y combatir el fraude de comerciante:

• Implementar herramientas de prevención de fraude
  Las herramientas de prevención de fraude, como el software de detección de fraude, los sistemas de verificación de direcciones y la huella digital del dispositivo, pueden ayudar a las empresas a evitar transacciones fraudulentas. Estas herramientas utilizan algoritmos para detectar y marcar transacciones sospechosas, como compras realizadas con información de tarjetas de crédito robadas o desde una ubicación de alto riesgo.

• Utilizar la autenticación con 3D Secure
  3D Secure es una capa adicional de seguridad que requiere que los clientes introduzcan una contraseña o código para verificar su identidad cuando realizan una compra en línea. Esto puede ayudar a prevenir transacciones fraudulentas y proteger a las empresas de los contracargos, que ocurren cuando los clientes disputan los cargos y exigen un reembolso de la empresa.

• Capacitar a los empleados en prevención de fraude
  Las empresas deben capacitar a los empleados para que reconozcan las señales de fraude, como el comportamiento inusual de los clientes o las transacciones sospechosas. Los empleados también deben saber cómo denunciar y responder a los presuntos incidentes de fraude. Esto incluye el manejo adecuado de los datos personales y el procesamiento seguro de los pagos.

• Supervisar las transacciones en busca de patrones inusuales
  Una buena regla cuando se trata de la detección de fraudes: si algo parece extraño, vale la pena profundizar. Las empresas deben supervisar las transacciones en busca de patrones inusuales, como múltiples transacciones desde la misma dirección IP o múltiples transacciones desde diferentes tarjetas con la misma dirección de facturación, ya que estos patrones pueden indicar actividad fraudulenta. Al identificar y marcar las transacciones sospechosas, las empresas pueden prevenir el fraude antes de que ocurra.

• Realizar verificaciones de antecedentes
  Una parte fundamental de la prevención de fraudes de comerciante es asegurarte de saber exactamente quién forma parte de tu equipo. Las empresas deben realizar verificaciones de antecedentes de empleados y proveedores para asegurarse de que no tengan un historial de fraude. Esto ayuda a minimizar el riesgo de fraude interno, que se produce cuando un empleado o proveedor comete fraude de forma intencionada.

• Establecer políticas y procedimientos sólidos
  Las empresas deben establecer políticas y procedimientos para prevenir y detectar el fraude. Esto incluye pautas para aceptar tarjetas de crédito, verificar identidades y gestionar contracargos. Las políticas y los procedimientos deben revisarse y actualizarse periódicamente según sea necesario para mantenerse al día con las nuevas tendencias de fraude. Las soluciones de detección y prevención de fraudes como Stripe Radar, que aprovecha millones de datos de empresas de todo el mundo para perfeccionar y actualizar su enfoque de lucha contra el fraude, pueden facilitar este proceso a las empresas al automatizarlo sin necesidad de recursos internos significativos.

• Utilizar el cifrado y el almacenamiento seguro de los datos
  Las empresas deben utilizar el cifrado para proteger los datos de los clientes y el almacenamiento seguro de los datos para evitar el acceso no autorizado a la información confidencial, incluido el almacenamiento físico y digital. Al proteger los datos de los clientes, las empresas pueden ayudar a prevenir el robo de identidad y proteger su propia reputación ante los clientes.

• Mantente al día sobre las tendencias de fraude
  Las empresas deben mantenerse informadas sobre las últimas tendencias de fraude y actualizar sus medidas de prevención de fraude. Esto incluye asistir a eventos del sector, suscribirse a boletines informativos y otras publicaciones, y establecer contactos con otros propietarios de negocios.

¿Cómo puede ayudarte Stripe?

Para las empresas modernas, defenderse contra el fraude significa adoptar los protocolos operativos y las soluciones tecnológicas adecuadas, tanto internamente como a través de proveedores externos. Por ejemplo, Stripe ofrece una variedad de funcionalidades y herramientas que pueden ayudar a las empresas a protegerse contra el fraude de comerciante.

• Stripe Radar
  Stripe Radar es una solución de detección de fraudes potente e integral que utiliza machine learning para identificar y bloquear transacciones fraudulentas. Analiza una variedad de puntos de datos, como la ubicación del cliente, la información del dispositivo y el historial de compras, para determinar la probabilidad de que una transacción sea fraudulenta. Si una transacción se marca como de alto riesgo, Stripe puede bloquearla automáticamente o requerir más pasos de verificación, como la autenticación con 3D Secure.

• Protección frente a contracargos
  Los contracargos pueden ser una gran molestia para las empresas, especialmente cuando son el resultado de transacciones fraudulentas. Stripe ofrece protección frente a contracargos, que protege a las empresas de contracargos fraudulentos. Si se produce un contracargo, Stripe lo disputará automáticamente en nombre de la empresa, lo que le ahorrará tiempo y dinero.

• Monitoreo de transacciones en tiempo real
  Stripe Radar proporciona monitoreo de transacciones en tiempo real, que utiliza machine learning para identificar y marcar las transacciones sospechosas a medida que se producen, como las que tienen montos de gran valor o las que se realizan desde ubicaciones de alto riesgo. Esto reduce el tiempo que transcurre entre el momento en que se intenta realizar una transacción fraudulenta y el momento en que se detecta.

• 3D Secure 2
  Stripe admite 3D Secure 2 (3DS2) en todas las API de pagos y en Checkout, que permite a las empresas aplicar 3D Secure a los pagos de alto riesgo. 3DS2 es el principal método de autenticación de tarjetas utilizado para cumplir con los requisitos de autenticación reforzada de clientes (SCA) en Europa y permite a las empresas solicitar exenciones a la SCA.

• Autenticación de clientes de última generación
  Para las empresas que operan en Europa, la autenticación de clientes es otra consideración importante que Stripe defiende. La SCA es un requisito de la Directiva de servicios de pago 2 (PSD2) de la Unión Europea y requiere que los clientes proporcionen autenticación de dos factores, como una contraseña o un código, al realizar ciertos tipos de pagos en línea. Las soluciones de Stripe respaldan el cumplimiento de la SCA, que puede ayudar a las empresas a prevenir transacciones fraudulentas y reducir el riesgo de contracargos.

• Reglas de fraude personalizables
  Stripe permite a las empresas personalizar las reglas de prevención de fraude para adaptarlas a sus necesidades específicas. Por ejemplo, las empresas pueden establecer reglas basadas en la ubicación del cliente, su dirección IP o su historial de compras. Esto permite a las empresas adaptar sus medidas de prevención de fraude a su modelo de negocio y perfil de riesgo particulares.

En toda la gama de soluciones de protección contra fraudes interconectadas que ofrece Stripe, estas tácticas y parámetros de detección y prevención de fraude evolucionan constantemente para mantenerse al día con las nuevas tendencias de fraude y ayudar a las empresas a mantenerse un paso por delante de los posibles actores fraudulentos. Al asociarse con Stripe, las empresas tienen acceso a la mejor estrategia contra el fraude que funciona en todo su ecosistema de comercio, sin necesidad de dedicar importantes recursos internos para gestionarlo. Obtén más información aquí.