启动新的零售业务从未如此简单。只需几分钟，数字创业者就能设置好店面和支付网关，并开始接受客户的付款。然而，全球电子商务零售的崛起（预计到 2030 年将超过 13 万亿美元）也为欺诈分子利用支付系统中的漏洞创造了更多机会——这对客户和企业来说都是一种风险。

在支付行业中，商家欺诈通常指不诚实的企业或卖家实施的欺诈，但该术语偶尔也用来指不良行为者针对企业实施的欺诈企图。2024 年，与电子商务相关的欺诈成本为 443 亿美元，预计到 2029 年将达到 1070 亿美元。商家欺诈会影响各种规模和类型的企业。其后果可能很严重，包括财务损失、声誉受损和法律处罚。

下面，我们将探讨企业需要了解哪些有关商家欺诈的信息、它的运作方式、它如何损害企业利益，以及如何防范它。

本文内容

• 什么是商家欺诈？
  
• 商家欺诈的类型
  
• 哪些类型的企业会受到商家欺诈的影响？
  
• 商家欺诈如何损害企业利益？
  
• 如何防范商家欺诈
  
• Stripe Radar 如何助力
  

什么是商家欺诈？

商家欺诈包含两种相关但截然不同的威胁：虚假或欺骗性企业对客户和支付网络实施的欺诈，以及不良行为者利用支付系统对合法企业实施的欺诈。

在某些情况下，欺诈分子可能会创建看起来像合法企业的虚假在线店面或社交媒体账户，目的是诱骗客户进行购买。这些不诚实的店面可能会以极低的价格提供商品，或者宣传难以找到的商品，以诱惑毫无防备的客户。在其他情况下，不良行为者可能会使用客户的信用卡信息进行额外的欺诈性购买，从而导致进一步的财务损害。

商家欺诈的类型

商家欺诈可以有多种形式。

信用卡欺诈

最常见的商家欺诈类型之一是信用卡欺诈，犯罪分子使用被盗或伪造的信用卡进行购买。在商家欺诈案件中，被盗的信用卡号码可能会被用来与虚假企业进行交易，以欺诈信用卡公司。信用卡欺诈的普遍性凸显了企业需要制定严格的安全协议，并快速检测和响应可疑交易。在 2026 年的一份报告中，约 22% 的欺诈受害者报告称看到来自同一企业的未经授权的循环扣款，几乎是 2024 年的两倍。

账户盗用欺诈

当欺诈分子获取客户的账户凭据（例如其用户名和密码）以进行欺诈性购买时，就会发生账户接管欺诈。这种类型的欺诈可能更难检测，因为它通常看起来像是合法的账户持有人在进行购买。

合成身份欺诈

当犯罪分子将合法数据（例如被盗的美国社会安全号码 (SSN)）与伪造的详细信息（例如假名和地址）混合在一起，创建一个全新的虚拟角色时，就会发生合成身份欺诈。与针对真实个人的传统身份盗窃不同，合成欺诈涉及混合身份，在客户方没有明确的受害者。这使得该欺诈极难被发现。

网络钓鱼诈骗

在网络钓鱼骗局中，欺诈分子向个人发送电子邮件或消息，通常试图获取敏感信息，例如登录详细信息或信用卡号码。这些骗局可能非常复杂，甚至能骗过最精明的互联网用户，使得网络钓鱼成为企业及其客户面临的重大威胁。

身份盗用

当不良行为者获取个人的个人信息（例如姓名、地址、社会安全号码）以进行欺诈性购买或以其名义开设新的信用额度时，就会发生身份盗窃。身份盗窃可能会对个人和企业造成毁灭性的后果，包括资金被盗、信用评分受损和法律纠纷。这凸显了强大的数据保护和隐私措施的重要性。

拒付欺诈

拒付欺诈通常被称为善意欺诈或第一方滥用，当合法的客户向其发卡行对一笔有效、已交付的购买提出争议，而不是直接向企业申请退款时，就会发生这种情况。如果客户认不出计费描述符，这种情况可能会意外发生，或者为了在保留产品的同时获得退款而恶意发生。这种类型的欺诈正成为企业日益增加的负担，2026 年的一项全球行业调查表明，64% 的企业正经历第一方滥用率上升的问题。

哪些类型的企业会受到商家欺诈的影响？

商家欺诈是一个日益严重的问题，影响各种类型和规模的企业。尽管所有企业都面临商家欺诈的风险，但某些行业和业务类型往往发生欺诈的频率更高：

• 电子商务： 在线交易比当面交易更难验证，因此电子商务企业可能会看到更高发生率的商家欺诈。欺诈分子可以利用支付处理系统中的漏洞，或者通过声称他们没有收到产品来实施拒付欺诈。

• 旅游和酒店业： 由于经常涉及高价值交易和复杂的支付处理系统，旅游和酒店业也存在较高比例的商家欺诈。不良行为者可以使用被盗的信用卡号码来预订航班、租车或酒店房间。

• 零售业： 零售业通常是一个快节奏的环境，可能涉及高价值商品，这可能使得实时检测欺诈变得更具挑战性。欺诈分子可能会使用被盗的信用卡号码购买高价商品，或者通过为未退回的商品申请退款来从事退货欺诈。2026 年的一项研究发现，在美国，每发生 1 美元的直接损失，零售欺诈就会让企业损失超过 5 美元。

• 数字商品和服务： 销售数字商品和服务的企业（例如软件和在线课程）也非常容易受到商家欺诈的攻击。在这些情况下，不良行为者可能会使用被盗的信用卡号码购买数字商品，或者在访问产品并获得利益后对该笔收款提出争议。在 2026 年，数字商品欺诈预计将使企业损失 124 亿美元。

商家欺诈对企业有何影响？

商家欺诈可以直接针对客户，而不具体针对某家合法企业，或者也可以涉及对合法企业的渗透和利用。这些骗局可能会给客户带来财务风险，并损害被当作目标的合法企业的声誉。

以下是商家欺诈通常损害企业利益的几种方式。

损害品牌声誉并侵蚀客户信任

当欺诈分子冒充合法企业时，他们可能会损害客户对这些企业的信任。这会导致销售额和收入的下降。在商家欺诈更为普遍的行业中，情况尤其如此。如果某种类型的公司与欺诈活动联系在一起，那么即使是合法企业也可能更难获得并保持客户的信任。

导致运营中断并转移资源

调查和解决欺诈交易可能会对企业的运营造成严重中断。管理欺诈会将宝贵的资源从重要的业务职能中转移出来，因为团队必须花时间调查问题、更新安全措施并实施新政策以防止未来的攻击。这种生产力的损失会影响整体效率，并阻碍公司专注于建设性、以增长为导向的任务。

导致直接财务损失和拒付责任

成为商家欺诈骗局受害者的企业可能会遭受拒付和其他财务责任，从而导致收入损失以及额外的费用和罚款。

使企业面临罚款和法律诉讼的风险

如果企业被发现在其欺诈防范措施方面存在疏忽，那么成为商家欺诈骗局受害者的企业也可能面临法律后果，例如罚款和诉讼。

增加支付处理成本

在某些行业或领域，商家欺诈频率的上升可能会导致合法企业面临更高的支付处理费。支付处理商可能会收取更高的费用，以补偿增加的风险。了解 Stripe 如何定义并处理高风险商家。

如何防止商家欺诈

商家欺诈是一个复杂、多方面的问题，需要保持持续的警惕并采取主动的防范方法。企业了解商家欺诈的风险、采取措施保护自己，并制定剧本以主动阻止商家欺诈是非常重要的。通过了解不同类型并实施强大的欺诈防范措施，企业可以保护自己及其客户。

以下是企业可以采取的一些防范、检测和应对商家欺诈的措施：

• 实施欺诈防范工具： 欺诈检测软件、地址验证系统和设备指纹等工具可以帮助企业防止欺诈交易。它们使用算法来标记可疑交易，例如使用被盗信用卡信息或从高风险地点进行的购买。

• 使用 3DS 验证： 3DS 验证是一层额外的安全措施，它要求客户在进行在线购买时输入密码或验证码来验证其身份。这有助于防止欺诈交易并保护企业免遭拒付，当客户对收款提出争议并要求企业退款时，就会发生拒付。

• 对员工进行欺诈防范培训： 企业应该培训员工以识别欺诈迹象，例如异常的客户行为和可疑交易。员工还应该知道如何报告和应对疑似的欺诈事件。这包括妥善处理个人信息和安全的支付处理。

• 监控交易中的异常模式： 如果情况看起来很奇怪，那就值得深入调查。在欺诈检测方面，这是一个很好的规则。企业应该监控交易中的异常模式，例如来自同一个互联网协议 (IP) 地址的多笔交易以及来自不同银行卡但具有相同计费地址的多笔交易，因为这些模式可能表明存在欺诈活动。通过标记可疑交易，企业可以在欺诈发生之前将其防范于未然。

• 进行背景调查： 防范商家欺诈的一个关键部分是确保您确切地了解团队成员的情况。企业应该对员工和供应商进行背景调查，以确保他们没有欺诈历史。这有助于将内部欺诈（当员工或供应商故意实施欺诈时发生）的风险降至最低。

• 建立健全的政策和程序： 企业应该建立防范欺诈的政策和程序。这包括接受信用卡、验证身份和处理拒付的准则。应定期审查并根据需要更新政策和程序，以跟上新的欺诈趋势。

• 使用加密和安全的数据存储： 企业应该使用加密来保护客户数据，并使用安全的数据存储以防止未经授权访问敏感信息（包括物理和数字存储）。通过保护客户数据，企业可以帮助防范身份盗窃并保护自身在客户中的声誉。

• 随时了解最新的欺诈趋势： 监控来自支付网络（例如 Visa、Mastercard）和行业机构（例如 Merchant Risk Council）的欺诈情报，以了解最新的新兴威胁模式。紧跟不断发展的策略，企业便能在新的漏洞被利用之前主动更新其欺诈防范规则和安全协议。

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