Abrir uma nova empresa de varejo nunca foi tão fácil. Em apenas alguns minutos, empreendedores digitais podem configurar lojas e gateways de pagamento e começar a aceitar pagamentos de clientes. No entanto, o aumento no varejo de e-commerce global, com previsão de ultrapassar US$ 13 trilhões em 2030, também criou mais oportunidades para agentes fraudulentos explorarem vulnerabilidades no sistema de pagamento, uma responsabilidade para clientes e empresas.

No setor de pagamentos, fraude de comerciante geralmente se refere à fraude cometida por empresas ou vendedores desonestos, mas o termo também é usado ocasionalmente para se referir a tentativas de fraude por agentes mal-intencionados contra empresas. O custo da fraude relacionada ao e-commerce foi de US$ 44,3 bilhões em 2024 e a previsão é que chegue a US$ 107,0 bilhões em 2029. A fraude de comerciante afeta empresas de todos os portes e tipos. As consequências podem ser graves e incluem perdas financeiras, danos à reputação e penalidades legais.

Abaixo, exploraremos o que as empresas precisam saber sobre fraude de comerciante, como ela funciona, como prejudica as empresas e como evitá-la.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é fraude de comerciante?
  
• Tipos de fraude de comerciante
  
• Quais tipos de empresas são afetadas por fraude de comerciante?
  
• Como a fraude de comerciante prejudica as empresas?
  
• Como evitar a fraude de comerciante
  
• Como o Stripe Radar pode ajudar
  

O que é fraude contra comerciantes?

A fraude de comerciante abrange duas ameaças relacionadas, mas distintas: a fraude cometida por empresas falsas ou enganosas contra clientes e redes de pagamento, e a fraude cometida contra empresas legítimas por agentes mal-intencionados que exploram sistemas de pagamento.

Em alguns casos, agentes fraudulentos podem criar lojas online falsas ou contas de rede social que se passam por empresas legítimas, com o objetivo de enganar os clientes para que façam compras. Essas lojas desonestas podem oferecer produtos a preços muito baixos ou anunciar itens difíceis de encontrar para atrair clientes desavisados. Em outros casos, os agentes mal-intencionados podem usar os dados do cartão de crédito do cliente para fazer compras fraudulentas adicionais, levando a mais prejuízos financeiros.

Tipos de fraude de comerciante

A fraude de comerciante pode assumir diversas formas.

Fraude com cartão de crédito

Um dos tipos mais comuns de fraude de comerciante é a fraude de cartão de crédito, na qual criminosos usam cartões de crédito roubados ou falsificados para fazer compras. Em casos de fraude de comerciante, os números de cartões de crédito roubados podem ser usados para fazer transações com empresas falsas a fim de fraudar operadoras de cartão de crédito. A prevalência da fraude de cartão de crédito destaca a necessidade de as empresas terem protocolos de segurança rígidos e de detectar e responder rapidamente a transações suspeitas. Em um relatório de 2026, cerca de 22% das vítimas de fraude relataram ter visto cobranças recorrentes não autorizadas da mesma empresa, quase o dobro da taxa de 2024.

Fraude por violação de conta

A fraude de roubo de conta ocorre quando agentes fraudulentos obtêm acesso às credenciais da conta de um cliente, como nome de usuário e senha, para fazer compras fraudulentas. Esse tipo de fraude pode ser mais difícil de detectar, pois muitas vezes parece que o titular da conta legítimo está fazendo a compra.

Fraude de identidade sintética

A fraude de identidade sintética acontece quando criminosos misturam dados legítimos (por exemplo, um Social Security number roubado) com detalhes fabricados, como um nome e endereço falsos, para criar uma identidade totalmente nova e fictícia. Ao contrário do roubo de identidade tradicional, que tem como alvo uma pessoa real, a fraude sintética envolve identidades híbridas que não têm uma vítima clara do lado do cliente. Isso torna a fraude excepcionalmente difícil de detectar.

Golpes de phishing

Em golpes de phishing, agentes fraudulentos enviam e-mails ou mensagens para pessoas físicas, muitas vezes na tentativa de obter informações confidenciais, como detalhes de login ou números de cartão de crédito. Esses golpes podem ser altamente sofisticados e enganar até mesmo os usuários de internet mais experientes, tornando o phishing uma ameaça significativa para as empresas e seus clientes.

Roubo da identidade

O roubo de identidade ocorre quando agentes mal-intencionados obtêm os dados pessoais de uma pessoa física (por exemplo, nome, endereço, Social Security number) para fazer compras fraudulentas ou abrir novas linhas de crédito em seu nome. O roubo de identidade pode ter consequências devastadoras tanto para pessoas físicas quanto para empresas, incluindo fundos roubados, pontuações de crédito prejudicadas e problemas jurídicos. Isso destaca a importância de medidas rigorosas de proteção de dados e privacidade.

Fraude por estorno

A fraude de estorno, frequentemente chamada de fraude amigável ou uso indevido de primeira parte, ocorre quando um cliente legítimo contesta uma compra válida e entregue com o emissor do seu cartão de crédito, em vez de solicitar um reembolso diretamente à empresa. Isso pode acontecer acidentalmente se um cliente não reconhecer um descritor de faturamento, ou de forma maliciosa para garantir um reembolso enquanto fica com o produto. Esse tipo de fraude é uma responsabilidade crescente para as empresas; uma pesquisa global do setor em 2026 indicou que 64% das empresas estão enfrentando taxas crescentes de uso indevido de primeira parte.

Quais tipos de empresas são afetadas por fraudes contra comerciantes?

As fraudes em comerciantes são um problema crescente que afeta empresas de todos os tipos e tamanhos. Embora todas as empresas corram o risco de sofrer fraudes contra comerciantes, alguns setores e tipos de empresas costumam apresentar a maior ocorrência de fraudes:

• E-commerce: As transações online são mais difíceis de verificar do que as presenciais, de modo que as empresas de e-commerce podem apresentar uma ocorrência maior de fraude de comerciante. Agentes fraudulentos podem explorar vulnerabilidades nos sistemas de processamento de pagamentos ou cometer fraude de estorno alegando que não receberam um produto.

• Viagens e hospitalidade: Como muitas vezes envolve transações de alto valor e sistemas complexos de processamento de pagamentos, o setor de viagens e hospitalidade também apresenta taxas mais altas de fraude de comerciante. Agentes mal-intencionados podem usar números de cartão de crédito roubados para reservar voos, alugar carros ou quartos de hotel.

• Varejo: O varejo é frequentemente um ambiente de ritmo acelerado que pode envolver mercadorias de alto valor, o que pode tornar mais difícil detectar fraudes em tempo real. Agentes fraudulentos podem usar números de cartão de crédito roubados para comprar itens de preço alto ou se envolver em fraude de devolução reivindicando um reembolso por um item que não devolveram. Um estudo de 2026 descobriu que a fraude no varejo custa às empresas mais de US$ 5 para cada US$ 1 de perda direta nos EUA.

• Bens e serviços digitais: As empresas que vendem bens e serviços digitais, como software e cursos online, também são altamente vulneráveis à fraude de comerciante. Nesses casos, agentes mal-intencionados podem usar números de cartão de crédito roubados para comprar bens digitais ou contestar a cobrança após acessar o produto e receber o benefício. Em 2026, espera-se que a fraude de bens digitais custe às empresas US$ 12,4 bilhões.

Como as fraudes contra comerciantes prejudicam as empresas?

A fraude de comerciante pode ter como alvo os clientes diretamente, sem visar especificamente uma empresa legítima, ou pode envolver a penetração e exploração de empresas legítimas. Esses golpes podem representar um risco financeiro para os clientes e prejudicar a reputação das empresas legítimas visadas.

Veja como a fraude de comerciante muitas vezes pode prejudicar as empresas.

Prejudica a reputação da marca e corrói a confiança do cliente

Quando agentes fraudulentos se passam por empresas legítimas, eles podem prejudicar a confiança do cliente nessas empresas. Isso leva a um declínio nas vendas e na receita. Isso é especialmente verdadeiro em setores onde a fraude de comerciante é mais prevalente. Se um determinado tipo de empresa for associado a atividades fraudulentas, até mesmo as empresas legítimas podem ter mais dificuldade em conquistar e manter a confiança do cliente.

Causa interrupção operacional e desvia recursos

A investigação e a resolução de transações fraudulentas podem causar uma interrupção operacional significativa para as empresas. A gestão de fraudes desvia recursos valiosos de funções comerciais importantes, pois as equipes precisam passar tempo investigando problemas, atualizando medidas de segurança e implementando novas políticas para evitar ataques futuros. Essa perda de produtividade afeta a eficiência geral e impede que uma empresa se concentre em tarefas construtivas e voltadas para o crescimento.

Causa perdas financeiras diretas e responsabilidade por estorno

As empresas que são vítimas de golpes de fraude de comerciante podem estar sujeitas a estornos e outras responsabilidades financeiras, resultando em perdas de receita, além de taxas e penalidades adicionais.

Expõe as empresas a multas e medidas jurídicas

As empresas que são vítimas de golpes de fraude de comerciante também podem enfrentar consequências jurídicas, como multas e processos, se for descoberto que foram negligentes em suas medidas de prevenção a fraudes.

Aumenta os custos de processamento de pagamentos

Uma frequência elevada de fraude de comerciante em alguns setores pode resultar em taxas de processamento de pagamentos mais altas para empresas legítimas. Os processadores de pagamentos podem cobrar taxas mais altas para compensar o aumento do risco. Leia sobre como a Stripe define e lida com comerciantes de alto risco.

Como evitar fraudes contra comerciantes

A fraude de comerciante é um problema complexo e multifacetado que requer vigilância constante e uma abordagem proativa para a prevenção. É importante que as empresas entendam os riscos da fraude de comerciante, tomem medidas para se proteger e criem guias estratégicos para impedir a fraude de comerciante de forma proativa. Ao se educarem sobre os diferentes tipos e implementarem medidas robustas de prevenção a fraudes, as empresas podem proteger a si mesmas e aos seus clientes.

Aqui estão algumas medidas que as empresas podem tomar para prevenir, detectar e lidar com a fraude de comerciante:

• Implemente ferramentas de prevenção a fraudes: Ferramentas como software de detecção de fraudes, sistemas de verificação de endereços e identificação de dispositivo podem ajudar as empresas a evitar transações fraudulentas. Elas usam algoritmos para sinalizar transações suspeitas, como compras feitas com dados de cartão de crédito roubados ou de uma localização de alto risco.

• Use a autenticação do 3D Secure: O 3D Secure é uma camada extra de segurança que exige que os clientes insiram senhas ou códigos para verificar suas identidades ao fazerem compras online. Isso pode ajudar a evitar transações fraudulentas e proteger as empresas de estornos, que ocorrem quando os clientes contestam as cobranças e exigem reembolsos da empresa.

• Treine os funcionários em prevenção a fraudes: As empresas devem treinar os funcionários para reconhecer os sinais de fraude, como comportamento incomum do cliente e transações suspeitas. Os funcionários também devem saber como relatar e responder a incidentes de suspeita de fraude. Isso inclui o manuseio adequado de dados pessoais e o processamento seguro de pagamentos.

• Monitore transações em busca de padrões incomuns: Se algo parecer estranho, vale a pena investigar mais a fundo. Essa é uma boa regra quando se trata de detecção de fraudes. As empresas devem monitorar transações em busca de padrões incomuns, como várias transações do mesmo endereço de protocolo de internet (IP) e várias transações de diferentes cartões com o mesmo endereço de faturamento, pois esses padrões podem indicar atividades fraudulentas. Ao sinalizar transações suspeitas, as empresas podem evitar a fraude antes que ela ocorra.

• Realize verificações de antecedentes: Uma parte fundamental da prevenção da fraude de comerciante é garantir que você saiba exatamente quem está na sua equipe. As empresas devem realizar verificações de antecedentes de funcionários e fornecedores para garantir que eles não tenham um histórico de fraudes. Isso ajuda a minimizar o risco de fraude interna, que ocorre quando um funcionário ou fornecedor comete fraude intencionalmente.

• Estabeleça políticas e procedimentos robustos: As empresas devem estabelecer políticas e procedimentos para evitar fraudes. Isso inclui diretrizes para aceitar cartões de crédito, verificar identidades e lidar com estornos. As políticas e os procedimentos devem ser revisados regularmente e atualizados conforme necessário para acompanhar as novas tendências de fraude.

• Use criptografia e armazenamento seguro de dados: As empresas devem usar criptografia para proteger os dados do cliente e o armazenamento seguro de dados a fim de evitar acesso não autorizado a informações confidenciais, incluindo armazenamento físico e digital. Ao proteger os dados do cliente, as empresas podem ajudar a evitar o roubo de identidade e proteger suas próprias reputações com os clientes.

• Mantenha-se atualizado sobre as tendências de fraude: Monitore a inteligência de fraudes de redes de pagamento (por exemplo, Visa, Mastercard) e órgãos do setor (por exemplo, o Merchant Risk Council) para se manter atualizado sobre padrões de ameaças emergentes. Acompanhar o desenvolvimento de táticas permite que as empresas atualizem proativamente suas regras de prevenção a fraudes e protocolos de segurança antes que novas vulnerabilidades sejam exploradas.

Como o Stripe Radar pode ajudar

O Stripe Radar ajuda a detectar fraudes e a impulsionar o crescimento, usando IA treinada com dados da rede global da Stripe. O Radar ajuda a proteger sua empresa contra fraudes em todo o ciclo de vida do cliente antes que isso afete seus resultados financeiros, ao mesmo tempo em que ajuda a aprovar mais clientes e pagamentos legítimos.

O Radar pode ajudar sua empresa a:

• Evite perdas por fraude: A IA do Radar aprende com mais de US$ 1,9 trilhão em transações anuais em toda a rede global da Stripe, ajudando a identificar e bloquear padrões de fraude que empresas individuais podem não detectar sozinhas.

• Unifique a proteção contra ataques de fraude em evolução: O Radar reúne proteção contra fraude de transação, fraude de conta e abuso de cliente em uma única solução, para que você obtenha proteção unificada nos principais tipos de fraude.

• Adapte-se à evolução da fraude: O Radar se adapta continuamente às mudanças nos padrões de fraude, desde o abuso de primeira parte até transações agênticas, ajudando a proteger sua empresa contra ameaças emergentes.

• Trabalhe com sua pilha de tecnologia existente: Use o Radar com os pagamentos da Stripe sem a necessidade de integração ou acesse a inteligência do Radar por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs) programáveis, quer você processe pagamentos na Stripe ou não.

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