Nunca foi tão fácil abrir uma nova empresa. Em poucos minutos, empreendedores digitais conseguem montar uma loja e gateway de pagamento e começar a aceitar pagamentos dos clientes. Ainda assim, o aumento do varejo global de e-commerce deve aumentar em 56%, para mais de US$ 8 trilhões de dólares até 2026 — também criou mais oportunidades para fraudadores explorarem vulnerabilidades no sistema de pagamento, uma responsabilidade para consumidores e empresas.

O volume médio de ataques de fraude mensais aumentou 9% para varejistas dos EUA em relação ao ano anterior, enquanto o número médio de tentativas mensais de fraude bem-sucedidas aumentou quase 45% para varejistas de médio e grande porte e 27% para varejistas de pequenas empresas.

As fraudes contra comerciantes afetam empresas de todos os tipos e tamanhos. As consequências podem ser graves, incluindo perdas financeiras, danos à reputação e penalidades legais. Abordamos o que as empresas precisam saber sobre fraudes contra comerciantes, como elas funcionam, os danos que podem causar e como podem se proteger.

O que há neste artigo?

• O que é fraude contra comerciantes?
  
• Como funciona a fraude contra comerciantes?
  
• Quais tipos de negócios são afetados por fraudes contra comerciantes?
  
• Como as fraudes contra comerciantes prejudicam as empresas?
  
• Como evitar fraudes contra comerciantes
  
• Como a Stripe pode ajudar
  

O que é fraude contra comerciantes?

A fraude contra comerciantes é uma fraude em que alguém se passa por uma empresa legítima para enganar os consumidores e obter lucros ilegítimos.

Em sua essência, a fraude contra comerciantes é um tipo de atividade criminosa na qual um indivíduo ou grupo busca explorar os sistemas e processos de pagamento que sustentam o mundo do comércio, a fim de roubar empresas e consumidores desavisados.

As fraudes contra comerciantes podem assumir várias formas:

• Fraude com cartão de crédito
  Um dos tipos mais comuns de fraude contra comerciantes é a fraude com cartão de crédito, em que os criminosos usam cartões de crédito roubados ou falsificados para fazer compras. Em casos de fraude contra comerciantes, números de cartões de crédito roubados podem ser usados para realizar transações com empresas falsas a fim de fraudar empresas de cartão de crédito. A prevalência de fraudes com cartões de crédito destaca a necessidade de as empresas terem protocolos de segurança rígidos e serem capazes de detectar e responder rapidamente a transações suspeitas.

• Fraude de violação de contas
  Fraude de violação de contas ocorre quando fraudadores obtêm acesso às credenciais da conta de um cliente, como nome de usuário e senha, para fazer compras fraudulentas. Esse tipo de fraude pode ser mais difícil de detectar, pois muitas vezes parece que o titular legítimo da conta está fazendo a compra.

• Golpes de phishing
  Os golpes de phishing envolvem fraudadores que enviam e-mails ou mensagens para indivíduos, muitas vezes na tentativa de obter informações confidenciais, como detalhes de login ou números de cartão de crédito. Esses golpes podem ser altamente sofisticados e podem enganar até mesmo os usuários de internet mais experientes, tornando o phishing uma ameaça significativa para as empresas e seus clientes.

• Roubo de identidade
  O roubo de identidade ocorre quando fraudadores se apropriam dos dados pessoais de uma pessoa, como nome, endereço e CPF, para fazer compras fraudulentas ou abrir novas linhas de crédito em seu nome. O roubo de identidade pode ter consequências devastadoras para indivíduos e empresas, destacando a importância de fortes medidas de proteção de dados e privacidade.

Como funciona a fraude contra comerciantes?

Os golpes de fraude contra comerciantes que envolvem fraudadores se passando por empresas legítimas podem assumir várias formas. Em alguns casos, os fraudadores podem criar lojas online falsas ou contas de mídia social que parecem empresas legítimas, com o objetivo de enganar os clientes para que façam compras. Essas vitrines fraudulentas podem oferecer produtos a preços extremamente baixos ou anunciar itens difíceis de encontrar para atrair clientes desavisados.

Em alguns casos, uma vez que um cliente tenha feito uma compra, os fraudadores podem enviar um produto falsificado ou inferior, ou podem simplesmente desaparecer sem entregar o produto. Em outros casos, os fraudadores podem usar as informações do cartão de crédito do cliente para fazer compras fraudulentas adicionais, levando a mais danos financeiros.

Outro exemplo de golpes de fraude contra comerciantes envolve a venda de produtos falsificados em marketplaces online. Atores fraudulentos podem criar listagens de produtos falsas e usar fotos de banco de imagens para fazer parecer que os produtos são genuínos. Os clientes que compram esses itens falsificados podem receber itens de baixa qualidade ou perigosos, como brinquedos mal construídos.

Quais tipos de empresas são afetadas por fraudes contra comerciantes?

As fraudes em comerciantes são um problema crescente que afeta empresas de todos os tipos e tamanhos. Embora todas as empresas corram o risco de sofrer fraudes contra comerciantes, alguns setores e tipos de empresas costumam apresentar a maior ocorrência de fraudes:

• E-commerce
  Empresas de e-commerce costumam ter uma alta ocorrência de fraudes contra comerciantes porque as transações online são mais difíceis de verificar do que as presenciais. Os fraudadores podem explorar vulnerabilidades no sistema de processamento de pagamentos para roubar empresas e seus clientes. Produtos digitais, como softwares ou cursos online, são particularmente vulneráveis porque um fraudador, fazendo-se passar por um cliente legítimo, pode alegar que não recebeu o produto ou não o considerou satisfatório.

• Viagem e hospitalidade
  O setor de viagens e hospitalidade também apresenta alto risco de fraude contra comerciantes, pois muitas vezes envolve transações de alto valor e sistemas complexos de processamento de pagamentos. Os fraudadores podem usar números de cartão de crédito roubados para reservar quartos de hotel, voos ou carros alugados. Por exemplo, em 2018, a Marriott International sofreu uma violação de dados, que expôs as informações financeiras de mais de 500 milhões de clientes. A violação foi posteriormente ligada a um grupo de hackers patrocinado pelo Estado chinês.

• Varejo
  Empresas de varejo também correm risco de fraude contra comerciantes, pois muitas vezes vendem mercadorias de valor elevado e operam em um ambiente acelerado que pode dificultar a detecção de fraudes em tempo real. Os fraudadores podem usar números de cartão de crédito roubados para comprar itens de alto preço, como joias ou eletrônicos, ou podem se envolver em "fraude de devolução" alegando que devolveram um produto para receber um reembolso, sem realmente devolver o produto.

• Mercadorias e serviços digitais
  Empresas que vendem bens e serviços digitais, como software ou cursos online, também são altamente vulneráveis a fraudes contra comerciantes. Nesses casos, os fraudadores podem usar números de cartão de crédito roubados para comprar produtos digitais ou podem contestar a cobrança depois de acessar o produto e receber o benefício.

Como as fraudes contra comerciantes prejudicam as empresas?

As fraudes contra comerciantes podem atingir diretamente os consumidores sem atingir especificamente uma empresa legítima ou podem envolver a penetração e a exploração de empresas legítimas. Esses golpes não só podem representar um risco financeiro para os clientes, mas também podem prejudicar a reputação das empresas legítimas visadas por fraudadores. Aqui estão algumas áreas-chave onde esses impactos são sentidos:

• Reputação empresarial
  Fraudes de comerciantes que envolvem fraudadores se passando por empresas legítimas podem prejudicar a confiança do consumidor, levando a uma queda nas vendas e nas receitas. Isso ocorre principalmente em setores em que a fraude contra comerciantes é mais prevalente. Se um determinado tipo de negócio se torna associado a atividades fraudulentas, mesmo as empresas legítimas podem ter mais dificuldade em conquistar e manter a confiança do consumidor.

• Perdas financeiras e estornos
  As empresas vítimas de golpes de fraude contra comerciantes podem estar sujeitas a estornos e outras responsabilidades financeiras, resultando em perdas de receita e tarifas e penalidades adicionais.

• Consequências jurídicas
  Empresas vítimas de golpes de fraude contra comerciantes também podem enfrentar consequências legais, como multas ou ações judiciais, se forem consideradas negligentes em suas medidas de prevenção de fraude.

• Aumento das tarifas de processamento de pagamentos
  A frequência elevada de fraudes contra comerciantes em alguns setores ou indústrias pode resultar em tarifas de processamento de pagamentos mais altas para empresas legítimas. Os processadores de pagamentos podem cobrar tarifas mais altas de empresas atuantes em setores de alto risco ou de empresas com alta incidência de estornos para compensar o aumento do risco. Leia mais aqui sobre como a Stripe define e trata comerciantes de alto risco.

Como evitar fraudes contra comerciantes

A fraude contra comerciantes é um problema complexo e multifacetado que requer vigilância constante e uma abordagem proativa de prevenção. É importante que as empresas entendam os riscos das fraudes contra comerciantes, tomem medidas para se protegerem e criem manuais para combater fraudes contra comerciantes de forma proativa. Ao se informarem sobre os diferentes tipos de fraude contra comerciantes e implementarem medidas robustas de prevenção contra fraudes, as empresas podem proteger a si mesmas e aos seus clientes.

Veja algumas medidas que as empresas podem tomar para prevenir, detectar e combater fraudes contra comerciantes:

• Implementar ferramentas de prevenção a fraudes
  Ferramentas de prevenção a fraudes, como softwares de detecção de fraudes, sistemas de verificação de endereços e identificação de dispositivos, podem ajudar as empresas a evitar transações fraudulentas. Essas ferramentas usam algoritmos para detectar e sinalizar transações suspeitas, como compras feitas com dados de cartão de crédito roubados ou de um local de alto risco.

• Use autenticação do 3D Secure
  3D Secure é uma camada extra de segurança que exige que os clientes insiram uma senha ou código para verificar sua identidade ao fazer uma compra online. Isso pode ajudar a evitar transações fraudulentas e proteger as empresas contra estornos, que ocorrem quando os clientes contestam cobranças e exigem um reembolso da empresa.

• Treinamento dos funcionários sobre prevenção de fraudes
  As empresas devem treinar os funcionários para reconhecer os sinais de fraude, como comportamento incomum do cliente ou transações suspeitas. Os funcionários também devem saber como relatar e responder a incidentes de suspeita de fraude. Isso inclui o manuseio adequado de informações pessoais e o processamento seguro de pagamentos.

• Monitorar transações em busca de padrões incomuns
  Uma boa regra quando se trata de detecção de fraude: se algo parecer estranho, vale a pena ir mais fundo. As empresas devem monitorar as transações em busca de padrões incomuns, como várias transações do mesmo endereço IP ou várias transações de cartões diferentes com o mesmo endereço de cobrança, pois esses padrões podem indicar atividade fraudulenta. Ao identificar e sinalizar transações suspeitas, as empresas podem evitar fraudes antes que ocorram.

• Realizar verificações de antecedentes
  Uma parte fundamental da prevenção de fraudes contra comerciantes é saber exatamente quem faz parte da sua equipe. As empresas devem realizar verificações de antecedentes de funcionários e fornecedores para garantir que eles não tenham histórico de fraudes. Isso ajuda a minimizar o risco de fraude interna, que ocorre quando um funcionário ou fornecedor comete fraude intencionalmente.

• Estabelecer políticas e procedimentos robustos
  As empresas devem estabelecer políticas e procedimentos para prevenir e detectar fraudes. Isso inclui diretrizes para aceitar cartões de crédito, verificar identidades e lidar com estornos. As políticas e os procedimentos devem ser revisados e atualizados regularmente, conforme necessário, para acompanhar as novas tendências de fraude. Soluções de detecção e prevenção contra fraudes, como o Stripe Radar, que utiliza milhões de dados de empresas do mundo todo para refinar e atualizar sua abordagem de combate às fraudes, facilitam esse processo porque são automatizados e sem a necessidade de recursos internos importantes.

• Usar criptografia e armazenamento seguro de dados
  As empresas devem usar criptografia para proteger os dados dos clientes e o armazenamento seguro de dados para impedir o acesso não autorizado a informações confidenciais, incluindo armazenamento físico e digital. Ao proteger os dados dos clientes, as empresas podem ajudar a evitar roubo de identidade e proteger sua própria reputação com os clientes.

• Acompanhar as tendências de fraudes
  As empresas devem se manter informadas sobre as últimas tendências de fraude e atualizar suas medidas de prevenção a fraudes. Isso inclui participar de eventos do setor, assinar boletins informativos e outras publicações e fazer networking com outros proprietários de empresas.

Como a Stripe pode ajudar

Para as empresas modernas, defender-se contra fraudes significa adotar protocolos operacionais e soluções tecnológicas adequados, tanto internamente quanto usando provedores terceirizados. Por exemplo, a Stripe oferece vários recursos e ferramentas que podem ajudar as empresas a se protegerem contra fraudes contra comerciantes.

• Stripe Radar
  O Stripe Radar é uma solução avançada e abrangente de detecção de fraudes que usa machine learning para identificar e bloquear transações fraudulentas. Ele analisa diversos dados, como localização, dados do dispositivo e histórico de compras do cliente, para determinar a probabilidade de uma transação ser fraudulenta. Se uma transação for sinalizada como de alto risco, a Stripe poderá bloqueá-la automaticamente ou exigir etapas de verificação adicionais, como autenticação do 3D Secure.

• Proteção contra estornos
  Estornos podem ser um grande incômodo para as empresas, principalmente quando são decorrentes de transações fraudulentas. Stripe oferece Chargeback Protection, que cobre empresas contra fraudes em estornos. Se ocorrer um estorno, a Stripe automaticamente o contesta em nome da empresa, economizando tempo e dinheiro.

• Monitoramento de transações em tempo real
  O Stripe Radar oferece monitoramento de transações em tempo real, que usa machine learning para identificar e sinalizar transações suspeitas conforme ocorrem, como aquelas com valores de alto valor ou aquelas feitas em locais de alto risco. Isso diminui o tempo entre a tentativa e a detecção de uma transação fraudulenta.

• 3D Secure 2
  A Stripe aceita o 3D Secure 2 (3DS2) em todas as APIs de pagamento e no Checkout, que permite às empresas aplicar o 3D Secure a pagamentos de alto risco. O 3DS2 é o principal método de autenticação de cartões usado para cumprir requisitos da Autenticação Forte de Cliente (SCA) na Europa e permite que as empresas solicitem isenções de SCA.

• Autenticação de clientes de última geração
  Para as empresas que operam na Europa, a autenticação do cliente é outra consideração importante que a Stripe mantém. A SCA é uma exigência da Diretiva de Serviços de Pagamento 2 (PSD2) da União Europeia e exige que os clientes forneçam autenticação de dois fatores, como senha ou código, ao fazer determinados tipos de pagamentos online. Soluções da Stripe apoiam a adesão à SCA, que pode ajudar as empresas a evitar transações fraudulentas e reduzir o risco de estornos.

• Regras de fraude personalizáveis
  A Stripe permite que as empresas personalizem suas regras de prevenção a fraudes de acordo com suas necessidades específicas. Por exemplo, as empresas podem definir regras com base na localização, endereço IP ou histórico de compras do cliente. Dessa forma, as empresas podem adaptar as medidas de prevenção a fraudes ao seu modelo de negócios e perfil de risco.

Essas táticas e parâmetros da Stripe prevenção e detecção de fraudes estão sempre evoluindo para acompanhar as novas tendências de fraudes e ajudar as empresas a ficar um passo à frente de possíveis fraudadores. A parceria com a Stripe permite que as empresas acessem a melhor estratégia antifraudes do mercado, com desempenho em todo o ecossistema de e-commerce, sem necessidade de investir em recursos internos significativos para gerenciá-la. Saiba mais aqui.