新しい小売業の立ち上げは、かつてないほど簡単になっています。デジタル起業家はわずか数分でストアフロントと決済ゲートウェイを設定し、顧客からの支払いを受け付けることができます。しかし、世界の EC 小売業の成長 (2030 年には 13 兆ドルを突破すると予測) により、不正行為者が決済システムの脆弱性を悪用する機会も増えており、顧客とビジネスの双方にとってリスクとなっています。

決済業界において、加盟店の不正利用は一般的に、悪質なビジネスや販売者による不正利用を指しますが、悪意のあるアクターによるビジネスに対する不正利用の試みを指す場合もあります。EC 関連の不正利用による被害額は、2024 年には 443 億ドルであり、2029 年には 1,070 億ドルに達すると予測されています。加盟店の不正利用は、あらゆる規模や種類のビジネスに影響を及ぼします。その結果は深刻で、経済的損失、風評被害、法的罰則などが含まれます。

以下では、加盟店の不正利用についてビジネスが知っておくべきこと、その仕組み、ビジネスに与える損害、そしてその防止方法について説明します。

この記事の内容

• 加盟店の不正利用とは
  
• 加盟店の不正利用の種類
  
• 加盟店の不正利用の影響を受けるビジネスの種類
  
• 加盟店の不正利用がビジネスに与える損害
  
• 加盟店の不正利用を防止する方法
  
• Stripe Radar でできること
  

加盟店詐欺とは何か

加盟店の不正利用には、関連性はあるものの異なる 2 つの脅威が含まれます。1 つは、架空のビジネスや悪質なビジネスが顧客や決済ネットワークに対して行う不正利用であり、もう 1 つは、決済システムを悪用する悪意のあるアクターが正当なビジネスに対して行う不正利用です。

不正行為者が正当なビジネスに見せかけた偽のオンラインストアフロントやソーシャルメディアアカウントを作成し、顧客を騙して購入させようとするケースがあります。これらの悪質なストアフロントは、商品を極端に低価格で提供したり、入手困難なアイテムを宣伝したりして、疑いを持たない顧客を誘い込みます。また別のケースでは、悪意のあるアクターが顧客のクレジットカード情報を使用してさらに不正な購入を行い、さらなる経済的被害をもたらすこともあります。

加盟店の不正利用の種類

加盟店の不正利用にはさまざまな形態があります。

カード情報の不正取得

加盟店の不正利用の中で最も一般的な種類の 1 つがクレジットカードの不正利用で、犯罪者が盗難されたクレジットカードや偽造されたクレジットカードを使用して購入を行います。加盟店の不正利用のケースでは、盗んだクレジットカード番号を使用して偽のビジネスと取引を行い、クレジットカード会社から金銭を騙し取ることもあります。クレジットカードの不正利用が蔓延していることは、ビジネスが厳格なセキュリティプロトコルを導入し、不審な取引を迅速に検出して対応する必要性を示しています。2026 年のレポートでは、不正利用の被害者の約 22% が、同じビジネスからの身に覚えのない継続的な請求を確認したと報告しており、この割合は 2024 年のほぼ 2 倍に達しています。

アカウントの乗っ取りによる不正利用

アカウント乗っ取りによる不正利用は、不正行為者がユーザー名やパスワードといった顧客のアカウントの認証情報にアクセスし、不正な購入を行うことで発生します。この種の不正利用は、正当な口座名義が購入を行っているように見えることが多いため、検出がさらに困難になる場合があります。

合成 ID による不正利用

合成 ID による不正利用は、犯罪者が正当なデータ (盗まれた社会保障番号など) と、偽の名前や住所などの捏造された詳細情報を組み合わせて、まったく新しい架空の人物を作成することで発生します。実在の人物を標的とする従来の個人情報盗難とは異なり、合成 ID による不正利用では、顧客側に明確な被害者が存在しないハイブリッドな ID が使用されます。これにより、この不正利用の検出は非常に困難になります。

フィッシング詐欺

フィッシング詐欺では、不正行為者が個人にメールやメッセージを送信し、多くの場合、ログイン情報やクレジットカード番号などの機密情報を取得しようと試みます。これらの詐欺は非常に巧妙であり、インターネットに精通したユーザーでさえも騙される可能性があるため、フィッシングはビジネスとその顧客にとって重大な脅威となっています。

なりすまし犯罪

個人情報の盗難は、悪意のあるアクターが個人の個人情報 (名前、住所、社会保障番号など) を取得し、その人の名前で不正な購入を行ったり、新しい与信枠を開設したりすることで発生します。個人情報の盗難は、資金の盗難、クレジットスコアの低下、法的トラブルなど、個人とビジネスの双方に壊滅的な結果をもたらす可能性があります。これは、強力なデータ保護とプライバシー対策の重要性を示しています。

不正チャージバック

チャージバックの不正利用 (フレンドリーフロードまたはファーストパーティの悪用とも呼ばれます) は、正当な顧客が、ビジネスに直接返金をリクエストするのではなく、すでに配送済みの有効な購入についてクレジットカード発行会社に不審請求を申し立てることで発生します。これは、顧客が請求書記載名に気付かなかったために偶発的に起こることもあれば、商品を保持したまま返金を確保しようと悪意を持って行われることもあります。この種の不正利用はビジネスにとって増大する脅威であり、2026 年のグローバル業界調査では、64% のビジネスがファーストパーティの悪用の増加を経験していることが示されています。

加盟店詐欺の影響を受ける事業者の種類

増加の一途をたどっている加盟店詐欺は、あらゆる種類と規模の事業者に影響を与える問題です。あらゆる事業者に加盟店詐欺の被害を受けるリスクがありますが、次の業界と業種は特に、加盟店詐欺の発生件数が多くなっています。

• EC: オンライン取引は対面取引よりも認証が難しいため、EC ビジネスでは加盟店の不正利用の発生率が高くなる可能性があります。不正行為者は、決済処理システムの脆弱性を悪用したり、商品を受け取っていないと主張してチャージバックの不正利用を行ったりする可能性があります。

• 旅行およびホスピタリティ: 高額な取引や複雑な決済処理システムが関与することが多いため、旅行およびホスピタリティ業界でも加盟店の不正利用の発生率が高くなります。悪意のあるアクターは、盗んだクレジットカード番号を使用して、フライト、レンタカー、ホテルの部屋などを予約する可能性があります。

• 小売業: 小売業界は動きの速い環境であることが多く、高額な商品を取り扱うこともあるため、不正利用をリアルタイムで検出することがさらに困難になる場合があります。不正行為者は、盗んだクレジットカード番号を使用して高額な商品を購入したり、返品していない商品の返金を要求して返品の不正利用に関与したりする可能性があります。2026 年の調査では、アメリカにおける小売業での不正利用による損失は、直接的な損失 1 ドルにつきビジネスに 5 ドル以上のコストをもたらすことが判明しました。

• デジタル商品およびサービス: ソフトウェアやオンラインコースなどのデジタル商品やサービスを販売するビジネスも、加盟店の不正利用に対して非常に脆弱です。これらのケースでは、悪意のあるアクターが盗んだクレジットカード番号を使用してデジタル商品を購入したり、プロダクトにアクセスして利益を得た後に不審請求を申し立てたりする可能性があります。2026 年には、デジタル商品の不正利用により、ビジネスに 124 億ドルのコストが発生すると予測されています。

加盟店詐欺が事業者に与える損害の内容

加盟店の不正利用は、正当なビジネスを特定して標的にするのではなく顧客を直接標的にすることもあれば、正当なビジネスに侵入して悪用することもあります。これらの詐欺は、顧客に経済的リスクをもたらし、標的となった正当なビジネスの評判を落とす可能性があります。

加盟店の不正利用がビジネスにどのような損害を与えるかを以下に示します。

ブランドの評判を落とし、顧客の信頼を損なう

不正行為者が正当なビジネスを装うと、そのビジネスに対する顧客の信頼が損なわれる可能性があります。これは売上と収益の減少につながります。加盟店の不正利用が蔓延している業界では、特にこれが当てはまります。特定の種類の企業が不正行為と関連付けられるようになると、正当なビジネスであっても、顧客の信頼を獲得して維持することがさらに困難になる可能性があります。

業務の混乱を引き起こし、リソースを分散させる

不正な取引の調査と解決は、ビジネスに重大な業務の混乱を引き起こす可能性があります。将来の攻撃を防ぐために、チームが問題の調査、セキュリティ対策の更新、新しいポリシーの実装に時間を費やす必要があるため、不正利用の管理は重要なビジネス機能から貴重なリソースを分散させます。このような生産性の低下は全体的な効率に影響を与え、企業が建設的で成長志向のタスクに集中する妨げとなります。

直接的な経済的損失とチャージバックの責任をもたらす

加盟店の不正利用による詐欺の被害に遭ったビジネスは、チャージバックやその他の金銭的責任を問われる可能性があり、結果として収益の損失に加えて追加の手数料や違約金が発生することになります。

ビジネスを罰金や法的措置の危険にさらす

加盟店の不正利用による詐欺の被害に遭ったビジネスは、もし不正利用防止対策を怠っていたと判断された場合、罰金や訴訟などの法的結果に直面する可能性もあります。

決済処理コストを増加させる

一部の業界やセクターで加盟店の不正利用の頻度が高まると、正当なビジネスの決済処理手数料が上昇する可能性があります。決済プロセッサは、増加したリスクを補うためにより高い手数料を請求する場合があります。Stripe が高リスクの加盟店をどのように定義し、対処しているかをご覧ください。

加盟店詐欺の防止方法

加盟店の不正利用は複雑で多面的な問題であり、常に警戒し、防止に向けて積極的なアプローチを取る必要があります。ビジネスにとって重要なのは、加盟店の不正利用のリスクを理解し、自己保護の対策を講じ、加盟店の不正利用を未然に防ぐためのプレイブックを作成することです。さまざまな種類について学び、堅牢な不正利用防止対策を実施することで、ビジネスは自社と顧客を保護することができます。

加盟店の不正利用を防止、検出、および対処するためにビジネスが取ることのできる対策をいくつか以下に示します。

• 不正利用防止ツールの導入: 不正使用検出ソフトウェア、住所確認システム、デバイスフィンガープリントなどのツールは、ビジネスが不正な取引を防ぐのに役立ちます。これらのツールはアルゴリズムを利用して、盗まれたクレジットカード情報を使用した購入や、高リスクの場所からの購入といった不審な取引にフラグを立てます。

• 3D セキュア認証の使用: 3D セキュアは、顧客がオンラインで購入する際に、パスワードやコードを入力して本人確認を行うことを求める追加のセキュリティレイヤーです。これにより、不正な取引を防止し、顧客が請求に対して不審請求を申し立ててビジネスに返金を要求する際に発生するチャージバックからビジネスを保護することができます。

• 不正利用防止に関する従業員のトレーニング: ビジネスは、異常な顧客の行動や不審な取引など、不正利用の兆候を認識できるように従業員をトレーニングする必要があります。また、従業員は、不正利用が疑われるインシデントを報告し、対応する方法も知っておく必要があります。これには、個人情報の適切な取り扱いや安全な決済処理が含まれます。

• 異常なパターンの取引の監視: 何かおかしいと感じたら、さらに深く調べる価値があります。これは不正利用の検出における優れたルールです。同じインターネットプロトコル (IP) アドレスからの複数の取引や、同じ請求先住所を持つ異なるカードからの複数の取引など、異常なパターンがないか取引を監視する必要があります。これらのパターンは不正行為を示している可能性があるためです。不審な取引にフラグを立てることで、ビジネスは不正利用を未然に防ぐことができます。

• 身元調査の実施: 加盟店の不正利用を防ぐための重要なポイントは、チームのメンバーを正確に把握することです。ビジネスは従業員やベンダーの身元調査を実施し、不正利用の履歴がないことを確認する必要があります。これにより、従業員やベンダーが意図的に不正利用を行うことで発生する内部不正のリスクを最小限に抑えることができます。

• 堅牢なポリシーと手順の確立: ビジネスは、不正利用を防止するためのポリシーと手順を確立する必要があります。これには、クレジットカードの受け付け、身元確認、チャージバックの処理に関するガイドラインが含まれます。新しい不正利用の傾向に対応できるよう、ポリシーと手順は定期的に見直し、必要に応じて更新する必要があります。

• 暗号化と安全なデータストレージの使用: ビジネスは、暗号化を使用して顧客データを保護し、安全なデータストレージを使用して、物理的およびデジタルなストレージを含む機密情報への不正アクセスを防ぐ必要があります。顧客データを保護することで、個人情報の盗難を防ぎ、顧客に対する自社の評判を守ることができます。

• 不正利用のトレンドに関する最新情報の入手: 新たに出現する脅威パターンについて常に最新の情報を得るために、決済ネットワーク (Visa や Mastercard など) および業界団体 (Merchant Risk Council など) からの不正利用に関するインテリジェンスを監視します。巧妙化する手口に遅れずについていくことで、ビジネスは新たな脆弱性が悪用される前に、自社の不正利用防止ルールとセキュリティプロトコルを予防的に更新できます。

Stripe Radar でできること

Stripe Radar は、Stripe のグローバルネットワークのデータでトレーニングされた AI を使用して、不正利用を検出し、ビジネスの成長を促進します。Radar により、不正利用がビジネスの収益に影響を与える前に、顧客のライフサイクル全体を通じてビジネスが保護される一方で、より多くの正当な顧客と支払いを承認できるようになります。

Radar は以下のことに役立ちます。

• 不正利用による損失の防止: Radar の AI は、Stripe のグローバルネットワーク全体における年間 1 兆 9,000 億ドルを超える取引から学習しており、個々のビジネスが独自には捉えきれない不正利用のパターンを特定してブロックします。

• 進化する不正利用攻撃に対する保護の統合: Radar は、取引の不正利用、アカウントの不正利用、顧客による悪用に対する保護をすべて 1 つのソリューションに統合しているため、主要な不正利用の種類全体に対して一元化された保護を得ることができます。

• 不正利用の進化への適応: Radar は、ファーストパーティの悪用からエージェントによる取引に至るまで、変化する不正利用パターンに継続的に適応し、新たな脅威からビジネスを保護します。

• 既存のテクノロジースタックとの連携: Stripe で決済を処理しているかどうかにかかわらず、追加の実装なしで Stripe 決済とともに Radar を使用したり、プログラム可能なアプリケーション・プログラミング・インターフェイス (API) を通じて Radar のインテリジェンスにアクセスしたりできます。

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