Lancer une nouvelle entreprise de retail n'a jamais été aussi simple. En quelques minutes, les entrepreneurs du numérique peuvent configurer des vitrines et des passerelles de paiement, et commencer à accepter les paiements de leurs clients. Pourtant, l'essor du retail e-commerce mondial, qui devrait dépasser les 13 000 milliards de dollars en 2030, a également multiplié les opportunités pour les acteurs frauduleux d'exploiter les failles du système de paiement, ce qui constitue un risque tant pour les clients que pour les entreprises.

Dans le secteur des paiements, la fraude des commerçants désigne généralement la fraude commise par des entreprises ou des vendeurs malhonnêtes, mais le terme est aussi parfois utilisé pour désigner les tentatives de fraude d'acteurs malveillants à l'encontre d'entreprises. Le coût de la fraude liée à l'e-commerce s'élevait à 44,3 milliards de dollars en 2024 et devrait atteindre 107,0 milliards de dollars en 2029. La fraude des commerçants touche les entreprises de toutes tailles et de tous types. Les conséquences peuvent être graves et incluent des pertes financières, une atteinte à la réputation et des sanctions pénales.

Voici ce que les entreprises doivent savoir sur la fraude des commerçants, son fonctionnement, ses conséquences néfastes et les moyens de la prévenir.

Sommaire

• Qu'est-ce que la fraude des commerçants ?
  
• types de fraudes des commerçants ;
  
• types d'entreprises concernées par la fraude des commerçants ;
  
• impact de la fraude des commerçants sur les entreprises ;
  
• prévention de la fraude des commerçants.
  
• Comment Stripe Radar peut vous aider
  

En quoi consiste la fraude commerciale ?

La fraude des commerçants englobe deux menaces liées mais distinctes : la fraude commise par des entreprises fictives ou trompeuses à l'encontre des clients et des réseaux de paiement, et la fraude commise à l'encontre d'entreprises légitimes par des acteurs malveillants qui exploitent les systèmes de paiement.

Dans certains cas, les acteurs frauduleux peuvent créer de fausses vitrines en ligne ou de faux comptes sur les réseaux sociaux qui ressemblent à des entreprises légitimes, pour inciter les clients à effectuer des achats. Ces vitrines malhonnêtes peuvent proposer des produits à des prix extrêmement bas ou promouvoir des articles rares pour attirer des clients sans méfiance. Dans d'autres cas, les acteurs malveillants peuvent utiliser les informations de la carte bancaire du client pour effectuer d'autres achats frauduleux, entraînant ainsi des préjudices financiers supplémentaires.

Types de fraudes des commerçants

La fraude des commerçants peut prendre de nombreuses formes.

Fraude à la carte bancaire

L'un des types de fraude des commerçants les plus courants est la fraude à la carte bancaire, dans laquelle des criminels utilisent des cartes bancaires volées ou contrefaites pour effectuer des achats. En cas de fraude des commerçants, les numéros de carte bancaire volés peuvent être utilisés pour effectuer des transactions avec de fausses entreprises afin de frauder les émetteurs de cartes bancaires. La prévalence de la fraude à la carte bancaire souligne la nécessité pour les entreprises de disposer de protocoles de sécurité stricts, ainsi que de détecter rapidement les transactions suspectes et d'y réagir. Dans un rapport de 2026, environ 22 % des victimes de fraude ont déclaré avoir constaté des paiements récurrents non autorisés provenant de la même entreprise, soit près du double du taux de 2024.

Fraude par prise de contrôle de compte

La fraude par piratage de compte se produit lorsque des acteurs frauduleux accèdent aux identifiants du compte d'un client, tels que son nom d'utilisateur et son mot de passe, pour effectuer des achats frauduleux. Ce type de fraude peut être plus difficile à détecter, car il semble souvent que le titulaire du compte légitime effectue l'achat.

Fraude à l'identité synthétique

La fraude à l'identité synthétique se produit lorsque des criminels associent des données légitimes (par exemple, un numéro de sécurité sociale volé) à des informations inventées telles qu'un faux nom et une fausse adresse pour créer un personnage entièrement nouveau et fictif. Contrairement à l'usurpation d'identité classique, qui cible une personne réelle, la fraude synthétique implique des identités hybrides sans victime évidente du côté du client. Cela rend la fraude particulièrement difficile à détecter.

Hameçonnage

Dans les escroqueries par hameçonnage, des acteurs frauduleux envoient des e-mails ou des messages à des entrepreneurs individuels, souvent pour obtenir des informations sensibles, telles que des identifiants de connexion ou des numéros de carte bancaire. Ces escroqueries peuvent être très sophistiquées et tromper même les internautes les plus avertis, ce qui fait du hameçonnage une menace majeure pour les entreprises et leurs clients.

Usurpation d'identité

L'usurpation d'identité se produit lorsque des acteurs malveillants obtiennent les informations personnelles d'un entrepreneur individuel (par exemple, son nom, son adresse ou son numéro de sécurité sociale) pour effectuer des achats frauduleux ou ouvrir de nouvelles lignes de crédit à son nom. L'usurpation d'identité peut avoir des conséquences désastreuses tant pour les entrepreneurs individuels que pour les entreprises, notamment le vol de fonds, la dégradation des cotes de crédit et des problèmes judiciaires. Cela souligne l'importance de mesures strictes de protection des données et de confidentialité.

Fraude à la rétrofacturation

La fraude à la rétrofacturation, souvent appelée fraude amicale ou abus de première partie, se produit lorsqu'un client légitime conteste un achat valide et livré auprès de l'émetteur de sa carte bancaire au lieu de demander un remboursement directement à l'entreprise. Cela peut se produire de manière accidentelle si un client ne reconnaît pas un libellé de facturation, ou de manière malveillante pour obtenir un remboursement tout en conservant le produit. Ce type de fraude constitue un risque croissant pour les entreprises, une enquête mondiale sur le secteur menée en 2026 indiquant que 64 % des entreprises connaissent une augmentation des taux d'abus de première partie.

Quels types d'entreprises sont touchés par la fraude commerciale ?

La fraude commerciale est un problème croissant qui touche les entreprises de tous types et de toutes tailles. Si toutes les entreprises sont exposées au risque de fraude commerciale, certains secteurs d'activité et types d'entreprises ont tendance à connaître un taux de fraude plus élevé.

• e-commerce : les transactions en ligne sont plus difficiles à vérifier que les transactions en personne, de sorte que les entreprises de l'e-commerce peuvent être confrontées à une fréquence plus élevée de fraude des commerçants. Les acteurs frauduleux peuvent exploiter les vulnérabilités des systèmes de traitement des paiements ou commettre une fraude à la rétrofacturation en affirmant ne pas avoir reçu de produit ;

• voyages et hébergement : comme il implique souvent des transactions de grande valeur et des systèmes complexes de traitement des paiements, le secteur des voyages et de l'hébergement connaît également des taux plus élevés de fraude des commerçants. Les acteurs malveillants peuvent utiliser des numéros de carte bancaire volés pour réserver des vols, des voitures de location ou des chambres d'hôtel ;

• retail : le retail est souvent un environnement dynamique qui peut impliquer des biens de grande valeur, ce qui peut rendre la détection de la fraude en temps réel plus difficile. Les acteurs frauduleux peuvent utiliser des numéros de carte bancaire volés pour acheter des articles coûteux ou s'engager dans une fraude aux retours en demandant le remboursement d'un article qu'ils n'ont pas retourné. Une étude de 2026 a révélé que la fraude dans le retail coûte aux entreprises plus de 5 $ pour chaque dollar de perte directe aux États-Unis ;

• biens et services numériques : les entreprises qui vendent des biens et services numériques, tels que des logiciels et des cours en ligne, sont également très vulnérables à la fraude des commerçants. Dans ces cas, des acteurs malveillants peuvent utiliser des numéros de carte bancaire volés pour acheter des biens numériques ou contester le paiement après avoir accédé au produit et en avoir profité. En 2026, la fraude aux biens numériques devrait coûter aux entreprises 12,4 milliards de dollars.

Comment la fraude commerciale nuit-elle aux entreprises ?

La fraude des commerçants peut cibler directement les clients sans viser spécifiquement une entreprise légitime, ou elle peut impliquer l'infiltration et l'exploitation d'entreprises légitimes. Ces escroqueries peuvent présenter un risque financier pour les clients et nuire à la réputation des entreprises légitimes ciblées.

Voici comment la fraude des commerçants nuit souvent aux entreprises.

Atteinte à la réputation de la marque et perte de confiance des clients

Lorsque des acteurs frauduleux se font passer pour des entreprises légitimes, ils peuvent nuire à la confiance des clients envers ces entreprises. Cela entraîne une baisse des ventes et des revenus. C'est particulièrement vrai dans les secteurs où la fraude des commerçants est la plus fréquente. Si un certain type d'entreprise est associé à des activités frauduleuses, même les entreprises légitimes peuvent avoir plus de difficultés à gagner et à conserver la confiance des clients.

Perturbation des opérations et détournement des ressources

L'investigation et la résolution de transactions frauduleuses peuvent causer des perturbations opérationnelles importantes pour les entreprises. La gestion de la fraude détourne de précieuses ressources des fonctions commerciales importantes, car les équipes doivent consacrer du temps à l'examen des problèmes, à la mise à jour des mesures de sécurité et à la mise en œuvre de nouvelles politiques pour prévenir de futures attaques. Cette perte de productivité a un impact sur l'efficacité globale et empêche l'entreprise de se concentrer sur des tâches constructives axées sur la croissance.

Pertes financières directes et responsabilité liée à la rétrofacturation

Les entreprises victimes d'escroqueries liées à la fraude des commerçants peuvent être soumises à des rétrofacturations et à d'autres responsabilités financières, entraînant des pertes de revenus ainsi que des frais et des pénalités supplémentaires.

Exposition des entreprises à des amendes et à des poursuites judiciaires

Les entreprises victimes d'escroqueries liées à la fraude des commerçants peuvent également faire face à des conséquences judiciaires, telles que des amendes et des poursuites, si elles sont jugées négligentes dans leurs mesures de prévention de la fraude.

Augmentation des coûts de traitement des paiements

Une fréquence élevée de fraude des commerçants dans certaines industries ou secteurs peut entraîner des frais de traitement des paiements plus élevés pour les entreprises légitimes. Les prestataires de services de paiement peuvent facturer des frais plus élevés pour compenser le risque accru. Découvrez comment Stripe définit et gère les marchands à haut risque.

Comment prévenir la fraude commerciale

La fraude des commerçants est un problème complexe et multidimensionnel qui exige une vigilance constante et une approche proactive de la prévention. Il est important que les entreprises comprennent les risques liés à la fraude des commerçants, prennent des mesures pour se protéger et créent des stratégies pour l'arrêter de manière proactive. En s'informant sur les différents types de fraudes et en mettant en œuvre des mesures de prévention de la fraude robustes, les entreprises peuvent se protéger et protéger leurs clients.

Voici quelques mesures que les entreprises peuvent prendre pour prévenir, détecter et traiter la fraude des commerçants :

• mettre en œuvre des outils de prévention de la fraude : des outils tels que les logiciels de détection de la fraude, les systèmes de vérification d'adresse et la prise d'empreinte d'appareil peuvent aider les entreprises à prévenir les transactions frauduleuses. Ils utilisent des algorithmes pour signaler les transactions suspectes telles que les achats effectués avec des informations de carte bancaire volées ou depuis un emplacement à haut risque ;

• utiliser l'authentification 3D Secure : 3D Secure est une couche de sécurité supplémentaire qui oblige les clients à saisir des mots de passe ou des codes pour vérifier leur identité lors d'achats en ligne. Cela permet de prévenir les transactions frauduleuses et de protéger les entreprises contre les rétrofacturations, qui se produisent lorsque les clients contestent des paiements et exigent des remboursements de la part de l'entreprise ;

• former le personnel à la prévention de la fraude : les entreprises doivent former leur personnel à reconnaître les signes de fraude, tels qu'un comportement inhabituel du client et des transactions suspectes. Le personnel doit également savoir comment signaler les incidents de fraude présumée et y réagir. Cela inclut le traitement approprié des informations personnelles et le traitement sécurisé des paiements ;

• surveiller les transactions pour détecter des modèles inhabituels : si quelque chose semble étrange, il convient d'approfondir. C'est une bonne règle en matière de détection de la fraude. Les entreprises doivent surveiller les transactions pour détecter des modèles inhabituels, tels que plusieurs transactions provenant de la même adresse de protocole internet (IP) et plusieurs transactions à partir de différentes cartes bancaires avec la même adresse de facturation, car ces modèles peuvent indiquer une activité frauduleuse. En signalant les transactions suspectes, les entreprises peuvent prévenir la fraude avant qu'elle ne se produise ;

• effectuer des vérifications des antécédents : l'un des aspects essentiels de la prévention de la fraude des commerçants consiste à s'assurer de bien connaître les membres de son équipe. Les entreprises doivent effectuer des vérifications des antécédents du personnel et des fournisseurs pour s'assurer qu'ils n'ont pas d'antécédents de fraude. Cela permet de minimiser le risque de fraude interne, qui se produit lorsqu'un membre du personnel ou un fournisseur commet intentionnellement une fraude ;

• établir des politiques et des procédures solides : les entreprises doivent établir des politiques et des procédures pour prévenir la fraude. Celles-ci comprennent des directives pour l'acceptation des cartes bancaires, la vérification des identités et la gestion des rétrofacturations. Les politiques et les procédures doivent être régulièrement examinées et mises à jour selon les besoins pour suivre les nouvelles tendances en matière de fraude ;

• utiliser le chiffrement et le stockage sécurisé des données : les entreprises doivent utiliser le chiffrement pour protéger les données des clients et le stockage sécurisé des données pour empêcher l'accès non autorisé aux informations sensibles, y compris le stockage physique et numérique. En protégeant les données des clients, les entreprises peuvent contribuer à prévenir l'usurpation d'identité et à protéger leur propre réputation auprès des clients ;

• se tenir au courant des tendances en matière de fraude : surveillez les informations sur la fraude provenant des réseaux de paiement (par exemple, Visa, Mastercard) et des organismes du secteur (par exemple, le Merchant Risk Council) pour rester informé des nouveaux modèles de menace. Le suivi de l'évolution des tactiques permet aux entreprises de mettre à jour de manière proactive leurs règles de prévention de la fraude et leurs protocoles de sécurité avant que de nouvelles vulnérabilités ne soient exploitées ;

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe propose également Radar for Fraud Teams qui permet aux utilisateurs de définir des règles anti-fraude personnalisées et d’accéder à des informations avancées sur la fraude.

Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenir les pertes dues à la fraude : Stripe traite plus de 1 000 milliards de dollars de paiements chaque année. Ce volume considérable permet à Radar de détecter et de prévenir la fraude avec précision, et de vous faire économiser de l’argent.

• Augmenter les revenus : les modèles d’IA de Radar sont entraînés avec des données réelles, provenant de litiges, de la navigation ou encore des informations client. Cela permet à Radar d’identifier les transactions à risque et de réduire les faux positifs, augmentant ainsi vos revenus.

• Gagner du temps : Radar est intégré à Stripe et bénéficie donc d’une intégration sans code. Il vous permet de surveiller vos performances en matière de fraude et de définir vos propres règles sur une plateforme unique, pour gagner en efficacité.

• travailler avec votre pile technologique existante : utilisez Radar avec les paiements Stripe sans aucune intégration requise, ou accédez aux informations de Radar via des interfaces de programmation d'application (API) programmables, que vous traitiez les paiements sur Stripe ou non.

En savoir plus sur Stripe Radar, ou lancez-vous dès aujourd’hui.