La acreditación de fondos de pagos es la etapa del procesamiento de la tarjeta de crédito en la que finaliza una transacción y los fondos se transfieren de la cuenta del comprador a la del vendedor. En el caso de las empresas, esto ocurre cuando el dinero de las ventas o los servicios prestados ingresa a sus cuentas bancarias. La acreditación de fondos de pagos es una parte importante de los pagos digitales en todo el mundo, que se prevé que alcancen los $24.07 billones en 2025.

Cuando un cliente realiza una compra, la transacción pasa por diferentes etapas, como la autorización y el procesamiento por lotes, antes de alcanzar la acreditación de fondos de fondos. La acreditación de fondos significa que finaliza una transacción financiera y que la empresa puede acceder a los fondos. En el caso de los pagos con tarjeta de crédito, la acreditación de fondos suele tardar entre uno y tres días hábiles desde que finaliza la transacción. La velocidad y eficiencia de este proceso dependen del tipo de transacción y pueden afectar de forma directa la disponibilidad de efectivo y la gestión financiera de la empresa.

A continuación, analizaremos lo que las empresas deben saber sobre cómo funciona la acreditación de fondos de pagos, cuánto tiempo tarda y las prácticas recomendadas.

¿Qué contiene este artículo?

• El proceso de acreditación de fondos de pagos
  
• ¿Quién participa en los sistemas de acreditación de fondos de pagos?
  
• Plazos y ciclos de los períodos de acreditación de fondos
  
• Seguridad y prevención de fraude durante la acreditación de fondos
  
• Consideraciones legales y de cumplimiento de la normativa en torno a la acreditación de fondos de pagos
  
• Prácticas recomendadas de la acreditación de fondos de pagos para las empresas
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

El proceso de acreditación de fondos de pagos

A continuación, te presentamos un desglose paso a paso del proceso de acreditación de fondos de pago:

1. Autorización: una vez que un cliente inicia un pago, un sistema de puntos de venta (sistema POS) envía una solicitud de autorización con los detalles de la transacción al banco adquirente. El banco adquirente reenvía esta solicitud a la asociación de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard), que la enruta al banco emisor.

2. Verificación: el banco emisor verifica la validez de la transacción (verifica los datos de seguridad, como la fecha de vencimiento de la tarjeta y el valor de verificación de la tarjeta, o CVV), verifica si hay fondos suficientes o límite de crédito y evalúa los parámetros de riesgo antes de aprobar o rechazar la transacción. Luego, el banco emisor envía una respuesta a la empresa.

3. Aprobada o rechazada: según la verificación, el banco emisor aprueba o rechaza la transacción. Si la aprueba, el banco reserva el importe de la transacción en la cuenta del titular de la tarjeta, lo que reduce el saldo o crédito disponible. Este importe reservado se designa para la próxima transacción. Si la rechaza, la empresa recibe un motivo del banco emisor.

4. Captura: es posible que la empresa no capture inmediatamente la transacción tras la autorización. Esto es común en escenarios en los que el importe final de la compra puede variar (p. ej., en una gasolinera) o cuando los bienes o servicios se entregan en un momento posterior (p. ej., en compras en línea).

Cuando la empresa está lista para finalizar el importe de la transacción, inicia el proceso de captura, que puede ocurrir al final del día hábil o después de la prestación del servicio. La solicitud de captura se envía al procesador de pagos o al banco adquirente, y se instruye a esa entidad para que finalice la transacción por el importe autorizado.

5. Por lotes: el lote es cuando la empresa envía todas las transacciones autorizadas a partir de ese día, agrupadas como un lote, a su procesador de pagos al final del día. Es el precursor de la acreditación de fondos.

6. Compensación e intercambio: el banco adquirente reenvía las transacciones por lotes a las redes de tarjeta. Las redes enrutan estas transacciones a los respectivos bancos emisores y calculan las tasas de intercambio (es decir, comisiones que se pagan entre bancos por la aceptación de transacciones basadas en tarjeta).

7. Acreditación de fondos: el banco emisor transfiere los fondos correspondientes a las redes de tarjeta. Las redes transfieren estos fondos al banco adquirente, por lo general, en un plazo de uno a tres días hábiles.

8. Financiación: el importe neto de la transacción (importe bruto de la transacción menos las tasas de intercambio, las comisiones del banco adquirente y cualquier otro cargo aplicable) se acredita en la cuenta de la empresa. Mientras que la acreditación de fondos marca la transferencia de fondos entre bancos, la financiación ocurre cuando el dinero está disponible en la cuenta de la empresa.

9. Conciliación: la empresa concilia su cuenta cuando hace coincidir el importe de la transacción que registró con el que se acreditó y financió. Esto puede identificar cualquier discrepancia y ayudar a resolver problemas relacionados con el procesamiento de las transacciones.

¿Quién participa en los sistemas de acreditación de fondos de pagos?

Varias entidades diferentes con responsabilidades y funciones específicas participan en la acreditación de fondos. Estas entidades colaboran para crear sistemas de pago seguros y confiables que procesan millones de transacciones con tarjeta de crédito cada hora.

• Empresa: es la entidad que vende bienes o servicios. Las empresas aceptan pagos de clientes mediante cuentas de comerciante, un tipo de cuenta bancaria que les permite aceptar pagos con tarjetas de débito y crédito. Una cuenta de comerciante retiene los fondos antes de que el dinero se transfiera a la cuenta bancaria comercial principal de la empresa.

• Cliente (titular de la tarjeta): es la persona particular o entidad que compra bienes o servicios con un método de pago, como una tarjeta de crédito o débito.

• Banco adquirente (banco de la empresa): el banco adquirente es el socio de la empresa en el procesamiento de transacciones con tarjetas de crédito y débito. Proporciona a la empresa las herramientas y cuentas bancarias necesarias para aceptar pagos con tarjeta. El banco adquirente transfiere las transacciones de la empresa a los bancos emisores correspondientes para recibir el pago.

• Banco emisor (banco del cliente): este es el banco que emitió la tarjeta de crédito o débito del cliente. El banco emisor es responsable de pagar al banco adquirente en nombre del cliente y, luego, de cobrar el pago del cliente.

• Procesador de pagos: a menudo, una empresa externa, el procesador de pagos es la entidad que gestiona el flujo de transacciones entre las empresas, los bancos adquirentes y las redes de tarjetas. Se trata de la que proporciona la tecnología y los servicios necesarios para procesar transacciones, como las funciones de autorización, procesamiento por lotes y acreditación de fondos.

• Redes de tarjeta (redes de pago): estas redes facilitan la transferencia electrónica de información financiera y fondos entre las partes. Algunos ejemplos son Visa, Mastercard, American Express y Discover. Las redes de tarjeta establecen las reglas y normas en relación con las transacciones con tarjeta y proporcionan la infraestructura para procesarlas.

• Pasarela de pagos: las pasarelas de pagos procesan los pagos con tarjeta de crédito para las empresas. Facilitan la transferencia de información entre un portal de pagos (p. ej., un sitio web o un teléfono móvil) y el procesador de pagos o el banco adquirente.

Plazos y ciclos de los períodos de acreditación de fondos

Los sistemas de acreditación de fondos de pagos operan con diferentes plazos. En un plazo típico para las tarjetas de crédito, las transacciones se autorizan al instante y, luego, se procesan por lotes y se envían al final de cada día hábil. La compensación se completa durante la noche, la acreditación de fondos se realiza dentro de uno a tres días hábiles después de la transacción y la financiación se completa dentro de dos o tres días hábiles después de la transacción.

Los plazos de acreditación de fondos de fondos para los pagos con tarjeta de crédito pueden variar según las partes involucradas y los sistemas de procesamiento específicos que se utilicen. Con la acreditación de fondos en el mismo día, los fondos se transfieren a la cuenta de la empresa en el mismo día hábil. En el caso de la acreditación de fondos al día siguiente o en un día, las transacciones suelen procesarse durante la noche, y los fondos están disponibles al día hábil siguiente. Con la acreditación de fondos en dos días o estándar, que es común en el sector, la empresa recibe los fondos dos días hábiles después de la transacción. Pueden aplicarse períodos de acreditación de fondos más largos a empresas de alto riesgo o en transacciones internacionales.

A continuación, se muestran los procesos y plazos de otros tipos de transacciones.

Transacciones de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)

• Inicio: el originador envía una instrucción de pago a su banco, que puede ocurrir en cualquier momento.

• Procesamiento por lotes: los bancos agrupan y procesan los pagos ACH en horarios programados, cada cuatro a seis horas aproximadamente, y no una vez al día como las transacciones con tarjeta.

• Compensación:los lotes se envían al operador de ACH central, que los agrupa y envía instrucciones al banco del destinatario.

• Acreditación de fondos: la acreditación de fondos suele suceder el siguiente día hábil del envío del lote en el caso de las transacciones ACH.

• Financiación: el banco del destinatario acredita su cuenta, a menudo el mismo día en que ocurre la acreditación de fondos.

Transferencias electrónicas

• Inicio: el remitente inicia la transferencia electrónica con su banco.

• Transmisión: el banco remitente transmite los detalles de la transacción a través de una red, como la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT).

• Liquidación: las transferencias electrónicas suelen acreditarse en cuestión de horas, lo que las convierte en uno de los métodos más rápidos para transferir fondos internacionalmente.

• Financiación: la cuenta del destinatario se acredita el mismo día o en un plazo de 24 horas, según las horas límite y las zonas horarias de los bancos.

Carteras digitales

• Transacción: el proveedor de la cartera digital (p. ej., Apple Pay) procesa la transferencia en cuanto se efectúa el pago.

• Procesamiento: el proveedor de la cartera puede retener brevemente los fondos para realizar controles de seguridad y análisis de fraude.

• Acreditación de fondos: la acreditación de fondos suele suceder en un plazo de uno a tres días hábiles en el caso de los pagos con carteras digitales.

• Financiación: la empresa puede acceder a los fondos en un plazo de dos a tres días hábiles tras la transacción inicial.

Redes mundiales de pago

• Inicio: para una transferencia bancaria internacional, un banco envía un pedido de pago a través de la red SWIFT.

• Procesamiento: SWIFT reenvía el mensaje al banco del beneficiario. Los bancos pueden usar bancos intermediarios para facilitar la transferencia.

• Acreditación de fondos: los tiempos de acreditación de fondos pueden variar de uno a cuatro días hábiles, según la red de pago global y los bancos involucrados.

• Financiación: los fondos se ponen a disposición del beneficiario una vez que el banco receptor procesa el pago.

Seguridad y prevención de fraude durante la acreditación de fondos

La seguridad y prevención de fraude en la acreditación de fondos es un esfuerzo de colaboración en el que las redes de pago como Visa y Mastercard cuentan con sistemas sólidos de detección de fraude y comparten información sobre actividades sospechosas con los bancos emisores y adquirentes.

Los bancos emisores monitorean las transacciones en busca de comportamiento fraudulento y pueden ponerse en contacto con el titular de tarjeta para verificar si detectan actividades sospechosas. Los bancos adquirentes también trabajan con redes de pago y bancos emisores para prevenir transacciones fraudulentas.

Estas son algunas de las medidas de seguridad y herramientas de prevención de fraude que se suelen usar para procesar los pagos.

Medidas de seguridad

• Cifrado: los datos confidenciales (p. ej., los números de tarjetas de crédito) se cifran durante la transmisión, lo que los hace ilegibles para las partes no autorizadas.

• Autenticación: la autenticación verifica la identidad tanto del pagador como del beneficiario. Esto puede implicar la autenticación multifactor o la verificación con contraseña para las transacciones en línea.

• Tokenización: la tokenización reemplaza datos de la tarjeta por tokens únicos durante las transacciones. Esto reduce el riesgo de que la información de la cuenta se vea comprometida, incluso si ocurre una filtración.

• Controles de acceso: el acceso a los datos financieros confidenciales está limitado al personal y los sistemas autorizados.

• Firewall y detección de intrusos: estos sistemas evitan el acceso no autorizado a los sistemas financieros.

Medidas de prevención de fraude

• Seguimiento de transacciones: Los patrones de transacción se analizan en busca de actividades sospechosas, como compras grandes en ubicaciones inusuales.

• Controles de velocidad: La frecuencia y el volumen de las transacciones se supervisan para identificar posibles intentos de aprovechar las credenciales robadas.

• Servicio de verificación de domicilio (AVS): se compara la dirección de facturación proporcionada por el pagador con la información registrada en su banco.

• CVV: los pagadores deben verificar el código único CVV en el reverso de su tarjeta para confirmar que poseen la tarjeta física durante las transacciones en línea.

• Puntuación de riesgo: a cada transacción se le asigna una puntuación de riesgo basada en factores, como el historial de compras y la ubicación. Las transacciones con puntuaciones de alto riesgo pueden marcarse para un mayor escrutinio.

Consideraciones legales y de cumplimiento de la normativa en torno a la acreditación de fondos de pagos

Los procesos de acreditación de fondos para pagos están sujetos a un conjunto de leyes y normativas que rigen su seguridad y cumplimiento de la normativa con las normas nacionales e internacionales. Las empresas deben cumplir con estas leyes y normativas en cada jurisdicción en la que operan.

Para las acreditaciones de fondos internacionales, las empresas deben tener en cuenta los requisitos legales de todas las jurisdicciones involucradas, incluidos los controles de monedas, los requisitos de informes y las normativas sobre transacciones transfronterizas. Todas las empresas deben mantener registros precisos de las transacciones y estar preparadas para informar a los reguladores cuando sea necesario.

Entre los requisitos de cumplimiento de la normativa sobre acreditación de fondos figuran las normas establecidas por las autoridades financieras y los órganos reguladores, como la Financial Crimes Enforcement Network de los Estados Unidos y la Financial Conduct Authority del Reino Unido. Estas son las áreas reguladas, que se relacionan con la acreditación de fondos de pago:

• Prevención del blanqueo de capitales (AML): la normativa de AML impide el flujo de fondos relacionados con actividades ilícitas. Las empresas deben implementar programas de AML efectivos, como los procesos de Conozca a su cliente (KYC), para verificar la identidad de sus clientes y supervisar las transacciones en busca de actividades sospechosas.

• Lucha contra la financiación del terrorismo (CTF): la normativa de CTF impide el uso de sistemas financieros para financiar actividades terroristas. Las empresas deben cumplir con las medidas de CTF para evitar el uso indebido de los sistemas de pagos.

• Protección de datos y privacidad: la normativa de protección de datos protege la privacidad e integridad de la información del cliente. Las empresas deben cumplir con la normativa de protección de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) en la Unión Europea.

• Leyes de protección al consumidor: las leyes de protección al consumidor protegen los derechos de los consumidores en las transacciones financieras. Las estipulaciones incluyen la divulgación transparente de las comisiones, el derecho a disputar transacciones y la protección contra los pagos no autorizados.

• Norma de Seguridad de Datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS): la PCI DSS garantiza la seguridad de las transacciones con tarjeta y protege contra las filtraciones de datos. Todas las empresas que manejan pagos con tarjeta deben cumplir con la PCI DSS.

• Obligaciones contractuales: los acuerdos con los procesadores de pagos, bancos y otros socios financieros suelen conllevar sus propias obligaciones legales y de cumplimiento de la normativa. Estos contratos deben estar en consonancia con requisitos normativos más amplios.

Prácticas recomendadas de la acreditación de fondos de pagos para las empresas

Estas son algunas medidas que puedes tomar para facilitar la acreditación de fondos pagos:

• Controles de pagos: crea un marco sólido para supervisar los pagos. Divide las responsabilidades para garantizar que ningún particular tenga demasiado control y que cada paso, desde el inicio hasta la conciliación, se verifique dos veces.

• Medidas de seguridad: utiliza plataformas de pago que superen los puntos de referencia del sector como la normativa PCI DSS. Mantén actualizados tus sistemas con las últimas actualizaciones y cifrado sólido para proteger cada transacción.

• Conciliación: acostúmbrate a conciliar tus actividades de pago con tus extractos bancarios y registros financieros. La conciliación rápida ayuda a detectar cualquier discrepancia a tiempo, evitar el fraude y mantener la precisión de los datos financieros.

• Cumplimiento de la normativa: revisa continuamente todas las normas locales e internacionales que afecten tus actividades de pago. Desde AML hasta protección de datos, asegúrate de conocer y cumplir por completo con estas normativas.

• KYC: usa prácticas KYC para confirmar la identidad de tus clientes y reducir los riesgos de fraude.

• Condiciones de pago: detalla claramente las condiciones de pago en cada contrato, como los plazos de pago y las sanciones si no se cumplen los plazos.

• Disputas: desarrolla un proceso para gestionar contracargos o disputas que te permita responder con prontitud y mantener un registro detallado de lo que ocurrió y cómo se resolvió.

• Capacitación del personal: capacita y actualiza regularmente a tu equipo sobre las últimas novedades de seguridad y cumplimiento de la normativa de pagos para adelantarte a las nuevas amenazas y estar al tanto de los cambios normativos.

• Protección de datos: respeta todas las leyes de protección de datos aplicables y mantén los datos de tus clientes protegidos con protocolos de acceso estrictos.

• Seguimiento de transacciones: supervisa las transacciones de pago en busca de cualquier cosa fuera de lo común. Las auditorías periódicas te ayudan a detectar y solucionar cualquier problema en tus procesos de pago.

• Evaluación de proveedores: si te asocias con procesadores de pagos externos, asegúrate de que cumplan con las normas y normativas del sector.

• Planes de respaldo: ten un plan de respaldo para que tus procesos de pago sigan funcionando incluso cuando te enfrentes a interrupciones como fallas técnicas, errores manuales o desastres naturales.

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