Betalningsavräkning är det skede i behandlingen av kreditkort där en transaktion slutförs och medlen överförs från köparens konto till säljarens konto. För företag är detta när pengarna från en försäljning eller tillhandahållna tjänster blir tillgängliga på deras bankkonton. Betalningsavräkning är en viktig del av globala digitala betalningar, som beräknas uppgå till 24,07 biljoner USD år 2025.

När en kund gör ett köp går transaktionen igenom olika steg, inklusive auktorisering och batchning, innan den når avräkning. Avräkning innebär att en finansiell transaktion slutförs och gör det möjligt för ett företag att få tillgång till medlen. För kreditkortsbetalningar tar avräkningen vanligtvis en till tre dagar efter transaktionen att slutföra. Hur snabbt och effektivt transaktionen behandlas beror på transaktionstypen och det kan ha en direkt inverkan på företagets likviditetstillgänglighet och ekonomiska förvaltning.

Nedan diskuterar vi vad företag bör veta om hur avräkning av betalningar fungerar, hur lång tid det tar och bästa praxis.

Vad innehåller den här artikeln?

• Betalningsavräkningsprocessen
  
• Vem är involverad i betalningsavräkningssystemen?
  
• Tidpunkter och cykler för avräkningsperioder
  
• Säkerhet och förebyggande av bedrägerier under avräkning
  
• Efterlevnads- och juridiska överväganden kring betalningsavräkning
  
• Bästa praxis för betalningsavräkning för företag
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Betalningsavräkningsprocessen

Här följer en detaljerad beskrivning av avräkningsprocessen för betalningar:

1. Auktorisering: När en kund har initierat en betalning skickar ett POS-system en auktoriseringsbegäran med transaktionsuppgifter till den inlösande banken. Den inlösande banken vidarebefordrar denna begäran till kortnätverket (t.ex. Visa, Mastercard), som vidarebefordrar den till den utfärdande banken.

2. Verifiering: Den utfärdande banken verifierar transaktionens giltighet (verifierar säkerhetsuppgifter som kortets utgångsdatum och kortets verifieringsvärde eller CVV), kontrollerar att det finns tillräckliga medel eller kreditgränser. och bedömer riskparametrarna innan transaktionen godkänns eller avvisas. Den utfärdande banken skickar sedan ett svar tillbaka till företaget.

3. Godkännande eller avvisning: Baserat på verifieringen antingen godkänner eller avvisar den utfärdande banken transaktionen. Om den godkänns reserverar banken transaktionsbeloppet på kortinnehavarens konto, vilket minskar det tillgängliga saldot eller krediten. Det reserverade beloppet är öronmärkt för den kommande transaktionen. Om den avvisas uppger den utfärdande banken ett skäl till företaget.

4. Debitering: Det kan hända att företag inte omedelbart debiterar transaktionen efter auktorisering. Detta är vanligt i situationer där det slutliga köpbeloppet kan variera (t.ex. på en bensinstation) eller när varorna eller tjänsterna levereras vid ett senare tillfälle (t.ex. vid onlineshopping).

När företaget är redo att slutföra transaktionen börjar det debitera beloppet. Detta kan inträffa i slutet av arbetsdagen eller efter att tjänsten har tillhandahållits. Begäran om att debitera skickas till betalleverantören eller den inlösande banken och instruerar den enheten att slutföra transaktionen för det godkända beloppet.

5. Batchning: Batchning är när företaget skickar alla godkända transaktioner från den dagen, grupperade som en batch, till sin betalleverantör i slutet av dagen. Det är föregångaren till avräkning.

6. Clearing och interchange: Den inlösande banken vidarebefordrar de batchade transaktionerna till kortbetalningsnätverken. Kortbetalningsnätverken dirigerar dessa transaktioner till respektive utfärdande bank och beräknar interchange-avgifter (dvs. avgifter som betalas mellan banker för att ta emot kortbaserade transaktioner).

7. Avräkning Den utfärdande banken överför lämpliga medel till kortbetalningsnätverk. Nätverken överföra dessa medel till den inlösande banken, vanligtvis inom en till tre arbetsdagar.

8. Insättning av medel: Företagets konto krediteras med nettotransaktionsbeloppet (bruttotransaktionsbelopp minus interchange-avgifter, avgifter från inlösande bank och andra tillämpliga avgifter). Medan avräkning markerar överföring av medel mellan banker, är insättning av medel när pengarna blir tillgängliga på företagets konto.

9. Avstämning: Företaget stämmer av sitt konto genom att matcha transaktionsbeloppet som det har registrerat med det belopp som har avräknats och finansierats. Detta kan identifiera eventuella avvikelser och hjälpa till att lösa problem relaterade till transaktionsbehandling.

Vilka arbetar med betalningsavräkningssystem?

Avräkning av betalningar involverar flera olika enheter med specifika ansvarsområden och funktioner. Dessa enheter samarbetar för att skapa säkra och tillförlitliga betalningssystem som behandlar miljontals kreditkortstransaktioner varje timme.

• Företag: Detta är den enhet som säljer varor eller tjänster. Företag tar emot betalningar från kunder med hjälp av handlarkonton, en typ av bankkonto som gör att företag kan ta emot kortbetalningar med bank- och kreditkort. Ett handlarkonto håller medlen innan pengarna överförs till företagets primära företagsbankkonto.

• Kund (kortinnehavare): Detta är den fysiska eller juridiska person som köper varor eller tjänster med en betalningsmetod, t.ex. ett kredit- eller bankkort.

• Inlösande bank (företagets bank): Den inlösande banken är företagets partner vid behandling av kredit- och bankkortstransaktioner. Den ger företaget de nödvändiga verktygen och bankkontona för att kunna acceptera kortbetalningar. Den inlösande banken vidarebefordrar företagets transaktioner till tillämpliga utfärdande banker för att ta emot betalningen.

• Utfärdande bank (kundens bank): Detta är den bank som utfärdade kundens kredit- eller bankkort. Den utfärdande banken ansvarar för att betala den inlösande banken för kundens räkning och senare ta emot betalningen från kunden.

• Betalleverantör: Betalleverantören är ofta ett tredjepartsföretag och är den enhet som hanterar transaktionsflödet mellan företag, inlösande banker och kortbetalningsnätverk. Den tillhandahåller den teknik och de tjänster som behövs för att behandla transaktioner, inklusive auktoriserings-, batchnings- och avräkningsfunktioner.

• Kortbetalningsnätverk (betalningsnätverk): Dessa nätverk möjliggör elektronisk överföring av finansiell information och medel mellan parter. Exempel är Visa, Mastercard, American Express och Discover. Kortbetalningsnätverk fastställer regler och standarder för korttransaktioner och tillhandahåller infrastrukturen för att hantera dem.

• Betalningsgateway: Betalningsgateways behandlar kreditkortsbetalningar för företag. De möjliggör överföringen av information mellan en betalningsportal (t.ex. en webbplats eller mobil) och betalleverantören eller den inlösande banken.

Tidpunkter och cykler för avräkningsperioder

Avräkningssystem för betalningar fungerar längs olika tidslinjer. I en typisk tidslinje för kreditkort auktoriseras transaktioner omedelbart, batchade transaktioner skickas i slutet av varje arbetsdag, Clearing utförs över natten, avräkning utförs inom en till tre dagar efter transaktionen och insättningen av medel slutförs inom två till tre arbetsdagar efter transaktionen.

Tidsramarna för avräkning av kreditkortsbetalningar kan variera beroende på vilka parter som är inblandade och vilka specifika behandlingssystem som används. Vid avräkning samma dag överförs medlen till företagets konto inom samma dag. Vid avräkning nästa dag eller på en dag behandlas vanligtvis transaktioner över natten, och medlen är tillgängliga följande arbetsdag. Vid avräkning inom två dagar eller standardavräkning, vilket är vanligt i branschen, får företaget medlen två dagar efter transaktionen. Längre avräkningsperioder kan gälla för högriskföretag eller internationella transaktioner.

Nedan följer processer och tidslinjer för andra typer av transaktioner.

Transaktioner via Automated Clearing House (ACH)

• Initiering: Avsändaren skickar en betalningsinstruktion till sin bank, vilket kan ske när som helst.

• Batchning: Banker batchar och behandlar ACH-betalningar vid schemalagda tider, var fjärde till var sjätte timme eller liknande, inte en gång om dagen som korttransaktioner.

• Clearing: Batcherna skickas till den centrala ACH-operatören, som sorterar dem och skickar instruktioner till mottagarens bank.

• Avräkning: Avräkning sker vanligtvis nästa arbetsdag efter att batchen har skickats för ACH-transaktioner.

• Insättning av medel: Mottagarens bank krediterar deras konto, ofta samma dag som avräkningen sker.

Banköverföringar

• Initiering: Avsändaren initierar banköverföringen hos sin bank.

• Överföring: Avsändarens bank överför transaktionsuppgifterna via ett nätverk, till exempel Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT).

• Avräkning: Banköverföringar avräknas vanligtvis inom några timmar, vilket gör dem till en av de snabbaste metoderna för att överföra pengar internationellt.

• Insättning av medel: Mottagarens konto krediteras samma dag eller inom 24 timmar, beroende på bankernas stopptider och tidszoner.

E-plånböcker

• Transaktion: Leverantören av e-plånböcker (t.ex. Apple Pay) initierar överföringen och behandlar den så snart betalningen har gjorts.

• Behandling: Plånboksleverantören kan kortvarigt hålla kvar pengarna för att utföra säkerhetskontroller och bedrägerianalyser.

• Avräkning: Avräkning sker vanligtvis inom en till tre arbetsdagar för e-plånboksbetalningar.

• Insättning av medel: Företaget kan få tillgång till medlen inom två till tre arbetsdagar efter den initiala transaktionen.

Globala betalningsnätverk

• Initiering: För en internationell banköverföring skickar en bank en beställning via SWIFT-nätverket.

• Behandling: SWIFT vidarebefordrar meddelandet till mottagarens bank. Bankerna kan använda förmedlande banker för att genomföra överföringen.

• Avräkning: Avräkningstiderna kan variera från en till fyra dagar beroende på vilket globalt betalningsnätverk och vilka banker som är inblandade.

• Insättning av medel: Medlen görs tillgängliga för mottagaren när den mottagande banken har behandlat betalningen.

Säkerhet och bedrägeribekämpning vid avräkning

Säkerhet och bedrägeribekämpning vid avräkning av betalningar är ett samarbete. Betalningsnätverk som Visa och Mastercard har starka system för att upptäcka bedrägerier och de delar information om misstänkt aktivitet med utfärdande och inlösande banker.

Utfärdande banker övervakar transaktioner för att upptäcka bedrägligt beteende och kan kontakta kortinnehavare för verifiering om de upptäcker misstänkt aktivitet. Inlösande banker arbetar också med betalningsnätverk och utfärdande banker för att förhindra bedrägliga transaktioner.

Här är några vanliga säkerhetsåtgärder och verktyg för bedrägeribekämpning som skyddar betalningsprocessen.

Säkerhetsåtgärder

• Kryptering: Känsliga uppgifter (t.ex. kreditkortsnummer) krypteras under överföringen, vilket gör dem oläsliga för obehöriga parter.

• Autentisering: Autentisering verifierar identiteten för både betalaren och betalningsmottagaren. Det kan handla om multifaktorautentisering eller lösenordsverifiering för onlinetransaktioner.

• Tokenisering: Tokenisering ersätter kortinformation med unika token under transaktioner. Detta minskar risken för att kontoinformation äventyras, även om ett intrång inträffar.

• Åtkomstkontroller: Åtkomst till känsliga finansiella uppgifter är begränsad till behörig personal och system.

• Brandväggar och intrångsdetektering: Dessa system förhindrar obehörig åtkomst till ekonomisystem.

Åtgärder för bedrägeribekämpning

• Övervakning av transaktioner: Transaktionsmönster analyseras för misstänkt aktivitet, till exempel stora inköp från ovanliga platser.

• Hastighetskontroller: Transaktionsfrekvensen och transaktionsvolymen övervakas för att identifiera potentiella försök att utnyttja stulna autentiseringsuppgifter.

• Adressverifieringstjänst (AVS): Betalarens faktureringsadress jämförs med de registerade uppgifterna hos dennes bank.

• CVV: Betalaren måste verifiera den unika CVV-koden på baksidan av sitt kort för att bekräfta att denne är i besittning av det fysiska kortet under onlinetransaktioner.

• Riskbedömning: Varje transaktion tilldelas en riskpoäng baserat på faktorer som köphistorik och plats. Transaktioner med hög riskpoäng kan flaggas för ytterligare granskning.

Efterlevnads- och juridiska överväganden kring betalningsavräkning

Processer för avräkning av betalningar omfattas av en uppsättning lagar och förordningar som reglerar deras säkerhet och efterlevnad av nationella och globala standarder. Företag måste efterleva dessa lagar och förordningar i varje jurisdiktion där de är verksamma.

För internationella avräkningar måste företag ta hänsyn till de juridisk kraven i alla inblandade jurisdiktioner, inklusive valutakontroller, rapporteringskrav och regler för gränsöverskridande transaktioner. Alla företag måste föra korrekta transaktionsregister och vara beredda att rapportera till tillsynsmyndigheter vid behov.

Kraven på efterlevnad när det gäller avräkning av betalningar omfattar standarder som fastställts av finansmyndigheter och tillsynsorgan som Financial Crimes Enforcement Network i USA och Financial Conduct Authority i Storbritannien. Det här är de reglerade områdena för avräkning av betalningar:

• Bekämpning av penningtvätt: Penningtvättsregler förhindrar flödet av medel i samband med olaglig verksamhet. Företag måste införa effektiva program för bekämpning av penningtvätt, inklusive processer för kundkännedom, för att verifiera sina kunders identitet och övervaka transaktioner för misstänkta aktiviteter.

• Bekämpning av finansiering av terrorism (CFT): CFT-reglerna förhindrar att finansiella system används för att finansiera terroristverksamhet. Företagen måste efterleva CFT-åtgärderna för att förhindra missbruk av betalningssystem.

• Dataskydd och integritet: Dataskyddsbestämmelser skyddar integriteten för kundinformation. Företag måste efterleva dataskyddsbestämmelser som den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR) i EU.

• Konsumentskyddslagar: Konsumentskyddslagstiftningen skyddar kundernas rättigheter i samband med finansiella transaktioner. Medgivandet inkluderar transparent redovisning av avgifter, rätten att bestrida transaktioner och skydd mot obehöriga betalningar.

• Betalkortbranschens datasäkerhetsstandard (PCI DSS): PCI DSS garanterar säkerheten för korttransaktioner och skyddar mot dataintrång. Alla företag som hanterar kortbetalningar måste följa den.

• Avtalsenliga skyldigheter: Avtal med betalleverantörer, banker och andra finansiella partner har ofta egna efterlevnads- och juridiska krav. Dessa avtal måste vara i linje med bredare regulatoriska krav.

Bästa praxis för betalningsavräkning för företag

Här är några åtgärder du kan vidta för att underlätta avräkning av betalningar:

• Kontroll av betalningar: Skapa ett stabilt ramverk för att övervaka betalningar. Dela upp ansvaret för att säkerställa att ingen individ har för mycket kontroll och att varje steg, från initiering till avstämning, dubbelkollas.

• Säkerhetsåtgärder: Använd betalningsplattformar som överstiger branschriktmärken som PCI DSS. Håll dina system uppdaterade med de senaste uppdateringarna och stark kryptering för att skydda varje transaktion.

• Avstämning: Gör det till en vana att stämma av dina betalningsaktiviteter med dina kontoutdrag och ekonomiska redovisning. Snabb avstämning hjälper till att upptäcka eventuella avvikelser tidigt, avvärjer bedrägerier och ser till att dina finansiella data är korrekta.

• Efterlevnad: Granska kontinuerligt lokala och globala regler som påverkar din betalningsaktivitet. Från penningtvätt till dataskydd, se till att du är medveten om och följer dessa regler.

• KYC: Använd rutiner för kundkännedom för att bekräfta dina kunders identitet och minska risken för bedrägerier.

• Betalningsvillkor: Ange dina betalningsvillkor tydligt i varje kontrakt, inklusive betalningstider och påföljder om tidsfrister missas.

• Tvister: Utveckla en process för hantering av återkrediteringar (chargebacks) eller tvister som gör att du kan svara snabbt och föra en detaljerad logg över vad som hände och hur det löstes.

• Utbildning av personal: Utbilda och uppdatera ditt team regelbundet om det senaste inom betalningssäkerhet och efterlevnad för att hantera nya hot och regelförändringar.

• Dataskydd: Följ alla tillämpliga dataskyddslagar och håll dina kunders data skyddade genom strikta åtkomstprotokoll.

• Övervakning av transaktioner: Övervaka betalningstransaktioner för att se om du upptäcker något utöver det vanliga. Regelbundna granskningar hjälper dig att upptäcka och åtgärda eventuella problem i dina betalningsprocesser.

• Bedömning av leverantörer: Om du samarbetar med tredjepartsleverantörer av betalningar, se till att de följer branschstandarder och regler.

• Reservplaner: Ha en reservplan så att dina betalningsprocesser fortsätter att fungera även när du står inför störningar som tekniska fel, manuella fel eller naturkatastrofer.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera din upplevelse i kassan: Skapa en smidig upplevelse för kunden och spara tusentals teknikertimmar med förbyggda användargränssnitt för betalningar, tillgång till över 100 betalningsmetoder och Link, Stripes e-plånbok.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Skapa en enhetlig betalningsupplevelse i fysiskt miljö och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.