支付结算是信用卡处理流程中的一个环节，指交易最终完成且资金从买家账户转入卖家账户的过程。对企业而言，此时销售或服务所得款项将存入其银行账户并可动用。支付结算是全球数字支付的重要组成部分，预计 2025 年全球数字支付规模将达到 24.07 万亿美元。

当客户进行购买时，交易会经历不同的阶段，包括授权和批处理，然后再进行结算。结算意味着金融交易的完成，使商家能够获得资金。对于信用卡支付，结算通常需要交易后一到三个营业日才能完成。此过程的速度和效率取决于交易类型，并直接影响商家的现金可用性和财务管理。

下文将探讨企业需了解的支付结算相关知识，包括其运作机制、结算周期以及实操最佳实践。

本文内容

• 支付结算流程
  
• 哪些人参与了支付结算系统？
  
• 结算周期的时间安排与周期设定
  
• 结算期间的安全和欺诈预防
  
• 支付结算的法律及合规性考虑
  
• 企业支付结算最佳实践
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

支付结算流程

以下是支付结算流程的分步拆解说明：

1.授权： 客户发起支付后，一个销售点 (POS) 系统向收单银行发送包含交易详细信息的授权请求。收单银行将此请求转发给银行卡协会（例如 Visa、Mastercard），后者将其路由到发卡行。

2.验证： 发卡行验证交易的有效性（检查安全信息，如卡的有效期和卡验证值）；确认资金或信用额度是否充足；评估风险参数，然后批准或拒绝交易。发卡行将验证结果返回给商家。

3.批准或拒绝： 根据验证结果，发卡行批准或拒绝交易。若批准，银行会在持卡人账户中保留交易金额，减少可用余额或信用额度。该保留金额专用于即将进行的交易。若拒绝，商家会收到发卡行提供的拒绝原因。

4.捕获： 商家在授权后可能不会立即捕获交易。这在最终购买金额可能有所不同的情况下（例如，在加油站）或商品或服务在稍后交付时（例如，在在线购物中）很常见。

当商家准备好完成交易金额时，它会启动捕获过程。这可能发生在营业日结束时或提供服务之后。捕获的付款请求被发送到支付处理商或收单银行，指示该实体以授权金额完成交易。

5.批处理： 批处理是指商家将当天的所有授权交易（作为批次组合在一起）发送到其支付处理商。这是支付结算的前置环节。

6.清算和交换： 收单银行将批量交易转发给卡组织。卡组织将这些交易路由至相应的发卡行并计算交换费（即银行之间为接受基于银行卡的交易而支付的费用）。

7.结算： 发卡行将适当的资金转入卡组织。卡组织通常在一到三个营业日内将这些资金转移到收单银行。

8.资金结算： 商家账户会收到净交易金额（总交易金额扣除交换费、收单行费用及其他适用费用后的余额）。结算标志着银行之间资金转移的完成，而资金结算则是资金实际进入商家账户时。

9.对账： 企业通过核对自身记录的交易金额与已结算到账的资金金额，完成账户对账工作。这一操作能发现各类金额差异，助力解决交易处理相关的问题。

哪些人参与了支付结算系统？

支付结算涉及多个具有特定职责和职能的不同实体。这些实体合作创建安全、可靠的支付系统，以处理每小时数百万笔信用卡交易。

• 企业： 这是销售商品或服务的实体。它接受使用商家账户的客户付款，商家账户是一种允许企业接受借记卡和信用卡支付的银行账户。商家账户在资金转入企业主经营银行账户前存放资金。

• 客户（持卡人）： 客户是使用信用卡、借记卡等支付方式购买商品或服务的个人或实体。

• 收单行（企业的银行）： 收单行是协助企业处理信用卡和借记卡交易的合作伙伴。它为企业提供接受卡支付所需的工具和银行账户，并将企业的交易传递给相应的发卡行以接收付款。

• 发卡行（客户的银行）： 这是为客户发放信用或借记卡的银行。发卡行负责代表客户向收单行付款，然后向客户收取付款。

• 支付处理商： 通常是第三方公司。支付处理商是管理企业、收单行和卡组织之间交易流的实体。它提供处理交易所需的技术和服务，包括授权、批处理和结算功能。

• 卡组织（支付网络）： 这些卡组织促进了各方之间财务信息和资金的电子转移。包括 Visa、Mastercard、American Express 和 Discover。卡组织制定卡交易的规则和标准，并提供处理交易的基础设施。

• 支付网关： 支付网关为企业处理信用卡支付。它们促进了支付门户（例如网站或手机）与支付处理商或收单行之间的信息传输。

结算周期的时间安排与周期设定

支付结算系统按照不同的时间表运行。在信用卡的典型时间线中，交易会立即获得授权，然后在每个营业日结束时进行批量处理和发送。隔夜完成清算，交易后一至三个营业日内完成结算。交易完成后需要两到三个营业日才能完成资金到账。

信用卡支付的结算时间范围可能会有所不同，具体取决于相关方和所使用的具体处理系统。当日结算，资金会在同一营业日内转入商家账户。次日或一日结算通常在隔夜处理交易，资金在下一个营业日到账。采用业内常见的两天或标准结算，公司在交易后两个营业日收到资金。较长的结算周期可能适用于高风险企业或国际交易。

以下是其他交易类型的流程和时间表。

自动清算所 (ACH) 交易

• 发起： 发起人向其银行发送支付指令，该操作可在任意时间进行。

• 批处理： 银行在预定时间（每四到六个小时左右一次）对 ACH 支付进行批处理，而不是像银行卡交易那样每天一次。

• 清算： 批量交易发送至中央 ACH 操作员，该操作员对其分类，并向收款人的银行发送指令。

• 结算： ACH 交易通常在批次发送后的下一个营业日进行结算。

• 资金到账： 收款人的银行会在结算的当天将资金存入账户。

电汇

• 发起： 发送方在其银行启动电汇。

• 传输： 发送方的银行通过网络传输交易详细信息，例如全球银行间金融电信协会 (SWIFT)。

• 结算： 电汇通常在几小时内完成结算，是国际资金转账最快的方式之一。

• 资金到账： 收款人的账户在同一天或 24 小时内到账，具体取决于银行的截止时间和时区。

数字钱包

• 交易： 数字钱包（例如，Apple Pay）提供商在付款后立即启动转账流程。

• 处理： 钱包提供商可能会短暂持有资金，以执行安全检查和欺诈分析。

• 结算： 数字钱包支付的结算通常在一到三个营业日内完成。

• 资金到账： 商家可在初始交易后的 2 至 3 个工作日内获取资金。

全球支付网络

• 发起： 对于国际银行转账，银行通过 SWIFT 网络发送支付订单。

• 处理： SWIFT 将消息转发给收款人的银行。银行可能会使用中介银行来促进转账。

• 结算： 结算时间可能从一到四个营业日不等，具体取决于全球支付网络和所涉及的银行。

• 资金到账： 收款银行处理付款后，收款人即可获得资金。

结算期间的安全和欺诈预防

支付结算中的安全和欺诈预防是一项协作工作。Visa 和 Mastercard 等支付网络拥有强大的欺诈检测系统，它们与发卡行和收单银行共享有关可疑活动的信息。

发卡行监控交易是否存在欺诈行为，如果发现可疑活动，可能会联系持卡人进行验证。收单行还与支付网络和发卡行合作，以防止欺诈交易。

以下是一些常用的安全措施和欺诈预防工具，可以保护支付过程。

安全措施

• 加密： 敏感数据（例如信用卡号码）在传输过程中加密，使其无法被未经授权的各方读取。

• 授权： 身份验证核验付款人和收款人的身份。这可能涉及多因素身份验证或在线交易的密码验证。

• 令牌化： 令牌化在交易过程中用唯一令牌替代银行卡信息，即便发生数据泄露，也能降低账户信息被盗用的风险。

• 访问控制： 对敏感金融数据的访问仅限于授权人员和系统。

• 防火墙和入侵检测： 这些系统可防止未经授权访问金融系统。

欺诈预防措施

• 交易监控： 分析交易模式，寻找可疑活动，例如来自异常地点的大额采购。

• 速率检查： 监控交易的频率和数量，以识别可能利用被盗凭证的尝试。

• 地址验证服务 (AVS)： 将付款人提供的账单地址与其银行存档的信息进行比较。

• 银行卡验证值 (CVV)： 付款人必须验证唯一的 CVV 代码，以确认他们在线上交易期间拥有实物银行卡。

• 风险评分： 根据购买历史、地点等因素为每笔交易分配风险评分，高风险评分交易可能会被标记以供进一步审查。

支付结算的法律及合规性考虑

支付结算流程受一系列法律法规的约束，这些法律和法规管理其安全性以及与国家和全球标准的符合性。企业必须遵守其经营所在管辖区的这些法律法规。

对于国际结算，企业必须考虑所有相关司法管辖区的法律要求，包括货币管制、报告要求和跨境交易法规。所有企业都必须保持准确的交易记录，并准备好在必要时向监管机构报告。

支付结算相关合规要求包括金融监管机构制定的标准，例如美国的金融犯罪执法网络 (FinCEN)和英国的金融行为监管局 (FCA)。以下是与支付结算相关的受监管领域：

• 反洗钱 (AML)： AML 法规旨在防止与非法活动相关的资金流动。企业必须实施有效的 AML 计划，包括客户身份验证 (KYC) 流程，以验证客户身份并监控可疑活动。

• 打击资助恐怖主义 (CFT)： CFT 法规防止利用金融系统为恐怖活动提供资金。公司必须遵守 CFT 措施，以防止滥用支付系统。

• 数据保护和隐私： 数据保护法规保护客户信息的隐私和完整性。公司必须遵守欧盟数据保护法规，例如《通用数据保护条例》(GDPR)。

• 消费者保护法： 消费者保护法保护客户在金融交易中的权利。它们授权透明地披露费用、对交易提出异议的权利以及防止未经授权的支付。

• 支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)： PCI DSS 确保银行卡交易的安全并防止数据泄露。所有处理银行卡支付的企业都必须遵守该规定。

• 合同义务： 与支付处理商、银行和其他金融合作伙伴的协议通常包含法律和合规义务。这些合同必须与更广泛的监管要求保持一致。

企业支付结算最佳实践

您可以采取以下一些措施来促进支付结算：

• 支付控制： 建立完善的支付监管框架，合理划分职责以确保无人拥有过度控制权，且从交易发起至对账的每个环节都经过双重核验。

• 安全措施： 使用超过行业基准的支付平台，例如 PCI DSS。让您的系统保持最新并采取强大的加密措施来保护每笔交易。

• 对账： 养成习惯，用银行对账单和财务记录来核对您的支付活动。快速对账可帮助您及早发现任何不匹配、打击欺诈并保持财务数据准确。

• 合规： 不断审查影响您的支付活动的任何本地和全球规则。从反洗钱到数据保护，请确保您了解并完全遵守这些法规。

• 客户身份验证 (KYC)： 使用客户身份验证 (KYC) 实践来确认客户的身份并降低欺诈风险。

• 支付条款： 在每份合同中明确您的支付条件，包括支付时间表和错过截止日期时的罚款。

• 争议： 制定处理撤单或争议的流程，确保能够迅速响应，并详细记录发生的情况及解决方式。

• 员工培训： 定期对您的团队进行培训和更新，了解最新的支付安全和合规性，以应对新的威胁和监管变化。

• 数据保护： 遵守所有适用的数据保护法，并通过严格的访问协议保护客户的数据。

• 交易监控： 监控支付交易是否有任何异常情况。定期审核可帮助您发现并解决支付流程中的任何问题。

• 供应商评估： 如果您与第三方支付处理商合作，请确保他们符合行业标准和法规。

• 备份计划： 制定备份计划，以确保即使面对技术故障、人工错误或自然灾害等中断，支付流程仍能继续运作。

Stripe Payments 如何提供帮助

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