支付结算是交易最终确认并将资金从买方账户转移到卖家账户的阶段。对于企业而言，这就是销售收入或服务款项存入银行账户的时刻。支付结算是全球数字支付的重要组成部分，而全球数字支付在 2024 年预计将达到 11.5 万亿美元。

当客户完成购买时，交易需要经历包括授权和批量处理在内的多个阶段，最终到达结算。结算标志着金融交易的完成，并使企业能够获取资金。支付结算的速度和效率会影响企业的现金流及财务管理。

以下内容将帮助企业了解支付结算的工作原理、结算所需时间及相关最佳实践。

目录

• 支付结算的流程
  
• 支付结算系统涉及的参与者
  
• 结算周期的时间安排
  
• 结算期间的安全和欺诈预防
  
• 支付结算的法律及合规性考虑
  
• 企业的支付结算最佳实践
  

支付结算的流程

• 授权： 当客户发起支付时，销售点 (POS) 系统向收单行发送包含交易详情的授权请求。收单行将请求转发至卡组织（如 Visa、Mastercard），由卡组织将请求路由至发卡行。

• 验证： 发卡行验证交易的有效性（检查安全信息，如卡的有效期和卡验证值 CVV）；确认资金或信用额度是否充足；评估风险参数，然后批准或拒绝交易。发卡行将验证结果返回给商家。

• 批准/拒绝： 根据验证结果，发卡行批准或拒绝交易。若批准，银行会在持卡人账户中保留交易金额，减少可用余额或信用额度。该保留金额专用于即将进行的交易。若拒绝，商家会收到发卡行提供的拒绝原因。

• 捕获： 商家可能不会在授权后立即捕获交易，这在某些场景中很常见，例如最终购买金额可能变化（如加油站），或商品/服务稍后交付（如在线购物）。当商家准备确认交易金额时，会发起捕获流程。捕获请求可能发生在营业日结束时，或服务交付之后。捕获请求会发送至支付处理商或收单行，指示其按照授权金额完成交易。

• 批量处理： 批量处理是指商家在当天结束时将所有授权的交易按批次发送至支付处理商。这是结算的前置步骤。

• 结算及交换： 收单行将批量交易转发至卡组织。卡组织将这些交易路由至相应的发卡行，并计算交换费用（银行之间接受基于卡的交易所支付的费用）。

• 结算： 发卡行将相应的资金转至卡组织。卡组织再将资金转至收单行。

• 转移资金： 商家账户会收到净交易金额（总交易金额扣除交换费、收单行费用及其他适用费用后的余额）。结算标志着银行之间资金转移的完成，而资金结算则是资金实际进入商家账户时。

• 对账： 商家通过核对记录的交易金额与已结算和结算的金额来对账。此过程可发现任何差异，并帮助解决交易处理相关的问题。

支付结算系统涉及的参与者

支付结算涉及多个实体，每个实体都有特定的职责和功能。这些实体共同协作，构建安全可靠的支付系统，用于处理每小时数百万笔信用卡交易。

• 企业： 商家是销售商品或服务的实体。商家通过商家账户接受客户支付，这是一种允许企业接受借记卡和信用卡付款的银行账户。商家账户会在资金转入商家主业务账户之前暂时持有这些资金。

• 客户（持卡人）： 客户是使用信用卡、借记卡等支付方式购买商品或服务的个人或实体。

• 收单行（商家的银行）： 收单行是协助商家处理信用卡和借记卡交易的合作伙伴。它为商家提供接受卡支付所需的工具和银行账户，并将商家的交易传递给相应的发卡行以接收付款。

• 发卡行（客户的银行）： 发卡行是为客户提供信用卡或借记卡的银行。发卡行负责代表客户向收单行付款，并随后从客户处收回款项。

• 支付处理商： 通常是第三方公司，支付处理商管理商家、收单行和卡组织之间的交易流程。它提供处理交易所需的技术和服务，包括授权、批量处理和结算功能。

• 卡组织（支付网络）： 这些卡组织促进了各方之间财务信息和资金的电子转移。包括 Visa、Mastercard、American Express 和 Discover。卡组织制定卡交易的规则和标准，并提供处理交易的基础设施。

• 支付网关： 支付网关为商家处理信用卡支付。它促进支付门户（例如网站或移动设备）与支付处理商或收单行之间的信息传输。

• 中央银行： 在更广泛的支付系统背景下，中央银行监管并监督国家支付系统，以确保整体金融稳定和结算过程的完整性。

• 监管机构： 这些机构制定支付系统的法律框架和标准，监督合规性并确保消费者保护。根据支付系统的范围，监管机构可能是国家或国际组织。

• 清算机构： 在某些支付系统中，特别是银行间转账中，结算机构充当中介，促进支付、证券或衍生品交易的结算和结算。自动票据交换所 (ACH) 网络就是一个例子。

结算周期的时间安排

支付结算系统的运作时间线各不相同。以信用卡为例，交易即时授权，批量交易在每个营业日结束时发送，结算在隔夜完成，交易后的 1 至 3 个工作日内完成结算，资金在交易后的 2 至 3 个工作日内到账。

以下是其他类型交易的流程和时间线。

ACH 交易

• 发起： 发起人向其银行发送付款指令，可随时进行。

• 批量处理： ACH 付款被银行按照计划时间批量处理——大约每 4 到 6 小时处理一次，而不是像银行卡交易那样每天处理一次。

• 清算： 批量交易发送至中央 ACH 操作员，该操作员对其分类，并向收款人的银行发送指令。

• 结算： 批量发送后的下一个工作日通常会完成结算。

• 转移资金： 收款人的银行会在结算的当天将资金存入账户。

电汇转账

• 发起： 发送方通过其银行发起电汇转账。

• 传输： 发送银行通过网络（如全球银行间金融电信协会 (SWIFT)）传输交易详细信息。

• 结算： 电汇通常在几小时内完成结算，是国际资金转账最快的方式之一。

• 转移资金： 收款人的账户在同一天或 24 小时内到账，具体取决于银行的截止时间和时区。

数字钱包（如 PayPal、Apple Pay）

• 交易： 数字钱包提供商在付款完成后立即启动转账流程。

• 处理： 钱包提供商可能会短暂持有资金以进行安全检查和欺诈分析。

• 结算： 结算通常在 1 至 3 个工作日内完成。

• 转移资金： 商家可在初始交易后的 2 至 3 个工作日内获取资金。

全球支付网络（如国际银行转账的 SWIFT）

• 发起： 银行通过 SWIFT 网络发送支付订单。

• 处理： SWIFT 将消息转发给收款人银行，银行可能使用中介银行协助转账。

• 结算： 结算时间可能因支付网络和涉及银行而异，一般为 1 到 4 个工作日。

• 转移资金： 收款人在接收银行处理付款后即可使用资金。

结算期间的安全和欺诈预防

支付结算的安全性和欺诈预防工作是一项协同努力。像 Visa 和 Mastercard 这样的卡组织拥有强大的欺诈检测系统，并与发卡行和收单行共享有关可疑活动的信息。发卡行监控交易是否存在欺诈行为，如果检测到可疑活动，可能会联系持卡人进行验证。收单行与卡组织和发卡行合作，识别并防止欺诈交易。以下是常见的保护支付过程的安全措施和欺诈预防工具：

安全措施

• 加密： 在传输过程中对信用卡号等敏感数据进行加密，使未授权方无法读取。

• 身份验证： 验证付款人和收款人的身份。这可能涉及多因素身份验证 (MFA) 或在线交易的密码验证。

• 令牌化： 令牌化在交易中使用唯一令牌替代卡片详细信息，即使发生数据泄露，也能降低账户信息被泄露的风险。

• 访问控制： 对敏感金融数据的访问仅限于授权人员和系统。

• 防火墙和入侵检测： 这些系统识别并防止未经授权访问金融系统的行为。

欺诈预防措施

• 交易监控： 分析交易模式，寻找可疑活动，例如来自异常地点的大额消费。

• 速率检查： 监控交易的频率和数量，以识别可能利用被盗凭证的尝试。

• 地址验证服务 (AVS)： 将付款人提供的账单地址与其银行记录的信息进行比对。

• 银行卡验证值 (CVV)： 付款人在在线交易中必须验证卡背面的唯一代码，以确认他们持有实物卡片。

• 风险评分： 根据购买历史、地点等因素为每笔交易分配风险评分，高风险交易可能会被标记以供进一步审查。

支付结算的法律及合规性考虑

支付结算过程受一系列法律和法规的约束，以确保其安全性并符合国家和全球标准。企业必须遵守其运营所在司法辖区的法律和法规。对于国际结算，企业必须考虑所有相关司法辖区的法律要求，包括外汇管制、报告要求和跨境交易法规。所有企业必须维护准确的交易记录，并在必要时向监管机构报告。

支付结算相关的合规要求包括由金融机构和监管机构（例如美国的金融犯罪执法网络 (FinCEN) 和英国的金融行为监管局 (FCA) 制定的标准。以下是支付结算中受监管的领域：

• 反洗钱 (AML)： AML 法规旨在防止与非法活动相关的资金流动。企业必须实施有效的 AML 计划，包括“客户身份验证” (KYC) 流程，以验证客户身份并监控可疑交易。

• 反恐融资 (CTF)： CTF 法规旨在防止金融系统被用于资助恐怖活动。企业必须遵守 CTF 措施，以防止支付系统的滥用。

• 数据保护和隐私： 数据保护法规保护客户信息的隐私和完整性。企业必须遵守数据保护法规，例如欧盟的《通用数据保护条例》(GDPR)。

• 消费者保护法： 消费者保护法保障消费者在金融交易中的权益。规定包括透明披露费用、争议交易的权利以及防止未经授权支付的保护。

• 支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS). PCI DSS 确保卡片交易的安全性并防止数据泄露。所有处理卡片支付的企业都必须遵守 PCI DSS。

• 合同义务： 与支付处理商、银行和其他金融合作伙伴的协议通常包含法律和合规义务。这些合同必须与更广泛的监管要求保持一致。

企业支付结算最佳实践

• 支付控制： 建立一个完善的支付监管框架。划分职责，防止任何一位员工掌握过多控制权，确保从发起到对账的每一个步骤都经过双重检查。

• 安全措施： 使用超过行业基准（如 PCI DSS）的支付平台。保持系统更新，使用最新的加密技术保护每一笔交易。

• 对账： 养成定期将支付活动与银行对账单和财务记录进行对账的习惯。快速对账有助于尽早发现任何不匹配，防止欺诈，并保持财务数据的准确性。

• 合规性： 不断审查任何影响支付活动的地方性和全球性规则。从反洗钱到数据保护，确保了解并完全遵守这些法规。

• 客户身份验证 (KYC)： 使用 KYC 实践确认客户的身份，减少欺诈风险。

• 付款条款： 在每份合同中明确支付条件，包括支付时间表以及错过截止日期的罚款条款。

• 争议： 制定处理撤单或争议的流程，确保能够迅速响应，并详细记录发生的情况及解决方式。

• 员工培训： 定期培训并更新团队关于最新的支付安全和合规知识，以应对新威胁并跟上监管变化。

• 数据保护： 遵守所有适用的数据保护法律，并在严格的访问控制下保护客户数据。

• 交易监控： 监控支付交易，关注任何异常情况。定期审核有助于发现并解决支付流程中的问题。

• 供应商评估： 如果与第三方支付处理商合作，确保他们符合行业标准和相关法规。

• 备份计划： 制定备份计划，以确保即使面对技术故障、人工错误或自然灾害等中断，支付流程仍能继续运作。