Muitas empresas usam pagamentos bancários instantâneos para aumentar a agilidade de suas operações. Nos Estados Unidos, 86% das empresas e 74% dos clientes disseram usar pagamentos mais rápidos ou instantâneos em 2023. Com a maior agilidade das redes digitais e dos serviços de compensação, é possível enviar dinheiro em segundos, em vez de dias. Além da conveniência para o dia a dia, os pagamentos bancários instantâneos podem reformular as estratégias de pagamento para empresas que precisam reconciliar rapidamente as faturas ou repassar os ganhos em um prazo apertado.

As formas de pagamento eletrônicas tradicionais dependem de processamento em lote ou têm horários limite que podem atrasar a movimentação de fundos. Os pagamentos em tempo real não sofrem essas restrições e podem reduzir o tempo de liquidação para alguns segundos. Organizações que lidam com grandes volumes de transações ou atendem clientes que esperam atendimento quase imediato consideram os pagamentos em tempo real uma parte importante de suas finanças.

Vamos ver a seguir o que se qualifica como pagamento bancário instantâneo, como esses pagamentos funcionam, como afetam as operações comerciais e como aceitá-los usando a Stripe.

Neste artigo:

• O que se qualifica como pagamento bancário instantâneo?
  
• Como funcionam os pagamentos bancários instantâneos?
  
• Como os pagamentos bancários instantâneos afetam as operações empresariais?
  
• Quais são os riscos e limitações dos pagamentos bancários instantâneos?
  
• Como as empresas podem oferecer pagamentos bancários instantâneos aos clientes?
  
• Quais são as considerações de conformidade para os pagamentos bancários instantâneos?
  
• Como a Stripe habilita pagamentos bancários instantâneos?
  

O que se qualifica como pagamento bancário instantâneo?

Um pagamento bancário instantâneo é uma transferência bancária na qual os fundos ficam disponíveis na conta do beneficiário quase que imediatamente. O dinheiro é liquidado em segundos ou minutos, o que permite que o beneficiário gaste ou retire imediatamente esses fundos. Não há período de espera para a compensação, o que diferencia essas transferências de formas mais antigas, como Automated Clearing House (ACH) ou wire transfers.

Essas transações passam por sistemas de compensação projetados para processamento constante, em vez de ciclos diários ou horários. Os fundos passam de uma conta bancária para outra praticamente na mesma velocidade da leitura de tarja de um cartão de crédito. Depois que o pagamento é enviado, ele é final, sem prazos de vários dias ou liquidações parciais. Essa confiabilidade é atraente para empresas que precisam de resolução rápida de saldos nas operações diárias.

Se sua empresa é uma plataforma de profissionais independentes que faz repasses para motoristas, um marketplace que envia ganhos para empresas ou uma pequena empresa que coleta fundos de clientes locais, as transferências em tempo real podem simplificar a maneira como você faz negócios.

Como funcionam os pagamentos bancários instantâneos?

As redes de pagamentos bancários em tempo real são baseadas em uma infraestrutura que aprova e liquida transferências 24 horas por dia, 7 dias por semana, em vez de esperar pela liquidação diária ou no dia seguinte. Esse projeto pode simplificar processos para empresas, plataformas de profissionais independentes, freelancers ou qualquer outra pessoa que precise movimentar dinheiro rapidamente. Há redes de pagamentos em tempo real em muitas regiões, cada uma controlada por regras e estruturas diferentes. Veja a seguir algumas das redes de pagamentos instantâneos mais populares do mundo.

Pagamentos em tempo real (RTP) nos EUA

A rede RTP, operada pela The Clearing House, funciona todos os dias do ano, dia e noite. Ela utiliza mensagens e confirmações imediatas entre os bancos. Portanto, quando um pagamento é iniciado, ele é aceito ou rejeitado instantaneamente. A liquidação é praticamente imediata. Essa forma resolve a natureza lenta do processamento mais antigo via ACH.

Pagamentos mais rápidos no Reino Unido

Lançado em 2008, o Faster Payment System permite que pessoas e empresas enviem dinheiro entre contas praticamente em tempo real. A maioria dos grandes bancos do Reino Unido participa desse sistema, que tem sido creditado por transformar as transferências ponto a ponto na região e alimentar as expectativas dos clientes de acesso imediato aos fundos.

Transferência de crédito instantâneo SEPA na Europa

A Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) simplifica os pagamentos em todos os países europeus. A transferência instantânea de crédito SEPA vai além, processando transações em euros em segundos, independentemente das fronteiras nacionais. Isso ajuda as empresas a aceitar e desembolsar pagamentos em euros sem atrasos de vários dias.

Como os pagamentos bancários instantâneos afetam as operações empresariais?

Os pagamentos bancários instantâneos podem modificar radicalmente a forma como uma empresa lida com as finanças no dia a dia. Uma transferência que chega em segundos pode entrar no ciclo diário de contas a pagar e a receber mais rápido do que uma que leva dias. Essa agilidade desencadeia um efeito cascata em todo o estado financeiro da empresa, simplificando a manutenção da estabilidade e a execução de processos empresariais em um ritmo que atenda às expectativas modernas.

Entradas mais rápidas

Quando os clientes ou parceiros enviam instantaneamente os fundos, os contadores podem atualizar imediatamente os saldos, sem precisar estimar quando uma transferência ACH ou wire transfer poderá ser liquidada. Isso pode minimizar a necessidade de empréstimos de curto prazo ou outras medidas paliativas.

Melhor liquidez

Recebimentos rápidos e um fluxo previsível de fundos podem fortalecer a flexibilidade, o orçamento e o planejamento no geral. Uma empresa com visibilidade financeira em tempo real não precisa reservar tanto capital para períodos de retenção imprevisíveis. Ela pode antecipar o pagamento das contas ou investir em projetos de crescimento sem se preocupar com déficits. Isso é especialmente útil para empresas de assinatura ou marketplaces que lidam com muitas transações de curto prazo.

Menos problemas de pagamento

As formas mais antigas podem criar confusão quando há um atraso entre o envio e o recebimento de um pagamento. As transferências em tempo real atenuam esse problema, permitindo que ambas as partes confirmem que a transação foi concluída. Fornecedores e prestadores de serviços muitas vezes apreciam essa certeza.

Quais são os riscos e limitações dos pagamentos bancários instantâneos?

Embora os pagamentos bancários instantâneos ofereçam muitas vantagens, eles também apresentam desafios. Como os fundos se movem rapidamente, há menos tempo para detectar ou evitar transferências não autorizadas. Uma empresa que usa transferências em tempo real deve implementar verificações de segurança fortes.

Fraudes e golpes

Como o prazo para impedir um pagamento suspeito é bastante limitado, os criminosos podem tentar explorar esses sistemas. Geralmente, uma vez processada, a transferência em tempo real é irreversível. A verificação de identidade e o monitoramento de transações são importantes para detectar atividades suspeitas.

Supervisão regulatória

Muitas vezes, as autoridades examinam atentamente os sistemas de pagamentos em tempo real para ajudar a combater crimes financeiros e lavagem de dinheiro. As regras diferem de região para região, o que pode complicar as transações internacionais. As empresas que processam pagamentos instantâneos devem acompanhar as regulamentações relevantes e assegurar que estão seguindo os protocolos necessários.

Limites de transação

Alguns bancos e redes limitam o valor que pode ser enviado em um único pagamento em tempo real. Isso é feito, em parte, para reduzir o possível risco, mas pode significar que uma fatura ou repasse de alto valor exija várias transações ou uma forma de pagamento completamente diferente. É aconselhável verificar cuidadosamente os limites impostos pelo seu banco para que você saiba como lidar com transferências de valor mais alto.

Tempo de inatividade do sistema

Embora muitas redes de pagamentos instantâneos prometam disponibilidade 24 horas por dia, 7 dias por semana, podem ocorrer manutenções ou interrupções inesperadas. Esses eventos podem interromper o fluxo de fundos e forçar as empresas a depender de formas de backup ou alternativas. O planejamento pode amenizar o impacto dos eventos de tempo de inatividade.

Caráter definitivo

As transferências em tempo real são liquidadas imediatamente, o que geralmente é uma vantagem para as empresas. Mas isso pode se transformar em um problema quando houver contestações. É mais complicado reverter uma transação instantânea concluída do que uma rota de pagamento tradicional. Dessa forma, torna-se ainda mais importante confirmar os detalhes antes de enviar fundos.

Como as empresas podem oferecer pagamentos bancários instantâneos aos clientes?

Oferecer transferências bancárias em tempo real não precisa ser complicado. No entanto, muitas vezes envolve o trabalho com instituições financeiras ou plataformas de tecnologia que se conectam a essas redes modernas. Veja a seguir algumas formas de integração.

APIs diretas de bancos

Alguns bancos permitem que as empresas se conectem diretamente aos seus fluxos em tempo real por meio de uma interface de programação de aplicativos (API). Esse método pode fornecer controle completo sobre o fluxo de pagamentos, mas também exige mais esforço técnico. As equipes precisam gerenciar certificações de segurança, manter a infraestrutura e lidar com atualizações conforme o banco aprimora seus serviços em tempo real.

Integrações de gateways de pagamentos

Vários provedores de serviços ou gateways de pagamentos já aceitam pagamentos bancários instantâneos como parte de conjuntos de produtos mais amplos. Isso pode facilitar o processo, já que o gateway assume o trabalho pesado de conexão à rede relevante. As empresas podem aproveitar esses recursos em uma única plataforma, sem precisar gerenciar vários relacionamentos bancários.

Finanças integradas

Algumas plataformas permitem que as empresas incorporem serviços financeiros diretamente em seus aplicativos ou sites. Essas soluções acionam automaticamente repasses em tempo real para vendedores, motoristas ou prestadores de serviços, disponibilizando os fundos quase que instantaneamente. Muitas vezes, também processam internamente as verificações de conformidade e segurança, o que pode ser útil para empresas que desejam uma rota mais pronta para uso.

Ao decidir qual caminho seguir, pense no nível de controle desejado sobre a experiência do usuário, a rapidez de implantação necessária e como prefere gerenciar tarefas de conformidade.

Quais são as considerações de conformidade para os pagamentos bancários instantâneos?

Os pagamentos bancários instantâneos são convenientes, mas as empresas precisam continuar cumprindo suas obrigações regulatórias. Na verdade, as transferências em tempo real podem chamar uma atenção extra das autoridades que querem garantir que as movimentações de dinheiro não tenham finalidades ilegais. Os reguladores podem realizar auditorias ou impor penalidades em caso de descumprimento pelas empresas. E os riscos são maiores para os pagamentos em tempo real, já que há menos tempo para interceptar uma transação ilícita antes da movimentação dos fundos. Assim, é importante ter uma estratégia ampla de monitoramento, relatórios e registros contábeis.

Veja a seguir alguns fatores de conformidade que você deve considerar quando trabalha com pagamentos bancários instantâneos.

Conheça seu cliente (KYC)

As empresas precisam verificar a identidade do cliente para se proteger contra atividades fraudulentas e outras transações ilegais. Geralmente, isso envolve a coleta de documentação pessoal ou comercial e a verificação dos detalhes em bancos de dados governamentais. O processo exato varia conforme o país, mas o objetivo é o mesmo: confirmar que cada cliente é quem afirma ser.

Combate à lavagem de dinheiro (PLD)

Os regulamentos de PLD visam lavagem de dinheiro, financiamento de terrorismo e outras atividades criminosas. Geralmente, empresas que lidam com transferências em tempo real precisam monitorar padrões de transação para detectar qualquer coisa incomum. Se um pagamento parecer suspeito, o vendedor pode precisar investigar, reter o pagamento ou registrar uma denúncia junto às autoridades.

Diretiva revisada de serviços de pagamento (PSD2)

Na União Europeia, a PSD2 estabelece regras para os pagamentos eletrônicos, priorizando a proteção dos consumidores e a promoção da concorrência entre os provedores de pagamentos. Ela exige a autenticação forte de cliente (SCA) para transações online, a fim de mitigar fraudes. As empresas que processam pagamentos instantâneos na Europa devem manter-se atualizadas sobre as diretrizes da PSD2, incluindo quaisquer normas técnicas que possam mudar.

Como a Stripe habilita pagamentos bancários instantâneos?

A Stripe integrou opções de pagamentos em tempo real ao seu pacote de produtos para ajudar as empresas a enviar e receber dinheiro sem atrasos. Veja como a Stripe processa pagamentos bancários instantâneos.

Repasses instantâneos

Os Instant Payouts do Stripe Connect permitem que vendedores, prestadores de serviços e provedores de serviços acessem seus ganhos em minutos, em vez de dias. Por exemplo, uma plataforma de profissionais independentes pode permitir que os motoristas retirem seus ganhos logo após concluir uma corrida. A Stripe é responsável pela coordenação em tempo real com a rede correspondente, o que elimina a complexidade para o operador da plataforma. O resultado é um acesso quase instantâneo a fundos que, de outra forma, ficariam presos a um processo de compensação de vários dias.

Aceitar débito automático e transferências bancárias

A Stripe se conecta a sistemas bancários locais para que as empresas possam coletar ou devolver fundos acessando diretamente as contas dos clientes. Em regiões que aceitam compensação em tempo real, essas transações são liquidadas rapidamente. Em vez de gerenciar diferentes integrações bancárias ou administrar formatos de arquivo especiais, as empresas podem usar as APIs unificadas da Stripe.

Verificação e segurança

A Stripe investe em verificações de identidade, monitoramento de transações e medidas de conformidade para evitar fraudes. A Stripe distribui essas verificações no fluxo de pagamento, o que ajuda a bloquear atividades não autorizadas ou suspeitas. Dessa forma, as empresas podem aproveitar os benefícios das transferências instantâneas com menos preocupações com pagamentos anulados.

Dashboard unificado

Esses recursos estão vinculados ao Stripe Dashboard, que permite que as equipes financeiras acompanhem pagamentos, emitam reembolsos e gerenciem repasses em um só lugar. Essa visualização central pode facilitar a reconciliação de transações instantâneas com outras formas de pagamento.