Muchas empresas utilizan los pagos bancarios instantáneos para agilizar sus operaciones. En los Estados Unidos, el 86 % de las empresas y el 74 % de los clientes afirmaron haber utilizado pagos más rápidos o instantáneos en 2023. Las redes digitales y los servicios de compensación más rápidos han hecho posible enviar dinero en cuestión de segundos en lugar de días. Más allá de su comodidad diaria, los pagos bancarios instantáneos pueden remodelar las estrategias de pago de las empresas que deben conciliar las facturas rápidamente o pagar las ganancias en un plazo ajustado.

Los métodos de pago electrónicos tradicionales se basan en el procesamiento por lotes o tienen un horario límite que puede retrasar el movimiento de fondos. Los pagos en tiempo real están libres de esas restricciones y pueden reducir los tiempos de acreditación de fondos a unos pocos segundos. Las organizaciones que manejan grandes volúmenes de transacciones o atienden a clientes que esperan un servicio casi inmediato consideran que los pagos en tiempo real son una parte importante de sus finanzas.

A continuación, explicaremos qué se entiende por pago bancario instantáneo, cómo funcionan estos pagos, cómo afectan las operaciones de la empresa y cómo Stripe puede admitirlos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué se entiende por pago bancario instantáneo?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos bancarios instantáneos?
  
• ¿Cómo afectan los pagos bancarios instantáneos a las operaciones comerciales?
  
• ¿Cuáles son los riesgos y las limitaciones de los pagos bancarios instantáneos?
  
• ¿Cómo pueden las empresas ofrecer pagos bancarios instantáneos a los clientes?
  
• ¿Cuáles son las consideraciones de cumplimiento de la normativa para los pagos bancarios instantáneos?
  
• ¿Cómo habilita Stripe los pagos bancarios instantáneos?
  

¿Qué se entiende por pago bancario instantáneo?

Un pago bancario instantáneo es una transferencia bancaria en la que los fondos están disponibles en la cuenta del destinatario casi de inmediato. El dinero se acredita en cuestión de segundos o minutos, lo que permite al destinatario gastar o retirar esos fondos de inmediato. No hay período de espera para la liquidación, lo que diferencia estas transferencias de los métodos más antiguos, como las transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) o las transferencias electrónicas.

Estas transacciones pasan por sistemas de compensación diseñados para un procesamiento constante en lugar de ciclos diarios o por horas. Los fondos se transfieren de una cuenta bancaria a otra casi con la misma rapidez con la que se puede deslizar una tarjeta. Una vez que se envía el pago, este es definitivo, sin una acreditación parcial o en un plazo de varios días. Esa confiabilidad es atractiva para las empresas que necesitan una resolución rápida de los saldos para las operaciones diarias.

Ya sea que tu empresa sea una plataforma de economía colaborativa que paga a los conductores, un marketplace que envía ganancias a las empresas o una pequeña empresa que recauda fondos de clientes locales, las transferencias en tiempo real pueden simplificar tu forma de hacer negocios.

¿Cómo funcionan los pagos bancarios instantáneos?

Las redes de pago bancario en tiempo real se basan en una infraestructura que aprueba y liquida las transferencias las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en lugar de esperar la acreditación de fondos diaria o al día siguiente. Este diseño puede simplificar los procesos para empresas, plataformas de economía colaborativa, trabajadores independientes o cualquier otra persona que necesite mover dinero rápidamente. Las redes de pago en tiempo real existen en muchas regiones, cada una de las cuales se rige por normas y estructuras diferentes. Estas son algunas de las redes de pago instantáneo más populares que se utilizan en todo el mundo.

Pagos en tiempo real (RTP) en los EE. UU.

La red de RTP, operada por la Cámara de Compensación, funciona todos los días del año, de día y de noche. Se basa en mensajes y confirmaciones inmediatas entre bancos, por lo que, una vez que se inicia un pago, se acepta o se rechaza en el acto. La acreditación de fondos se produce casi de inmediato. Este método resuelve la lentitud del procesamiento más antiguo de transferencias ACH.

Pagos más rápidos en el Reino Unido

Lanzado en 2008, el Sistema de Pagos Más Rápidos permite a las personas y a las empresas enviar dinero entre cuentas casi en tiempo real. La mayoría de los principales bancos del Reino Unido participan en este sistema, al que se le atribuye la transformación de las transferencias entre pares en la región, y ha alimentado las expectativas de los clientes de acceso inmediato a los fondos.

Transferencia de crédito instantánea SEPA en Europa

La Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) simplifica los pagos en todos los países europeos. La transferencia de crédito instantánea SEPA va un paso más allá al procesar transacciones en euros en cuestión de segundos, independientemente de las fronteras nacionales. Esto ayuda a las empresas a aceptar y desembolsar pagos en euros sin demoras de varios días.

¿Cómo afectan los pagos bancarios instantáneos a las operaciones comerciales?

Los pagos bancarios instantáneos pueden cambiar, de manera radical, la forma en que una empresa maneja las finanzas diarias. Una transferencia que llega en cuestión de segundos puede entrar en el ciclo diario de cuentas por pagar y por cobrar con más rapidez que una transferencia que tarda días. Esto provoca un efecto dominó en todo el estado financiero de una empresa y simplifica el mantenimiento de la estabilidad, a la vez que hace que los procesos empresariales se muevan a un ritmo que satisface las expectativas modernas.

Entradas más rápidas

Cuando los clientes o socios envían dinero al instante, los contadores pueden actualizar los saldos de inmediato en lugar de adivinar cuándo se acreditará una transferencia bancaria o ACH. Esto puede minimizar la necesidad de préstamos a corto plazo u otras medidas provisionales.

Mejor liquidez

Los cobros rápidos y un flujo de fondos predecible pueden fortalecer la flexibilidad general, la elaboración de presupuestos y la planificación. Una empresa con visibilidad financiera en tiempo real no tiene que reservar tanto capital para tiempos de espera impredecibles. Podría pagar las facturas antes o invertir en proyectos de crecimiento sin preocuparse por los déficits. Esto es especialmente útil para las empresas de suscripción o los marketplaces que manejan muchas transacciones a corto plazo.

Menos problemas de pago

Los métodos más antiguos pueden crear confusión si hay una demora entre el envío y la recepción del pago. Las transferencias en tiempo real mitigan este problema, ya que permiten que ambas partes confirmen que la transacción ha finalizado. Los proveedores y contratistas a menudo aprecian esa seguridad.

¿Cuáles son los riesgos y las limitaciones de los pagos bancarios instantáneos?

Si bien los pagos bancarios instantáneos ofrecen muchas ventajas, también presentan desafíos. Debido a que los fondos se mueven rápidamente, hay menos tiempo para detectar o prevenir transferencias no autorizadas. Una empresa que utiliza transferencias en tiempo real debe implementar fuertes controles de seguridad.

Fraudes y estafas

Debido a que solo hay un pequeño plazo para detener un pago sospechoso, los delincuentes pueden intentar explotar estos sistemas. Una vez que se procesa una transferencia en tiempo real, generalmente es irreversible. La atenta verificación de identidad y el monitoreo de transacciones son importantes para marcar actividades sospechosas.

Supervisión de cumplimiento de la normativa

Las autoridades suelen vigilar de cerca los canales de pago en tiempo real para ayudar a combatir los delitos financieros y el lavado de dinero. Las reglas difieren de una región a otra, lo que puede complicar las transacciones transfronterizas. Las empresas que gestionan pagos instantáneos deben estar al tanto de la normativa pertinente y garantizar que se cumplan los protocolos necesarios.

Límites de transacciones

Algunos bancos y redes limitan la cantidad de dinero que se puede enviar en un solo pago en tiempo real. Esto se hace, en parte, para reducir el riesgo potencial, pero podría significar que una factura o una transferencia de monto elevado requiera varias transacciones o un método de pago completamente diferente. Es aconsejable verificar dos veces si hay límites que tu banco pueda imponer para saber cómo manejar las transferencias de mayor valor.

Tiempo de inactividad del sistema

Aunque muchas redes de pago instantáneo prometen disponibilidad las 24 horas del día, los 7 días de la semana, pueden producirse interrupciones inesperadas o de mantenimiento. Estos pueden alterar el flujo de fondos y obligar a las empresas a depender de copias de seguridad o métodos alternativos. La planificación puede suavizar el efecto de los eventos de tiempo de inactividad.

Finalidad

Las transferencias en tiempo real se acreditan de inmediato, lo que generalmente es una ventaja para las empresas. Pero esto puede convertirse en un obstáculo si hay una disputa. Revertir una transacción instantánea completada es más engorroso que hacerlo con una ruta de pago tradicional. Esto hace que sea aún más importante confirmar los detalles antes de enviar fondos.

¿Cómo pueden las empresas ofrecer pagos bancarios instantáneos a los clientes?

Ofrecer transferencias bancarias en tiempo real no tiene por qué ser complicado, pero a menudo implica trabajar con instituciones financieras o plataformas tecnológicas que se conectan a estas redes modernas. A continuación presentamos algunas formas de integrarlos.

API bancarias directas

Algunos bancos permiten que las empresas se conecten directamente a sus canales en tiempo real a través de una interfaz de programación de aplicaciones (API). Este método puede proporcionar un control total sobre el flujo de pago, pero también exige más esfuerzo técnico. Los equipos deben gestionar las certificaciones de seguridad, mantener la infraestructura y manejar las actualizaciones a medida que el banco mejora sus servicios en tiempo real.

Integraciones de pasarelas de pago

Muchos proveedores de servicios o pasarelas de pago ahora admiten pagos bancarios instantáneos como parte de sus paquetes de productos más amplios. Esto puede facilitar el proceso, ya que la pasarela hace el trabajo pesado de conectarse con la red correspondiente. Las empresas pueden aprovechar estas funcionalidades a través de una única plataforma sin tener que gestionar múltiples relaciones bancarias.

Finanzas integradas

Algunas plataformas permiten a las empresas integrar servicios financieros directamente en sus aplicaciones o sitios web. Estas soluciones inician, de manera automática, transferencias en tiempo real a vendedores, conductores o contratistas, lo que hace que los fondos estén disponibles casi de forma instantánea. También suelen encargarse de los controles de cumplimiento normativo y de seguridad en segundo plano, lo que puede ser útil para las empresas que quieren una ruta más preparada.

A la hora de decidir qué ruta seguir, piensa en cuánto control deseas tener sobre la experiencia del usuario, cuán rápido debes realizar la implementación y cómo prefieres administrar las tareas de cumplimiento.

¿Cuáles son las consideraciones de cumplimiento de la normativa para los pagos bancarios instantáneos?

Los pagos bancarios instantáneos son convenientes, pero las empresas deben seguir cumpliendo con las obligaciones normativas. De hecho, las transferencias en tiempo real pueden llamar más la atención de las autoridades que quieren asegurarse de que el dinero no se mueva con fines ilegales. Los organismos reguladores pueden realizar auditorías o imponer sanciones si las empresas no lo hacen. Y lo que está en juego es más importante con los pagos en tiempo real porque hay menos tiempo para interceptar una transacción incorrecta antes de que el dinero se mueva. Eso hace que sea importante tener una estrategia amplia para el monitoreo, la presentación de informes y el mantenimiento de registros.

A continuación, te presentamos algunas consideraciones de cumplimiento de la normativa que debes tener en cuenta cuando trabajes con pagos bancarios instantáneos.

Conozca a su cliente (KYC)

Las empresas deben verificar las identidades de los clientes para protegerse contra actividades fraudulentas y otras transacciones ilícitas. Esto a menudo implica recopilar documentación personal o comercial y, luego, comparar la información con las bases de datos del Gobierno. El proceso exacto varía según el país, pero el objetivo sigue siendo el mismo: confirmar que cada cliente sea quien dice ser.

Prevención de lavado de dinero (AML)

Las normativas sobre AML se enfocan en el lavado de dinero, el financiamiento del terrorismo y otros asuntos delictivos. Las empresas que manejan transferencias en tiempo real generalmente tienen que monitorear los patrones de transacciones para detectar cualquier cosa inusual. Si un pago parece sospechoso, es posible que el vendedor deba investigar, retener el pago o presentar una denuncia ante las autoridades.

Directiva de Servicios de Pago Revisada (PSD2)

En la Unión Europea, la Directiva PSD2 establece normas para los pagos electrónicos y se centra en la protección de los consumidores y en la promoción de la competencia entre los proveedores de pagos. Exige la autenticación reforzada de clientes (SCA) para las transacciones en línea con el fin de mitigar el fraude. Las empresas que procesan pagos instantáneos en Europa deben estar al día con las directrices de la PSD2, incluidas las normas técnicas que puedan cambiar.

¿Cómo habilita Stripe los pagos bancarios instantáneos?

Stripe ha incorporado opciones de pago en tiempo real en su paquete de productos para ayudar a las empresas a enviar y recibir dinero sin demoras. Estas son algunas de las formas en que Stripe gestiona los pagos bancarios instantáneos.

Instant Payouts

Instant Payouts de Stripe Connect permite a los vendedores, contratistas y proveedores de servicios acceder a sus ganancias en minutos en lugar de días. Por ejemplo, una plataforma de economía colaborativa puede permitir a los conductores cobrar sus ganancias justo después de completar un viaje. Stripe se coordina con la red en tiempo real pertinente en segundo plano, lo que elimina la complejidad para el operador de la plataforma. El resultado final es un acceso casi instantáneo a fondos que, de otro modo, estarían atascados en un plazo de liquidación de varios días.

Soporte para débito directo y transferencias bancarias

Stripe se conecta con las vías de acceso de los bancos locales para que las empresas puedan cobrar fondos directamente de las cuentas de los clientes o enviarles dinero a dichas cuentas. En las regiones que admiten la compensación en tiempo real, esas transacciones se acreditan rápidamente. En lugar de gestionar diferentes integraciones bancarias o manejar formatos de archivo especiales, las empresas pueden aprovechar las API unificadas de Stripe.

Verificación y seguridad

Stripe invierte en controles de identidad, supervisión de transacciones y medidas de cumplimiento de la normativa para prevenir el fraude. Stripe integra estos controles en el flujo de pago, lo que ayuda a bloquear actividades no autorizadas o sospechosas. De esta manera, las empresas pueden disfrutar de los beneficios de las transferencias instantáneas sin tener que preocuparse por los pagos revertidos.

Dashboard unificado

Estas funcionalidades están vinculadas con el Dashboard de Stripe, que permite a los equipos financieros hacer el seguimiento de los pagos, emitir rembolsos y gestionar transferencias en un solo lugar. Esa vista central puede facilitar la conciliación de transacciones instantáneas junto con otros métodos de pago.