Molte attività utilizzano i pagamenti bancari istantanei per rendere le proprie operazioni più agili. Negli Stati Uniti, l'86% delle attività e il 74% dei clienti hanno dichiarato di aver utilizzato pagamenti più veloci o istantanei nel 2023. Le reti digitali e i servizi di compensazione più veloci hanno reso possibile l'invio di denaro in pochi secondi anziché in giorni. Oltre alla loro praticità nella vita di tutti i giorni, i pagamenti bancari istantanei possono rimodellare le strategie di pagamento per le aziende che devono riconciliare rapidamente le fatture o pagare gli utili in tempi ristretti.

I metodi di pagamento elettronico tradizionali si basano sull'elaborazione in batch o hanno orari limite che possono ritardare il trasferimento di fondi. I pagamenti in tempo reale sono liberi da questi vincoli e possono ridurre i tempi di regolamento a pochi secondi. Le organizzazioni che gestiscono elevati volumi di transazioni o servono clienti che si aspettano un servizio quasi immediato considerano i pagamenti in tempo reale una parte importante delle proprie finanze.

Di seguito viene illustrato cosa si intende per pagamento bancario istantaneo, come questi pagamenti funzionano, come influiscono sulle operazioni aziendali e come Stripe può supportarli.

Di cosa tratta questo articolo?

• Cosa si intende per pagamento bancario istantaneo?
  
• Come funzionano i pagamenti bancari istantanei?
  
• In che modo i pagamenti bancari istantanei influiscono sulle operazioni aziendali?
  
• Quali sono i rischi e i limiti dei pagamenti bancari istantanei?
  
• In che modo le attività possono offrire pagamenti bancari istantanei ai clienti?
  
• Quali sono le considerazioni sulla conformità per i pagamenti bancari istantanei?
  
• In che modo Stripe abilita i pagamenti bancari istantanei?
  

Cosa si intende per pagamento bancario istantaneo?

Un pagamento bancario istantaneo è un bonifico bancario con il quale i fondi sono disponibili quasi immediatamente sul conto del destinatario. Il denaro arriva in pochi secondi o minuti, il che consente al destinatario di spendere o prelevare immediatamente i fondi. Non è previsto alcun periodo di attesa per la liquidazione, il che distingue questi trasferimenti da metodi precedenti, quali i pagamenti ACH o i bonifici bancari.

Queste transazioni passano attraverso sistemi di compensazione progettati per un'elaborazione costante piuttosto che su cicli giornalieri o orari. I fondi vengono trasferiti da un conto bancario all'altro quasi con la stessa rapidità con cui viene registrata una strisciata di carta. Una volta inviato, il pagamento è definitivo: non sono previste finestre di più giorni o regolamenti parziali. Questa affidabilità è interessante per le attività che hanno bisogno di una rapida risoluzione dei saldi per le operazioni quotidiane.

Che la tua azienda sia una piattaforma di gig economy che paga degli autisti, un marketplace che invia guadagni alle attività o una piccola impresa che riscuote fondi da clienti locali, i trasferimenti in tempo reale possono semplificare il tuo modo di fare affari.

Come funzionano i pagamenti bancari istantanei?

Le reti di pagamento bancario in tempo reale si basano su un'infrastruttura che approva e regola i trasferimenti 24 ore su 24, 7 giorni su 7, senza attendere il regolamento giornaliero o il giorno successivo. Questa progettazione può semplificare le procedure per attività, piattaforme di gig economy, liberi professionisti o chiunque altro abbia bisogno di spostare denaro rapidamente. Le reti di pagamenti in tempo reale esistono in molte regioni, ciascuna disciplinata da regole e strutture diverse. Ecco alcune delle reti di pagamento istantaneo più diffuse in tutto il mondo.

Real-Time Payments (RTP) negli Stati Uniti

La rete RTP, gestita da The Clearing House, funziona tutti i giorni dell'anno, giorno e notte. Si basa su messaggistica e conferme immediate tra le banche, quindi una volta che un pagamento è stato avviato, viene accettato o rifiutato immediatamente. Il regolamento avviene quasi immediatamente. Questo metodo risolve la natura lenta dell'elaborazione ACH precedente.

Faster Payments nel Regno Unito

Lanciato nel 2008, Faster Payment System consente a persone e attività di inviare denaro tra conti bancari quasi in tempo reale. La maggior parte delle principali banche del Regno Unito partecipa a questo sistema, a cui è stato attribuito il merito di aver trasformato i trasferimenti peer-to-peer nell'area geografica e di aver alimentato le aspettative dei clienti di avere accesso immediato ai fondi.

Bonifico SEPA istantaneo in Europa

L'Area unica dei pagamenti in euro (SEPA) semplifica i pagamenti tra i vari Paesi europei. Il bonifico SEPA istantaneo si spinge oltre elaborando le transazioni in euro in pochi secondi, indipendentemente dai confini nazionali. Questo aiuta le attività ad accettare ed erogare pagamenti in euro senza ritardi di più giorni.

In che modo i pagamenti bancari istantanei influiscono sulle operazioni aziendali?

I pagamenti bancari istantanei possono cambiare radicalmente il modo in cui un'azienda gestisce le finanze quotidiane. Un trasferimento che arriva in pochi secondi può entrare nel ciclo giornaliero di debiti e crediti più rapidamente di uno che impiega diversi giorni. Ciò innesca un effetto a catena sull'intero stato finanziario di un'attività e rende più semplice mantenere la stabilità e tenere i processi aziendali in movimento a un ritmo che soddisfi le aspettative moderne.

Flussi in entrata più rapidi

Quando i clienti o i partner inviano denaro istantaneamente, i commercialisti possono aggiornare immediatamente i saldi invece di cercare di indovinare quando potrebbe essere regolato un bonifico bancario o un pagamento ACH. Ciò può ridurre al minimo la necessità di prestiti a breve termine o altre misure di ripiego.

Migliore liquidità

Fatture rapide e un flusso di fondi prevedibile possono rafforzare la flessibilità, la gestione del budget e la pianificazione complessive. Un'azienda con visibilità finanziaria in tempo reale non deve riservare tanto capitale per tempi di attesa imprevedibili. Potrebbe essere in grado di pagare le bollette prima o investire in progetti di crescita senza preoccuparsi di potenziali carenze. Ciò è particolarmente utile per le attività che offrono abbonamenti o per i marketplace che gestiscono molte transazioni a breve termine.

Meno problemi legati ai pagamenti

I metodi più vecchi possono creare confusione se si verifica un ritardo tra l'invio di un pagamento e la sua ricezione. I trasferimenti in tempo reale mitigano questo problema consentendo a entrambe le parti di verificare che una transazione è stata completata. I fornitori e gli appaltatori spesso apprezzano questa certezza.

Quali sono i rischi e i limiti dei pagamenti bancari istantanei?

I pagamenti bancari istantanei offrono molti vantaggi, ma presentano anche delle sfide. Poiché i fondi si spostano rapidamente, c'è meno tempo per rilevare o prevenire i trasferimenti non autorizzati. Un'attività che utilizza i trasferimenti in tempo reale dovrebbe implementare rigorosi controlli di sicurezza.

Frode e truffe

Poiché c'è solo una piccola finestra nella quale bloccare un pagamento sospetto, i criminali potrebbero provare a sfruttare questi sistemi. Una volta elaborato, un trasferimento in tempo reale è generalmente irreversibile. Un'attenta verifica dell'identità e un monitoraggio delle transazioni sono importanti per segnalare attività sospette.

Supervisione normativa

Le autorità spesso monitorano attentamente i sistemi di pagamento in tempo reale per contribuire a combattere i reati finanziari e il riciclaggio di denaro. Le regole variano da un'area geografica all'altra, il che può complicare le transazioni transfrontaliere. Le attività che gestiscono pagamenti istantanei devono tenere traccia delle normative pertinenti e assicurarsi di seguire i protocolli necessari.

Limiti di transazione

Alcune banche e circuiti limitano l'importo che può essere inviato in un unico pagamento in tempo reale. Questa operazione viene fatta in parte per ridurre il rischio potenziale, ma potrebbe significare che una fattura o un pagamento di importo elevato richiede più transazioni o un metodo di pagamento completamente diverso. È consigliabile ricontrollare la presenza di eventuali limiti imposti dalla propria banca, in modo da sapere come gestire i trasferimenti di valore superiore.

Tempi di inattività del sistema

Anche se molte reti di pagamento istantaneo promettono una disponibilità 24 ore su 24, 7 giorni su 7, possono verificarsi interruzioni impreviste o dovute a manutenzione. Queste possono interrompere il flusso di fondi e costringere le attività a fare affidamento su metodi di ripiego o alternativi. La pianificazione può attenuare l'impatto degli eventi di inattività.

Irrevocabilità

I trasferimenti in tempo reale vengono regolati immediatamente, il che è generalmente un vantaggio per le attività. Ma questo può trasformarsi in un ostacolo se c'è una controversia. Stornare una transazione istantanea completata è più complicato rispetto a un percorso di pagamento tradizionale. Per questo motivo è ancora più importante verificare i dettagli prima di inviare fondi.

In che modo le attività possono offrire pagamenti bancari istantanei ai clienti?

Offrire trasferimenti in tempo reale non deve necessariamente essere complicato, ma spesso implica la collaborazione con istituti finanziari o piattaforme tecnologiche che si connettono a queste reti moderne. Ecco alcuni modi per integrarli.

API di banche dirette

Alcune banche consentono alle attività di collegarsi direttamente ai loro sistemi in tempo reale tramite un'interfaccia di programmazione delle applicazioni (API). Questo metodo consente di avere il controllo completo del flusso di pagamento, ma richiede anche un maggiore impegno tecnico. I team devono gestire le certificazioni di sicurezza, gestire l'infrastruttura e occuparsi degli aggiornamenti man mano che la banca migliora i propri servizi in tempo reale.

Integrazioni di gateway di pagamento

Molti fornitori di servizi di pagamento o gateway ora supportano i pagamenti bancari istantanei come parte dei loro set di prodotti più ampi. Ciò può semplificare la procedura poiché è il gateway a svolgere le operazioni più complesse per collegarsi alla rete pertinente. Le attività possono sfruttare queste funzioni attraverso un'unica piattaforma senza gestire più relazioni bancarie.

Strumenti finanziari integrati

Alcune piattaforme consentono alle aziende di integrare i servizi finanziari direttamente nelle loro app o nei loro siti web. Queste soluzioni attivano automaticamente bonifici in tempo reale a venditori, autisti o appaltatori, rendendo i fondi disponibili quasi istantaneamente. Spesso gestiscono anche i controlli di conformità e sicurezza dietro le quinte, il che può essere utile per le attività che desiderano un percorso più pronto all'uso.

Nel decidere quale strada intraprendere, pensa a quanto controllo vuoi sull'esperienza utente, alla velocità di distribuzione che desideri e a come preferisci gestire le attività di conformità.

Quali sono le considerazioni sulla conformità per i pagamenti bancari istantanei?

I pagamenti bancari istantanei sono convenienti, ma le attività devono costantemente rispettare gli obblighi normativi. Infatti, i trasferimenti in tempo reale possono attirare l'attenzione delle autorità che vogliono assicurarsi che il denaro non venga spostato per scopi illegali. Le autorità di regolamentazione potrebbero eseguire controlli o imporre sanzioni se le attività non sono all'altezza. E la posta in gioco è più alta con i pagamenti in tempo reale, perché c'è meno tempo per intercettare una transazione illegittima prima che il denaro si sposti. Ciò rende importante disporre di un'ampia strategia per il monitoraggio, la rendicontazione e la tenuta dei registri.

Di seguito sono riportate alcune considerazioni sulla conformità da tenere presenti quando si utilizzano i pagamenti bancari istantanei.

Adeguata verifica della clientela (KYC)

Le aziende devono verificare l'identità dei clienti per proteggersi da attività fraudolente e altri illeciti. Ciò comporta spesso la raccolta di documentazione personale o aziendale e quindi il controllo dei dettagli rispetto ai database governativi. La procedura esatta varia a seconda del paese, ma l'obiettivo rimane lo stesso: verificare che ogni cliente sia chi dice di essere.

Antiriciclaggio (AML)

Le normative antiriciclaggio contrastano il riciclaggio di denaro, il finanziamento del terrorismo e altre attività criminali. Le attività che gestiscono trasferimenti in tempo reale devono generalmente monitorare gli schemi delle transazioni per individuare eventuali eventi insoliti. Se un pagamento appare sospetto, il venditore potrebbe dover indagare, sospendere il pagamento o presentare una segnalazione alle autorità.

Seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD2)

Nell'Unione europea, la direttiva PSD2 stabilisce norme per i pagamenti elettronici, ponendo particolare attenzione alla tutela dei consumatori e alla promozione della concorrenza tra i fornitori di servizi di pagamento. Impone l'autenticazione forte del cliente (SCA) per le transazioni online al fine di ridurre le frodi. Le aziende che elaborano pagamenti istantanei in Europa devono stare al passo con le linee guida della direttiva PSD2, inclusi eventuali standard tecnici che potrebbero cambiare.

In che modo Stripe abilita i pagamenti bancari istantanei?

Stripe ha integrato opzioni di pagamento in tempo reale nella sua suite di prodotti per aiutare le attività a inviare e ricevere denaro senza ritardi. Ecco alcune modalità con cui Stripe gestisce i pagamenti bancari istantanei.

Bonifici istantanei

Instant Payouts di Stripe Connect consente a venditori, appaltatori e fornitori di servizi di accedere ai propri guadagni in pochi minuti anziché in giorni. Ad esempio, una piattaforma di gig economy può consentire agli autisti di incassare i loro guadagni subito dopo aver completato una corsa. Stripe si coordina con la rete in tempo reale pertinente dietro le quinte, il che elimina la complessità per l'operatore della piattaforma. Il risultato finale è un accesso quasi istantaneo a fondi che altrimenti rimarrebbero bloccati in una finestra di compensazione di più giorni.

Supporto di addebiti diretti e bonifici bancari

Stripe si collega con i circuiti bancari locali in modo che le attività possano riscuotere fondi direttamente dai conti dei clienti o inviare loro denaro. Nelle aree geografiche che supportano la compensazione in tempo reale, tali transazioni vengono regolate rapidamente. Invece di gestire diverse integrazioni bancarie o formati di file speciali, le attività possono attingere alle API unificate di Stripe.

Verifica e sicurezza

Stripe investe in controlli di identità, monitoraggio delle transazioni e misure di conformità per prevenire le frodi. Stripe stratifica questi controlli nel flusso di pagamento, bloccando così attività non autorizzate o sospette. In questo modo, le aziende possono godere dei vantaggi dei trasferimenti istantanei con minori preoccupazioni per eventuali storni di pagamenti.

Dashboard unificata

Queste funzionalità sono integrate nella Dashboard Stripe, che consente ai team finanziari di monitorare i pagamenti, emettere rimborsi e gestire i bonifici in un unico posto. Questa vista centralizzata può facilitare la riconciliazione delle transazioni istantanee insieme ad altri metodi di pagamento.