De nombreuses entreprises utilisent les paiements bancaires instantanés pour rendre leurs opérations plus agiles. Aux États-Unis, 86 % des entreprises et 74 % des clients ont déclaré avoir utilisé des paiements plus rapides ou instantanés en 2023. Grâce aux réseaux numériques et aux services de compensation plus rapides, il est maintenant possible d’envoyer de l’argent en quelques secondes au lieu de plusieurs jours. Au-delà de leur commodité au quotidien, les paiements bancaires instantanés peuvent remodeler les stratégies de paiement des entreprises qui doivent rapprocher rapidement leurs factures ou verser leurs bénéfices dans des délais serrés.

Les moyens de paiement électroniques traditionnels reposent sur un traitement par lots ou ont des délais limites qui peuvent retarder le transfert des fonds. Les paiements en temps réel s’affranchissent de ces contraintes et peuvent réduire les délais de règlement à quelques secondes. Les entreprises qui gèrent des volumes de transactions élevés ou qui servent des clients qui s’attendent à un service quasi immédiat considèrent les paiements en temps réel comme un élément important de leurs finances.

Vous découvrirez ci-dessous ce qu’est un paiement bancaire instantané, comment ces paiements fonctionnent, comment ils affectent les opérations commerciales et comment Stripe peut les prendre en charge.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un paiement bancaire instantané?
  
• Comment fonctionnent les paiements bancaires instantanés?
  
• Quel est l’impact des paiements bancaires instantanés sur les opérations commerciales?
  
• Quels sont les risques et les limites des paiements bancaires instantanés?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles proposer des paiements bancaires instantanés à leurs clients?
  
• Quels sont les éléments à prendre en compte en matière de conformité pour les paiements bancaires instantanés?
  
• Comment Stripe permet-elle les paiements bancaires instantanés?
  

Qu’est-ce qu’un paiement bancaire instantané?

Un paiement bancaire instantané est un virement bancaire dans lequel les fonds sont disponibles sur le compte du destinataire presque immédiatement. Les fonds sont réglés en quelques secondes ou minutes, ce qui permet au bénéficiaire de dépenser ou de retirer ces fonds immédiatement. Il n’y a pas de délai d’attente pour l’autorisation, ce qui distingue ces transferts des méthodes plus anciennes telles que Automated Clearing House (ACH) ou les virements bancaires.

Ces transactions passent par des systèmes de compensation conçus pour un traitement constant plutôt que par cycles quotidiens ou horaires. Les fonds sont transférés d’un compte bancaire à un autre presque aussi rapidement qu’un glissement de carte peut l’enregistrer. Une fois le paiement envoyé, il est définitif : il n’y pas de fenêtre de plusieurs jours ni de règlement partiel. Cette fiabilité est attrayante pour les entreprises qui ont besoin d’une résolution rapide des soldes pour les opérations quotidiennes.

Qu’il s’agisse d’une plateforme de travail à la demande qui paie des chauffeurs, d’une place de marché qui envoie des revenus aux entreprises ou d’une petite entreprise qui collecte des fonds auprès de clients locaux, les transferts en temps réel peuvent simplifier votre façon de faire des affaires.

Comment fonctionnent les paiements bancaires instantanés?

Les réseaux de paiement bancaire en temps réel reposent sur une infrastructure qui approuve et règle les transferts 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, plutôt que d’attendre un règlement quotidien ou le lendemain. Cette façon de faire peut simplifier les processus pour les entreprises, les plateformes de petits boulots, les pigistes ou toute autre personne ayant besoin de transférer de l’argent rapidement. Les réseaux de paiement en temps réel existent dans de nombreuses régions, chacune étant régie par des règles et des structures différentes. Voici quelques-uns des réseaux de paiement instantané les plus populaires utilisés dans le monde.

Paiements en temps réel (RTP) aux États-Unis

Le réseau RTP, exploité par The Clearing House, fonctionne tous les jours de l’année, de jour comme de nuit. Il repose sur une messagerie et une confirmation immédiates entre les banques, de sorte qu’une fois qu’un paiement est lancé, il est accepté ou rejeté sur-le-champ. Le règlement se fait presque immédiatement. Cette méthode permet de remédier à la lenteur du traitement ACH plus ancien.

Des paiements plus rapides au Royaume-Uni

Lancé en 2008, le système Faster Payment System permet aux particuliers et aux entreprises d’envoyer de l’argent d’un compte à un autre en temps quasi réel. La plupart des grandes banques britanniques participent à ce système, à qui on attribue le crédit d’avoir transformé les transferts de pair à pair dans la région et d’alimenter les attentes des clients en matière d’accès immédiat aux fonds.

Virement instantané SEPA en Europe

L’espace unique de paiement en euros (SEPA) simplifie les paiements entre les pays européens. Le virement instantané SEPA va encore plus loin en traitant les transactions en euros en quelques secondes, quelles que soient les frontières nationales. Cela permet aux entreprises d’accepter et de verser des paiements en euros sans délai de plusieurs jours.

Quel est l’impact des paiements bancaires instantanés sur les opérations commerciales?

Les paiements bancaires instantanés peuvent radicalement changer la façon dont une entreprise gère ses finances quotidiennes. Un virement qui arrive en quelques secondes peut entrer dans le cycle quotidien des dettes et des créances plus rapidement qu’un virement qui prend plusieurs jours. Cela déclenche un effet d’entraînement sur l’ensemble de la situation financière d’une entreprise et facilite le maintien de la stabilité et le maintien des processus administratifs à un rythme qui répond aux attentes modernes.

Des flux entrants plus rapides

Lorsque des clients ou des partenaires envoient de l’argent instantanément, les comptables peuvent immédiatement mettre à jour les soldes au lieu de deviner quand un virement ACH ou bancaire pourrait être réglé. Cela peut minimiser le besoin d’emprunts à court terme ou d’autres mesures provisoires.

Meilleure liquidité

Des reçus rapides et un flux de fonds prévisible peuvent renforcer la flexibilité, la budgétisation et la planification dans leur ensemble. Une entreprise bénéficiant d’une visibilité financière en temps réel n’a pas besoin de réserver autant de capital pour des durées de retenue imprévisibles. Elle pourrait payer ses factures plus tôt ou investir dans des projets de croissance sans se soucier des déficits. Ceci est particulièrement utile pour les entreprises basées sur des abonnements ou les places de marché qui gèrent un grand nombre de transactions à court terme.

Moins de problèmes de paiement

Les anciennes méthodes peuvent créer de la confusion s’il y a un délai entre l’envoi et la réception d’un paiement. Les transferts en temps réel atténuent ce problème en permettant aux deux parties de confirmer qu’une transaction a été conclue. Les fournisseurs et les entrepreneurs apprécient souvent cette certitude.

Quels sont les risques et les limites des paiements bancaires instantanés?

Si les paiements bancaires instantanés offrent de nombreux avantages, ils présentent également des défis. Les fonds étant transférés rapidement, il y a moins de temps pour détecter ou empêcher les transferts non autorisés. Une entreprise qui utilise des transferts en temps réel doit mettre en place des contrôles de sécurité rigoureux.

Fraudes et escroqueries

Étant donné qu’il n’y a qu’une petite fenêtre pour arrêter un paiement suspect, les criminels peuvent essayer d’exploiter ces systèmes. Une fois qu’un transfert en temps réel est traité, il est généralement irréversible. Faire preuve de vigilance lors de la vérification de l’identité et de la surveillance des transactions est important pour signaler toute activité suspecte.

Surveillance réglementaire

Les autorités surveillent souvent de près les systèmes de paiement en temps réel pour aider à lutter contre la criminalité financière et le blanchiment d’argent. Les règles varient d’une région à l’autre, ce qui peut compliquer les transactions transfrontalières. Les entreprises qui gèrent des paiements instantanés doivent se conformer aux réglementations en vigueur et s’assurer qu’elles suivent les protocoles nécessaires.

Limites de transaction

Certaines banques et certains réseaux plafonnent le montant d’argent pouvant être envoyé en un seul paiement en temps réel. Cette mesure vise en partie à réduire les risques potentiels, mais cela peut signifier qu’une facture ou un virement important nécessite plusieurs transactions ou un moyen de paiement complètement différent. Il est sage de vérifier les plafonds que votre institution financière pourrait imposer afin de savoir comment gérer les transferts de plus grande valeur.

Temps d’arrêt du système

Même si de nombreux réseaux de paiement instantané promettent une disponibilité 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, des opérations de maintenance ou des pannes imprévues peuvent survenir. Celles-ci peuvent perturber le flux de fonds et obliger les entreprises à recourir à des options de rechange ou à d’autres méthodes. La planification peut atténuer l’impact des temps d’arrêt.

Finalité

Les virements en temps réel sont réglés immédiatement, ce qui est généralement un avantage pour les entreprises. Mais cela peut se transformer en désavantage en cas de litige. L’annulation d’une transaction instantanée qui a été conclue est plus fastidieuse que celle d’un moyen de paiement traditionnel. Il est donc d’autant plus important de confirmer les informations avant d’envoyer des fonds.

Comment les entreprises peuvent-elles proposer des paiements bancaires instantanés à leurs clients?

Proposer des virements bancaires en temps réel n’a pas besoin d’être compliqué, mais cela implique souvent de travailler avec des institutions financières ou des plateformes technologiques qui se connectent à ces réseaux modernes. Voici quelques façons de les intégrer.

API bancaires directes

Certaines institutions financières permettent aux entreprises de se connecter directement à leurs systèmes en temps réel via une interface de programmation d’application (API). Cette méthode permet d’offrir un contrôle total sur le flux de paiement, mais elle exige également plus d’efforts techniques. Les équipes doivent gérer les certifications de sécurité, maintenir l’infrastructure et gérer les mises à jour à mesure que l’institution financière améliore ses services en temps réel.

Intégrations de passerelles de paiement

De nombreux prestataires de services ou passerelles de paiement prennent désormais en charge les paiements bancaires instantanés dans le cadre de leurs offres de produits plus larges. Cela peut faciliter le processus, car la passerelle fait le gros du travail pour se connecter au réseau concerné. Les entreprises peuvent exploiter ces fonctionnalités via une plateforme unique sans avoir à gérer plusieurs relations bancaires.

Finance intégrée

Certaines plateformes permettent aux entreprises d’intégrer des services financiers directement dans leurs applications ou sites Web. Ces solutions déclenchent automatiquement des virements en temps réel aux vendeurs, aux chauffeurs ou aux sous-traitants, ce qui rend les fonds disponibles presque instantanément. Elles gèrent également souvent les contrôles de conformité et de sécurité en arrière-plan, ce qui peut être utile pour les entreprises qui souhaitent une solution plus prête à l’emploi.

Lorsque vous décidez de la voie à suivre, réfléchissez au niveau de contrôle que vous souhaitez sur l’expérience utilisateur, à la rapidité de déploiement et à la manière dont vous préférez gérer les tâches de conformité.

Quels sont les éléments à prendre en compte en matière de conformité pour les paiements bancaires instantanés?

Les paiements bancaires instantanés sont pratiques, mais les entreprises doivent continuer à respecter leurs obligations réglementaires. En fait, les transferts en temps réel peuvent attirer l’attention des autorités qui veulent s’assurer que l’argent n’est pas déplacé à des fins illégales. Les organismes de réglementation peuvent mener des audits ou imposer des pénalités si les entreprises ne sont pas à la hauteur. Et les enjeux sont plus élevés avec les paiements en temps réel, car il y a moins de temps pour intercepter une mauvaise transaction avant que l’argent ne circule. Il est donc important d’avoir une stratégie globale de surveillance, de production de rapports et de tenue de dossiers.

Voici quelques considérations de conformité à prendre en compte lorsque vous utilisez des paiements bancaires instantanés.

Connaissance du client

Les entreprises doivent vérifier l’identité des clients pour se prémunir contre toute activité frauduleuse et d’autres transactions illégales. Cela implique souvent de recueillir des documents personnels ou professionnels, puis de vérifier les détails dans les bases de données gouvernementales. Le processus exact varie d’un pays à l’autre, mais l’objectif reste le même : confirmer que chaque client est bien celui qu’il prétend être.

Lutte contre le blanchiment de capitaux (AML)

Les réglementations en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux ciblent le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme et d’autres activités criminelles. Les entreprises qui gèrent des transferts en temps réel doivent généralement surveiller les habitudes de transaction pour repérer tout élément inhabituel. Si un paiement semble suspect, le vendeur peut être amené à mener une enquête, à suspendre le paiement ou à déposer un rapport auprès des autorités.

Directive révisée sur les services de paiement (PSD2)

Dans l’Union européenne, la directive PSD2 fixe des règles pour les paiements électroniques, en mettant l’accent sur la protection des consommateurs et la promotion de la concurrence entre les prestataires de services de paiement. Elle impose l’authentification forte du client (SCA) pour les transactions en ligne afin de limiter la fraude. Les entreprises qui traitent des paiements instantanés en Europe doivent se tenir au courant des directives de la norme PSD2, y compris des normes techniques susceptibles d’évoluer.

Comment Stripe permet-elle les paiements bancaires instantanés?

Stripe a intégré des options de paiement en temps réel à sa gamme de produits pour aider les entreprises à envoyer et à recevoir de l’argent sans délai. Voici quelques façons dont Stripe gère les paiements bancaires instantanés.

Virements instantanés

Les virements instantanés de Stripe Connect permettent aux marchands, aux sous-traitants et aux prestataires de services d’accéder à leurs gains en quelques minutes plutôt qu’en quelques jours. Par exemple, une plateforme de travail à la demande peut permettre aux chauffeurs d’encaisser leurs gains juste après avoir effectué une course. Stripe se coordonne en arrière-plan avec le réseau en temps réel concerné, ce qui élimine la complexité pour l’opérateur de la plateforme. Le résultat final est un accès quasi instantané à des fonds qui, autrement, seraient bloqués dans une fenêtre de compensation de plusieurs jours.

Prise en charge des prélèvements automatiques et des virements bancaires

Stripe se connecte aux systèmes des institutions financières locales afin que les entreprises puissent collecter des fonds directement sur les comptes des clients ou leur renvoyer de l’argent. Dans les régions qui prennent en charge la compensation en temps réel, ces transactions sont réglées rapidement. Au lieu de gérer différentes intégrations bancaires ou de gérer des formats de fichiers spéciaux, les entreprises peuvent exploiter les API unifiées de Stripe.

Vérification et sécurité

Stripe investit dans les contrôles d’identité, la surveillance des transactions et les mesures de conformité afin de prévenir la fraude. Stripe intègre ces vérifications au flux de paiement, ce qui permet de bloquer les activités non autorisées ou suspectes. De cette façon, les entreprises peuvent profiter des avantages des virements instantanés sans se soucier des paiements annulés.

Tableau de bord unifié

Ces fonctionnalités sont liées au Dashboard Stripe, qui permet aux équipes financières de suivre les paiements, d’émettre des remboursements et de gérer les virements en un seul endroit. Cette vue centralisée peut faciliter le rapprochement des transactions instantanées avec d’autres moyens de paiement.